Cuenta 1 2 3 de Banco Santander o Cuenta nómina Bankinter ¿Con cuál nos quedamos?

Estaba cantado que tarde o temprano Banco Santander bajase las condiciones de su cuenta 1 2 3. Pero tal vez no tan pronto y menos después de haber hecho recortes en la remuneración de la cuenta 1 2 3 recientemente.

 A partir del 10 de julio, el saldo máximo remunerado se bajará de 10.000€ a 6.000€, por lo que la primera liquidación de estas nuevas condiciones se hará efectiva en el abono del 10 de agosto.

Mejores cuentas de bancos sin comisiones sin nómina 2018

¿Todavía pagas comisiones por tener una cuenta en el banco? Si estás buscando un banco donde abrir una cuenta sin comisiones sin nómina, para tener una segunda cuenta o para cambiar de banco, estate tranquilo, porque eso todavía existe. 

Encontrar bancos sin comisiones sin nómina y sin requisitos todavía es posible. De hecho algunos bancos tradicionales incluso están potenciando su oferta de cuenta sin comisiones. 

Aunque te parezca mentira, en un momento en el que una de las principales fuentes de ingreso del sector financiero es el cobro de comisiones, no es ni mucho menos imposible encontrar un banco donde contratar una cuenta sin comisiones de mantenimiento, tarjeta gratis, cero comisiones por transferencias y servicios bancarios básicos. He tenido que hacer una selección de las mejores cuentas de bancos sin comisiones sin nómina, dada la oferta existente. Estas son mis recomendaciones. 

MiFID II Resumen ¿Cómo te afecta la nueva normativa de servicios financieros?

Se lleva tiempo hablando de la normativa MiFID II, de sus efectos y los cambios que supondrá en la industria de servicios financieros. Pero no ha sido hasta el pasado 3 de enero que, finalmente ha entrado en vigor.

Algunas entidades, habían iniciado con antelación la comunicación sobre los cambios de la MiFID II, aun si saber si la transposición de la norma se iba hacer completamente y a tiempo. El caso es que, tanto al regulador como a muchas entidades, les ha pillado el toro. Ha entrado ya en vigor, pero parcialmente, porque vamos con retraso. Y lo que busca fomentar la protección y transparencia del consumidor de servicios financieros, de momento sólo ha creado cierta confusión y está levantando bastante revuelo. 

Posiblemente ya habrás oído cosas sobre MiFID 2, te habrán contado en tu entidad más o menos y habrás podido leer cosas sobre la normativa y sus efectos, pero sigues sin tener muy claro, como te afecta como consumidor de forma concreta todos estos cambios y que implicaciones tiene. Así que he hecho mi resumen MiFID II particular, con las cosas más importantes, de lo que nos afecta como consumidores y clientes de entidades financieras. 

Cambios en la cuenta 1 2 3 ¿Sigue interesando?

En menos de un año, este es el segundo cambio en la cuenta 1 2 3 del Santander. Producto estrella de la entidad en los últimos tiempos, con el que ha conseguido atraer y vincular a miles de clientes. 

Después de subir las comisiones hasta los 72€ al año, ahora Santander anuncia que bajará la remuneración del 3% TAE desde los primeros 15.000€, hasta los primeros 10.000€,  a partir del próximo 10 de febrero de 2018.

Nuevos cambios en la cuenta 1 2 3 Santander, que sin embargo no deberían de sorprender, ya que más o menos es la crónica de una muerte anunciada. 

Pasó en Reino Unido en el Santander UK y ahora nos toca en España. Quizá, eso sí, un poco antes de lo esperado. Pero ahora la cuestión es ¿Sigue interesando la cuenta 123 del Santander tras la modificación de condiciones?

¿Qué está pasando con EVO Banco?

Hace unos días, EVO Banco anunció el cierre oficinas correspondiente al 90% de su red, creando un gran revuelo en su cambio de estrategia. Hay quien ha llegado a decir que tienen un problema de rentabilidad y otros que han afirmado que lo están preparando para su venta. Sin ser tan agoreros, yo diría que tal vez simplemente para lo que se están preparando es para la banca del futuro.

Si eres cliente tal vez todo esto te cree cierta inquietud. Siempre que hay cambios significativos en un banco, se levanta un cierto halo de incertidumbre entre los clientes. Este año ya llevamos bastantes sustos con lo de Banco Popular y últimamente con los bancos catalanes.

Pero yo creo que deberías de estar tranquilo. Al final esto no ese mas que un paso  dentro de un proceso de diseño de un banco nuevo, construido con los restos de las antiguas cajas gallegas.

Descubre la cuenta clara Abanca

La cuenta nómina de Abanca regala 200€. El banco gallego ha lanzado una nueva campaña de captación de nuevos clientes para que domicilien la nómina o pensión, ofertando un regalo en efectivo que se ingresará en cuenta al día siguiente de cumplir las condiciones de domiciliación de nómina o pensión.

Para conseguirlos, los ingresos domiciliados deben superar los 600€ y únicamente se exige una permanencia de 24 meses en la entidad. El plazo para contratar la cuenta clara de Abanca en estas condiciones finaliza el 31 de diciembre de 2017.

¿Hay que sacar el dinero de los bancos catalanes?

Una vez más ha vuelto la preocupación por la seguridad de los ahorros. Esta vez motivado por los posibles riesgos para el dinero por la independencia catalana. Justificado o no, lo cierto es que muchas veces aquellos riesgos y amenazas que parecen más improbables, son los que pueden tener consecuencias más devastadoras. Por lo que en ocasiones, las precauciones son pocas.

El Ministro de Economía, Luis de Guindos, ha salido a afirmar con prontitud, que los clientes de la banca catalana no tienen nada que temer. Cuando lo he leído, automáticamente me ha venido a la cabeza una aseveración similar que hizo recientemente sobre Banco Popular antes de su quiebra y compra por el Santander.

No quiero ser malpensado, pero muchas veces cuando las autoridades salen en los medios tratando de enviar un mensaje de calma a la ciudanía, lo interpreto como una confirmación de que hay un riesgo real.

Y lo cierto es que en este caso, los bancos catalanes están expuestos a un fenómeno diferente al que pueda haberse dado en otras situaciones.

Descubre los secretos de los neobancos que amenazan a la banca comercial tradicional

Hay mucha gente descontenta con su banco, pero muy pocos actúan. Nos quejamos mucho y no hacemos nada para cambiar las cosas. Tal vez por desconocimiento o simplemente por miedo a lo nuevo. Pero hay otras opciones ahí fuera, que están llegando con las fintech. 

A los bancos comerciales tradicionales hoy día, se les llena mucho la boca diciendo que han puesto al cliente en el centro de su modelo de negocio. Cuando lo único que de verdad les importa es vender y vender todo que puedan a quien puedan. Muy a pesar de toda la regulación que está sufriendo el sector, lo único que se preguntan es ¿qué podemos hacer para ganar más dinero? 

Hace poco te dejaba en el aire la pregunta de cuál sería tu banco ideal si pudieses elegir las características que te harían decantarte por una opción u otra. Las conclusiones son que a nadie le gusta pagar comisiones por servicios básicos, una mayor simplicidad en los procesos, menos letra pequeña y ventas interesadas, pero por último y no menos importante, tener una amplia oferta y poder contratar desde un mismo banco productos y servicios financieros de varios proveedores. 

Para la banca comercial tradicional, esto es un deseo imposible de cumplir, que va en contra de su propia naturaleza de negocio. Pero para un neobanco por el contrario, es la esencia con la que nacen.

Imagínate un servicio bancario impersonal que puedes contratar desde el móvil y que te sirve como plataforma para ir construyendo desde lo más básico a lo más avanzado, todo un árbol financiero de productos y servicios. Todo ello con independencia, sencillez y sin comisiones. Sueña bien ¿no? Si tuvieses la opción ¿dejarías de trabajar con los bancos tradicionales?

Cuáles son los mejores bancos y más seguros de España 2017-2018

Tras casi diez años desde el inicio de la crisis financiera que tuvo a las entidades financieras como parte detonante, muchas cosas han cambiado desde entonces en el sistema financiero.

Una década después, prácticamente no queda ni rastro de las extintas cajas de ahorros. Tenemos bancos más seguros y mejores. No obstante el proceso de consolidación continúa, teniendo como ejemplo más reciente, la desaparición de un histórico como Banco Popular.

Hubo un año, el 2012, en el que el país entero estuvo al borde del rescate. En aquel entonces, las entidades financieras sufrían enormes problemas de liquidez y había una fuerte preocupación por la seguridad de los ahorros y se miraba mucho en que banco se depositaban.

Hoy con los intereses de los depósitos prácticamente al cero, ya casi nadie se pregunta cuál es el banco más seguro en 2017  o ¿todavía sigue preocupando? Veamos cuales son los mejores bancos de España y los más seguros para los ahorros.  

Así es como las fintech le ganan terreno a la banca por todo el mundo

El mapa fintech en España, Iberoamérica y de todo el mundo, están en constante movimiento. No paran de emerger nuevas empresas que tratan de dar soluciones especializadas y de manera mucho más eficiente, que la forma en la que lo hacen los actores tradicionales del sector financiero.

Mucho más rápido de lo que somos capaces de percibir, los bancos en todo el mundo comienzan a perder terreno, en determinadas áreas de su negocio en las que no compiten de forma eficiente con estas nuevas compañías.

Al final el mercado y el cliente es soberano. Y es quien dicta que empresas que sobreviven y quienes desaparecen con el paso de los años. No sé si triunfan las fintech que identifican y dan soluciones a las necesidades de los clientes o son los clientes los que con sus necesidades validan las ideas de algunas fintech. El hecho es que todo está cambiando muy rápido y la trasformación viene desde cualquier del mundo.

A veces son modas, pero en otras ocasiones son tendencias imparables que se extienden y propagan su uso por todo el mundo. Esto puede ocurrir con un nuevo medio de pago móvil que surge en Kenia, como con una compañía de préstamos personales en Panamá. A veces son soluciones locales a un problema concreto de una región. Pero otras, son un formato que se expende de forma viral por todos los países de forma imparable, como ha ocurrido en poco tiempo alrededor del mundo con WhatsApp o Telegram en el sector de las telecomunicaciones.

¿Es buena idea comprar acciones de Banco Popular?

No pararan de llover los titulares en prensa sobre la situación de Banco Popular desde hace meses. La sombra de la venta planea sobre la entidad. Tras la entrada de la nueva directiva se han disparado los rumores sobre Banco Popular. Y ya se sabe que cuando el rio suena agua lleva. A pesar de la situación de la entidad financiera, me han llegado varias consultas preguntando si sería buen momento para comprar acciones de Banco Popular, a la par que otros me preguntáis si deberíais vender o aguantar lo que venga.

Lo cierto es que el mercado es el resultado de un choque de expectativas. Y donde unos ven un riesgo inminente, otros ven una gran oportunidad. Bueno, ante tanto interés me he detenido a estudiar un poco la situación, para poder emitir una opinión al respecto.

La verdad es que puedo decirte que yo mismo estoy valorando comprar acciones de Banco Popular, aun a pesar de ser una entidad que había mantenido al margen dentro mis alternativas de inversión, a pesar de que ya consideraba desde finales del año pasado que los bancos iban a ser un buen sector en el que invertir en 2017.

Para saber si es buena idea comprar acciones de Banco Popular en estos momentos, he tratado de analizar la situación desde varios puntos de vista.

¿Quién ofrece los mejores depósitos bancarios 2017?

Si estás buscando la entidad que ofrece los mejores depósitos bancarios de 2017, la respuesta es sencilla, fíjate en las ofertas de captación o en los bancos con problemas. Ahí vas  a encontrar el mejor plazo fijo del mercado.

Con el Euribor a 12 meses en negativo, marcando mínimos históricos, es difícil encontrar bancos que tengan plazos fijos más allá del 0,15% TAE de interés. Como ya venía diciendo el año anterior, lo más seguro es que el mercado de los depósitos toque fondo este año y en 2018 cambiará la tendencia. Ya que es cuando se espera que el BCE suba los tipos de interés motivado por el alza de la inflación. Eso sí, muy poco a poco.

Mientras tanto con las rentabilidades que hay en el mercado, no merece la pena ni mover el dinero de un banco a otro buscando los mejores depósitos bancarios 2017. O tal vez sí.

Unos mueven su dinero para tenerlo diversificado y en bancos más seguros en España. Mientras otros, buscan el mejor pagador. ¿Qué banco ofrece los mejores depósitos 2017?

Todo lo que necesitas saber sobre Self Bank

Decidirse a cambiar de banco, no es un proceso sencillo. Seguramente siempre tendrás la duda de si el nuevo candidato a ser tu banco ideal con el que gestionar tus finanzas, tendrá los mismos defectos, que los que te han empujado a salir de tu banco de referencia actual. 

Partiendo de la base de que las condiciones contractuales de los bancos pueden cambiar en poco tiempo a criterio discrecional de la política de la entidad, me he tomado la molestia de hacer un análisis en profundidad, de las condiciones de Self Bank. 

Con la idea de que si te encuentras en ese proceso de cambio, te ayude a decidir. O si simplemente buscas una segunda entidad y buscas una opinión sobre Self Bank, esto te puede ayudar a aclarar las dudas. 

En resumen, he tratado de detallar muchos de los aspectos de este banco digital, para que tengas a mano todo lo que necesitas saber sobre Self Bank, antes de lanzarte a contratar con una u otra entidad. Espero que te resulte de utilidad.

¿Cuál sería tu banco ideal?

Hace unos días hablaba con una chica que me contaba lo molesta que estaba con su banco. Decía que si pudiese no trabajaría con ningún banco. Pero que como no le quedaba mas remedio, porque todo está bancarizado, pues que tenía que pasar por el aro. 

Lo más curioso de todo, es que cuando la pregunté que tendría que tener una entidad para que fuese su banco ideal, me dijo una serie de cosas que podría encontrar en algunas alternativas de la competencia. Y entonces fue cuando me di cuenta, de que mucha gente no tiene ni idea de las opciones que tiene para elegir banco, ni de todas las posibilidades que le ofrece el propio banco con el que trabaja. 

Pensando en la raíz del problema de mucha gente que está descontenta con su banco, lo que veo es que muchas personas son clientes de su entidad, bien porque era la cuenta que tenían desde pequeños o fue el banco que les dio la hipoteca. 

Es decir que en algún momento, normalmente los padres deciden abrir una cuenta en un banco a sus hijos. Y estos cuando son mayores, sieguen en ese banco por inercia. A no ser que llegado el momento de comprar casa, se encuentren con que su entidad de toda la vida no les da la hipoteca o les ofrece muy malas condiciones. Y entonces se cambian a otro que les da una buena financiación, pero no necesariamente es el mejor banco para ellos en general. 

No sé si a ti te habrá pasado algo parecido o no. Pero sí que te quería preguntar un par de cosas. Si pudieses elegir ¿Cuál sería tu banco ideal? Y si no conoces ningún banco que cumpla tus requisitos ¿cómo sería tu banco ideal?

¿Cómo tributa la devolución de las cláusulas suelo en el IRPF?

El 20 de enero se publicó en el BOE el Real Decreto Ley 1/2017, de medias urgentes de protección a consumidores, en relación con las denominadas cláusulas suelo de algunas hipotecas. Que impide que los tipos de interés bajen por debajo de una referencia establecida en contrato y que haya sido considerada abusiva y nula. 

Por tanto, si tienes una hipoteca con una limitación de bajada en el tipo de interés, estas de enhorabuena, porque podrás solicitar la devolución de la cláusula suelo cobrada por tu banco. Y en consecuencia que te devuelvan los intereses indebidamente cobrados, durante el periodo que se te haya aplicado. 

El problema de lo positivo de la devolución de las cláusulas suelo, es que esa retracción de intereses cobrados, va a tener un impacto fiscal en tu IRPF. Dependiendo de la forma en que se haga, el tratamiento fiscal de la devolución de la cláusula suelo, variará. 

Por tanto, ahora que falta poco para que comience la campaña de la declaración de la renta, sí que quiero explicarte como te puede afectar en el IRPF y si te corresponde hacer algo en relación con los últimos ejercicios fiscales o no. No vaya a ser que un problema con Hacienda por este tema, te amargue la satisfacción de recuperar los intereses indebidamente cobrados. 

¿Quién paga más intereses a plazo fijo en 2017?

Buscar un banco que pague bien por tus ahorros en estos tiempos, se está convirtiendo en una misión altamente difícil, por no decir misión imposible.

De hecho, mucha gente opta por ir dejando su dinero a la vista, con la esperanza de que esta situación cambie en algún momento. Pocos quieren perder el tiempo mirando en un sitio y en otro. Ya que la recompensa por buscar el banco que paga más intereses a plazo fijo que te puedes encontrar, es realmente poco atractiva. Además te desaconsejo cambiar de banco por un poco más de interés, porque te van a freír a comisiones por todas partes. 

Pero con la inflación al alza, la verdad es que la peor decisión, es no hacer nada e ir acumulando tus ahorros a la vista. Aunque eso suponga no recibir retribución alguna. 

Precisamente porque la carestía de vida ya empieza a repuntar, es la razón por la que puede que en 2018 veamos subir los tipos de interés en Europa. Y al mismo tiempo, es lo que tendría que hacerte reaccionar y no dejar tu dinero en cuenta corriente esperando que llegue una buena oferta de plazo fijo.

Tampoco creas que los intereses vayan a subir rápido. Parece que lo harán al año que viene. Y que 2017 será el peor de todos estos años de represión financiera. Te cuento quién paga más por los ahorros en estos momentos. 

Novedades sobre las cláusulas suelo y su potencial repercusión en la parcela económica

En la mañana del pasado 21 de diciembre, jornada anclada temporalmente en el ya histórico año 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció. La resolución al respecto dejó indiferentes a pocos. 

La banca debe devolver a sus clientes el importe total de lo que percibieron gracias a las cláusulas suelo, ese tipo integrado en algunas hipotecas, gracias al que, pese al descenso de los tipos de interés en el mercado, los clientes tenían que seguir pagando más dinero. Ahora, parece que la Justicia les ha quitado razón. 

En mayo de 2013, nuestro Tribunal Supremo se pronunció (y no precisamente a favor) sobre estas cláusulas, pero al mismo tiempo, y por desgracia, redujo en el tiempo las compensaciones pertinentes a los ciudadanos afectados. 

A pesar de considerar el hecho (o eso se supone) de que los damnificados portaban razón, y que estos términos eran del todo excesivos, el Supremo limitó precisamente a este mes de 2013 las compensaciones. 

Mejores ofertas nómina 2016

Hace tiempo que  la mayoría de los bancos dejaron de hacer regalos por domiciliar la nómina. Ahora sólo se limitan a no cobrarte comisiones si te vinculas y les domicilias los ingresos habituales. 

Tiene su explicación. Al principio el gancho del regalo por domiciliar la nómina funcionó bien. Era la novedad. Pero después el mercado se saturo de ofertas nómina y te enseñaron a entrar en la rueda de la infidelidad bancaria, cambiando constantemente de entidad para conseguir un regalo. Pasados unos años, los regalos dejaron de ser atractivos. Casi todo el mundo regalaba lo mismo de siempre y ya no había interés por cambiarse de banco. 

La verdad es que captar un cliente con un regalo, es una táctica que tiene un coste elevado para los bancos. Y que en una vez finalizado el compromiso de permanencia de la campaña nómina, ha tenido una muy baja retención. De modo que muchos bancos optaron por cambiar de estrategia. 

Aun así todavía quedan sitios donde puedes conseguir un regalo por domiciliar la nómina o por lo menos una compensación económica. Estas son las mejores ofertas nómina para lo que queda de 2016.

5 Razones por las que deberías cambiar de banco

Es increíble lo que ha cambiado la banca en los últimos diez años. Quien iba a pensar que las cajas de ahorro desaparecerían ¿verdad? Y qué me dices de las colas que se formaban en las oficinas para sacar dinero o hacer cualquier gestión del día a día. Hoy la mayoría de las oficinas de los bancos parecen un desierto. Y con Bizum, las pocas oficinas que queden van a estar más vacías aún.

Si ING Direct puede tener 3,5 millones de clientes autogestionados con una red de apenas 50 oficinas y 100 cajeros propios en toda España y ser rentable sin a cobrar comisiones, ¿por qué no el resto de entidades?

Muchas cosas han cambiado y muchas cosas cambiarán en los próximos años. De hecho tú tal vez deberías cambiar de banco, antes de que acabes atrapado en una entidad que no te trata como te mereces.

Asombrosamente, a pesar de la perdida de reputación del sector bancario en general, los clientes tienen un grado  de fidelidad llamativamente alto. Teniendo en cuenta la cantidad de tropelías que han hecho muchas entidades en España. Y a pesar de eso, muchos se quedan. Es digno de estudio.

En cualquier caso, hay razones de peso que te deberían hacer replantearte tu relación con tu entidad financiera y tal vez motivarte a cambiar de banco en busca de un mejor servicio. Te las resumo a continuación.

¿Cuidado con la comisión de éxito de los fondos de inversión?

Estamos en un contexto en que los fondos de inversión, son de calle el producto estrella con el que gestionar los ahorros. Quien más y quien menos están entrando en algún fondo, dirigido por las recomendaciones de su asesor o gestor comercial en las oficinas bancarias. 

Es un negocio muy rentable para los bancos, especialmente en un momento en que a las entidades financieras les cuesta mucho trabajo obtener beneficios con su actividad. Son las comisiones asociadas a los fondos de inversión lo que les convierte en el vehículo de inversión estrella para los bancos y quizá no tanto para los ahorradores o inversores. 

Se demoniza a veces a los fondos de inversión o a la industria de fondos, porque es una forma de gestión de patrimonios, donde gestores, distribuidores y depositarios, siempre ganan dinero, aunque los partícipes pierdan. 

Pero realmente los fondos de inversión no son ni buenos ni malos por cobrar comisiones. El peligro es como dirigen las entidades distribuidoras a sus ahorradores hacia los fondos. Especialmente en los bancos. ¿Están bien perfilados los clientes? ¿Se hacen adecuadamente los test de idoneidad y conveniencia? ¿Se ofrece el mejor producto y con menores costes a cada cliente?

Hay un conflicto de intereses, que hace pensar que los bancos sólo venden aquellos fondos que más les interesan por comisiones como distribuidores, pero no los más adecuados a cada cliente. Y por esa razón algunos fondos introducen la comisión de éxito. Pero cuidado, porque puede ser una ventaja envenenada. Ahora te cuento por qué.