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¿Me darán la hipoteca? Requisitos y condiciones en 2021

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Comprar casa no es un proceso sencillo. Cuando se acerca el momento de escriturar, siempre surgen dudas ¿me darán la hipoteca? ¿Me exigirán muchos requisitos? ¿Podré pagar la cuota? ¿A cuántos años podré pedir una hipoteca con mi edad?

Pedir una hipoteca puede ser un quebradero de cabeza. Además, no es algo que uno haga habitualmente y aunque no se la primera vez que solicitas un préstamo hipotecario para comprar casa, las condiciones y criterios pueden cambiar mucho de un momento a otro. De hecho, en 2019 entró en vigor una nueva Ley Hipotecaria.

Hace unos años, tenías que patearte la calle recorriendo bancos, preguntando y negociando. Actualmente puedes entrar en un comparador de hipotecas y sin moverte de casa, saber si tu operación es viable, cuales son las mejores ofertas hipotecarias y adelantar el proceso casi en su totalidad de forma cien por cien online.

Sin embargo, hay cosas que no cambian. Si quieres saber si te darán la hipoteca y si puedes conseguir buenas condiciones de financiación, hay cuatro cosas que debes saber y que te ayudarán a que puedas pedir con éxito una hipoteca en 2021.

Dinero ahorrado

Como norma general, el ideal es que cuentes con el 20-25% del precio de la casa ahorrado, más los gastos que implica la compraventa. Es decir, más IVA si es obra nueva o ITP si se trata de segunda mano. Y los gastos de notario, Registro de la propiedad, gestoría y AJD.

Olvídate de hipotecas al 100%. Con la crisis económica que ha generado la pandemia en todo el mundo, los bancos lo que más temen es que haya más gente que no pueda pagar. Tener unos buenos ingresos no basta. Si quieres que un banco te apoye en tu compra, tienes que aportar dinero. De otra forma olvídate.

Otra cosa es que, tasando bien la casa, el banco pueda concederte un porcentaje superior al 80% del precio de compra, pero sin sobrepasar el 90%. Ya que en este tipo de operaciones, los bancos tienen que dotar provisiones y el consumo de capital que les supone, no les merece la pena.

Estabilidad laboral y profesión

Otro pilar fundamental para intuir si tu hipoteca va a ser viable o no, es tu situación laboral. Aunque casi cualquier trabajador por cuenta ajena podría ser despedido mañana mismo de forma imprevista, los trabajadores indefinidos cuentan con una puntuación más alta en los modelos de valoración de riesgos de los bancos. Por esa misma razón, si tú o tu pareja sois funcionarios, lo vais a tener mucho mejor en este aspecto.

¿Me darán la hipoteca si soy cajero en Mercadona? Pues no tiene por qué ser un factor en tu contra, pero muchos bancos valoran más a profesionales cualificados con estudios superiores. Porque el banco, a la hora de estudiar una operación hipotecaria siempre se pone en lo peor. Y considera que una persona con una profesión cualificada, tiene más capacidad para recolocarse en caso de ser despedido, que por ejemplo un operario en una fábrica. Además, de que el entorno familiar suele tener menos recursos para ayudar, si se tuercen las cosas.

También se mira mucho el sector de las profesiones en las que se trabaja. Y más en 2021, donde el sector turístico, la hostelería, restauración, etc. está muy afectada y podría ser casusa de denegación. Ojo si estás en ERTE. Y mucho cuidado si trabajas por cuenta propia y tus datos fiscales no reflejan íntegramente tus ingresos reales, porque podrías tener problemas.

Capacidad de pago

Las deudas se pagan con ingresos. La estabilidad laboral, los ahorros y la garantía está muy bien, pero si no hay ingresos suficientes, no hay préstamo. Por eso diría que es lo fundamental.

Como regla general, me van a conceder la hipoteca si la suma de mis obligaciones de pago mensuales, no exceden de entre un tercio o un 40% de los ingresos netos mensuales (prorrateando las pagas extras y los bonus si los hay). En esas obligaciones de pago, se tienen en cuenta por ejemplo si pagas cuotas de otros préstamos, como un p. personal de coche. Pero también, si por sentencia judicial hay un convenio regulador que dice que le tienes que pasar una pensión de alimentos a tus hijos.

Como en todo en la vida, las cosas no son o blanco o negro. Hay matices y excepciones. No es lo mismo que tus obligaciones de pago supongan un 40% cuando ganas 1.500€ que si sois una pareja que gana entre los dos 5.000€ al mes. En el segundo caso, aunque las obligaciones de pago rebasen los 2.000€, el sobrante para vivir será suficiente. Salvo que en la documentación solicitada, vean que llevas un tren de vida demasiado alto.

Valor de las garantías

El último pilar para saber si te concederán la hipoteca o no, es el valor de tasación de la garantía. El préstamo hipotecario, no debe exceder del 80% del valor de la garantía como norma general. Y al mismo tiempo, no es conveniente que haya mucha diferencia entre el precio de compraventa y el de tasación. Habría que explicar el por qué. Puede que compres muy bien, o que haya dinero negro bajo cuerda. Los bancos ven razonables tasaciones que no se desvíen más de un 10-12%.

Espero que con esto te haya aclarado ¿Me concederán el préstamo para comprar casa? Repasa todos los puntos y reúne 3 últimas nóminas, declaración de la renta y un extracto de tu cuenta habitual. Ya estás listo para pedir tu hipoteca. Ahora sólo te toca negociar el precio para no pagar muchos intereses.

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4 Comentarios

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  1. Gracias por el artículo. Quería atribuirme un crédito en 2021, pero la situación es muy inestable. Gracias por hacer las predicciones más claras.

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    1. Hola Arnoldo, gracias a ti por leer y comentar.

      El mercado inmobiliario todavía tiene actividad, pero los criterios de concesión de riesgo se irán restringiendo progresivamente. El gran temor de la banca es el aumento de la morosidad y los impagos. Estos llegarán cuando se resienta el empleo. Y el grado de dureza dependerá de la calidad de las decisiones para apoyar la economía que tome el gobierno. Que por el momento no parecen muy acertadas y sólo parece que aumentará el impacto de la coyuntura económica.

      Un saludo.

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  2. Muy interesante el artículo, además considero muy acertados los cuatro puntos para saber si es viable pedir la hipoteca.

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