Fusiones bancarias 2021-2023. La reconversión financiera en España

FUSIONES-BANCARIAS-2021-2023

El futuro de los bancos en España es bastante complicado. La banca tradicional está condenada a desaparecer. El modelo de negocio actual es insostenible. Y mientras tanto, las fusiones bancarias que vienen en 2021-2023, servirán para allanar el terreno hacia lo inevitable.

Muchos son los frentes abiertos tienen las entidades financieras. Los ataques llegan de todas partes y todos no hacen otra cosa que reducir la rentabilidad del modelo de negocio. La reducción de costes que se busca vía sinergias y fusiones bancarias, no es más que una huida hacia adelante. Sirve para ganar tiempo, pero no soluciona el problema.

La regulación que se ha implementado en estos años, es una losa. No digo que no sea necesario. Había cosas que cambiar. Pero reformular todos los procesos y adaptarlos a las nuevas normas, ha supuesto un esfuerzo tremendo y un lastre. Para al final, seguir haciendo más o menos lo mismo, pero de forma más tediosa. Porque MiFID II, no está resultando ser la solución que se esperaba, ni creo que sirva demasiado para proteger al cliente.

Luego están todas esas batallas judiciales. Que si cláusulas suelo, que si reclamación de gastos de formalización de hipoteca, IRPH, que si contratos abusivos, tipos de referencia  y anulación de cláusulas, tipos de interés de las tarjetas de crédito. Los juzgados se han hinchado a condenar a los bancos, unas veces con más razón otras con menos. Era y es la moda del momento. Pero todas sentencias con retroactividad suponen un agujero que además de inesperado, es en muchos casos inasumible.

Los despachos de abogados especializados en derecho bancario han encontrado un filón. Que con el beneplácito de los juzgados, han empezado a cuestionar cualquier contrato, incluso aunque en su momento se suscribiese conforme a la ley en vigor.

Provisionados esos riesgos o no, mientras los directivos de los bancos sueñan con subidas de tipos de interés, tratan de ganar tiempo estudiando bancos con los que fusionarse. Para intentar ahorrar costes cerrando oficinas y despidiendo a parte de la plantilla. Como forma de compensar esos otros gastos extraordinarios.

Esa ansiada subida de tipos de interés que salvaría a las cuentas de más de un banco en el futuro, difícilmente llegará, cuando los gobiernos están hoy aún más endeudados de lo que estaban en el estallido de la anterior crisis en 2008. Mal remedio sería hundir los países, para salvar los bancos. Por eso el BCE sólo puede por ahora, animar a los bancos a fusionarse e incluso con fusiones transfronterizas con entidades de otros países europeos.

Esperando a que la salvación llegue, nuevos jugadores aparecen en el sector financiero. Intentan robar mercado y beneficios, especializándose en hacer mejor, lo que los ineficientes y anticuados bancos de hoy, no son capaces de ofrecer. Una presión sobre el modelo de negocio, que llega de todas partes.

Los compradores de vivienda, ya no llegan andando a las oficinas a pedir condiciones de hipoteca. Entran por internet en el buzón del correo de la oficina. De la mano de nuevos intermediarios financieros. Brókeres hipotecarios digitales como Idealista, Helloteca, Creditmarket, etc. Que realizan un pre-scoring, recaban documentación y presentan a los bancos para cobrar su comisión.

Negocio ruinoso, por otra parte. Porque con el actual reparto de gastos hipotecarios que quedó con la nueva LCCI, los bancos empiezan perdiendo dinero, por cada hipoteca que conceden. Y encima pagan comisión a un bróker hipotecario digital, que les ha prescrito el cliente. Pero es que no queda otra.

A un paso se está de conceder hipotecas de forma 100% digital y en remoto. La compra de una casa, es uno de los hitos financieros más importantes en la vida de una persona. Sin embargo, ya no aporta valor añadido la entrevista personal con un asesor financiero. Esos señores y señoras tan bien vestido/as y esas oficinas tan chulas, hay que pagarlas. Y así es difícil sacar margen y beneficios.

Al 1% o menos a 30 años de están firmando hipotecas. Y espera, porque ha empezado la guerra de subrogaciones. La portabilidad de hipoteca, es el nuevo negocio con el que entretenerse, cuando ya no haya suficientes viviendas de obra nueva para generar nuevo negocio hipotecario.

 ¿Es que no van a subir los tipos de interés más en la vieja Europa en los próximos años? Probablemente, desaparecerán muchos bancos antes de que eso ocurra. Ya sea por fusión bancaria o por quiebra y desastre, muchos bancos están condenados a desaparecer. 2021-2023 será el periodo de la gran concentración bancaria.

Por eso, ya están los directivos, pensando un nombre bonito para convencer a los clientes de que contraten sus caros fondos de inversión y carteras de gestión delegada. Planificación financiera personal suena bien. Buenos argumentos, con malas intenciones. Lo que sea por seguir ingresando comisiones. La pena, es que hay unos nuevos competidores que se llaman gestores automatizados, que les sacan los colores cuando los comparan con sus carteras de fondos indexados.

Afortunadamente para los bancos, la cultura financiera en España sigue siendo baja. Son solo cuatro frikis con poco dinero, los que usan internet para informarse y analizar alternativas antes de decidir qué hacer con el dinero. Los demás todavía ni se enteran. Y se fían de lo que le dice el director del banco. Total, si luego sale algo mal, con decir que ellos no sabían nada, seguro que encuentran algún juzgado les da la razón.

De todas formas, hay un universo fintech, que ataca todos los puntos flacos del negocio bancario. Allí donde los bancos no son eficientes, hay una fintech o un neobanco que ofrece el servicio, más barato, mejor y de forma más eficiente.

Pero lo peor está aún por llegar. El principal temor de la banca y que les empujará a las fusiones bancarias, es el aumento de la morosidad y las dotaciones por riesgo. En cuando desaparezcan las medidas paliativas del Covid, se verá el impacto real en la economía del parón por el virus y la mala gestión gubernamental. La destrucción de empleo y negocios va a ser brutal en España el próximo año.

La fusión de Bankia con Caixabank es sólo el principio. ¿Quiénes serán los siguientes? Banco Sabadell está muy tocado. En ciertos ámbitos, ya se sabe quiénes son y en qué orden van a ir cayendo.

La reconversión bancaria en España en 2021-2023, arrastrará a los bancos a un modelo de negocio que convergerá hacia el de las entidades online y los servicios de asesoramiento en remoto o a distancia. Con alianzas estratégicas y puntuales con otras empresas, la banca comercial ira cambiando. Las oficinas que sobrevivan, serán centros de sólo gestión con cita previa o centros de contratación y el dinero en efectivo ira desapareciendo paulatinamente de las sucursales. Que externalizarán el servicio a otros colaboradores como las oficinas de Correos y obviamente, a las máquinas de autoservicio. Y tú ¿cómo ves el futuro de los bancos? ¿Pensabas invertir en ellos?

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9 comentarios:

  1. Yo si que estoy metido dentro,me das unas esperanzas cojonudas.
    Espero que me de tiempo a deshacerme de CaixaBank y bankia por lo menos.
    Saludos

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    1. Hola José. Lo siento, pero es lo que hay.

      Este año algunos bancos estan aprovechando a sacar mierda y a provisionar con la excusa de la crisis sanitaria. Pero la realidad es que el ejercicio no está siendo tan malo. Algunos bancos, incluso dan previsión de cumplimiento de objetivo presupuestado para el año. Que luego rebajarán, dotando y maquillando el balance para lo que viene.

      Es 2021 y lo que venga después con el incremento del desempleo y la morosidad, lo que les tiene preocupados. Con las fusiones bancarias, si son bancos cotizados, a corto plazo subirán. Porque el mercado descontará el efecto positivo de ahorro de costes, sinergias, etc. Pero mientras los tipos de interés sigan tan bajos, les va a costar un quintal sacar margen y beneficio. Igual hacias mejor cambiando de caballo tu dinero, que llegarás más lejos.

      Saludos.

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    2. No puedo,en perdidas no vendo.
      Ya veremos q pasa.
      Saludos

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  2. Muy, pero que muy interesante. Para el que se compre ahora vivienda, encontrará que las condiciones de la hipoteca, si se la conceden, son excelentes. Y digo si se la conceden, porque las personas no están por encima de la economía, las personas son la economía. Y las situaciones de paro generalizado y de bajadas de sueldo porque "no hay otra cosa", van a ser un quebradero de cabeza para los departamentos de análisis de riesgos de los bancos, con plantillas cada vez más pequeñas y con unos costes en prejubilaciones doradas desmesurados. Los bancos son los nuevos videoclubs. Si quieres sector financiero, mira mejor aseguradoras...

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    1. Hola Vic.

      Los bancos van a mirar ahora el riesgo más que nunca. Si no lo ven claro, no se la van a jugar por sacar una operación justa ni locos. Ya les preocupa bastante lo que tienen en casa. Cada vez que un cliente entra en mora de >90 días, tienen que dotar todo el préstamo. Y eso les resta más rentabilidad y les consume recursos.

      Si entras en la foto de cliente tipo que buscan ahora los bancos, genial. Porque casi vas a tener mejores condiciones de hipoteca que los propios empleados. Tipos fijos a 25 años al 0,75% he visto ya en una escritura. Así que imagínate.

      Tanto como que los bancos van a desaparecer como los videoclubs, no creo. Seguirán estando ahí. Pero el modelo de negocio y la forma de trabajar no se parecerá en nada a lo que había en los años 90 de la expansión de las cajas de ahorros o principios del 2000. Y los salarios de los probres nuevos empleados de banca, serán la mitad de lo han sido.

      Lento pero inexorable, el sisetma financiero y la banca irá cambiando. Y espero que a un modelo más sostenible y competitivo.

      Un saludo.

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  3. A nivel de inversión y crecimiento, el sector financiero tiene un futuro brillante porque está todo por hacer.

    Ahora mismo invertir en banca es ruina porque no saben transicionar al nuevo sector, pero si consigues detectar algún banco que entienda su nuevo negocio sería una inversión espectacular, porque parte con ventaja respecto las nuevas empresas que deberian reemplazarlos.

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    1. Hola Entrópico.

      La gran barrera de entrada que tienen los bancos respecto a otros competidores, es la red de oficinas instalada, la confianza ganada de miles de clientes por costumbre o cultura y la marca. A mucha gente lo nuevo le da miedo o es fácil hacerle dudar.

      Peo quedan un montón de años por delante para que un nuevo modelo de banca empiece a ser rentable. Hay presión en los márgenes en todas las palancas de negocio. Sin embargo, esto va muy rápido. El segmento medio de 35-55 años es el mas rentable. Y en 5-10 años, ese segmento de cliente, lo serán personas que son 100% nativos digitales. Con lo cual, el modelo presencial y las oficinas tiene que ir perdiendo peso en el futuro próximo. Así que los bancos de 2030 serán fundamentalmente digitales.

      Si hasta nos estamos habituando a hacer consultas médicas en remoto o por videollamada, en servicios financieros, imagínate.

      Gracias por leer y comentar. Un saludo.

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  4. El problema de los bancos es que el euribor está en -0,41% y tiene pinta de que esto seguirá así por muchos años.

    Los estados están quebrados. Con el PIB a la baja y un interés al 2% los intereses de la deuda se llevan el 25% de los presupuestos generales.

    Realmente yo no sé si a los bancos les merece la pena dar hipotecas así. Se tendrán que centrar en gestión patrimonial. Pero claro,si no se dan hipotecas,la vivienda bajará. En fin.que es mu complicado todo.

    Saludos.

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    1. Hola Pandemial.

      Está claro que los bancos con los tipos de interés en negativo de forma estructural, se les complica mucho el futuro. A los estados les viene bien, pero eso tampoco es eterno. tal vez la próxima crisis venga por ahí.

      Por mucho que se fusionen, la reducción de costes tiene un límite. Es un problema también de madurez del negocio. La rentabilidad que son capaces de generar con la actividad es limitada. Y se les juntan todos lo problemas a la vez. Digitalización, tipos bajos, nuevos competidores, cambios en los hábitos de los consumidores, ... en banca está todo inventado. O son capaces de añadir valor de alguna forma o en 10 años serán empresas mucho más pequeñas. La capitalización se les escapa por momentos. El tiempo nos lo dirá.

      Un saludo.

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