Muchas veces nos quejamos de lo malos
que son los planes de pensiones en España, y no sabes qué
plan de pensiones elegir, pero al final te enredan con el tema de la deducción
fiscal o te meten por los ojos los regalos de la campaña de planes de pensiones
de turno. Y terminas picando un año más.
Te preguntas si merece la pena seguir
aportando, pues la banca tiene tiene pillado con el dinero rehén en un producto
sin liquidez y no se esfuerza en gestionar bien tus ahorros para la jubilación. Aplicando además las comisiones legales más altas.
Para poder comparar con tu plan de
pensiones y saber si tienes algo bueno o muy malo, se me ha ocurrido desmenuzar
un poco el interior de un plan de pensiones dirigido al colectivo de Economistas
colegiados, al que pertenezco.
Normalmente, cuando se trata de
planes de pensiones de empleo o de colectivos profesionales, las condiciones de
los planes de pensiones son bastante mejores, que lo que un inversor particular
puede encontrar en la oferta de planes de pensiones que te puede ofrecer
tu banco.
En el caso del Consejo general de
Economistas, el plan de pensiones promovido por este para el colectivo asociado
de los economistas, está gestionado mal que me pese, por VidaCaixa y depositado
en Cecabank. Y se llama Economistas Futuro, Plan de pensiones. No se han
roto mucho la cabeza.
Se trata de un plan de pensiones de
renta mixta, creado en 1999, con una composición de un tercio en renta variable
global y dos tercios de renta fija o activos monetarios.
Para contratarlo hay que dirigirse a
una oficina de Caixabank, pero no es necesario abrir cuenta. Puedes hacer las
aportaciones desde una cuenta externa que tengas en otro banco. Lo que me llamó
mucho la atención, es que no necesitas acreditar que eres economista colegiado.
Al menos a mi no me pidieron nada cuando lo abrí. Así que, si te interesa,
igual puedes ir tú y cuela.
La rentabilidad del plan de
pensiones Economistas Futuro en el presente ejercicio, es en el momento de
escribir estas líneas de un 8,78%. Bastante bien para ser un plan tan
conservador.
Cuando veo la rentabilidad anual
media en los últimos 15 años, es cuando me doy cuenta de la diferencia con otros
planes de pensiones comercializados para el público general y la evidencia de
que cuidan al partícipe del colectivo. Un 4,48% de rentabilidad media anual
en los últimos 15 años, con una volatilidad muy baja. Excelente para un plan que puede catalogarse como de
renta fija mixto conservador.
¿En que invierte el Economistas Futuro plan de pensiones?
Analizando la cartera de inversión,
veo fondos indexados y ETFs de bajo coste, de las mejores casas de inversión,
como Vanguard, Pictet, Amundi, iShares y mucha liquidez. Esta es la dieta que
le dan de comer a los ahorros para la jubilación de los economistas en España.
Se supone que nos tienen que dar lo mejor de lo mejor, así que toma nota de
donde está calidad y mira a ver si tu plan de pensiones tiene algo de esto. Si
invierten en estos activos con los ahorros de los economistas, por algo será
¿no?
De todas formas, no creas que esto
está ahí por casualidad. La gestión del plan está en manos de VidaCaixa, pero
se controla desde el Consejo general de Economistas con un panel de expertos. Y
de momento parece que no lo hacen muy mal.
¿Qué comisiones y gastos soporta el plan de pensiones Economistas Futuro?
Se supone que siendo economistas, los
bancos deberían tratarnos mejor y no intentar timarnos demasiado, porque no nos
íbamos a dejar.
Y efectivamente. El Consejo General
de Economistas ha negociado unas comisiones de un 0,30% de gestión y un 0,08%
de depositaría para el Economistas Futuro P. Pensiones. Un 0,38% total.
Porque saben que menos comisiones para el partícipe, es más rentabilidad a
largo plazo.
Compara con lo que te cobran en tu
plan de pensiones y verás la diferencia. La comisión media del un plan de
pensiones individual en la oferta de bancos comerciales ronda el 1,40%. Un
puntito menos al año que se ahorran los economistas. Seguro que ahora te darás
cuenta que el regalo que te dan por aportar al plan de pensiones no es
un regalo, sino que sale de tu bolsillo, porque lo pagas con comisiones de
gestión y con creces.
Además de las comisiones que se ven y
que se tienen que publicar en la ficha legal del fondo, hay otros gastos, que,
a ti, tu banco nunca te dirá sobre tu plan de pensiones (porque puede que ni el
propio asesor conocerá). Y que además de la comisión de gestión y deposito, también
pagas, aunque no te lo digan. Pero a nosotros, no nos pueden ocultar.
Todos esos gastos tienen que ver con
otros gastos externos, como la auditoría, los costes de brokeraje u operaciones,
gastos de análisis de inversiones y costes implícitos de los instrumentos de inversión
que emplean, etc. De tal manera que la estimación de gastos totales anuales,
asciende a un 0,6727%. En cualquier caso, muy inferior a los costes que
puede soportar cualquier plan de pensiones comercial que te pueden ofrecer en
tu entidad o aseguradora.
De hecho, los únicos planes de pensiones
que se pueden contratar sin pertenecer a ningún colectivo asociado o de
empleados y que se le acerquen de forma competitiva en costes y contenido de la
cartera de inversión, son los planes de pensiones indexados que puedes
encontrar en Finizens,
Indexa Capital, inbestMe
y otros gestores automatizados, con costes medios que rondan entre el 0,6-0,75%.
Si eres
economista colegiado y quieres contratar este plan de pensiones o traspasar uno que tengas, acércate a cualquier
oficina de Caixabank y pregunta por el plan de pensiones Economistas Futuro.
El código interno del plan, es el 601 y le código del colectivo de Economistas
el 1834. Por si te lo piden. Creo que este es un plan que está muy bien
gestionado y que demuestra, que puede haber planes de pensiones de calidad y
rentables a los que merece la pena aportar. Y no, las castañas que
comercializan en la banca comercial.
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La situación moderna es muy inestable y me siento insegura acerca de mi pensión. ¿Qué será en el futuro? Y no sé si será pagado.
ResponderEliminarBueno, depende un poco de tu edad y a la generación a la que pertenezcas. Pero está claro que las pensiones, tal y como están ahora, no son sostenibles.
EliminarCambiarán y me imagino que virarán aun sistema de protección más básico. De subsistencia. Pero quien quiera mantener un nivel de vida medio-alto, necesitará ahorro privado para costearlo. Porque con la pensión pública no será suficiente.
Hay que tomar conciencia y empezar a ahorrar e invertir cuanto antes. Porque la demografía no da y los salarios de los jóvenes son muchas veces más bajos, que esas pensiones máximas que cobran 2 de cada 3 nuevos jubilados que acceden a su prestación pública por jubilación.
Un saludo.
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