¿Qué plan de pensiones elegir?

Hay tanta oferta de planes de pensiones y son la gran mayoría tan malos, que uno se pregunta ¿qué plan de pensiones elegir para ahorrar para la jubilación? Quiero darte algunas ideas para que encuentres el plan de pensiones adecuado para ti.

Una de las principales recomendaciones clave para elegir tu plan de pensiones ideal en el que hacer tus aportaciones, es que huyas de las ofertas de los bancos comerciales. Te lo digo en serio. Para la banca comercial, los que controlan casi en oligopolio el mercado del ahorro en España, los planes de pensiones son un producto estrella.

Pero no lo son porque sean buenos para sus clientes, los planes de pensiones son buenos para los bancos, porque son uno de los productos que mas margen les deja en la cuenta de resultados.

Si te pones a comparar comisiones de gestión, verás que la mayoría va al tope de los máximos legales que pueden cobrar por cada categoría de plan de pensiones. Hace unos años, cuando no había estos topes, era incluso peor.

Los bancos saben que muchos de sus clientes se mueven por incentivos, regalos y otros ganchos, con los que te puedes terminar vinculando a un mal plan de pensiones por muchos años, perdiendo libertad de movimiento. Y no se suelen fijar tanto en las comisiones.

Por la propia estructura que tienen los planes de pensiones de los bancos, es prácticamente imposible que batan al mercado. Tienen comisiones muy altas, gestionan cantidades inmensas de dinero, con lo que no pueden añadir valor con pequeños valores y además, saben que los clientes estarán rehenes en ese producto muchos años hasta que se jubilen. Así que no se esfuerzan demasiado en gestionar bien.

Si te fijas, todo el marketing para incentivar el ahorro para la jubilación con planes de pensiones, está orientado al ahorro fiscal en el IRPF y en incentivos en dinero o en especie. Pero nadie habla de como gestiona o que hacen para añadir valor al ahorro para la época de retiro. Por eso, las rentabilidades a largo plazo de los planes de pensiones de la generalidad de bancos, está muy por debajo de la de los mercados en los que invierten.

Ni el mejor plan de pensiones garantizado merece la pena. Si no estás a menos de 5 años vista de la jubilación con un patrimonio ya importante, ¿qué sentido tiene atarte con un plan garantizado?

Por lo tanto ¿qué plan de pensiones elegir? Cualquiera que tenga bajas comisiones, no mueva patrimonios demasiado grandes, tenga una política de inversión y gestión transparente, esté globalmente diversificado y no te intente convencer con regalos ni incentivos, ese, es bueno para ti. Y esto, excluye a la gran mayoría de planes de pensiones de los bancos.

Entonces ¿qué plan de pensiones me interesa? Como norma, los mejores planes de pensiones y mas baratos, son los planes de pensiones de empleo, promovidos por grandes multinacionales o colectivos profesionales. En el comité de inversión de estos planes, suele intervenir representantes de los trabajadores, por lo que siempre van a mirar por el interés del colectivo. No por los intereses comerciales o el beneficio del banco en el que se depositan las inversiones. Hay costes totales de un 0,50% o menos y suelen tener una gestión prudente, con unos resultados muy buenos para el riesgo asumido.

Si me dices que no tienes esa opción, y me preguntas ¿qué plan de pensiones puedo elegir para hacer mi aportación a planes de pensiones este año o para cambiar mi plan de pensiones? Te digo sin dudarlo, que te vayas a planes de pensiones indexados. Baratos, sencillos y encima rentables. O por lo menos tan rentables como el mercado.

No quiero ser pesado, pero es que de verdad que los costes importan y mucho. Un plan de pensiones tiene un horizonte temporal de muchos años. Pagar un 0,75% menos de comisiones de gestión en tu plan al cabo de 30 años, capitalizado supone un 25% más de rentabilidad en tu plan de pensiones. Si la diferencia de coste es de un 1% anual, capitalizado supone un 35% en un plazo de 30 años.

El mejor incentivo que te pueden dar, es un coste de gestión bajo. Déjate de regalos ni de historias.

Por suerte, desde hace unos años, la oferta de planes de pensiones indexados ha crecido y hay donde elegir. Indexa capital, es el que más ruido está haciendo. Fue uno de los primeros en lanzar planes de pensiones indexados y uno de los pioneros en introducir la indexación en España.

Están arrasando y en muy poco tiempo han conseguido tener bajo gestión 290 millones de euros. Los planes de pensiones han llegado para quedarse y con el tiempo, van a hacer mucho daño a la banca tradicional, porque en el comparable, van a quedar muy mal.

La inversión indexada es algo nuevo para la mayoría. Pero está creciendo de forma exponencial. Quienes lo probamos desde que salió al mercado, hemos podido ver la diferencia. Y al final esto va de boca en boca. Contrastado con datos y experiencias reales.

Si quieres probar el servicio de gestión de Indexa Capital, ya sea para planes de pensiones o fondos de inversión, aquí tienes mi enlace de invitación-descuento: https://indexacapital.com/es/t/ZJIy9J para que lo pruebes.

De todas formas, el éxito esta siendo tan grande que algunas plataformas de distribución de fondos, se han sumado a comercializar los planes de pensiones de Indexa. Y los puedes contratar directamente con ellos o a través de Caser, Selfbank, Andbank o MyInvestor.  

No obstante, como te decía antes, hay más gestoras indexadas, con su propia oferta de planes de pensiones indexados. Finizens, otro de lo pioneros de la indexadción, Finanbest (ahora hasta lo anuncia Leopoldo Abadía) y más recientemente inbestMe con planes de pensiones desde 250€, se han sumado a ofertar planes indexados. Cualquiera de ellos me parece una grandísima elección.

Por otro lado, si verdaderamente te preocupa la rentabilidad de tu plan de pensiones y buscas calidad, puedes invertir con un plan de pensiones gestionado por una gestora de fondos independiente como Bestinver, Magallanes Value o azValor, por poner algunos ejemplos.

Tendrás tu dinero en la misma cartera de acciones que tienen en sus fondos de inversión, sólo que con una comisión de gestión un 0,25-0,35% más barato. Porque recuerda que, en este producto por Ley, las comisiones de gestión y depósito son mas bajas.

Creo que te he dejado unas cuantas claves para elegir tu plan de pensiones, de modo que consigas obtener buenos resultados a largo plazo. Que no se trata sólo de lo que te ahorras en la declaración de la renta del año siguiente. Se trata de construir un patrimonio que te sirva de complemento cuando llegues a tu jubilación.

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