¿Es tarde para empezar a invertir a partir de 50 años o más?

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A veces, cuando hablo de la necesidad de invertir nuestros ahorros y la necesidad de empezar cuanto antes, se me olvida que hay personas que aun con cierta edad, no han invertido nunca o si lo han hecho, ha sido de forma muy puntual. 

¿Es tarde para empezar a invertir con 50 tacos? Me preguntaba hace poco una persona, que después de leer unos libros de bolsa, sentía que se había equivocado toda su vida por haber mantenido su dinero en cuentas remuneradas y depósitos. 

Lo cierto, es que, si alguien tiene ahorros, son las personas de mediana edad, que ya tienen la hipoteca pagada, los hijos si los tienen, ya son mayores e independientes y en general, disfrutan de una vida estabilizada. O bien, jubilados, que han llegado a esa etapa de su vida, con suficiente patrimonio para gastar y vivir bien. 

Y por alguna razón, quizá porque siempre leen eso de que hay que empezar a invertir cuanto antes, muchos piensan que ya es tarde para ellos. Y se quedan en productos conservadores sin a penas rentabilidad o buscan resultados a muy corto plazo porque se consideran ya muy mayores para pensar en horizontes temporales largos. 

Es evidente que, si tienes más de 50 años, tienes ahorros y no has invertido nunca, necesitas asesoramiento más que nadie. Y normalmente, no lo vas a encontrar en los bancos comerciales, en el que tienes domiciliada tu nomina o pensión. Que es el primer sitio al que solemos acudir o el sitio en el que nos suelen tirar la caña para invertir y llevarnos a productos que sólo interesan a tu banco. 

Si tienes la suerte de tener mas dinero del que necesitas para vivir la vida de la manera que deseas, tienes que invertir lo que te sobra. Primero, para que puedas segur cumpliendo tus sueños y, en segundo lugar, para que pueda seguir mantenido tu estilo de vida si las cosas se tuercen. 

Pero también, porque, aunque tengas 50 años o más, tienes que pensar en tu futuro. Porque hoy se vive más y mejor. Y para eso, se necesita dinero. 

Claro que, por otro lado, e incluso cuando tienes más de 60 años o si estás jubilado, quizá tienes que pensar en las generaciones futuras de tu familia, que te sucederán. 

Yo soy el primero que te animo a que planifiques tus finanzas para que llegues al último de tus días, habiendo disfrutado y consumido todo tu dinero. Porque lo que te sobre, no te lo podrás llevar a ninguna parte. 

Pero si al final tienes una edad y te sobran los ahorros, deberías invertir por lo que pueda pasar y pensando en los que vengan detrás, si te preocupa y te interesa dejarles un legado a tus hijos o a tus nietos. 

Muchas veces digo que cuando llegamos a la jubilación, hay que bajar el nivel de riesgo de las inversiones, porque no tenemos tanto horizonte temporal para recuperarnos de una crisis que divida nuestro patrimonio por la mitad. Pero esto es relativo, si piensas que tienes suficiente dinero para vivir como quieres con tu pensión publica y privada y el resto no lo necesitas. 

Teniendo esto en la cabeza. Nunca es tarde para empezar a invertir, aunque tengas 50 años o más. Pues quizá te puedes dar un horizonte temporal mucho mayor del que aparentemente piensas que tienes, para que el efecto de la capitalización compuesta haga su trabajo. 

Desde luego, te digo sin dudarlo, que la inversión es el mejor camino que puedes seguir si quieres mantener el poder adquisitivo de tus ahorros. Dejar tu dinero en la cuenta o en el mejor depósito a plazo fijo del mercado, no tiene sentido, cuando se trata de un dinero que no vas a necesitar a corto plazo. 

No es tarde para empezar a invertir con 50 o más años, porque es la mejor opción que puedes escoger para rentabilizar y proteger tus ahorros de la inflación y otras circunstancias. Sin olvidarnos de los impuestos. 

Es verdad que tal vez no consigas que el efecto de la capitalización compuesta de permita jubilarte antes de tiempo, porque ya estas en esa edad, pero si que puedes invertir penando en tus hijos, si tienes familia. 

El futuro pinta negro para nuestros jóvenes. Si puedes ayudarles a que tengan un futuro mejor, está en tus manos. Yo tengo muy claro dónde invertir los ahorros de mis hijos, a pesar de que mis padres no lo hicieran conmigo. 

Pero vamos, quítate de la cabeza esa idea absurda que, por tener recorrida casi media vida, tu ya no puedes invertir tu dinero. Puedes y debes hacerlo. Como siempre, de acuerdo con tus objetivos de vida y tu personalidad. Pero da el paso de una vez, que ya has tardado bastante en darte cuenta. 

Depende del grado de implicación que quieras tener, puedes invertir en acciones directamente por tu cuenta, delegar en un gestor de fondos que lo haga por ti o poner tu dinero en piloto automático con un gestor de inversiones automatizado o robo advisor. 

En mis ideas favoritas está la posibilidad de montar una cartera de acciones con dividendos creciente comprada a buen precio, una cartera de fondos de gestión en valor o una cartera de fondos indexados. En los dos últimos casos, tendrás la ventaja de que podrás diferir el pago de impuestos y capitalizar mas rápido tu inversión. Qué me dices ¿te animas? ¿lo ves claro ya?

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8 comentarios:

  1. Yo empecé algo tarde con 40 años, eso si ya tenía un capital importante xq llevo toda la vida ahorrando.
    Mi intención es gastar en el futuro los dividendos y dejar el capital para mi hija para que siga disfrutando de los dividendos, eso si,si se lo merece.
    Saludos

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    1. Hola José.

      Buen plan! Si has llegado hasta ahí, seguro que es porque has sabido controlar bien tus gastos y aumentar tu capacidad de ahorro. Ahora sólo hace falta que las inversiones hagan su trabajo.

      Hay que ayudar a los hijos, pero tampoco hay que regalárselo. Tienen que aprender a valorar el esfuerzo que supone lograrlo.

      Un saludo y gracias por compartir.

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  2. Me parece interesante aportar a un plan de pensiones si no lo vas a necesitar para dejarlo a tus herederos, por un lado no se incluye en el monto de la herencia a efectos del impuesto de sucesiones y por otra parte te permite rebajar el impuesto de l renta aunque estés jubilado.

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    1. Tiene todo el sentido del mundo. Especialmente si tienes un patrimonio importante y quieres que además de que tus herederos paguen menos en sucesiones, tú te puedas beneficiar de la deducción fiscal en vida.

      Tal y como están las cosas hoy en día, el ahorro fiscal que obtienes con una aportación de 1.000€ a un plan de pensiones, no la sacas ni con 200.000€ en el mejor plazo fijo.

      Un saludo.

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  3. Buenas,
    yo soy de los que 'ya están tardando' ya que tengo un capital importante en liquidez. Sin embargo, el momento de incertidumbre no me estimula mucho a invertir, temo entrar justo antes de una brusca corrección del mercado, por mucho que digan que el timing es irrelevante a largo plazo, prefiero entrar aprovechando una buena caída, que no justo antes.
    Respecto al tema de aportar a planes de pensiones... entiendo que es una inversión atractiva... siempre y cuando su rendimiento esté al menos a la altura del mercado, porque si el rendimiento fiscal se diluye con el paso de los años y encima el rendimiento no cubre el IPC, es una inversión más bien ruinosa. Y encima, no podemos salirnos.
    Un saludo y gracias por el artículo,
    Anton

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    1. Hola Anton.

      Si estás en liquidez, posiblemente yo me esperaría a que se pusiesen feas las cosas para empezar a invertir. Pero también te digo que, como no sabemos cuando va a ser eso (pueden pasar otros 18 meses con los mercados subiendo tranquilamente), pues a lo mejor, con un porcentaje de dinero, si que empezaba a tomar alguna posición. Porque sino, cuando estás fuera, a final el pierdes totalmente el pulso al mercado. Y cuando llega el momento bueno, se te va el tren y ni te enteras.

      También te digo que ojo con hacer mucho caso a las noticias. Llevamos una racha de mucho titular cenizo y cuando pones la realidad de los datos encima de la mesa, te encuentras con un 2019 fuertemente alcista. La bolsa europea con un +20% anual y muchos otros índices con un +15% y algunos en máximos.

      Aportar a planes sí o sí, si se tienen rendimientos de más de 60.000€ brutos al año y a aprovecahrlo antes de que algún gobierno que en lugar de ayudar a los ciudadano a ahorrar, ponga la zancadilla y quite la deducción o la rebaje. Les hay muy malos, pero también algunos planes que se salvan de la quema. Ante la duda, ahora que hay alternativa, planes de pensiones indexados de Indexa, Finizens o Finabest a ojos cerrados.

      Un saudo y gracias a ti por comentar.

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  4. Gracias por el comentario,
    en su blog no he visto información acerca de la inversión en socimis, hay algunas que éste año se revalorizan un 44% en bolsa, pero desconozco su modelo de negocio. Por ignorancia, no considero el sector inmobiliario normalmente como objetivo de inversión, pero viendo esas cifras, obviamente es para pensárselo..
    Un saludo,
    Anton

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    1. Hola Anton.

      Entre finales de 2015 y 2016 escibí un par de artículos sobre el tema y sobre la burbuja de salidas de SOCIMIs en el MAB, que era cuando parecía tractivo invertir en ellas para coger la ola de la recuperación inmobiliaria. Ahora llegas tarde.

      https://www.ahorrocapital.com/2016/03/que-es-una-socimi.html

      El inmobiliario siempre va en una fase tardía de la caía del ciclo económico. No hay una burbuja como la de 2008, pero si ha llegado a su punto de inflexión. El volumen de viviendas construidas está en una quinta parte de lo que había hace 11 años.

      Recuerda lo que dice siempre Warren Buffet. Sé avaricioso cuando los demás son temerosos y temeroso cuando los demás son codiciosos. Ya no es el momento.

      Un saludo.

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