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lunes, 3 de diciembre de 2018

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¿Cuáles son los mejores planes de pensiones para jóvenes y no tan jóvenes 2018-2019?

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He escrito en muchas otras ocasiones sobre la necesidad de ahorrar para la jubilación y cómo elegir un buen plan de pensiones en el que invertir para cuando ya no estés en activo.  No quiero insistir con este tema e iré directamente al grano.
Si estás buscando información sobre los mejores planes de pensiones privados, es porque quieres pagar menos en tu declaración de la renta el próximo año y tienes claro que tienes que pasar a la acción para vivir mejor cuando te jubiles. Ya que sabes, que no puedes dejarlo todo en manos de papá Estado.
Sí es así me alegro. Y espero que te hayas dado cuenta pronto, porque el tiempo en esto del ahorro para la jubilación, cuenta y mucho. Sé que los planes de pensiones del sector privado no gozan de buena fama. Pero no se puede generalizar. Tanto si eres joven, como si no lo eres tanto, te aseguro que existen buenos planes de pensiones con más de un 10% de rentabilidad anual, bajas comisiones y una calidad de gestión excelente.
Aunque hay excepciones, la realidad es que en la banca comercial no encontrarás a ninguno de los mejores planes de pensiones de 2018-2019 ni de la próxima década. Las comisiones de gestión han sido siempre excesivas. Entre el 1,75%-2,5%. Lastrando su rentabilidad a largo plazo. Y aunque ahora están limitadas y reguladas a unos topes legales, los resultados no son suficientemente buenos, para el precio que se paga.
Hay muchas razones que explican, además de por las comisiones, por qué estos planes de pensiones son incapaces de batir si quiera al índice de referencia con el que se comparan. El gran volumen que gestionan, las políticas comerciales internas del banco, y las grandes cantidades de dinero que bailan de un plan a otro todos los años, movidos por los incentivos de captación o los regalos por traspaso de planes. Todo eso va en contra de los resultados que obtienen los partícipes.
Puedes conformarte con lo que hay. Encogerte de hombros, decir que “bah, son todos iguales” y autoengañarte un año más, dejándote atraer por el regalo de turno o apretando al director de tu oficina para que te pague un incentivo de defensa o captación, a cambio de atarte por unos cuantos años con el banco. Pero sería un error.
El incentivo o el regalo de turno, sale de las comisiones elevadas que te cobran. Andar cambiando de plan de pensiones cada poco tiempo, hace que tus ahorros para la jubilación vayan a la deriva sin un rumbo claro. Antes que nada, deberías definir tu perfil de riesgo, tu objetivo de cara a la jubilación y mantenerte firme. A lo sumo puedes jugar con el momento en que haces la aportación a tu plan de pensiones. Pero nada más.
Si buscas los mejores planes de pensiones, no los encontrarás en el catálogo de fondos y planes de tu banco. Pero no es que no sepan hacerlo. Porque prueba de que podrían hacer mejor las cosas, es que cuando esos mismos bancos gestionan el dinero de a aportaciones que hacen ellos y sus propios empleados al plan de empleo, las comisiones de gestión son casi inexistentes y los resultados alargo plazo, mucho mejores que los de cualquiera de los planes que comercializan a su clientela. De modo que, a no ser que trabajes en un banco, huye de los planes que gestionan.
La moraleja de todo esto, es que cuando un colectivo gestiona un patrimonio para interés propio, lo hace mucho mejor que cuando lo hace para terceros y por menos dinero. Así que, si puedes, en primer lugar, aporta a un plan de pensiones de empleo. Porque en las grandes empresas, colegios profesionales, mutualidades o colectivos de empleados de un gremio, suelen estar los mejores planes de pensiones
En País Vasco puedes encontrar un par de ejemplo. Geroa, la EPSV sectorial que agrupa las aportaciones de más de 9.000 empresas y de sus propios empleados, tiene unas comisiones de gestión inferiores al 0,40% anual y con una cartera mixta, ha obtenido una rentabilidad media anual del 6,5% desde 1996. Con razón han sido premiados por su gestión.

Itzarri, la EPSV de los funcionarios de País Vasco, consigue desde su creación en 2004, una rentabilidad del 4,4%.
Si te pones a buscar, encuentras joyas como el PPA de la mutualidad de abogados, el plan de empleo de Bridgestone, el de los empleados de Telefónica (Fonditel), los planes de pensiones de Loreto Mutua (La mutualidad de empleados del sector aéreo), los planes de pensiones de los funcionarios del Estado, los de algunos ayuntamientos, y así otros muchos. Planes de pensiones con rentabilidades que superan la inflación con creces, sin asumir grandes riesgos ni volatilidad y con comisiones totales por debajo del 0,50%.
A nivel de coste, esa diferencia del 1%-1,40% menos de los planes de empleo, acumulado año tras año, supone mucho dinero en relación con los planes de pensiones de la banca comercial. Mucho más, que ese incentivo que te paga la oferta de turno por traspasar tu plan. Visto de otro modo, es como si tuvieses un incentivo todos los años de al menos un 1%. Pero sin necesidad de pedirlo, sin firmar permanencias de ninguna clase y encima con mejores resultados.
Si por alguna razón, no perteneces a ninguno de esos colectivos, no quieres contratar este tipo de planes de pensiones o simplemente quieres diversificar y contratar otro plan diferente, para pagar unas comisiones tan bajas tendrías que irte a planes de pensiones indexados. Estos son algunos de ellos mejores planes de pensiones indexados que puedes encontrar en le mercado. 

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A nivel de coste, los planes de pensiones de Indexa Capital con un 0,47% son los más competitivos, gracias en parte al volumen gestionado que han alcanzado, seguidos de cerca de los planes de pensiones de Finizens y CNP Partners. Llevan poco tiempo, pero a la larga, sólo con proporcionar la rentabilidad del mercado menos las comisiones, batirán al 90% de las alternativas de planes de pensiones existentes en el mercado.
También puedes encontrar algunos de los mejores planes de pensiones privados, entre las gestoras independientes. Si crees que los gestores y los fondos value, merecen la pena, deberías echar un vistazo a los planes de pensiones de estas gestoras. Como las comisiones de los planes de bolsa están topadas en el 1,50% para los de renta variable, puedes tener las carteras de los fondos value a través de los planes de pensiones por entre un 0,035%-0,50% menos.
Alguno de los mejores planes de pensiones independientes con mayor histórico de rentabilidades, son el Metavalor Pensiones y el Bestinver Global P.P. Pero también destacan el de Magallanes value (Magallanes acciones europeas P.P.), o  los de Azvalor. Por poner algunos ejemplos. Pero hay más. Y esta oferta se va ampliando año tras año con nuevas gestoras como Cobas AM, Horos AM o Buy&hold gestión de activos.
Particularmente, considero que cualquiera de estas opciones siempre será mejor elección que cualquiera de los planes de pensiones de la banca comercial y aseguradoras. El problema es que son estos últimos los que tienen el monopolio del mercado, con una amplia red de sucursales y una poderosa maquinaria de marketing que nos machaca todos los años, especialmente por estas fechas.
Y tú ¿a qué plan de pensiones aportas? ¿eres de los que se dejan engatusar por tablets, smartphone o incentivos de regalo? ¿Crees que has ganado dinero a lo largo de los años con los planes de pensiones que tienes?
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