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¿Cuánto dinero ganaré a lo largo de mi vida trabajando?


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Hoy te traigo una reflexión, que creo que es muy interesante de hacer individualmente, porque puede proporcionarte una perspectiva sobre el dinero que lo cambie todo. 

¿Te has preguntado alguna vez cuánto dinero ganaras a lo largo de tu vida trabajando para otros?

Si lo analizas desde un punto de vista global, te vas a dar cuenta de que muchas decisiones financieras que tomas a lo largo de tu ciclo vital, son una locura o resultan totalmente innecesarias. 

Si echas cuentas y pones en valor relativo tus gastos en comparación con todo el dinero que puedes llegar a generar a lo largo de tu vida, te vas a dar cuenta de muchas cosas importantes, que tienen que ver con el dinero y también con el estilo de vida que llevamos. 

¿Cuánto dinero ganaras a lo largo de tu vida trabajando para otros? El salario bruto medio en España, ronda los 26.710€ brutos. 

Para mi cálculo de referencia voy a tener en cuenta un salario neto anual de 24.000€, que para que te hagas a la idea, con pagas extras prorrateadas supondría ganar 2.000€ de media al mes. ¿No está mal verdad? A lo mejor hay quien diga que no es gran cosa, pero ya quisieran muchos. 

Suponiendo que te jubilas a los 67 años y que entre que has acabado tarde de estudiar y algún año o mes en blanco, vamos a decir que trabajas 40 años hasta que te jubiles.

Si únicamente tomamos ese salario de 24.000€ y lo multiplicas con 40, tendremos que a lo largo de toda la vida ganarás 960.000€. Ya con eso tenemos una referencia de cifra aproximada. Pero vamos a ser un poco más finos, antes de entrar en detalle. 

Sin ser demasiado generoso, voy a suponer que al menos tu salario se incrementará de media, un 1% cada año, sobre la base del año anterior. Y lo sumo todo. Teniendo en cuenta esa actualización salarial, a lo largo de toda tu vida ganarás 1.173.272,96€.

Pero eso también es una verdad a medias, porque también sabes que el dinero a lo largo del tiempo, no vale lo mismo por el efecto de lo que se incrementan los precios de las cosas con el paso de los años. Por lo que voy a suponer que se cumple que cada año la inflación media será del 2%, teniendo en cuenta que estos cálculos son para España y que en los países desarrollados como esperamos seguir siendo, los procesos de inflación no son excesivamente altos. 

Llevo al momento cero, descontando a tasa del 2%, cada salario anual actualizado al 1% sobre el salario del año anterior y obtengo que el dinero que ganaré trabajando el resto de mi vida es a valor de dinero de hoy 781.970,81€.

Es decir, fíjate lo que te estoy diciendo. Que suponiendo un salario neto por encima de la media, a lo largo de toda tu vida trabajando, sólo vas a ganar 782.000€.

¿Te imaginas lo que harías con ese dinero si te lo diesen hoy y te dijesen que no vas a ganar ni un euro más a contar desde hoy hasta los 67 años?

Quiero que me contestes a algunas preguntas ¿te comprarías ese coche de 35.000€? ¿Invertirías más del 25% de todo tu dinero en comprar esa casa de 200.000€? ¿Lo harías pidiendo esa hipoteca a 30 años que va a incrementar el coste de tu casa en 120.000€ por los intereses? ¿Te gastarías todo ese dinero en esa ropa de marca? Y así tantas cosas.

A que todo cambia si lo ves desde una perspectiva global. Sí te das cuenta, mucha gente está en unas situación peor que esa y que el dinero que puede esperar ganar a lo largo de su vida es incluso mensos. 

El sistema necesita que sigamos comprando y consumiendo. Y que no seas capaz de ver si puedes o no pagarlo, ni a lo que estas renunciando en el futuro cada vez que financias una compra. 

Luego también es verdad que a lo largo de la vida hay herencias, puedes hacer una buena inversión con la que ganes un dinero extra y que la realidad es que muchas veces esa cifra la tienes que multiplicar por dos, porque si vives en pareja y trabajáis los dos, dispondréis de más presupuesto, pero también tendréis más gastos. Ni te cuento si tienes hijos. 

Si no ahorras mes a mes y te lo gastas todo porque vives al día, lo tienes muy jodido. Ya sabes que las pensiones públicas no van a dar más que para sobrevivir. Cómo tengas un problema de salud, te divorcies o tengas un revés de algún tipo a lo largo de tu vida con consecuencias económicas, se te pueden poner las cosas muy complicadas. 

Pero vamos con el tema del dinero que no te gastas. Suponiendo que no consumes todo lo que ingresas y sabiendo el dinero que puedes esperar ganar a lo largo de tu vida, ¿en serio que vas a seguir colocando tus ahorros en cuentas corrientes remuneradas y depósitos a plazo fijo? 

Si no con esta visión global, no te das cuenta de que la única escapatoria que tenemos para vivir un poco mejor y rentabilizar los ahorros, es utilizar los mercados financieros, es que no entiendes cómo funciona el sistema.

Por el contrario, también te diré que lo mismo que me preocupa la gente que vive al día, me dan bastante pena las personas que habiendo sido asalariadas toda su vida con salarios inferiores a 2.000€ al mes, llegan a su jubilación con  más de 300.000€ habiendo ahorrado toda su vida con plazos fijos. Tan malo es el derroche, como la austeridad extrema. 

Y por último quiero dejarte dos conclusiones más sobre el dinero que puedes esperar ganar a lo largo de tu vida. Los impuestos serán tu mayor gasto a lo largo de toda tu existencia. De todo lo que ganarás, casi una quinta parte del dinero que consumas se irá en impuestos. 

Y la segunda reflexión, es que en este sistema, si vives como asalariado y entras en la rueda del consumo, serás un esclavo casi toda tu vida. Cada vez tengo más claro la única salida que tenemos para vivir un poco mejor dentro de las reglas del sistema, es invertir y en la medida de lo posible montar un negocio trabajando para ti mismo. No puedes esperar un golpe de suerte y que te toque la lotería para cambiar tu vida. Tienes que pasar a la acción. 

De cualquiera de otro modo, dentro de un rango, estamos más o menos condenados a vivir una vida similar y cada vez más empobrecida. Y teniendo cada vez una esperanza de vida más larga como tenemos, nos espera una vejez muy difícil de llevar. 

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12 comentarios:

  1. Es verdad,viendo todo el dinero en la vida te lo hace pensar.
    Saludos

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    1. Hola Jose María.

      Valorariamos mejor algunos gastos si los pusieramos en valor relativo, con una visión global de todo nuestro dinero.

      Un saludo.

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  2. Es interesante lo que dices pero creo que en algunas cosas se ve tu orientación demasiado clara.
    Porque decir que da pena que alguien llegue a su jubilación con más de 300 000€ ahorrados en plazos fijos... Quizás daría más pena llegar a tu jubilación en el periodo 2008-2012 y ver que tus ahorros de 300 000€ han rentabilizado un 40% en los ultimos 10 años y que al jubilarte han caído un 45%. Hay que medir muy bien los tiempos de entrada y salida, y alguien asalariado, como se dice en el ejemplo, es muy probable que no pudiera gestionar sus ahorros como para poder llegar a su jubilación con unos "tristes" 300 000€.

    Y me dirás, hay que buscar asesoramiento por profesionales, entonces te diré, si son tan profesionales y tan buenos ¿Porqué trabajan asesorando, en vez de hacerse ricos ellos mismos?

    Mejor pájaro en mano que ciento volando.

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    1. Me parece que no he expresado bien lo que quería decir. Me explico.

      Tal malo es derrochar como acabar enterrado com el mas rico del cementerio por haber vivido una vida de absoluta austeridad.

      Por otro lado no es lo mismo sufrir una gran crisis y ver caidas del 50% en un inversiones cuando estás empezando a construir patrimonio, que que te ocurra en los años previos a empezar a consumir y disponer de tu patimonio en la última etapa de tu vida. Ahí habría que matizar y añadir qu ehay que ir reduciendo la exposición a RV.

      Yo considero que un trabajador con salarios normales, si quiere vivir un poco mejor y más desahogado, necesita utilizar los mercados financieros. No hace falta ser un genio para conseguir invirtiendo desde bien joven y con el efecto de la capitaliación compuesta, un buen patrimonio. Desde luego con el plazo fijo y la cuenta corriente, lo que te aseguras es no salir de los cánones sociales.

      El asesoramiento profesional lo que te ayuda es a evitar cometer graves errores financieros y te acompaña en la toma de decisiones difíciles a lo largo de tu vida.

      Te doy la razón en cuanto a que los momentos de mercado son importantes y condicionan el resultado de la inversión. Por eso siempre digo que hay que permanencer invertido a la vez que se acumula liquidez y que cuando hay una gran caida, tienes que comprar cuando todo el mundo quiere vender. Siguiendo unas sencillas reglas básicas, puedes conseguir retornos por encima de la media, sin grandes complicaciones.

      Un saludo.

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    2. Buenas, realmente estoy de acuerdo en la mayoría de conceptos que expones. Solo era un punto de discordancia que quería debatir. Incluso estoy de acuerdo en lo que le respondes al comentario de abajo respecto a las tasas de ahorro.
      Pero me gustaría saber tu opinión personal al respecto de... ¿No crees que 2000 € netos en 14 pagas es un salario que muy pocos ASALARIADOS consiguen?

      Un saludo

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    3. Es simplemente un ejemplo. 2.000€ hoy lo ganan muy pocos en España. Asalariados con cierta antiguedad, algunos puestos de funcionarios públicos y algún que otro trabajador que accede al mundo laboral en el mundo sanitario u otros sectores.

      En general los salarios de nueva contratación después de la crisis han bajado una barbaridad. Por eso hay mucha gente aguantando trabajos de mierda pero bien remunerados. Porque saben que lo que les espera ahí fuera es mucho peor.

      Así que entiendo que pensar en cuánto dinero puedes llegar a ganar a lo largo de tu vida con un salario pobre, puede ser una dura reflexión. Pero merece la pena adoptar esa visión global, para evitar entrar en deudas o crédito fácil que te pueden hacer todavía más esclavo de la sociedad.

      Un saludo.

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  3. Yo no he cogido el comentario por ahi, si no porque es un ahorro excesivo comparandolo con el sueldo, nos aclaras¿? Por cierto cual consideras que seria un ratio realista de ahorro¿? O mas directo, cual crees que es la cantidad ahorrada media de una persona con 67 años¿?

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    1. Sí, va más o menos por ahí la cosa. Si no has utilizado los mercados financieros y te jubilas con una tasa de ahorro muy alta, quiere decir que has renunciado a consumir muchas cosas a lo largo de tu vida. Y la privación tampoco es el camino.

      El ahorro es importante, porque es la base para hacer patrimonio. Pero no es constante a lo largo de la vida. Hay ciclos.

      Si compras casa y formas una familia, estarás unos 15-20 años con una economía bastante ajustada. Pero en los años previos o posteriormente cuando los hijos crecen, tus tasas de ahorro deberían ser altas.

      No hay una media exacta ni constante a lo largo del tiempo. Pero deberías poder ahorrar entre 350-450€ sobre unos ingresos de 2.000€ al mes. Aunque esto varía dependiendo de muchos factores. Lo que es seguro es que puedes incrementar tu tasa de ahorro en el 97% de los casos.

      Un saludo.

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  4. Un artículo muy interesante, enhorabuena. Dejo una frase que creo que va muy bien, sobre todo con el tema del consumismo.

    “Soy publicista: eso es, contamino tu mundo. Soy el tipo que te vende mierda y que te hace soñar con cosas que nunca tendrás. Siempre hay alguna novedad para lograr que lo anterior envejezca. En mi profesión nadie desea tu felicidad, pues la gente feliz no consume. La infelicidad es lo que estimula el comercio. Para crear necesidades, resulta imprescindible fomentar la envidia, la insaciabilidad y el dolor. Esas son mis armas, y tú eres mi blanco.”. (Frédéric Beigbeder, escritor y expublicista).

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    1. Muchas gracias Marc.

      Muy buena cita, que retrata muy bien las cadenas invisibles a las que estamos sujetos en esta sociedad.

      Un saludo.

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  5. Nos gastamos el dinero en cosas tontas, la mayoría de las veces, en cosas realmente útiles muy poco.
    Por lo que cabe preguntarse si vale la pena trabajar tanto para gastarse el dinero en mierdas.

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    1. Es un mezcla de codicia y envidia, la que os hace estar insatisfechos con lo que tenemos y creyendo que comprando cosas caras podemos ser más felices.

      Lo importante es darse cuenta y tomar decisiones conscientemente para evitar que te manipulen.

      Un saludo.

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