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lunes, 4 de junio de 2018

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Tienes que ahorrar para la jubilación y lo sabes ¿Por qué no lo haces?


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Dos de cada tres españoles sabe que debería empezar a ahorrar para la jubilación, cuatro de cada cinco cree que es importante guardar un dinero para la jubilación y prácticamente la totalidad de los ciudadanos, está preocupado en mayor o menor medida por el futuro de las pensiones públicas.

Sin embargo, la realidad es que sólo un 28% de los españoles hace algo para ahorrar para la jubilación. 

La verdad es que hay un problema con el ahorro en general. Poco más de la mitad de los españoles consigue ahorrar dinero con regularidad. Con lo cual, es comprensible que a muchas personas que les preocupa y les gustaría ahorrar para su jubilación, pero no se ven con capacidad económica suficiente, no les queda más remedio que confiar en el Estado.

Pero también sabemos que las pensiones públicas van a ser difíciles de sostener. Cada vez hay menos jóvenes y los salarios de estos son más bajos, por lo que las cotizaciones que ingresan son más reducidas. Y se necesita más trabajadores para sostener las pensiones, cuyo importe medio crece año a año. A lo que hay que sumarle la mayor proyección de la esperanza de vida. 

Vamos a vivir más, pero no necesariamente mejor. Porque no nos engañemos, no estamos preparados para vivir 100 años, pero cada vez hay más personas que superan esa frontera. Y va ser muy difícil poder pagar los gastos de una vida tan larga, si no hacemos nada para solucionarlo y esperando que un tercero se encargue de nosotros.

¿Qué es lo que hace posponer el ahorro para la jubilación?

La sociedad de consumo, nos ha convertido en unos seres que buscan constantemente la satisfacción inmediata. Vivimos al día y nos cuesta mucho pensar en cómo seremos dentro de unos años. Y mucho más difícil, fijar unas metas reales y concretas de cómo nos gustaría vivir cuando seamos mayores. Si no ciframos un objetivo financiero de forma clara, es muy difícil tomar conciencia de la necesidad de empezar ya el camino. 

Tenemos muy buenas intenciones, pero nos cuesta mucho empezar a hacer algo que consideramos una obligación y no hacemos más que posponerlo. Más aun cuando empezar a ahorrar para la jubilación, lo vemos en clave de coste. Lo que dejamos de consumir hoy para gastar mañana. Y siempre esta esa pequeña esperanza de que hay un Papá Estado que nos solucionará la papeleta. 

Todavía la gente de mediana edad en la actualidad, tendrá una vejez más o menos buena. Heredarán los ahorros de sus padres, que vienen de una generación que nació y creció en la escasez. Y como en las familias cada vez se tienen menos hijos, habrá que repartir entre menos personas. 

Pero los que verdaderamente me preocupan son los más jóvenes y nuestros hijos. ¿Qué será de nuestros hijos? ¿Qué futuro les espera? ¿Qué legado les estamos dejando? Yo creo que si somos responsables, aun podemos hacer algo. 

El tiempo es el recurso más valioso. Más aún que el dinero que puedas ahorrar. El tiempo es el factor clave que puede hacer que esos jóvenes e incluso tú mismo, disfrutéis de una jubilación de millonarios. Sí, has leído bien.

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Con una aportación inicial de 1.000€ y un ahorro mensual de 250€ al mes durante 40 años obteniendo una rentabilidad media anual del 6,6%, conseguirías acumular 732.601€. 1.202.714€ si la inversión dura 50 años. Si lo más difícil es dar el paso de ahorrar para la jubilación, da el paso para tus hijos y asegurarles que puedan vivir dignamente cuando sean viejos. Si nacen con el camino iniciado, les será más fácil continuarlo.

Para que tomes conciencia de lo importante que es empezar a ahorrar a una edad temprana, te diré sólo sumando 10 años más de ahorro, puedes doblar la cantidad que tenías a los 50. La cantidad final que puedes conseguir a los 60 años es de 2.184.129€. Con 5 años más, a la edad de 65 años, tendrías 3.108.650€. El interés compuesto tiene un efecto multiplicador tan grande que nos cuesta hacernos a la idea.

Si hacemos esto por nuestros hijos, es muy posible que continúen. A veces necesitamos un pequeño empujón para que las cosas fluyan. Si ahorramos por nuestros hijos cuando son pequeños, es más fácil que sigan la inercia. Ojalá lo hubiesen hecho por mí mis padres. Pero no todo está perdido. 

Pon desde ya mismo una cuota de ahorro periódico para tu jubilación y sepárala del resto de tus cuentas. No tienes por qué meterlo en un plan de pensiones. Puedes comprar acciones con reparto de dividendo creciente o meterlo en fondos de inversión. Lo que sea, pero hazlo ya y mantente firme en tu propósito. 

Echa tus cuentas y piensa un poco en tu futuro. Te puedes morir mañana, es verdad. Pero si no planificas y llegas a tu futuro, puede que desees estar muerto. Y eso sí que sería un verdadero drama. ¿Eres de los que ha empezado a ahorrar para cuando te jubiles o de los que no? Si has empezado ¿en qué inviertes ese dinero?

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15 comentarios :

  1. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  2. Yo empecé tarde pero ya lo hago cada mes.Suerte q siempre fui ahorrador y tenía ya un capital para empezar.
    Lo q me da miedo es q nuestros hijos lo malgasten rápidamente xq el dinero q no cuesta ganarlo se gasta con más alegría.
    Saludos

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    1. Hola Jose María.

      Eso es cierto. Pero por eso además de dinero y el camino iniciado, hay que darles una educación para que sepan valorarlo y manejarlo.

      Un saludo.

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  3. ¿Sería tan amable de decirnos donde dan el 6.6 % de rentabilidad media anual? . Le quedaríamos eternamente agradecidos.

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    1. Es la media histórica de la bolsa (la mayoría de índices bursátiles de economías desarrolladas lo cumple) descontada la inflación.

      Sólo apto para personas comprometidas con la inversión a largo plazo y que son capaces de soportar momentos de volatilidad en los mercados. Pero si lo cumples y no te dejas engañar por tu banco con fondos malos, está en tu mano obtener un 6,6% anual y más. Hay buenos gestores que lo superan con creces en series de años de 15-20 años.

      Un saludo.

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  4. Seguramente peligran las pensiones porque lo que está blindado son los 17 miniEstados autonómicos, la mastodóntica burocracia, los no pocos privilegios de toda la clase política, las múltiples subvenciones a millares de asociaciones a cada cual más inane, y un largo etc…
    Parece fácil decir que la panacea a una buena jubilación está en invertir en fondos de inversión, cuando desde el espejo retrovisor se ven las rentabilidades pasadas que generó Bestinver, True Value, Fundsmith… y otros fondos cinco estrellas. Ahora bien, en este mundo de incertidumbre de las finanzas, hay una vieja ley inmutable que dice: “rentabilidades pasadas no auguran rentabilidades futuras”. Otra cosa es el momento en que uno ha de poner y confiar a largo plazo los ahorros de toda la vida, en unos fondos de inversión y decidir cuáles van a ser en concreto, sometidos a enormes vicisitudes en el largo plazo como: cambio de gestores, analistas, riesgos de mercado, etc... Esto ya es más peliagudo, porque yo también he visto fondos que iban como un tiro y después los partícipes se han chupado fondos estancados durante 6 o 7 años, cuando no pérdidas de vértigo. Entonces, ¿qué hacen los inversores? ¿reembolsan? ¿traspasan a otros fondos? ¿a cuáles?... ¿Siempre se gana a largo plazo? Ahí está Japón…
    Es un tema muy complejo y que requiere una formación financiera medio-alta y mucha información, que cualquiera no podemos disponer o no estamos en condiciones de tener por el propio ajetreo de nuestras vidas. Y de asesores financieros muy profesionales está el mundo lleno, que también se llevan su buena mordida a la rentabilidad, si la hay, como para delegar así como así…
    A veces, es mejor no querer correr mucho, poner algo en algunos fondos muy seleccionados por si suena la flauta, y si los tipos de rentabilidad se animan, dejar el principal del ahorro en productos sencillos como depósitos o renta “fija” pública si no se va a necesitar el dinero y garantiza mínimamente la inflación.
    Quizá soy muy escéptico, pero yo lo veo así.

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    1. Me parece una visión muy pesimista. Creo que hay que separar el grano de la paja. Hay gestores de calidad y podemos aprovecharnos de ello. Sin duda, mejor invertir en gestoras donde el que dirige el fondo sea socio o dueño de la gestora.

      Sé que es complicado, pero hay que pasar a la acción y hacer algo con el dinero par ver si podemos conseguir un poco más de libertad. Y el problema de la jubilación está ahí para todos. De modo que o hacemos algo o lo tenemos muy complicado.

      Un saludo.

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  5. yo tengo un SIAL de 60€ mensuales, tengo 23 años, debería guardar más o con eso no voy mal?

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  6. Otra opción al simple ahorro (cosa que no es poco en un país en el que un gran porcentaje de la población llega justita a fin de mes), es la inversión. Inversiones en bienes inmuebles, por ejemplo, son más comunes en otros países con mayor educación financiera.

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    1. Hola asesor fiscal.

      La historia reciente ya nos ha demostardo que el ladrillo es un gran error.

      Mucha gente que la vivienda es lo mejor, porque es algo que puedes tocar y la puedes ver. Pero es una inversión en la que empiezas perdiendo un 10% en gastos e impuestos y que es un agujero de dinero mientras la mentengas en propiedad. IBI, basuras, comunidad...

      La gente con cultura financiera invierte en activos reales, a poder ser muy líquidos y que tengan capcidad de defenderse de la inflación.

      Un saludo.

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  7. Asesor Fiscal, no se de donde te has caído, pero no se donde habrá un país donde se invierta más en inmuebles que en España. Encima, eso demuestra falta de educación financiera, no lo contrario. Los mayores paletos de España siempre han suspirado por pisos.

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    1. No estoy de acuerdo con este comentario. En mi familia debemos ser muy paletos, pero llevamos invirtiendo en ladrillo desde hace décadas. Seguramente hay inversiones más rentables, pero el ladrillo es muy seguro. En caso de la quiebra del sistema de pensiones, podremos seguir comiendo. ¿Paletos?, puede ser, pero me río yo de los que invierten en BitCoins

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    2. Hay historias de todo tipo. Familias enteras que viven de las rentas de pisos comprados a precio de ganaga en una época en la ue aun no había tanta especulación. Gente que dio el pelotazo invirtiendo en el momento adecuado y vendiendo en el año justo antes de la crisis.

      Pero en general es un gran error. No sólo por lo ilíquido que puede llegar a ser y por los impuestos que se pagan en la compra y en la venta. Un cambio legislativo del gobierno de turno te puede llegar a expropiar o a forzar un alquiler social, como se escucha ahora.

      Por no hablar de que el alquiler entraña muchos riesgos de impago. Pero vamos, lo que es irrefutable es que se trata de un activo con un riesgo alto. En la crisis hemos visto como puede caer tranquilamente un 50%. Eso de seguro no tiene nada. Evidentemente, esa distorsión de la percepción de los riesgos, es por falta de conocimientos. Y lo peor, es que se ve en la sociedad, que después de la crisis que hemos vivido no hemos aprendido nada.

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  8. Si tanto peligran nuestras pensiones y nos aconsejan suscribir un Plan de Pensiones Privado, ¿por qué no nos dan la opción de poder contar con el dinero que nos quitan de la nómina para la Seguridad Social, e invertirlo por nosotros mismos en Fondos de inversión o Planes de Pensiones?
    Ya que el trabajador es quien mejor sabe cuánto le cuesta ganar su dinero, también es quien mejor optimizaría su dinero. Por tanto, que no nos retengan casi nada y nosotros suscribiremos nuestros seguros de salud privados y pensiones privadas, ya que el Estado se muestra cada vez más incompetente y derrochador para poder garantizarnos un presente y sobre todo futuro digno.

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    1. No pueden porque nuestro sistema de bienestar, es un sistema de reparto, donde los activos pagan los ingresos de los pasivos. La transición a otro modelo es complicado.

      Por otro lado, se sabe que necesitamos un pequeño empujón como dice Richard Thaler, para conseguir que la gente tome la decisión de separar una parte de dinero e invertir a largo plazo.

      El Estado soluciona el problema reteniendo a los trabajadores y a las empresas la cotizción a la seguridad social. Si se diese a cada persona la libertad de ahorrar por su cuenta, muchas personas buscarian la satisfacción inmediata y se lo gastarían todo.

      Renunciar a consumir ahora para poder vivir en el futuro, es una decisión muy difícil para muchas personas. Que necesitan que se lo den hecho o de forma impuesta. De otro modo nunca lo harían.

      Un saludo.

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