¿Es el fin del dinero en efectivo?

Las autoridades están absolutamente convencidas, como probablemente tú también puedes imaginar, de que cada vez más, los pagos grandes en dinero en efectivo, tienen que ver con dinero procedente de actividades ilícitas. O de personas que quieren evadir impuestos y, por tanto, no quieren que sus operaciones queden registradas por un soporte bancario y así evitar el control.

Este es un motivo de peso, por el que podemos entender que se quiera eliminar el dinero en efectivo de la circulación. Como ya a ha empezado a ocurrir con los billetes de alta denominación, como el billete de 500€ en Europa y otros de alto importe en distintos países en el mundo.

Hay otra razón por la que se argumenta que el dinero en efectivo es un atraso y por la que muchos abogan que se deben eliminar los billetes y las monedas. Y es el coste de la manipulación de dinero y los riesgos asociados al mismo.

A las entidades financieras les supone un enorme coste, abastecer a las sucursales y cajeros de dinero en efectivo. Y realizar todas esas tareas de caja del día a día de los clientes y no digamos ya de los comercios. Además del riesgo operacional de robos, atracos y detección de falsificaciones.

Manejar grandes movimientos de efectivo sólo para dar servicio a los clientes, representa un enorme coste en medidas de seguridad y detección de fraude. No sé si te habrá pasado alguna vez, pero si has pedido un importe grande de dinero en tu banco, es posible que para no tener que llamar al furgón del transporte de dinero, te hayan ofrecido a bajo coste o sin coste, otra formula para retirar tus ahorros.

Bueno, es un motivo que entiendo, pero que no comparto totalmente. Si fuese que realmente el dinero electrónico fuese más barato y más seguro, podría estar de acuerdo. Pero todos sabemos, que anualmente se producen millones de fraudes en pagos electrónicos en el mundo. Y los medios de pago electrónicos, así como sus sistemas de cifrado seguro, también tienen un coste. Aunque ciertamente, mucho menor.

Si seguimos así, con el dinero electrónico ya no podrás sacar tu dinero para meterlo debajo de la baldosa como hacían nuestros abuelos. Esto presenta un riesgo y un beneficio. Por un lado, te expones a que, en cualquier momento, tu dinero puede ser bloqueado, por ejemplo, en un corralito o un pánico bancario. Pero al no guardar dinero en casa, evitas ser objeto de robos.

En la actualidad, sólo un 12% de la masa monetaria mundial, es dinero en efectivo. Y todo lo demás, dinero electrónico. Al ritmo de reducción de monedas y billetes en circulación, en 10 o 15 años, podríamos tener un escenario, donde prácticamente no hubiese dinero en efectivo en el mundo.

De hecho, hay países que hoy son el futuro que podemos vivir dentro de una década. En Suecia, el país del mundo con mayor transparencia financiera, donde puedes consultar lo que gana tu vecino, más del 95% de las transacciones se hace con dinero electrónico. Han suprimido el dinero en metálico a la mínima expresión y hasta los mendigos reciben sus limosnas con lectores de tarjetas.

En Suecia, un país con un elevadísimo nivel de digitalización, los billetes son casi una pieza de museo. La legislación permite a los comercios prohibir a sus clientes el pago en efectivo. Tanto es así, que su Banco central, trabaja en estos momentos, para ser la primera nación que emita su primera criptomoneda o moneda digital. La e-Krona. Muy cerca de avanzar por el mismo camino, están el resto de países escandinavos.

Puede que, como medida para paliar la lucha contra la corrupción y la economía sumergida, sea un gran avance. Pero el robo digital y el fraude online, es ya en la actualizad, mayor que el riesgo de robo físico de dinero en bancos, comercios o particulares.

¿Qué otros motivos nos pueden estar dirigiendo hacia un mundo sin efectivo?

Detrás de la facilidad que compañías tecnológicas como Apple, Samsung o Amazon nos ofrecen a través del pago móvil, se esconde un interés oculto muy concreto, compartido con entidades financieras, gobiernos y corporaciones.

Se trata de la posibilidad de establecer un perfil psicosocial perfecto de los individuos, con la excusa de poder ofrecer una mejor experiencia de cliente. Lo que en realidad se traduce en un complejo mecanismo de control total de los ciudadanos.

No es ciencia ficción, ni una teoría conspiranoica. Muchas compañías en la actualidad están trabajando para diseñar modelos de comportamiento predictivo de los clientes, analizando bases de datos que recogen de sus usuarios y cruzando información. Buscan como pueden influir con una mayor efectividad, con sus impactos publicitarios en los comportamientos de los consumidores para conseguir mas ventas.

Pero esto puede tener otras aplicaciones, como se desveló con el caso del filtrado de datos y Cambrige Analytica, en relación con las elecciones en EEUU o el referéndum sobre el Brexit. Y no voy a decir que, para manipular la opinión de los ciudadanos, pero sí con el objetivo de emitir los mensajes más efectivos para provocar y dar el empujón hacia el comportamiento deseado por sus promotores.

También tiene aplicaciones para incrementar al máximo la recaudación tributaria. En España, donde la Agencia Tributaria, tiene la granja de registro y análisis de datos mas potente del mundo, ya envió recientemente una carta amenazante, a pymes, profesionales y autónomos, acerca del conocimiento que tenía de todas sus transacciones. Y la posible desviación de estás, con sus ingresos declarados.

Todo el rastro de información que dejas con la geolocalización de tu móvil, tus publicaciones en redes sociales, tus consultas en buscados y la información que consumes, combinada con todas tus transacciones financieras electrónicas, permiten establecer un perfil perfecto de tu persona, quedando tu privacidad totalmente expuesta. Lo que, además, lo convierte en un auténtico sistema de vigilancia y control total. ¿Todavía piensas que no vamos hacia el final del dinero en efectivo?

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