Novedades fiscales 2012-2013

Acabamos este horrendo 2012 con novedades fiscales importantes que van a entrar en vigor a partir del 1 de enero de 2013. No sé si te acordarás, pero también el año pasado se aprobaron novedades fiscales a un par de días de terminar el año y casi no hubo tiempo de reaccionar.

Este año no ha pillado tanto de sorpresa, porque las medidas tributarias que se publicaron en el BOE el pasado 27 de diciembre, ya se habían anunciado con bastante antelación y prácticamente no ha habido cambios reseñables. Faltaba por concretar alguna medida, pero en general se ha aprobado lo que se venía comentando desde septiembre. 

Estas medidas tributarias, se establecen dentro del marco de actuación que el gobierno denomina “medidas para consolidar las finanzas públicas e impulsar la actividad económica”.

Por si todo esto te ha cogido fuera de juego, te voy a resumir algunas de las novedades fiscales 2013 que afectan al IRPF y aclarar algunas dudas que han ido surgiendo estos meses sobre los cambios que estaban por llegar. Especialmente en temas tan sensibles como la deducción por vivienda habitual, la fiscalidad de las acciones o el impuesto sobre los premios de Loterías del Estado, ONCE y otros sorteos que antes estaban exentos.

¿Conviene amortizar hipoteca?

Me pregunta un lector si le conviene amortizar hipoteca, pues ha conseguido ahorrar un dinero y aún le falta un poco para llegar al tope por deducción por vivienda habitual.

A lo mejor a ti también te interesa la respuesta si tienes hipoteca. Mucha gente aprovecha el final de año o el comienzo de ejercicio para amortizar hipoteca por motivos fiscales o financieros y siempre surgen una serie de dudas bastante recurrentes sobre el tema. Así que voy a responder  la consulta con este artículo, para que todo el mundo que le interese lo pueda leer. 

A priori es fácil de entender que si debes un dinero y pagas un interés por esa deuda, si devuelves el préstamo total o parcialmente de forma anticipada, te vas a ahorrar intereses. Bien, lo que pasa que ahora los intereses están muy bajos. Y si no tienes un suelo en la hipoteca y tu préstamo es anterior a 2011, fácilmente estarás pagando un interés entre un 1,5% y un 2,25% mas o menos. Luego el coste de la deuda es muy bajo. Técnicamente se dice que es dinero gratis. Ya que el interés a pagar está por debajo de la inflación. 

Todo esto plantea de partida varias dudas. ¿Es mejor amortizar hipoteca en cuota o en plazo? ¿Interesa amortizar hipoteca o es mejor contratar un depósito? Te contesto a estas y otras dudas a continuación.

Montar un bar que funcione

Mesón Cervantes en Salamanca

Montar un bar, es una de las principales iniciativas de negocio en las que piensan muchos emprendedores en España. Por algo será, que somos uno de los países del mundo con mayor número de bares por habitante. 

De hecho también fue uno de los primeros proyectos empresariales con los que soñé crear, tras organizar un par de fiestas universitarias cuando estudié la carrera. Afortunadamente todo quedó en un sueño que nunca puse en práctica. 

No lo digo porque fuese una mala idea entonces. De hecho he seguido de cerca la andadura de muchos bares desde sus inicios y puedo corroborar que se puede ganar mucho dinero. Pero además de mucho trabajo, para montar un bar que funcione, hace falta algo más que ganas e ilusión.

Al final somos un país donde el sector turístico tiene un peso altamente relevante para nuestra economía. Así que por nuestra cultura y nuestra experiencia empresarial, en vez de crear un Silicon valley a la española repleto de proyectos tecnológicos, lo que hemos creado son ciudades con calles llenas de bares, vinos y cerveza. 

En clave positiva te diré, que los casos de éxito de algunos bares, son algo que me fascina. He pensado mucho en que es lo que hay que hacer para montar un bar que tenga éxito, he hablado con muchos hosteleros y por supuesto he ido a muchos bares de todo tipo en mi vida. Asi que hoy quiero dedicar este artículo a plasmar algunas reflexiones sobre la idea de montar un bar como idea de negocio. La verdad que el tema tiene miga. Te invito participes dejándome tus comentarios, que seguro tu también has estado en muchos bares o conoces a alguien que tiene o ha tenido un bar.

¿Qué hago con mi dinero en 2013?

¿Dónde meto mis ahorros con la que esta cayendo? ¿Qué hago con mi dinero en 2013? Saber gestionar el dinero en un entorno tan convulso como en la crisis actual, puede convertirse en un auténtico problema. Los miedos y los peligros en 2013 acechan por todas partes.

Si esto te preocupa, en primer lugar te doy mi  mas sincera enhorabuena. Si de verdad, hay mucha gente en España que ya quisiera tener este tipo de problemas de dinero, porque a duras penas llegan a fin de mes.

Te digo esto para que cambies tu punto de vista y relajes la angustia que supone no saber qué hacer con el dinero para no perderlo. Ahora bien, sé que hay mucha gente que le preocupa, porque tal vez se ha quedado sin empleo y lo único que tienen detrás como respaldo es un poco de dinero que han ido ahorrando a lo largo de muchos años. 

Entonces mas que gestionar tu dinero, debes aprender a gestionar tus miedos y las amenazas que nos esperan, en el que será peor años de la crisis (una vez más). Y por eso yo también he querido hacer mi reflexión, sobre qué hago con mi dinero en 2013. A continuación te cuento cuales son mis expectativas sobre los "cocos" que nos esperan en 2013.

Acciones del mercado continuo para invertir en 2013

De entre las acciones del mercado continuo español, hay algunos pequeños grandes valores en los que me estoy planteando invertir en 2013.

Porque puestos a invertir en bolsa y mas concretamente en renta variable española, no todo tiene por qué ser acciones del Ibex 35. Eso si, mi idea de compra es con vocación de inversión a largo plazo. Por eso busco acciones del mercado continuo que estén infravaloradas y que sin embargo presenten unas proyecciones de beneficio sólidas y sostenibles.

Además me interesan las acciones del continuo, que sean exportadoras y que tengan una baja dependencia del mercado nacional. Aunque creo que en general 2013 puede ser un buen año de bolsa, lo harán mejor aquellos valores que tienen actividad en países en los que el PIB va a seguir creciendo a buen ritmo. Latinoamérica y el sudeste asiático, seguirán siendo los focos de crecimiento que más beneficios reporten a muchas de las empresas españolas que operan a nivel internacional.

Muchas de las empresas en las que me he fijado distribuyen su beneficio vía dividendos. No es una variable indispensable, pero dado que los cambios en la fiscalidad de las acciones penaliza las operaciones a menos de un año y mi vocación de inversión es a mantener en cartera a medio y largo plazo, si que me puedo beneficiar de la fiscalidad favorable de los dividendos.

Con todas estas características, las acciones del mercado continuo español que he seleccionado para invertir en 2013 son:

COINC. La nueva forma de ahorrar de Bankinter

Ni COINC es un nuevo banco, ni la cuenta COINC es sólo una cuenta para ahorrar. COINC es una idea de Bankinter que se basa en el concepto del ahorro dirigido. Un regla básica de las finanzas personales para conseguir tus objetivos de ahorro. Y que Bankinter ha utilizado para poner en marcha un proyecto con el que se pretende colocar a la cabeza de la banca del futuro.

Mira que lo venía yo diciendo desde hace tiempo. Y ha tenido que ser Bankinter, que siempre ha sido muy innovador, los que primero han movido ficha ante el posible cambio en el modelo de negocio que puede experimentar la banca en los próximos años.

COINC es tremendamente sencillo y tiene un público objetivo perfectamente delimitado. Jóvenes ahorradores de entre 25 y 35 años, que se manejan en el entorno de internet e interactúan con las redes sociales. 

Lo mejor de todo es que las condiciones son muy atractivas y se pueden hacer todos los trámites por internet de forma bastante rápida. Sigue leyendo y te cuento algo más sobre el binomio, COINC Bankinter, que realmente me ha sorprendido.

Mejores planes de pensiones garantizados 2012-2013

Si te has dado cuenta, los bancos tienen productos que son como la fruta de temporada. Sólo se venden en determinadas fechas del año. Un ejemplo de estos, son los planes de pensiones garantizados.

Se acerca el final del ejercicio fiscal y la banca que sabe que la mayor parte de las aportaciones a planes de pensiones se hace en estas fechas, saca su artillería pesada en forma de planes de pensiones garantizados. Con ellos, si te dejas, te vana atar un montón de años y por eso no escatiman en regalos e incentivos. Su rentabilidad les vas a dejar vía comisiones de gestión y depósito, no pienses que le sale mal la jugada a la banca.

Al margen del interés comercial de la banca, si que te diré desde el punto de vista del asesoramiento financiero, puedes sacarle partido a la situación. Yo creo que los de este año, son los mejores planes de pensiones garantizados de los últimos años.

No te voy a sermonear con la necesidad o no de planificar tu jubilación. Pero que sepas que la pensión media en España por jubilación, está en 951,83€ (y bajando) según datos de octubre de 2012. En comunidades como Galicia, Murcia o Extremadura no se llega ni a 800€.  Yo creo que no es ya una cuestión de querer, sino de poder. Si tienes la suerte de disponer de capacidad económica suficiente para ahorrar para la jubilación y ya tienes un plan de pensiones o estas pensando en contratar, sigue leyendo y te digo cuales son los mejores planes de pensiones garantizados de 2012-2013.

Ideas de negocio innovadoras 2013

El futuro de España esta en manos de los emprendedores y el desarrollo de sus ideas de negocio innovadoras. Si, en serio ¿te da la risa? pues no bromeo. Yo al menos prefiero creer en eso, que pensar que el futuro esta en manos de los políticos.  

Mira, lo que esta pasando en España con esta crisis es dramático. Pero yo intento ver el lado positivo de las cosas. Si hay algo bueno en los niveles de desempleo tercermundistas que hemos alcanzado, es que creo que está sirviendo para cambiar la mentalidad de la gente. Es un alivio leer las encuestas que se hacen en la universidad a los estudiantes y ver como poco a poco disminuye el porcentaje de alumnos que aspiran ser funcionarios y crecen los que tienen vocación emprendedora. 

Yo creo, que por lo menos esta situación esta haciendo que algunas ideas de negocio que se proyectan en el imaginario de muchas personas, vean la luz y se pongan en marcha. Luego funcionarán o no. Habrá innumerables barreras burocráticas para la puesta en práctica, pero de vez en cuando surge alguna idea de negocio innovadora que da cierta esperanza.

Cuando estudiaba administración y dirección de empresas, no recuerdo haber escuchado  que ninguno de mis compañeros quisiera desarrollar una idea de negocio. Yo mismo reconozco que escogí el camino “fácil” del trabajo por cuenta ajena. Pero también te digo que siempre he tenido una vena emprendedora frustrada Me gustaría algún día poder desarrollar alguna idea de negocio que ronda mi cabeza y no quisiera que fuese porque me han despedido. 

Por eso me gusta seguir de cerca los proyectos e ideas de negocio innovadoras que nacen en las incubadoras de negocio. Porque aunque no lo creas en España se desarrollan proyectos muy buenos y rentables. Que son a la vez una interesante fuente de inspiración.

Los bancos más seguros con mejor rentabilidad en diciembre 2012

Si te vence algún depósito en próximas fechas, toma nota, porque diciembre ha comenzado con la prórroga de muchos de los depósitos con mejor rentabilidad. Y encima te puedes encontrar incluso con alguna oferta mejor.

Cualquiera diría al ver los dígitos de las mejores ofertas a plazo fijo de diciembre, que el Euribor esta al 0,57%. Lo normal sería ver plazos al 1% como ocurre en Alemania. Pero no te engañes, semejante descorrelación no responde a otra cosa que la falta de liquidez de nuestros bancos.

Y si piensas que la banca paga 8 veces el Euribor y gana dinero estas muy equivocado. Porque dan préstamos personales al 10%, me dice alguno. Pero a ver, no te engañes, ¿a quien van a dar préstamos los bancos? Si no tienen dinero casi ni para pasar el mes. Quitando las hipotecas que tienen suelo o las nuevas formalizaciones (que son muy pocas), de los créditos que ya tienen firmados les están pagando un tipo de interés del 1,50% o menos en las renovaciones. Así que no te lo creerás, pero palman pasta.

Por otro lado, si tienes dinero y quieres hacer un plazo fijo, aprovecha porque diciembre viene cargado con las ofertas con mejor rentabilidad casi de todo el año. Y eso que en los próximos días los bancos con necesidades de capital, comenzarán a recibir los fondos del rescate bancario. Pero para evitar sustos, como no quiero que pierdas el sueño preocupado por el dinero que tanto te ha costado ganar, voy a hacer filtro y sólo te voy a recomendar que vayas a los bancos mas seguros y con mejor rentabilidad de diciembre de 2012.

Selección de fondos renta fija para 2013

Desde mayo y hasta finales de septiembre, se han producido varias crisis de pánico en las que muchos ahorradores han temido por su dinero. No ha sido para menos. Nunca hasta este año había ganado tanta fuerza la posibilidad de que se produjese una ruptura del euro, un corralito o un rescate del país.

Por eso en ese periodo, invertir en fondos de inversión para proteger los ahorros, ha sido la estrategia mas sencilla y segura, pero también una de las mas rentables especialmente en el caso de los fondos de renta fija en divisas extranjeras.

Desde octubre parece que la tensión se ha relajado. El respaldo del BCE con la decisión firme de comprar deuda española, la prohibición de tomar posiciones cortas desde julio, los avances en la restructuración del sistema financiero y otros factores, han permitido que el clima pesimista se disipe temporalmente.

Por otro lado han a parecido otros focos de atención y riesgo en la economía mundial, como el precipicio fiscal, que hacen que me tenga que replantear la estrategia a seguir con los fondos renta fija para 2013.

Por este motivo he decidido seleccionar una serie de fondos de renta fija, en los que estoy pensando invertir de cara a 2013. Si como yo, a lo largo de este año decidiste colocar parte de tu dinero en fondos de inversión para proteger los ahorros, quizá te pueda interesar conocer los motivos que me llevan a plantearme un cambio en mi estrategia.