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¿Conviene amortizar hipoteca?



Me pregunta un lector si le conviene amortizar hipoteca, pues ha conseguido ahorrar un dinero y aún le falta un poco para llegar al tope por deducción por vivienda habitual.

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A lo mejor a ti también te interesa la respuesta si tienes hipoteca. Mucha gente aprovecha el final de año o el comienzo de ejercicio para amortizar hipoteca por motivos fiscales o financieros y siempre surgen una serie de dudas bastante recurrentes sobre el tema. Así que voy a responder  la consulta con este artículo, para que todo el mundo que le interese lo pueda leer. 

A priori es fácil de entender que si debes un dinero y pagas un interés por esa deuda, si devuelves el préstamo total o parcialmente de forma anticipada, te vas a ahorrar intereses. Bien, lo que pasa que ahora los intereses están muy bajos. Y si no tienes un suelo en la hipoteca y tu préstamo es anterior a 2011, fácilmente estarás pagando un interés entre un 1,5% y un 2,25% mas o menos. Luego el coste de la deuda es muy bajo. Técnicamente se dice que es dinero gratis. Ya que el interés a pagar está por debajo de la inflación. 

Todo esto plantea de partida varias dudas. ¿Es mejor amortizar hipoteca en cuota o en plazo? ¿Interesa amortizar hipoteca o es mejor contratar un depósito? Te contesto a estas y otras dudas a continuación.


¿Quién puede aplicarse la deducción por vivienda habitual al amortizar hipoteca?

Todo aquel que haya financiado con un préstamo la compra de primera vivienda habitual, cumpla los requisitos por deducción de vivienda y haya firmado dicho préstamo antes del 31 de diciembre de 2012. Los préstamos hipotecarios que se firmen a partir del 1 de enero de 2013, sea para la finalidad que sea, ya no serán deducibles.

¿Cuándo interesa amortizar hipoteca?

Pues cuanto antes mejor, porque se pagan menos intereses. Eso es de cajón ¿verdad? Pero ahora imagínate que has ahorrado dinero hasta diciembre y ya has llegado al tope por deducción por vivienda habitual en el año ¿te interesa amortizar hipoteca? En principio si puedes diferir la amortización extra hasta enero, pues mejor. Pagarás menos intereses durante ese año por el dinero que amortices e incrementarás la cantidad a deducir del ejercicio fiscal siguiente o la cubrirás totalmente desde el principio. 

¿Cómo interesa más amortizar hipoteca en cuota o en plazo?

De las dos formas reduces tu deuda. Pero cuanto antes devuelves una deuda, menos intereses pagarás. Luego la opción más rentable siempre es amortizar hipoteca manteniendo la cuota constante y adelantando el vencimiento. Aunque una cosa es querer y otra poder. Puede que si te aprieta la cuota mes a mes, te interese reducir la cuota a pagar y dejar el vencimiento como está.

¿Cuánto me puedo deducir por amortizar hipoteca?

El 15% de capital e intereses con tope de 9.040€ por titular. Si en la hipoteca sois dos titulares, que hacéis la declaración de la renta por separado, pues os podéis deducir entre los dos 18.080€ de la suma de capital e intereses que paguéis cada año.

¿Y si en vez de amortizar hipoteca contrato un plazo fijo?

Pues no es ninguna tontería. Fíjate en los bancos, muchos no tienen liquidez y mira cómo andan. A un banco que quiebra por no tener liquidez igual lo rescata el Estado, Bruselas o quien sea. Pero si tu tienes una hipoteca y en cuanto tienes un puñado de euros lo metes al préstamo, el día que te quedes sin ingresos o tengas un imprevisto te has quedado sin capacidad financiera de respuesta.

No te pongas la zancadilla tú sólo. Si tienes la suerte y la capacidad de ahorrar un dinero extra, siempre te vendrá bien tener un pequeño fondo de emergencia para ir tirando si tienes un contratiempo. Y con mayor motivo en la situación actual.

Aparte de esto, si el mercado te ofrece oportunidades de arbitraje aprovéchalas. Si vas hacer una amortización de hipoteca y tú pagas un 2%  en el préstamo, pero  encuentras un plazo fijo al 3,80%. Después de impuestos le sacas un 3%, un punto más que lo que pagas. Además de cubrirte las espaldas, financieramente te interesa.

¿Conviene más amortizar hipoteca o meter dinero a un plan de pensiones?

Hasta los primeros 9.040€ por titular, te deducirás el 15% y te ahorrarás los intereses del capital amortizado. Pero si aportas a un plan de pensiones, dependiendo de tu tipo marginal, te puedes deducir hasta el 53% (puede variar según comunidades autónomas) de entre 10.000€ y 12.500€, dependiendo de la edad.


Luego alcanzado el tope de deducción por vivienda habitual, fiscalmente carece de atractivo amortizar hipoteca y podría ser interesante aportar a plan de pensiones. Hay muchos motivos por los que deberías planificar la jubilación. Así que si tienes dinero aprovéchate.

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23 comentarios:

  1. Se da la paradoja de que yo tengo un prestamo hipotecario de V.P,O y en el 2012 me lo han subido de 2,58% al 3,38%,...¿como se come eso?

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    1. Hola Mingote.

      Una de dos, o tienes un índice hipotecario distinto del euribor (por ejemplo IRPH Entidades) o has firmado hipoteca hace poco mas de 1 año y tras el tipo fijo del primer periodo en la revisión la suma de euribor y diferencial hacen el 3,38% (Para eso tendrias que tener un 2,5% de diferencial por lo menos).

      De otro modo no le encuentro una explicación.

      Un saludo.

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  2. Tiene razón Mingote, yo tengo un piso VPO en la provincia de Valencia del 2006 y, en mayo del 2012 el prestamo nos lo subieron del 2,569% al 3,379%. Según me explicaron en el banco los tipos de interes los fija Fomento.
    Pero aparte de eso, hoy por muy VPO que fuese, no vale lo que me costó.

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  3. Y si hay un corralito? Puede haber un peligro de corralito en España? No es mejor amortizar si tienes una cláusula suelo?

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    1. Yo creo que el escenario de corralito, que ya de por sí era bastante poco probable, se ha alejado bastante.

      Si tienes cláusula suelo, conviene amortizar hipoteca, sencillamente porque no se te estan aplicando los tipos de interés reales. Pagas un sobreprecio, con lo cual, cuanto antes devuelvas la deuda menos intereses pagas. Pero creo que siempre es conveniente guardarse un fondo de emergencia por lo que pudiera pasar.

      Un saludo.

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  4. Yo tambien tengo VPO y pago el interes de 3,38 % ya que esta referenciado al IRPH entidades y este subio el año pasado.
    En este escenario y con los depositos actuales en 1,75% crees que conviene mas amortizar hipoteca o meterlo en un deposito??

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    1. Hola.

      Si tienes IRPH es normal que os haya subido la hipoteca. Ahora bien, no le debería quedar mucha vida como índice hipotecario, puesto que se supone que en abril de 2013 el IRPH desaparece.

      Independientemente de esto, dado que el BdE ha fijado un tope a los depósitos, como mucho le vas a sacar un 1,75% a año y considero que no merece mucho la pena. Siempre que por lo menos te quedes con un pequeño fondo de emergencia para cubrir imprevistos, con lo que te sobre puedes amortizar hipoteca.

      Un saludo.

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  5. Solo un apunte el indice IRPH entidades no desaparece, el que desaparece es el de IRPH cajas y no se si el de bancos tambien pero el de entidades no

    Gracias

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    1. Hola.

      Me temo que estas equivocado. La verdad es que hay bastante confusión con el tema de la desaparición del IRPH y las entidades no ayudan mucho, porque guardan silencio a la espera de que el Banco de España les eche un capote.

      El IRPH Cajas e IRPH bancos desaparecieron como índices de refencia hipotecarios en 2012, y el IRPH Entidades dejará de ser índice de referencia a partir de abril de 2013.

      http://www.boe.es/boe/dias/2011/10/29/pdfs/BOE-A-2011-17015.pdf

      Se supone que para los que tienen en escrituras contemplado un sustituto al IRPH, les será de aplicación en la siguiente revisión de interés. Y quien no lo tenga, se tendrá que acoger a lo que publique el BdE en el BOE.

      Un saludo.

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    2. Precisamente el articulo 27 comenta lo dicho por mi:

      “a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España“. Es decir, que no cabe ninguna deuda de que el IRPH cajas y el IRPH bancos han dejado de ser oficiales. En los documentos oficiales ya solo se habla del IRPH de entidades de crédito. Esta misma información puede encontrarse en el BOE del pasado 6 de julio en las páginas 48874 y 48875.

      Y en el resto de foros especializados dicen lo mismo:

      http://blogs.elconfidencial.com/economia/finanzas-personales/2012/08/11/fin-del-irph-bancos-e-irph-cajas-que-implicara-para-los-hipotecados-7347/

      http://www.helpmycash.com/blog/desaparicion-irph-hipotecario-como-estan-informando-los-bancos-12-afectados-nos-lo-cuentan/

      Por lo que parece que queda claro que desaparece Cajas y Bancos y no asi el de entidaddes ya que sera este quien abarque muchas de las hipotecas que antes estaban con cajas o bancos.

      Saludos

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  6. Muy interesante
    Yo estoy ya por terminar de cancelar mi casa, cosa que me alegra mucho
    Soy de El Salvador y aca los intereses hipotecarios son del 8.75% muy altos.
    Lo que Yo hice fue ahorrar una buena parte para la casa y solo preste la diferencia, a eso siempre le abono mas de mi cuota mensual, he dejado de comprarme cosas pero prefiero no tener un TV plasma que no tener casa

    Un saludo a todos y abonen los mas que puedan a sus prestamos.!!!Suerte!!!

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    1. Hola.

      Gracias por dejarnos tu experiencia. La verdad es que cuanto antes canceles tus deudas, mas pronto serás libre y dejarás de trabajar para el banco.

      Un saludo.

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  7. SI CLARO ESTA MUY BIEN TODO LO DE ARRIBA. PERO AHORA PONGAMONOS EN EL SUPUESTO,QUE PUEDE SER REALIDAD,DE QUE TE METEN MANO A LOS DEPOSITOS......... ENTONCES ,QUE ES MEJOR, "ASEGURAR" EL DINERO PAGANDO TODO LO QUE DEBES O ESPERAR A QUE TE ROBEN LA MITAD DE UN DEPOSITO ???????????????

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    1. Si hace falta buscas algún método para proteger tu dinero. Pero conserva siempre un fondo de emergencia o colchón de ahorro por lo que pueda pasar.

      La forma mas barata de financiarte ante aunn imprevisto es con tu propio dinero. El interés que tengas que pagar por un préstamo personal, será de mas del doble de lo que pagas por el préstamo que vayas a amortizar.

      Un saludo.

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  8. La verdad es que sí! Que con esta situación tan variable que vivimos ahora no se sabe que es mejor, si ahorrar, adelantar hipoteca o guardar el dinero debajo del colchón! Si lo han hecho en otro país y les ha dado resultado, no me extrañaría que lo hicieran en España también. Por si las moscas este año en cuanto venza el depósito (que lo tengo al 4%)amortizaré hipoteca, y cuando se calmen un poco las cosas o encuentre alguna buena inversión retomaré el ahorro. Buena suerte a todos!!!

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    1. Conserva parte de tu ahorro. Porque si te surge un imprevisto y tienes que financiarte con los bancos, el tipo de interés que vas a tener que pagar en préstamos personales va a rondar el 8-10%.

      Un saludo.

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  9. Buenas,

    Yo tengo una hipoteca de 240000€ a 40 años y con un suelo de un 5%... ahora estoy en proceso judicial para quitar la clausula suelo... pero leyendo este articulo valoraba la opción de unos ahorros que tengo de poder hacer una aportación de unos 15000€... llevo 5 años pagando 1100€ al mes y casi todo son intereses... Puede ser muy interesante ahora que pago tantos intereses y bajar años no? entiendo que luego si bajo años de lo que pago pasaría a amortizar mas dentro de la cuota mensual?

    Gracias

    Un saludo

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    1. Hola,

      El punto clave para decidir si conviene o no amortizar hipoteca, depende del margen de intereses. Yo le doy bastante valor a mantener cierto grado de liquidez.

      Pero evidentemente cuando puedes sacar por tu dinero un interés mucho menor del que debes soportar, parece claro que conviene amortizar. Un 5% es una barbaridad, ahora con suerte conseguirás un 2% por tu dinero.

      Pero de todos modos, yo me quedaba con 5.000€ y amortizaba sólo 10.000€ de hipoteca.

      Un saludo.

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  10. hola,
    Actualmente tengo una hipoteca pendiente de 97000€ y normalmente intento amortizar cada año hasta los 9000 y 9000 que nos permite la ley desgravar por inmueble hacienda a mi mujer y a mi,por suerte y mucho esfuerzo hemos conseguido ahorrar unos 50000 € en varios años, es conveniente amortizarlos aunque no sean los 50000 para no quedarme a cero,para pagar menos intereses de prestamo,o es mejor adelantar hasta los 18000 como he hecho estos años atras,realmente se pagan menos intereses es decir me ahorro dinero si adelanto mas de los 18000 permitidos para desgravar?.

    gracias por vuestra atencion.

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  11. hola,
    soy partidario siempre que se pueda, amortizar primera vivienda lo antes posible hasta el tope de 18.000 euros (¿porque sabemos si esta deducción será para mucho tiempo, o la van a quitar?).
    Mi caso es que tengo un euribor+0.50 un regalo ahora pero si nos suben el euribor en 5 años al 3% deja de ser un regalo
    Por otro lado tengo depositos que me pagan este año el 5.5% otro regalo, pero a renovación me ofreceran un 1,5%?
    Las variables van cambiando en el tiempo, ahora tienes trabajo ahora dejas de tenerlo, puedes tener hijos, gastos imprevistos...
    Lo que está claro, en todo en el momento AHORA, es que tengo una deuda que pagar y cuanto antes me la quite de encima mejor.

    Por otro lado por lo que leo, hipotecas astronomicas... yo me plantearia la insolvencia y si hace falta marchar del pais... empezar una nueva vida, como han hecho muchos imigrantes que les concedieron hipotecas de 110% sobre el valor de tasacion, y ahora el piso esta vacio, y se han llevado los muebles, el coche y todo lo demas... y los que nos quedamos aqui, tenemos que sufragar todo este gasto!!!!!!via rescate bancario!!!! manda webs!!!

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  12. Hola a todos.

    Mi cuestión es la siguiente, tengo dos hipotecas , una de primera vivienda de 25.000 euros con un interés del 1,40 % y una apartamento en la playa como segunda vivienda de 44.000 euros, que tiene por lo tanto un umbral mínimo del 4%.

    Al año pago 2.400 euros entre capital e interés de mi primera vivienda, y quiero amortizar hasta los 18.000 euros, para desgravarme el 15 % entre mi mujer y yo.

    Tengo unos ahorros de 50.000 euros, con lo cual me quedaría un colchón de 35.000 euros para cualquier imprevisto, y ahorrar en 2014 y quitarme los 9000 euros que me quedarían de mi primera vivienda.

    Que haríais, quitar esta o quitar del préstamo de la 2ª vivienda que está el 4% mínimo.

    Yo creo que me es más rentable por el 15% de hacienda amortizar la primera vivienda y en dos años la he abonado.

    Además la segunda vivienda la tengo ahora mismo como una actividad económica de apartamento turístico y me desgravo todos los intereses que pago del rendimiento del mismo.

    Espero vuestros consejos.

    Gracias

    tengo unos ahorros de

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  13. Hola anónimo, te has respondido tú sólo.
    Para aquellos que dudad entre amortizar o mantener liquidez en ahorro, creo que lo que el autor deja claro es que hay que hacer las dos cosas (el que pueda claro). Hay que ahorrar para tener una reserva de imprevistos y hay que amortizar en la medida de lo posible pero siempre sin dejar de tener dicha reserva. ¿De qué sirve amortizar con todo lo que tenemos ahorrado si luego nos viene un imprevisto grande y no podemos hacer frente o tenemos que pedir un prestamo al triple de interés que la hipoteca o, peor aún, nos viene un feo imprevisto (como perder fuente de ingresos) y no tenemos ni margen de maniobra para hacer frente a pagos próximos de hipoteca?
    No amortizar cuando tu hipoteca es muy barata y la inversión muy rentable está bien. Cuando se asemejan siempre está mejor amortizar (sobre todo en los 10 primeros años de vida de una hipoteca larga, que es cuando más interés se paga). Pero sin duda, todo esto sin dejar de tener en cuenta de que en el peor de los casos, un gasto grande imprevisto y pérdida de trabajo, tenemos (incluyendo posible prestación de paro) dinero suficiente al menos para hacer frente a todos nuestros gastos durante un año (para sí tener algo de margen de maniobra).
    Un saludo.

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