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Cómo ahorrar e invertir para la jubilación sin planes de pensiones

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Ahorrar e invertir para la jubilación se ha convertido en una preocupación para mucha gente. Que ve que no puede confiar en el Estado para vivir una edad de retiro tranquila. O que les obligará a trabajar prolongando la vida laboral, más allá de lo que imaginaban, para obtener una pensión digna.

Yo, personalmente, no pienso dejar mi futuro en manos de papa Estado. Y ni mucho menos, en manos de los políticos, que no ven más allá el del horizonte temporal de las próximas elecciones. Nadie quiere tomar decisiones, porque no serán buenas. El sistema ha dejado de funcionar. Hay que hacer una transición a otro modelo. Pero nadie quiere quedar retratado y recordado, como el gobierno que recortó las pensiones.

Mucha gente cree todavía, que lo que cotizan y se descuenta de su nómina, se guarda en una hucha para cuando se jubilen. Y que mientras tanto, el Estado “juega” con ello. Pero que de alguna manera, llegado el momento, le tienen que garantizar una pensión. Y se considera un derecho irrenunciable. Pero lo que no saben las personas que creen esto, es que nuestro modelo, es un sistema de reparto y de solidaridad intergeneracional. Donde lo que tú pones, va para otros y para ti, no queda nada. Lo que haya, lo pagaran tus hijos o nietos. Salvo que cambie el modelo.

En un país en el que la población vive inmersa en la incultura financiera típica, donde solo se ha invertido el dinero en depósitos, sin mayor asesoramiento que el que le han dado en el banco comercial de turno, es normal que los políticos no nos traten con poco respeto en este asunto.

Pero hay que arreglar esto. Y lo tenemos que hacer cada uno por nuestra cuenta. Al menos si no quieres dejar a la suerte de lo que toque en el futuro. Y luego si acaso, llorar, protestar y lamentarnos, porque entonces ya será tarde para otra solución.

El momento de planificar y actuar es ahora. Da igual la edad que tengas. Porque algo puedes hacer. Las pensiones en España no están garantizadas. Ni mucho menos.

Olvídate de planes de pensiones públicos o privados y de incentivos fiscales. En ambos hay conflictos de intereses. Los bancos, quieren atarte y chuparte dinero a base de elevadas comisiones de gestión y depósito. Y el Estado, quiere usar el dinero de los incautos participes para comprar las emisiones de deuda pública, cuando no haya nadie que quiera nuestros bonos y obligaciones, ni el Banco central Europeo este ahí para apoyarnos. No es óptimo y no será rentable en cualquiera de los caminos.

Si ya tenías un plan de pensiones, lo hecho, hecho está. Al menos, se listo y busca un plan de pensiones indexado globalmente diversificado con comisiones mínimas. Donde por lo menos recibirás la rentabilidad del mercado, menos un pequeño coste. Pero el rendimiento será mayor que el de un plan privado promedio, con mucha diferencia y total seguridad.

¿Dónde y cómo invertir los ahorros para la jubilación?

La decisión más inteligente que puedes tomar para invertir un dinero que no necesitarás hasta dentro de varias décadas, es invertirlo en renta variable internacional. Activos líquidos y realizables en cualquier momento. Cuanto más expuesto estés al mercado de forma global, mayor será tu rentabilidad esperada. No tiene sentido ser temeroso para algo así.

Pero es cierto que el porcentaje dependerá de cada persona. Tu disposición al riesgo debería ser alta, ya que hablamos de un objetivo financiero muy lejano. Pero si tu tolerancia a los vaivenes del mercado no es muy elevada, hay ceñirse a la regla más restrictiva. Y bajar un poco las revoluciones.

La volatilidad en sí misma, no es una buena medida de riesgo. Que un activo cambie mucho de valor en el mercado, no necesariamente implica que sea arriesgado o que te expongas a sufrir una pérdida de capital permanente. Pero entiendo que haya personas que sufren con los movimientos de los mercados. Tiene que ver con las emociones, los sesgos de personalidad y los conocimientos financieros.

Es normal que si te ponen al mando de un avión en pleno vuelo y te encomiendan la tarea de aterrizar, estés muerto de miedo. Porque no controlas la situación. No tienes ni idea de lo que hay que hacer porque no te has preparado y no tienes la experiencia que se gana con las horas de vuelo.

Cuando hablo con algunas personas de que tienen que invertir para la jubilación y asumir riesgos, pasa un poco lo mismo. La mayoría no sabe cómo y se asusta a la primera turbulencia. Es perfectamente normal.

Si no te ves capaz de invertir tus ahorros por tu cuenta, deberías delegar. La principal idea que tienes que tener en la cabeza y que puedes controlar, son los costes. Deben ser lo más bajos posibles. Y aquí hay un par de opciones.

Gestores automatizados y fondos indexados

La primera y la forma más sencilla de invertir para la jubilación sin planes de pensiones, es delegar las inversiones en un gestor automatizado. Poniendo tu dinero en piloto automático. El líder en España es Indexa Capital pero hay otros como Myinvestor, InbestMe o Finizens, que prestan el mismo servicio. Por muy poco dinero, tendrás una cartera de fondos indexados globalmente diversificados, que te proporcionaran con el paso de los años, una rentabilidad ajustada al mercado menos unas pequeñas comisiones. Haz tu test de idoneidad y busca la cartera que mejor te encaja.

Fondos de gestión activa de clases limpias

La segunda posibilidad es construir tu propia cartera de fondos. Pueden de gestión activa o una combinación con fondos de gestión pasiva de bajo coste.

Aquí encuentro algunos problemas para el ahorrador medio. No es fácil elegir fondos y gestores. Deberías elegir fondos independientes. Gestionados por personas que tengan una edad similar a la tuya. Y que tengan una filosofía de inversión que encaje con tu personalidad y objetivos.

Hay buenos gestores en el mercado. Gente que ha estudiado mucho, que sabe un montón de esto y que tiene experiencia. El problema es que pocos baten al mercado después de comisiones. Y es difícil averiguar cuáles son los buenos y cuales los malos. Si te decantas por fondos de gestión activa, utiliza clases limpias de participación en fondos. Son los que tienen las comisiones más bajas. No los encontrarás en tu banco comercial habitual. Aléjate de ellos como de la peste. Echa un vistazo a ironIA.tech y a EBN Banco.

Fondos cotizados y selección de acciones

Invertir en acciones puede ser una tercera vía. Hay personas que invierten en acciones con alto dividendo, porque a priori es una estrategia que se entiende bien y tiene sentido. Pero se suelen cometer varios errores. El primero, el sesgo local. Invertir demasiado en la bolsa de tu país reduciendo la diversificación. Y el segundo, que las acciones que pagan elevados dividendos, no necesariamente son buenas inversiones.

La mayoría de la gente no hace los deberes. No se empolla los balances de las empresas y analiza los negocios. Invierte en acciones de oídas. Y eso es muy peligroso. No conozco prácticamente ningún inversor particular que a un plazo de más de 10 años, me diga que ha hecho balance y ha batido al mercado. Los estudios hablan de rentabilidades medias de un 1,9% como mucho. Un desastre.


Si quieres invertir en bolsa, busca un bróker barato como Degiro, XTB o Interactive Brokers y compra unos pocos ETFs. Estos brokers no tienen comisiones de custodia y las comisiones de compraventa son muy bajas. Al invertir en unas pocas acciones, es fácil equivocarse. Cuando inviertes en mercados o sectores con un ETF, estos pueden bajar, pero nunca te quedarás pillado como en una empresa chicharro o de crecimiento que baja a mínimos una y otra vez.

Invertir para la jubilación sin planes de pensiones es sencillo. Pero no es fácil llevarlo a cabo. Hay muchos prejuicios que vencer y muchas dudas que resolver. Pero en el fondo, si sigues por alguno de estos tres caminos, obtendrás un resultado muy superior al del 90% de los inversores. Y tengas la edad que tengas, es seguro que mejorarás tu calidad de vida cuando decidas que te ha llegado el momento de la jubilación. No desperdicies el potencial que tienen pequeñas sumas de dinero invertidas a lo largo de un espacio de tiempo de muchos años. Puede cambiarte la vida en tus años de jubilación.

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7 Comentarios

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  1. Un gran tema. La jubilación es un tema que debería de preocuparnos a todos. Muy buenas recomendaciones.

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    1. Hola Lourdes.

      Un tema que preocupa mucho a los más jóvenes y no tan jóvenes, sobre el que es necesario pasar a la acción.

      Un saludo.

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  2. Menos mal q los q te leemos lo tenemos claro.
    La única pega q nos pondrán muchos impuestos para los q no ahorran y son vagos.
    Saludos

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    1. Hola José,

      La fábula de la cigarra y la hormiga está más presente que nunca en nuestra sociedad. Los que nos lo estamos currando tenemos que buscar la forma de proteger nuestro patrimonio y que no nos pisen nuestros derechos.

      Un saludo.

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  3. Excelente post. Muy buenos consejos para no desperdiciar nuestras pensiones en un futuro. Muy buena información, gracias por el aporte.

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    1. Gracias! Me alegro de que sirva de utilidad. Hay que pasar a la acción ya y entender que las inversiones son una herramienta que nos permitirá ser un poco más libres y vivir mejor en el futuro. Creo que poco a poco, más gente lo va entendiendo.

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  4. Hola, buen artículo. Un tema cada vez más importante y urgente que se va dejando de lado. Además recalcar la importancia de empezar a invertir cuanto antes, el tiempo es nuestro amigo!
    Un saludo.
    IN

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