Asesoramiento financiero ¿Merece la pena?

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Cualquier servicio profesional, cuesta dinero. Y el asesoramiento financiero y la gestión de tu patrimonio, nunca es gratis. De forma directa o indirecta, pagas unas comisiones o unos honorarios. Pero ¿merece la pena pagar a un asesor financiero? 

En España somos muy reacios a pagar por servicios intangibles. Nos cuesta mucho ver el valor añadido de un profesional. Entendemos mejor porqué te cobra un pintor de brocha gorda, que el porqué de la minuta de un abogado. Va en nuestra cultura. 

Pero de la misma manera que cuando tengo una caries, no me intento hacer un empaste yo sólo y voy al dentista, para las cuestiones importantes relacionadas con las decisiones financieras vitales, deberíamos tratar de ir a un profesional y no intentar resolver las cosas por intuición, de oídas o lo que nos aconseja el cuñado de turno. 

Luego hay gente que tiene conocimientos y lo podría hacer por su cuenta, pero no tiene el tiempo necesario. O simplemente por una cuestión de evitar sesgos psicológicos, merece la pena buscar asesoramiento financiero profesional y delegar. 

En cualquiera de los casos anteriores, debería salir de nosotros la necesidad de acudir en busca de asesoramiento financiero independiente de pago. Merece la pena. 

Yo, por lo que veo en la gente que trato y lo que me comentan algunos amigos en confianza, hay una necesidad terrible de asesoramiento financiero. La mayoría no tiene ni idea de que hacer con su dinero o va dando palos de ciego. Hay un montón de ideas preconcebidas erróneas acerca de la inversión y muchos prejuicios. Tras algunas malas experiencias, especialmente con entidades bancarias, muchos se desengañan y pierden el interés.

Pero me doy cuenta de que la figura del asesor financiero en España, hace mucha falta. Bueno, realmente lo que hace falta, es un poco más de educación financiera en la sociedad, para que aprendamos a valorar el servicio y la ventaja de contar con una persona de confianza que nos evite tomar decisiones financieras erróneas.

A pesar de la perdida de confianza de muchas personas en el asesoramiento financiero de los bancos, sé que mucha gente no busca alternativas y que se resigna con lo que tiene. 

Lo cierto es, que el asesoramiento financiero independiente en España, tiene unos costes de entrada para prestar servicio, bastante altos. Lo que los lleva a enfocarse en exclusiva en los patrimonios superiores a mas de 300.000€, que les permita cobrar unos honorarios suficientes, para cubrir todos esos costes normativos y regulatorios. 

De forma que al fina queda una zona gris, donde estamos la gran mayoría y no nos queda más remedio que conformarnos con el asesoramiento financiero gratuito de las entidades financieras. Que ni es gratuito ni es independiente. 

Porque por mucho que se diga, el asesoramiento financiero de los bancos, adolece de unos conflictos de interés terribles. Ni te recomiendan los productos que mas te convienen, sino los que más comisiones dejan a la entidad, ni los costes ocultos están resultando ser bajos. Pues con la nueva normativa bancaria, los bancos están teniendo que enseñarle al cliente cuanto ganan con sus servicios de inversión. 

Y aunque todavía hay quien piensa que los fondos de inversión no tienen comisiones, unos pocos, ya están empezando a despertar, buscando alternativas más justas y menos abusivas, como los fondos indexados o los ETFs. Pero por desgracia, son los menos. 

La banca comercial juega con el conocimiento que tiene del cliente. Y de esa confianza que va generando con la relación del día a día y las pequeñas cosas que te pasan y que te solucionan. Para tenerte cada vez mas atado y secuestrado. Y que al final te termines encogiendo de hombros y digas, bueno, que más da. Todos los bancos son iguales. Y en el mío está fulano, que se sabe toda mi vida y milagros y la de mi familia. Y con eso nos basta. 

Y se dan consejos en las oficinas de bancos. Pero no los que más te convienen siempre. Y se hacen recomendaciones de inversión y hay asesoramiento financiero. Pero con el producto propio y nunca siendo independientes. Y todo eso, aunque no quieres verlo, te cuesta mucho dinero. Pero mucho, mucho. 

Pero luego resulta que pones el grito en el cielo por una comisión de mantenimiento de 15€ y de los 1.000€ anuales a razón del 2% de comisión de gestión y deposito que te gana tu banco con tus 50.000€ en fondos de inversión o con tu cartera de fondos de gestión delegada. Y esos ¿qué?

Yo la sensación que me da, es que a pesar de la digitalización y de todo lo que está cambiando la banca, seguimos y seguiremos necesitando a las personas para que nos ayuden a tomar las decisiones importantes de nuestro ciclo de vida. Vamos a seguir necesitando asesoramiento financiero. Y tener cerca una persona en la que confías plenamente para estas cosas, la verdad es que no tiene precio. Pero tenemos que entender que, para tener el mejor asesoramiento, hay que pagar por él de forma explicita y tiene que ser un precio justo. 

La razón mas importante por la que seguramente necesitas un asesor financiero, es para que tengas alguien cerca que te trasmita la calma que necesitas cuando las cosas se complican. Para que te ayude a pensar en el futuro, y trazar planes a medida, para lograr tus objetivos. 

Pero veo problema en los costes y en la falta de transparencia e independencia. Pensar que vamos a poder conseguir asesoramiento financiero online low cost, es un poco utópico. Porque tener a tu disposición un señor formado y con experiencia que sabe lo que dice, siempre va a ser caro. 

Tenemos internet. Y es verdad que hay cosas muy buenas y muy útiles, publicadas en blogs como este. Pero nunca podré hacerte una recomendación personalizada y a medida. Y en el momento que sueltas la mano del asesoramiento financiero independiente y vas por tu cuenta, es fácil que tarde o temprano te termines equivocando. Por tanto, larga vida al asesoramiento financiero, porque merece realmente la pena. 

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6 comentarios:

  1. Hola,
    Cuanto puede costar un Asesor financiero de calidad?

    Saludos

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    1. Para que te hagas una idea, los honorarios de los asesores financieros independientes, suelen fijarse en base a un porcentaje sobre el volumen del patrimonio asesorado.

      Las tarifas suelen rondar entre un 0,4%/0,5% con un mínimo de 300€+IVA al año. Al final, el tiempo que tienen que dedicar a un cliente de 50.000€ es el mismo que un cliente de 180.000€ por poner un ejemplo.

      Al final, la suma de costes y la falta de paciencia de los clientes ante los resultados, hace que muchos consideren que para lo que obtienen no les merece la pena.

      Es un mundo complicado. Si recibes asesoramiento financiero gratuito, sabes que te por algún sitio te la van a meter doblada y que los intereses de tu asesor no están necesariamente siempre alineados con los tuyos.

      Si optas por hacerlo por tu cuenta, requiere tiempo, formación y conocimientos. Y en algún momento, los sesgos de comportamiento te juegan una mala pasada y la terminas liando.

      Si te vas al asesoramiento financiero independiente, te das cuenta de que cuesta un dinero que lastra tus beneficios. Hay quien considera que merece la pena por la tranquilidad que les proporciona. Pero otros piensan que deben adivinar el futuro y acaban descontentos.

      Con este abanico de posibilidades, no es de extrañar que Warren Buffett le recomiende a su mujer invertir en indexados un 90% bolsa y un 10% renta fija. Para muchos, será la opción más sensata y la más eficiente.

      Un saludo.

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  2. Tener un asesor ya sea financiero o de cualquier otro sector como fiscal o laboral, es algo muy necesario sobre todo para las empresas de alto nivel adquisitivo. Hay que saber gestionar las finanzas para poder obtener buenos beneficios.

    ¡Enhorabuena por el post!

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  3. Precisamente,
    me acaba de llamar por teléfono 'mi gestor delegado' del banco donde tengo mis ahorros, alarmado por mi saldo para ofrecerme tal y tal. Afortunadamente, en éste blog he aprendido, entre otras cosas, que el asesoramiento gratuito sale caro, gracias.
    Yo encuentro que pagar 300 euros al año por un asesoramiento es muy razonable, básicamente porque sale a cuenta. Si tuviera conocimiento de algún asesor financiero recomendable, no me lo pensaría. Pero tan desaconsejable me parece fiarse del asesoramiento gratuito como de un profesional del que no tengo referencias. Igual que de un mecánico o dentista del que no tengo referencias.Al final, estamos un tanto atrapados.
    Un saludo!

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    1. Hola Anton.

      A los bancos comerciales, una de las cosas que mas les preocupa en estos años, es la enorme cantidad de dinero de sus clientes que se queda a la vista y que a ellos les cuesta dinero.

      Uno de los objetivos clave de cualquier entidad este 2020, es azuzar a sus asesores financiero y gestores comerciales, para mover ese dinero ocioso a la vista a productos que les deje margen a la entidad, como fondos de inversión, gestión delegada o planes de pensiones. Tienen que sacar rentabilidad de donde sea y las hipotecas ya no son tan rentables. Aparte que el fin de ciclo llega y la parte de financiación bajará y subirá la mora.

      Es un ejemplo más, de que en el asesoramiento gratuito, hay conflicto de interés. Y que lo que prima, es el beneficio de quien asesora. Quieren hacerte creer que hacen banca de personas, cuando en realidad hacen banca de producto y utilizan tu confianza para colocarte lo que sea necesario.

      No hay mucha gente en España dispuesta a pagar por asesoramiento financiero. Pero esto es así, porque muchos ignoran que la mayoría de cosas que les ofrecen en su banco, ni son las mejores ni las que más les conviene.

      Un saludo.

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  4. Hace poco ques estoy en Barcelona, donde encontrar un asesor financiero independiente de confianza?

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