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¿Contratarías los servicios de un asesor financiero online low cost?


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Las cosas están cambiando hasta tal punto, que negocios tan tradicionales como la banca, van a sufrir una profunda transformación en la próxima década. 

Todo el mundo hoy día ya sabe que aquella banca de comprar dinero barato y prestar a un interés un poco más caro, prácticamente no existe. Hoy en un banco, lo mismo te venden uno de sus pisos, que puedes reservar unas vacaciones, te colocan un seguro de decesos o te compras una batidora. De banca universal, se ha pasado a un universo de productos dentro de un bazar financiero, dejando de lado aquello que se supone que sabía hacer mejor. 

Por otro lado después de los excesos vividos de la crisis, parece que se intenta profesionalizar el sector en el contexto de un nuevo marco regulatorio. Y se quiere establecer una diferenciación entre bancos que comercializan y bancos que asesoran. 

En definitiva va haber asesores financieros gratuitos a sueldo y dependientes de una entidad y asesores financieros independientes de pago exclusivo por cuenta del cliente. Pero este último caso sólo parece dar servicio a los grandes ahorradores. Dejando de lado a un gran mercado de pequeños y medianos ahorradores e inversores, que optaría por un asesoramiento remunerado ajustado a su patrimonio. Y que por otro lado pueden ser los grandes clientes del mañana. Y ahí es donde entra la figura del asesor financiero online

A una velocidad mucho mayor de la que la banca podría imaginar, ese hueco de mercado desatendido, puede ser cubierto por emergentes entidades de base tecnológica. 

De modo que gracias a internet y aplicaciones que simplifican los procesos, los clientes puedan obtener asesoramiento financiero online, de forma rápida y a bajo coste. 

Y todo ello a pesar de que entidades como Bankinter, hace más de cinco años intentó introducir de forma pionera, la posibilidad de hablar con el gestor de referencia mediante videollamada. Sin embargo, no ha terminado de cuajar

Pero puede que esa forma de comunicación con sus clientes y potenciales clientes, si tenga ahora sentido para que pequeñas EAFIs o asesores independientes, puedan dar servicio a cualquier persona en cualquier punto de España a través de una videoconferencia. 

Es verdad que en la gestión del dinero, lo que prima es la generación de una relación de confianza con un asesor de referencia y que el cara a cara no es lo mismo que una fría llamada o una videollamada a través de un ordenador. Pero si a la posibilidad de un contacto a distancia, le unes una aplicación que aporte valor añadido al cliente y le propones un coste ajustado, habría más gente dispuesta a contratar un servicio de un asesor financiero online

En otros países como Reino Unido, están asustados con el auge y crecimiento que están teniendo las llamadas plataformas de contratación directa o servicios RDR2 o D2C (Direct to consumer) y esto podría llegar a España. 

Es decir, puede que como los bancos tradicionales en nuestro país no quieren asumir las responsabilidades y consecuencias de cumplir la normativa para asesorar a sus clientes, el cliente contrate por su cuenta a través de otros canales al margen del banco. 

Si el asesoramiento financiero en la banca legalmente no va a existir o si lo hay va a ser de forma encubierta en el marco MiFID II y no alineado con los intereses del cliente, este va a huir de los servicios de asesoramiento gratuito. Pero como los servicios de pago están orientados al gran patrimonio y el cliente no quiere pagar tanto dinero, hay motivos para pensar que este nuevo modelo puede funcionar. 

O bien el cliente contrata por su cuenta en plataformas de distribución con algún valor añadido más allá de un supermercado de fondos. O acude a un asesor financiero online de bajo coste, gracias a que el servicio se presta por un canal a distancia. Y además ofrece algún tipo de aplicación gratuita de valor añadido para el ahorrador-inversor, como un servicio de balances agregados de posición, análisis y seguimiento de cartera  o finanzas personales. 

De hecho, siempre he pensado que las aplicaciones gratuitas que han desarrollado por ejemplo Impok, Unience, Fintonic o Ahorro.Net, deberían ofrecérselas más a los asesores independientes para que las divulguen entre sus clientes, antes que tratar de convencer a los usuarios directamente. Desde mi punto de vista, a través de las EAFIs o los futuros asesores online que llegarán, habría un beneficio mutuo entre los desarrolladores de las aplicaciones y los profesionales que gestionan los clientes. 

En España Feelcapital EAFI, han sido los primeros en desarrollar un servicio de asesoramiento financiero online de bajo coste, que va en línea de los que estamos planteando. Y muy posiblemente en poco tiempo habrá más. Porque el número de inversores y usuarios que demandan asesoramiento a través de internet, irá aumentando conforme haya más usuarios habituados al uso de las nuevas tecnologías para la búsqueda de información y gestión de su dinero. 

Esta opción que promueve esta EAFI, es una solución estandarizada. Pero la cuestión es si tiene sentido que un despacho de asesores, amplíe el mercado potencial al que se dirigen, ofreciendo un servicio 100% online, combinando un software sencillo, plataforma de comercialización y la posibilidad de hablar con un asesor a distancia. 

Yo creo que sí. Pero la gran pregunta es ¿Cuánto estarías dispuesto a un asesor financiero online de bajo coste? ¿Qué entiendes por bajo coste? ¿Ves valor en una aplicación que agregue todas tus inversiones de distintos bancos en un mismo informe? ¿Te daría confianza tratar tus asuntos de dinero a través de una videollamada con un profesional? ¿Pagarías por un servicio de consultas financieras rápidas? ¿Y si tuvieses un asesor online 24h al día disponible 365 días año?

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18 comentarios:

  1. Mi problema es que no tengo tiempo para ir a ver a un asesor en horario de oficina. Mi trabajo me lo impide. Internet resuelve la mayoría de mis dudas, con blogs como este. Pero quizá pagaría por una consulta puntual si pudiese adaptarse a mis horarios. Y no más de 30€ por consulta.

    Veremos que pasa con los años, pero no me creo que los bancos de toda la vida se dejan ganar la partida tan fácilmente.

    Saludos.

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    1. Buenas Ander,

      La posibilidad de que se desarrollen servicios de asesoramiento financiero online, tiene de positivo que podría acercar el servicio a otros clientes con patrimonios más bajos al abaratar los costes.

      Pero no te olvides de que además de desarrollar una aplicación que satisfaga al usuario potencial, supongo que querrás que los profesionales que están al otro lado, estén suficientemente cualificados y formados ¿verdad?

      Todo eso vale un dinero. Cuando hablo de un asesor financiero online low cost, me refiero a que un ahorrador-inversor con 60.000€ no tenga que pagar los 250€ o 300€ por consulta puntual que se paga en las EAFIs tradicionales.

      No sé, puede que percibas poco valor añadido en el asesoramiento financiero. Pero para dar respuesta en cinco minutos a una consulta concreta que para tía es muy importante y no sabes como resolver, el otro interlocutor ha invertido un montón de horas en formarse. Y su experiencia vale dinero también. Saber que tuerca apretar es lo que justifica una minuta ¿no crees?

      En cualquier caso, gracias por tu opinión.

      Un saludo.

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    2. Bueno, en mi opinion si cobran 250-300 € por consulta deberían garantizar 0% de pérdida. Otra cosa es que no te garanticen la ganancia pero al menos tienen que garantizar que no vas a perder (respondiendo ellos con su patrimonio en caso de incurrir en pérdidas) debido al alto coste de esas consultas.
      Para poner un ejemplo que todos entenderemos: si un cirujano comete un error lo paga, verdad? Desde sanción hasta inhabilitación, cierto? Pues lo mismo debe pasar con este tipo de servicios.

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    3. ¿Garantizar riesgo cero? Eso es imposible. Una cosa es que un asesor financiero online u offline, tenga contratado un seguro de responsabilidad civil, por los daños causados por errores u omisiones. Pero bien diferente es el hecho de que por cobrar unos honorarios tengan que poner lo que pierda el cliente con sus decisiones.

      Si fueran adivinos no se dedicarían asesorar patrimonios. Exigir que el asesor ponga de su bolsillo las pérdidas que generen las recomendaciones a sus clientes es una locura.

      Los honorarios no los justifican por tratar de acertar lo que va hacer un mercado y dar recomendaciones basadas en su criterio. Sino porque son personas que se han dejado las pestañas estudiando como mínimo cinco años una carrera universitaria, tienen una especialización mediante un postgrado o certificación profesional, estarán adheridos a un código ético y mantienen actualizados sus conocimientos.

      Lo que vale pasta, es que una persona con ese nivel de formación y con experiencia en mercados, te de su opinión cualificada y te descifre la información que tu no entiendes. El asesor aporta valor por los errores que evita que cometan sus clientes, ahorran tiempo y les protegen de que no les engañen. No por acertar con si sube o baja una acción.

      Sé que es complicado, pero todavía queda mucho camino para que la gente entienda porque tienen que costar lo que cuesta un asesoramiento profesional. A quien no le interese contratar sus servicios, el mercado ya se ocupa de cobrarle un alto precio, por los errores que va cometiendo o por las trampas del asesoramiento gratuito en las que va cayendo.

      Un saludo.

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    4. Hombre, creo que a nadie se le pasa por la cabeza siquiera que un arquitecto cobre un pastizal por un proyecto y que luego no responda ante sus errores, cierto? No, eso es impensable! Pues aquí lo mismo. Lo que pasa es que el sector financiero, al igual que el energético, lo legislan para que los amiguetes se hagan de oro a costa de los demás y sin ningún riesgo.

      Tratar de justificar 250-300 € por una consulta en base a una supuesta experiencia y nivel de formación pero sin ningún tipo de garantías tira por tierra lo que se está intentando defender.

      Y basarse en que se han dejado las pestañas estudiando y luego haciendo alguna certificación y mantener actualizados sus conocimientos... en fin... te garantizo que los ingenieros informáticos hemos estudiado tanto o incluso más (es una ingeniería, todos sabemos que las ingenierías, junto a la medicina, es de los estudios más complicados y de mayor nivel y dificultad) y debemos mantenernos incluso más actualizados ya que nada evoluciona más y tan rápido como la informática. Sobre las certificaciones... los ingenieros informáticos también tenemos unas cuantas. Y no habrás visto a ningún informático cobrar 250-300 € por una consulta, cierto? Por no hablar de los ridículos sueldos de nuestro sector, además de la vulneración de la ley por parte del Estado (la ley obliga a dar atribuciones profesionales a todas las ingenierías... pero tanto la química como la informática no están reguladas y vemos cómo nuestras atribuciones profesionales no sólo no están asignadas a nuestros estudios sino que se los dan a otros que poco o nada tienen que ver).

      En resumen: si cobras un pastón has de responder en consecuencia. Si no, simplemente, se está viviendo del cuento y del que suene la flauta.

      Hasta ahora (aunque mi perfil es más bien conservador) he ganado bastante y no he perdido nada en cómputo general tras 16 años de inversiones. Y esto también ha sido gracias a no fiarme de consejos "desinteresados" (porque lo que quieren es, sobre todo, ganar ellos) y "gratuitos" (bastante les pagamos ya) de los bancos en los que he estado... siempre que he desconfiado he acertado. Con esto quiero decir que una persona con una mínima capacidad de análisis es difícil que pierda y, en caso de hacerlo, pues siempre es mejor perder X que X + 300 por un consejo desacertado.

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    5. Hola Alberto, lo siento pero no estoy de acuerdo. Por esa regla de tres hay muchos profesionales liberales que estarían arruinados y nadie se querría dedicar a esa profesión. No te cuento ya las compañía de seguro que les querrían hacer un seguro RC.

      ¿Te devuelve el dinero un odontólogo, si el empaste que te puso te aguanta 10 meses en lugar de 10 años? ¿Dejan de cobrar los abogados sus honorarios en los juicios que pierden? Desde luego que no. El profesional que ha dedicado tiempo al asunto, tiene una preparación y experiencia, en ningún caso asegura al cliente vaya a ganar el caso. Entre otras cosas porque no tiene ni idea de como puede desarrollarse. Lo ve mejor o peor en función de la información de que dispone, pero no sabe lo que va a pasar. Exactamente igual que un asesor financiero.

      Y en el caso de los profesionales de finanzas, con un matiz añadido, si con su actuación consigue que pierdas menos que el mercado, su asesoramiento también añade valor.

      Por esa regala de tres, los gestores de fondos de inversión, tendrían que poner dinero cuando el patrimonio que gestiona entra en pérdidas pero eso no es así. Su gestión añade valor tanto si gana más que el mercado o pierde menos que su índice de referencia. Pero en cualquier caso siempre cobra un sueldo justificado.

      Yo creo que ese es el mal que tienen muchas economías donde la ciudadanía tiene baja formación financiera. Que siguen estando conformes con pagar un pastón a un fontanero, pintor, cerrajeo o al mecánico de un taller aunque les estafe.

      Porque a lo mejor no saben lo suficiente para poder hacerlo ellos mismos o saber valorar el trabajo que representa. Y sin embargo la ignorancia es muy atrevida con los temas relacionados con el dinero. Cualquiera se mete a economista con dos tardes y así nos va en este país.

      En cualquier caso enhorabuena por el track record de tus inversiones. Que siga así. pero hombre, quiérenos un poquito a los que nos dedicamos a esto.

      Un saludo.

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  2. Ander, seguro que si te pagan menos en la nómina de manera consistente, aunque sea sólo un poco, sacas tiempo para ver un abogado laboralista o ir al sindicato. Y no más de 30 euros por consulta????, encima adaptándose a tus horarios. Vamos, que tienen que salir de trabajar a las 10 de la noche por putos 30 euros. De donde te has caído?. Seguro que a tu mecánico le pagas 50€ la hora.

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  3. Pues yo he visto que por 15€ te asesoran en fondos de inversión todo el mes, llevandote un seguimiento, voy a ver que tal va

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    1. Esa es la tarifa mensual de FeelCapital. Pero evidentemente, por 15€ al mes no esperes maravillas. Se trata de una plataforma pensada para dar servicio a un público masivo de forma estandarizada.

      Lo único que hacen es perfilarte en base a un test de inversión. Y en función de los resultados te recomienda una de las carteras de fondos perfiladas que ellos van variando de composición según la coyuntura.

      Además de eso, tienes un informe de mercado (que lo proporciona cualquier banco o sociedad de valores gratis) y lo mejor posiblemente la plataforma.

      Si quieres algo básico no tiene que estar mal, pero eso no es exactamente asesoramiento financiero online.

      Un saludo.

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    2. El sistema utiliza 4 algoritmos cuadráticos encadenados y se crean mas de 1 millón de carteras distintas. No se donde está la estandarización, te hace un seguimiento semanal y te recomienda que revises tu cartera cuando incumples riesgos. La relación la lleva el cliente con una maquina pero algunas veces las maquinas funcionan mejor que los humanos sin criterio.

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    3. No tengo muy claro que un algoritmo pueda sustituir al asesor financiero. Si el asesor es malo, supongo que se puede reemplazar por cualquier cosa. Pero la experiencia y los conocimientos son insustituibles.

      Dejarse guiar por una máquina en las inversiones, enfría mucho las emociones, pero me cuesta ver añada más valor que las personas. Afirmar algo así, es como decir que los profesionales del sector no tienen utilidad y no aportan nada. Yo creo que son modelos complementarios, pero no sustituibles.

      Un saludo.

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  4. En las empresas de asesoramiento automático no hay horarios, trabajan 24 horas al día todo el año. Lo cual es muy cómodo para nosotros los inversores, podemos consultar nuestras carteras de fondos sin movernos del sofá. Independientemente de la cantidad de dinero que tengamos para invertir, la tarifa siempre es la misma.

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    1. Y ¿Cuánto pagarías sólo por eso? Si es asesoramiento automático no hay preguntas ni respuestas. No hay conversación con nadie. A no ser que recopilen soluciones a las consultas mas frecuentes. Algo así como unas FAQs de la inversión ene fondos.

      ¿No verías valor en un consultorio vía mail o teléfonico para resolver dudas y pedir consejo?

      Un saludo.

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    2. Las preguntas se las hace el inversor en función de sus perfil, el Asesor Automático le responde con la Linea Vital Financiera. Un sistema que le recomienda cambios en su cartera cuando el cliente los necesita y le orienta con la rentabilidad esperada y su horizonte temporal de inversión. Claramente te puedes confesar con una maquina mejor que con un asesor telefónico que si que tiene respuestas tipo aprendidas de un libro escrito en USA en los 80

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  5. Admin AC, creo que deberías entrar en Feelcapital antes de dar una opinión. No tenemos carteras modelo y damos a cada cliente lo que corresponde según su perfil.
    Este es el futuro.En USA ya lo usan más de 4 millones de inversores.

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    1. Hola Antonio. Te pido disculpas. Tienes razón, voy a probar vuestro servicio para opinar en base a experiencia propia. De cualquier forma, estaría encantado de que ampliases la información acerca de vuestro servicio y me comentases al más sobre como funciona. Nadie mejor que vosotros para explicar las virtudes y defectos de la plataforma que habéis desarrollado.

      Gracias por comentar, un saludo.

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  6. Yo me he metido, y me veo que el asesoramiento está bastante personalizado, nada de las cuatro carteras modelo que he visto en bancos y otros asesores.

    Además ya he recibido el primer email semanal con mis posiciones y la evolución de mi cartera.

    A nivel personal, del tipo de asesoramiento en fondos de inversión que he recibido antes me parece un asesoramiento muy completo y a un precio que estoy dispuesto a pagar.

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    1. Hola,

      No sé que tipo de asesoramiento habrás recibido antes, pero yo creo que se puede pedir algo más que una cartera a medida basada en un cuestionario (conocimiento del cliente estático) y una agregador de posiciones.

      No digo que el modelo de FeelCapital sea malo ni mucho menos. De hecho es un servicio que será suficiente para lo que demanda mucha gente. Pero quiero creer que se puede dar un asesoramiento financiero online más completo aunque sea menos automático.

      Un saludo.

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