Si tuvieses que abrir una cuenta en un banco para guardar todos tus ahorros ¿Cuál elegirías?

que-banco-elegir-para-guardar-los-ahorros

Aunque muchos buscan en que bancos pagan mas intereses, no son pocos los que buscan un banco seguro donde guardar los ahorros. Yo también quiero rentabilizar mi dinero, pero la aversión a la pérdida es más fuerte y a veces irracional. 

A cada tiempo, me encuentro con rachas en las que a la gente le preocupa más saber qué bancos son mas seguros para guardar los ahorros, que dónde pagan más intereses o como rentabilizar el dinero. Y ahora que se acercan épocas electorales, donde algunos programas económicos asustan, afloran de nuevo esos miedos. 

Obviamente yo tengo mi opinión al respecto, que ahora te contaré, pero si que quería lanzarte la pregunta de ¿dónde guardarías tus ahorros si tuvieses que abrir una cuenta en un solo banco?

A veces nos volvemos un poco locos con eso del Fondode Garantía de Depósitos (FGD) y la cobertura de lo 100.000€ por titular y cuenta. Pero lo cierto es que es sólo una garantía sobre el papel, no tanto en la realidad. 

Si realmente hubiese una quiebra de una entidad, como recientemente ha ocurrido con Banco Madrid o con Banco Popular (aunque este ha sido un caso un poco excepcional en la forma), que esa garantía pudiese llevarse a cabo, dependería en gran medida del tamaño de la entidad o de la entidad afectada. 

Si cayese un gran banco, realmente sería un problema. En la práctica, a día de hoy, no habría dinero ni siquiera para proteger a los depositantes de un banco pequeño. Son el resto de entidades supervivientes cuando ocurre, las que tienen que recapitalizar y por decirlo de alguna manera, poner “bote” para paga el roto, en caso de que lo haya. 

De modo que eso del FGD es más bien una garantía con efecto placebo para el ahorrador. Está ahí, pero en la practica no sirve de mucho. 

Con los últimos datos de solvencia en la mano, si cogemos el ranking de los bancos más seguros atendiendo a su cobertura y ratio de solvencia, verás que el banco más solvente del sistema financiero español, es Laboral Kutxa seguido de Kutxabank. Pero son líderes de los bancos comerciales. Ahora te explicaré porque hago esta distinción. 

La verdad es que, como banco para guardar el dinero, sería una buena elección cualquiera de los primeros en solvencia. Laboral Kutxa, Kutxabank, Abanca o Bankia. Y como buenas entidades que no necesitan liquidez, pagarán los ahorros prácticamente al cero por ciento, en el contexto de tipos actuales. Lo contrario, sería algo extraño. 
 
solvencia-bancos-2019

¿Son estas las entidades más seguras para guardar los ahorros?

Realmente, los bancos comerciales, siempre tienen más peligro que los bancos orientados a la gestión de patrimonios en exclusiva o que operan como bancos de inversión. Porque el desequilibrio entre el crédito y los depósitos, es siempre el factor que les puede poner en apuros. Y dado que los bancos que se dedican a gestionar patrimonios, no prestan dinero, deberían ser mucho mas seguros. 

De hecho, si nos ponemos a mirar, veremos como Andabank, Inversis Banco, Renta4 banco, Banca March o Banco Mediolanum, por poner algunos ejemplos, casi doblan el ratio de solvencia promedio de los bancos comerciales. Con un Tier1 superior al 25% en algunos casos. 

Luego si el ratio de capital ha de ser el criterio de referencia para abrir una cuenta en un banco seguro, claramente preferiría cualquier banco de inversión para depositar mi dinero. Incluso superando los 100.000€ por titular y cuenta. Yo posiblemente me quedaría con Banca Marcha o con Andbank.

Pero todo esto es siempre una verdad a medias. Realmente, si quieres proteger los ahorros, lo que deberías hacer es sacar fuera del balance del banco tu dinero. Porque es el dinero que está en cuentas a la vista y depósitos, el que realmente está más desprotegido ante una quiebra o el colapso de una entidad financiera. 

Lo he comentado en muchas otras ocasiones en las que ha salido este tema. Todo dinero que tengas en fondos de inversión, títulos de renta fija o acciones nominativas, está mucho más seguro que el dinero que puedas tener en el banco mas solvente

¿Por qué? Bueno, al final con una acción o con las participaciones de un fondo, estás comprando un porcentaje de un activo real. De una empresa, de sus bienes y de su actividad. Y el banco depositante, no es más que eso. Un intermediario que te vende el fondo o a través del que compras unas acciones o un simple banco custodio. Pero lo que compras está a tu nombre y te lo puedes llevar a otra entidad cuando quieras. El banco intermediario o depositante, nunca podrá utilizar esos activos para pagar a sus acreedores en caso de quiebra. 

Es por eso que a veces cuando pensamos en un banco seguro para guardar el dinero, se nos olvidan estas cosas. Y no caemos en la cuenta que a lo mejor, lo que mas nos conviene, es un banco de gestión patrimonial, un distribuidor de fondos o un bróker, y no un banco comercial. 

Ahora bien, si lo que te preocupa es la seguridad de tus ahorros ante una posible confiscación o expropiación de bienes, tal vez pienses que tu única salida, es abrir una cuenta en un banco extranjero. 

Se ha dicho cosas como la posibilidad de que todos los planes de pensiones privados podrían ser expropiados por la fuerza y gestionados por un ente público. O que hay que gravar con un 3% los patrimonios con más de 1 millón de euros. Cualquiera de las dos cosas sería una barbaridad. Y aunque es verdad que algunas de esas cosas hay quien las defiende, del dicho al hecho, hay un trecho.
¿Te imaginas que te tocan 1,5 millones en una primitiva después de impuestos y que todos los años te fuesen quitando 45.000€? En 10 años te habrían quitado un tercio de tu premio. 

No termino de tener muy claro hoy día, que enviar dinero al extranjero, suponga un grado de protección mayor, en tanto en cuanto, hay que informar mediante el modelo 720 de los bienes en el extranjero. Luego el Estado sabría que tienes dinero fuera. Lo único que te libraría de tal tropelía en caso de llevarse a efecto, sería un cambio de residencia fiscal. Es decir, que te fueses a tributar a Andorra o a cualquier otro país vecino o no. 

Bueno, qué me dices. Si tuvieses que abrir una cuenta en un banco para guardar todos tus ahorros dadas las circunstancias, ¿cuál elegirías?

También te puede interesar:

4 comentarios:

  1. Hola yo en el día a día ,cojeria un banco pequeño por las colas y el trato más familiar.
    Pero con un patrimonio grande cojeria un banco enorme tipo Santander o bbv por q creo q un estado no lo dejaría caer.
    Saludos

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola José.

      Bueno, es una forma de verlo. Hay quien dice que el banco más seguro en España hoy es Bankia, porque estando controlado por el Gobierno a través del FROB, nunca lo dejarían caer. Pero realmente no importa tanto el tamaño o el ratio de solvencia, como donde tengas tu dinero (a nivel de vehículo de inversión) y a qué se dedica la entidad en la que lo tienes. Desde el punto de vista de si es banco comercial, banco de inversión etc.

      Un saludo.

      Eliminar
  2. Hola, muy buen artículo de un tema siempre interesante, y ahora que algunos dicen que va a haber una nueva crisis, este tema se pondrá de actualidad.

    Crees que comprar fondos indices en indexa te protege igual que un fondo? gracias

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola. Es una preocupación que está ahí siempre latente y que sale a relucir a nada que haya algo de incertidumbre. El dinero es muy miedoso. Te sorprenderías de la cantidad de gente que busca información sobre como guardar dinero en casa de forma segura o cosas por el estilo.

      Respecto a los fondos índices de Indexa, estaría muy tranquilo. Ellos no son más que los gestores/asesores de las carteras de fondos, que se comercializan a través de Inversis Banco (uno de los bancos más solventes en España por cierto) y se depositan en él también. Y en cualquier caso, tu dinero está fuera del balance del comercializador. Eres dueño nominativo de unas participaciones a las que corresponde unas cuantas de la acciones y activos en los que invierten los fondos índice.


      Un saludo.

      Eliminar

Participa en la conversación y déjame un comentario.

Con la tecnología de Blogger.