Aunque muchos buscan en que bancos pagan mas intereses, no son pocos los que buscan un banco seguro
donde guardar los ahorros. Yo también quiero rentabilizar mi dinero, pero la
aversión a la pérdida es más fuerte y a veces irracional.
A cada tiempo, me encuentro con rachas en las que a la gente
le preocupa más saber qué bancos son mas
seguros para guardar los ahorros, que dónde pagan más intereses o como
rentabilizar el dinero. Y ahora que se acercan épocas electorales, donde
algunos programas económicos asustan, afloran de nuevo esos miedos.
Obviamente yo tengo mi opinión al respecto, que ahora te
contaré, pero si que quería lanzarte la pregunta de ¿dónde guardarías tus ahorros si tuvieses que abrir una cuenta en un
solo banco?
A veces nos volvemos un poco locos con eso del Fondode Garantía de Depósitos (FGD) y la cobertura de lo 100.000€ por titular y
cuenta. Pero lo cierto es que es sólo una garantía sobre el papel, no tanto en
la realidad.
Si realmente hubiese una quiebra de una entidad, como
recientemente ha ocurrido con Banco Madrid o con Banco Popular (aunque este ha sido un caso un poco excepcional
en la forma), que esa garantía pudiese llevarse a cabo, dependería en gran
medida del tamaño de la entidad o de la entidad afectada.
Si cayese un gran banco, realmente sería un problema. En la
práctica, a día de hoy, no habría dinero ni siquiera para proteger a los
depositantes de un banco pequeño. Son el resto de entidades supervivientes
cuando ocurre, las que tienen que recapitalizar y por decirlo de alguna manera,
poner “bote” para paga el roto, en caso de que lo haya.
De modo que eso del FGD es más bien una garantía con efecto
placebo para el ahorrador. Está ahí, pero en la practica no sirve de mucho.
Con los últimos datos de solvencia en la mano, si cogemos el ranking de los bancos más seguros atendiendo
a su cobertura y ratio de solvencia, verás que el banco más solvente del
sistema financiero español, es Laboral Kutxa seguido de Kutxabank. Pero son líderes
de los bancos comerciales. Ahora te explicaré porque hago esta distinción.
La verdad es que, como banco para guardar el dinero, sería
una buena elección cualquiera de los primeros en solvencia. Laboral Kutxa, Kutxabank, Abanca o Bankia.
Y como buenas entidades que no necesitan liquidez, pagarán los ahorros
prácticamente al cero por ciento, en el contexto de tipos actuales. Lo
contrario, sería algo extraño.
¿Son estas las
entidades más seguras para guardar los ahorros?
Realmente, los bancos comerciales, siempre tienen más peligro
que los bancos orientados a la gestión de patrimonios en exclusiva o que operan
como bancos de inversión. Porque el desequilibrio entre el crédito y los
depósitos, es siempre el factor que les puede poner en apuros. Y dado que los bancos
que se dedican a gestionar patrimonios, no prestan dinero, deberían ser mucho
mas seguros.
De hecho, si nos ponemos a mirar, veremos como Andabank, Inversis Banco, Renta4 banco, Banca
March o Banco Mediolanum, por poner algunos ejemplos, casi doblan el ratio
de solvencia promedio de los bancos comerciales. Con un Tier1 superior al 25%
en algunos casos.
Luego si el ratio de capital ha de ser el criterio de
referencia para abrir una cuenta en un banco
seguro, claramente preferiría cualquier banco de inversión para depositar
mi dinero. Incluso superando los 100.000€ por titular y cuenta. Yo posiblemente
me quedaría con Banca Marcha o con Andbank.
Pero todo esto es siempre una verdad a medias. Realmente, si quieres
proteger
los ahorros, lo que deberías hacer es sacar fuera del balance del banco tu
dinero. Porque es el dinero que está en cuentas a la vista y depósitos, el que
realmente está más desprotegido ante una quiebra o el colapso de una entidad
financiera.
Lo he comentado en muchas otras ocasiones en las que ha salido
este tema. Todo dinero que tengas en fondos de inversión, títulos de renta fija
o acciones nominativas, está mucho más
seguro que el dinero que puedas tener en el banco mas solvente.
¿Por qué? Bueno, al final con una acción o con las participaciones
de un fondo, estás comprando un porcentaje de un activo real. De una empresa,
de sus bienes y de su actividad. Y el banco depositante, no es más que eso. Un
intermediario que te vende el fondo o a través del que compras unas acciones o
un simple banco custodio. Pero lo que compras está a tu nombre y te lo puedes
llevar a otra entidad cuando quieras. El banco intermediario o depositante,
nunca podrá utilizar esos activos para pagar a sus acreedores en caso de
quiebra.
Es por eso que a veces cuando pensamos en un banco seguro para guardar el dinero, se
nos olvidan estas cosas. Y no caemos en la cuenta que a lo mejor, lo que mas
nos conviene, es un banco de gestión patrimonial, un distribuidor de fondos o
un bróker, y no un banco comercial.
Ahora bien, si lo que te preocupa es la seguridad de tus ahorros ante una posible confiscación o
expropiación de bienes, tal vez pienses que tu única salida, es abrir una
cuenta en un banco extranjero.
Se ha dicho cosas como la posibilidad de que todos los planes
de pensiones privados podrían ser expropiados por la fuerza y gestionados por
un ente público. O que hay que gravar con un 3% los patrimonios con más de 1
millón de euros. Cualquiera de las dos cosas sería una barbaridad. Y aunque es
verdad que algunas de esas cosas hay quien las defiende, del dicho al hecho,
hay un trecho.
¿Te imaginas que te tocan 1,5 millones en una primitiva
después de impuestos y que todos los años te fuesen quitando 45.000€? En 10
años te habrían quitado un tercio de tu premio.
No termino de tener muy claro hoy día, que enviar dinero al extranjero,
suponga un grado de protección mayor, en tanto en cuanto, hay que informar
mediante el modelo 720 de los bienes en
el extranjero. Luego el Estado sabría que tienes dinero fuera. Lo único que
te libraría de tal tropelía en caso de llevarse a efecto, sería un cambio de
residencia fiscal. Es decir, que te fueses a tributar a Andorra o a cualquier
otro país vecino o no.
Bueno, qué
me dices. Si tuvieses que abrir una
cuenta en un banco para guardar todos tus ahorros dadas las circunstancias, ¿cuál
elegirías?
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Hola yo en el día a día ,cojeria un banco pequeño por las colas y el trato más familiar.
ResponderEliminarPero con un patrimonio grande cojeria un banco enorme tipo Santander o bbv por q creo q un estado no lo dejaría caer.
Saludos
Hola José.
EliminarBueno, es una forma de verlo. Hay quien dice que el banco más seguro en España hoy es Bankia, porque estando controlado por el Gobierno a través del FROB, nunca lo dejarían caer. Pero realmente no importa tanto el tamaño o el ratio de solvencia, como donde tengas tu dinero (a nivel de vehículo de inversión) y a qué se dedica la entidad en la que lo tienes. Desde el punto de vista de si es banco comercial, banco de inversión etc.
Un saludo.
Hola, muy buen artículo de un tema siempre interesante, y ahora que algunos dicen que va a haber una nueva crisis, este tema se pondrá de actualidad.
ResponderEliminarCrees que comprar fondos indices en indexa te protege igual que un fondo? gracias
Hola. Es una preocupación que está ahí siempre latente y que sale a relucir a nada que haya algo de incertidumbre. El dinero es muy miedoso. Te sorprenderías de la cantidad de gente que busca información sobre como guardar dinero en casa de forma segura o cosas por el estilo.
EliminarRespecto a los fondos índices de Indexa, estaría muy tranquilo. Ellos no son más que los gestores/asesores de las carteras de fondos, que se comercializan a través de Inversis Banco (uno de los bancos más solventes en España por cierto) y se depositan en él también. Y en cualquier caso, tu dinero está fuera del balance del comercializador. Eres dueño nominativo de unas participaciones a las que corresponde unas cuantas de la acciones y activos en los que invierten los fondos índice.
Un saludo.
Hola, yo precisamente tengo mi dinero en esas dos entidades Caja Laboral y Kutxabank pero debido a sus altas comisiones y viendo lo que cobran por ej Indexa Capital estoy pensando en ir a esta forma de invertir,¿Que te parece?
ResponderEliminarSon dos entidades comerciales con muy buenos ratios de solvencia. Y en consonancia, no te pagarán nada por los ahorros y te cobrarán altas comisiones por todo.
EliminarSi lo que buscas es tener tu dinero invertido en fondos con bajas comisiones, sin lugar a dudas, las carteras de fondos indexados como las de Indexa Capital, son una de las mejores soluciones.
Compara los costes de los fondos de cualquier robo advisor con las de los fondos que venden en los bancos comerciales y verás la difrencia. Por si eso fuera poco, si contrastas las rentabilidades de la gama de fondos mixtos de cualquier banco con las de Indexa en los últimos años, verás que la indexación gana por goleada a cualquier banco en ese aspecto.
Un saludo.
Hola, buen articulo pero, para inexpertos como yo, me enredo en todo esto. Tengo ahorrados más de 200.000€ junto con mi esposa en BBVA y con esta crisis causada por el SARS-Cov2 tenemos miedo de perder todos nuestros ahorros. Los tenemos en una cuenta a la vista, sin invertir en nada porque los plazos fijos tradicionales no dan ningún interés (y no puedes usar el dinero de forma inmediata si lo necesitas) y porque invertimos en un "plazo fijo asegurado" de Caja Murcia (ya hace años) y nos costó "Sudor y lagrimas" recuperarlo.
ResponderEliminarTenemos pensado abrir una cuenta en el banco Santender o en Deustche Bank para tener ahí el exeso de esos 200.000€ en una cuenta a la vista, por lo del FGD, pero después de leer el artículo ¿mérece la pena? ¿sería mejor mantener todo mi direro en mi banco con algún otro tipo de inversión? ¿qué banco sería más seguro, Santander o Deustche Bank?
MUCHAS GRACIAS
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