Mejores bonificaciones y regalos por traspaso de planes de pensiones

Mucha gente no lo sabe, pero los planes de pensiones pueden cambiarse de un banco a otra entidad. Tanto es así, que todos los años se destinan importantes cantidades de dinero a las campañas de publicidad y marketing, para incentivar la captación y el traslado de planes de pensiones de otras entidades.

Normalmente, las ofertas y bonificaciones por traslado de planes de pensiones suelen concentrarse en los últimos meses del año. Que es cuando se realizan el 70% de las aportaciones a ahorro y previsión para la jubilación. Y es donde, los bancos echan el resto, con atractivos catálogos de regalos e incentivos por aportación y traspaso.

La banca comercial tiene en cuasi oligopolio, el control del mercado del ahorro privado para la jubilación. Les resulta un producto muy rentable, porque les deja importantes ingresos vía comisiones de gestión (entre 0,85% y 1,50% anual) y 0,20% en comisiones de depósito. Fuentes de beneficio para la banca, muy necesarias en estos momentos.

En contraposición, las rentabilidades y los resultados que publican con el paso de los años las gestoras de planes y fondos de pensiones de los bancos, están bochornosamente por debajo de los mercados en los que invierten y con los que se comparan. El 87% de los planes de pensiones renta menos que la deuda pública y sólo 6 de cada 100 fondos es capaz de batir al Ibex35. Los estudios del profesor de finanzas del IESE Pablo Fernández, así lo evidencian año tras año.  

Partiendo de esta visión global, veamos cuales son las mejores bonificaciones y ofertas por traspaso de planes de pensiones esta campaña 2020-2021.

Casi todas las entidades financieras ofrecen actualmente promociones por aportaciones y traspaso de planes de pensiones de otros bancos, entregando a cambio bonificaciones en efectivo. Dependiendo del importe del plan trasladado, de las aportaciones y del compromiso de permanencia, estos abonos en metálico pueden variar entre un 0,25-0,70% anual.

Las ofertas por traslado de planes de pensiones este año, suelen exigir permanencias bastante largas. De entre 3 y 8 años. En muchos casos, el incumplimiento de este compromiso de permanencia, puede suponer la penalización íntegra del incentivo percibido. Con lo cual, si te vas antes o cambias de plan, tendrías que devolver lo que te han abonado hasta la fecha.

Analizando la oferta de planes de pensiones disponibles de bancos comerciales y aseguradoras, vemos que más del 95% de los planes que se comercializan, aplican las comisiones máximas legales. Recordar que van de un 0,85% en los planes de renta fija a un 1,50% en los de renta variable. Y una comisión de hasta el 0,20% por depósito. Lo normal es que los planes cobren entre el 1,05% y 1,70%. Siendo la mayoría, los de este último tramo.

La estrategia es atraer con el gancho de las bonificaciones y retener largos periodos. Al final, estas campañas de planes, se pagan con las propias comisiones que pagas como participe de esos planes. Descontando la bonificación, con suerte es como si estuvieses pagando un 1% anual de comisiones.

Con los regalos en especie, ocurre un poco lo mismo. Los pagas con las comisiones de tu plan y luego además lo declaras como retribución en especie en la declaración de la renta.

Realmente la mejor bonificación que pueden hacerte para hacer aportaciones tu plan de pensiones, sería que te cobrasen unas bajas y ajustadas comisiones de gestión. Además de por supuesto, rentabilizar tu patrimonio en un porcentaje digno y que merezca la pena. De hecho, se cree que la causa de esas bajas rentabilidades en el largo plazo de la mayoría de planes, se debe a las elevadas comisiones de gestión y gastos totales que soportan.

Estas condiciones de bajas comisiones, sólo las encontrarás en los planes de pensiones de grandes empresas o de colectivos profesionales. Así por ejemplo en el plan de pensiones del Colegio de Economistas, las comisiones son sólo del 0,38%. En este tipo de planes, no hay florituras. No encontrarás ofertas de traslado, bonificaciones ni regalos.

Como no hay bancos comerciales detrás de estos planes, centrados sólo en atraer dinero, sino que se preocupan por gestionar el patrimonio de un colectivo y aplican los costes mínimos y necesarios, los resultados son siempre mejores.

Si no tienes la opción de poder aportar aun plan de pensiones profesional o de un colectivo de empleo concreto, puedes aportar o trasladar el plan de pensiones a un plan de pensiones indexado.

En España, Indexa Capital, es la agencia de valores que lleva más tiempo gestionando planes de pensiones indexados y quienes más volumen tienen bajo gestión. Lo que les permite ajustar más aun las comisiones. Actualmente tienen unos costes totales medios del 0,67%. Lo que supone una rebaja de un 1% anual respecto a un plan de pensiones de banca comercial o aseguradora. Eso multiplicado por muchos años, supone mucho dinero y al final es el mejor incentivo.

Un plan de pensiones 90/10 en Indexa Capital, ha tenido una rentabilidad del 7,1% anualizada desde 2017. Los planes de pensiones indexados, ya empiezan a tener un historial de varios años y se va viendo como en la comparativa con todos los niveles de riesgo, las diferencia con el resto de planes es notable.

Fuente: Indexa Capital

Mucha gente ignora que puede trasladar su plan de pensiones a otro de otra entidad y mucho menos, que se pagan bonificaciones por cambiar de banco. Pero es que hay gente que ni siquiera sabe que paga comisiones y ni se plantea mover su plan. Espero que viendo estos datos, te quede claro que la mejor oferta de traslado de planes de pensiones, es la que te lleve a un plan con bajas comisiones. Porque todo lo demás, son adornos y marketing, que acabas pagando de tu bolsillo con tus propios ahorros para la jubilación.

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