Ahorras para la jubilación y haces aportaciones a tu plan de siempre. El que te recomendó el asesor de tu banco, pero ¿seguro que tienes un buen plan de pensiones para la jubilación? ¿Cuáles son los mejores planes de pensiones en España para hacer mi aportación en 2020? ¿Está mi plan entre ellos?
De todos los planes de pensiones disponibles en España, muy pocos son capaces de batir al índice en que se comparan a largo plazo. Todos los años, Pablo Fernández, profesor de finanzas del IESE y su equipo de investigación, publican un informe que analiza la rentabilidad de los fondos de pensiones en España.
En su última publicación, se analizan los resultados el periodo entre diciembre 2004-diciembre 2019. Los resultados arrojan unos datos desoladores. El Ibex35 proporcionó una rentabilidad promedio del 5,07%, los bonos del Estado a 15 años una media de 3,88%, mientras que la rentabilidad media de los planes de pensiones en ese periodo fue de 2,44% anual.
De entre los 388 planes de pensiones que tienen un historial de más de 15 años, sólo 49 superó la rentabilidad anual de los bonos del Estado y únicamente 22, superó la rentabilidad del Ibex35.
¿Elegimos mal el plan de pensiones al que aportamos ahorros para la jubilación?
A la vista de los datos, es muy poco probable que el tuyo, sea uno de los mejores planes de pensiones. Habida cuenta de que menos de un 0,6% de las opciones posibles con más de 15 años de historia, es capaz de batir a la bolsa española.
Cuando te planteas qué plan de pensiones hacer para la jubilación, lo haces en la mayoría de los casos, animado por el consejo del asesor de tu banco comercial. No lo eliges tú. Y muchas veces, lo contratas envuelto por regalos e incentivos que te atan o te comprometen a mantenerlo durante unos años. Te confías y nunca vuelves a revisar si el plan de pensiones tienes contratado, es bueno o malo.
¿Qué características tienen los mejores planes de pensiones?
Bajas comisiones de gestión
Los planes de pensiones de colectivos profesionales (Como el plan de pensiones de los Economistas, colegio de ingenieros), los planes de pensiones de empleo promovidos por grandes empresas (como los de Geroa, Bridgestone Hispania, etc.) o los planes de pensiones indexados (como los de Indexa Capital, inbestMe, etc.), se caracterizan por tener comisiones totales inferiores al 0,75%. Buscan el interés del partícipe. No hay conflicto de intereses. Esta característica hace que a la larga, las rentabilidades de este tipo de planes, sean mucho mayores que los comercializados por bancos o aseguradoras.
Las comisiones máximas legales de los planes de pensiones van del 0,85% al 1,50% dependiendo de si es de bolsa, renta fija o mixto. A lo que hay que sumar un 0,20% por depositaría y aproximadamente un 0,10% de costes internos. Probablemente, tu plan de pensiones tendrá comisiones totales entre un 1,15% y un 1,80%. Esta diferencia con los anteriores, es lo que explica las pobres rentabilidades.
Nunca ofrecen incentivos ni regalos por contratarlos
Los buenos planes de pensiones de colectivos profesionales, de empresa o los indexados, no necesitan pagar incentivos a los clientes o a las redes comerciales para que los vendan.
Persiguen el máximo beneficio para los partícipes y buscan la máxima eficiencia. Por lo que se elimina todo lo superfluo.
No invierten en campañas publicitarias
Lo mejores planes de pensiones en España no los verás anunciados en la cartelería de la sucursal de tu entidad financiera. Los bancos comerciales llegadas las fechas señaladas, te llaman, como te llamarán a final de año para que no te olvides de hacer la aportación a planes de pensiones de 2020. Y te insistirán mucho en la deducción fiscal del plan de pensiones para animarte a hacerlo. Los bancos tradicionales invierten un montón de dinero en marketing para promocionar sus planes porque les resulta muy rentable.
El mejor plan de pensiones de España no necesita publicidad. Se vende sólo, o está dirigido a un grupo muy selecto de partícipes. Si buscas opiniones de cada plan de pensiones, sólo encontrarás referencias de los mas mayoritarios, pero no de los mejores.
Los mejores planes de pensiones para hacer aportación en 2020 o cambiar tu plan
En 2020 elige bien tu plan de pensiones. Si haces una comparativa de planes de pensiones rápida, te darás cuenta enseguida. Los mejores planes de pensiones son los de empleo o en su defecto los de colectivos profesionales. Cuando hay regalos o incentivos de por medio, date cuenta que las pagas con dinero que sale de tu propio bolsillo, por las elevadas comisiones que soportan. Sino puedes aportar o traspasar tu plan a uno de los anteriores, lo mas parecido y accesible, son planes de pensiones indexados.
¿Qué son los planes de pensiones indexados?
Los planes de pensiones indexados invierten principalmente en fondos cotizados sobre índices o materias primas y fondos indexados de bajo coste sobre índices de renta fija y renta variable internacional. Lo hacen de manera altamente diversificada y global.
Aspiran a capturar la rentabilidad que genera anualmente el crecimiento mundial, menos unas pequeñas comisiones. Con creces, batirán a la gran mayoría sino a todos los 388 planes de pensiones con mas de 15 años de historia que existen en España.
Los mejores planes de pensiones indexado en España y más representativo por volumen bajo gestión, son los de Indexa Capital. Con 10 perfiles, según los resultados de un test de inversión. ¿Ya tienes claro a que plan de pensiones hacer aportación? ¿Cuál es el mejor plan de pensiones para ti?
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