¿Dónde conseguir la mejor hipoteca del mercado? ¿Será mejor una hipoteca a tipo fijo o variable? Y si quiero cambiar la hipoteca de banco ¿Cuál me conviene más?
Nunca como hasta ahora se había visto unos tipos de interés como en la actualidad. La previsión es que el Euribor esté en negativo hasta 2031, decía en declaraciones un directivo de Caixabank hace unos días. Este escenario abre la puerta a la duda. ¿La mejor hipoteca del mercado es a tipo fijo o variable?
Si hay algo en lo que todavía los bancos comerciales tradicionales son especialistas sin competencia, es en conceder hipotecas. Nadie se atreve a competirles el mercado en este aspecto. Lo que sí que hay son colaboradores que han transformado el mercado y que se llevan parte del beneficio de conceder hipotecas sin asumir riesgo.
Te hablo de los brókeres hipotecarios y otras herramientas de gran utilidad, como un buscador hipotecario. Cosas que hace unos pocos años no existían. Y que sin embargo ahora son casi indispensables. Porque las mejores condiciones de hipoteca ya no se buscan pateando la calle yendo de banco en banco. También se puede, pero creo que pierdes cierta perspectiva.
Ahora puedes ahorrar mucho tiempo parametrizando tu caso particular en un formulario y subiendo un fichero con tu documentación económica. Quien lo ha probado, sabe que es rápido y es eficaz. Algunos más que otros. Pero te llegan ofertas de los bancos que te pueden encajar. Y luego, una vez haS hecho tu preselección, si es necesario ya irás en persona a la oficina.
Pero la mejor hipoteca del mercado ahora se busca así. Es cierto que nunca vas a encontrar online un comparador con las mejores condiciones. Porque las entidades no quieren enseñar sus cartas a la competencia. Y porque todavía hay factor de personalización bastante importante en el negocio hipotecario, como para aceptar las primeras condiciones estandarizadas que te parecen interesantes en un comparador hipotecario.
Hace poco en Twitter, se abrió un hilo con un animado debate, sobre que banco tenía la mejor hipoteca para subrogarse. Había muchas opiniones. Pero si estaba una cosa clara, es que no en todas las plazas un mismo banco ofrecía las mismas condiciones para un mismo perfil. No había homogeneidad.
No era lo mismo ira a una oficina en Valladolid que ir a una oficina de ese mismo banco en Valencia. Las condiciones podían variar. ¿Por qué? Porque en una zona iban mejor en objetivos y en otra peor, porque ya habían cubierto el cupo o simplemente porque un comercial quería sacar más margen y otro tal vez estaba más necesitado.
Lo bueno de internet es que resuelve un poco esas diferencias. Todo se centraliza, pero al mismo tiempo también se puede hacer también a medida.
Ahora mismo, ya hay un banco que ofrece una hipoteca 100% online con todos los trámites en remoto, hasta tener que ir a formalizar el contrato en el notario. La verdad es que la digitalización está dando un vuelco al sector financiero, pero que también afecta al mercado hipotecario y de qué manera.
Así que si buscas una hipoteca, no des por supuesto que las mejores condiciones estarán en las sucursales bancarias más cercanas a tu domicilio o las más próximas a tu nueva vivienda. Consulta también la prueba social en internet y lee las opiniones. Verás que unas oficinas tienen mejores comentarios que otras, porque la atención recibida es mejor. Las personas también importan. Si te vas a relacionar con alguien en remoto o de forma presencial, que sea alguien que te trate bien.
Respecto a si la mejor hipoteca es a tipo fijo o a tipo variable, creo que no se puede dar una respuesta válida para todo el mundo. Dependerá en gran medida, del plazo, del importe a financiar y de la capacidad de pago.
Si vas bastante ajustado, por tu tranquilidad, igual te merece más la pena una hipoteca a tipo fijo. Donde sepas siempre lo que vas a pagar. Después de todo, en un contrato a tantos años, lo normal es que tu sueldo crezca con la inflación, mientras que tu cuota se mantenga contante con el paso del tiempo.
Como regla general, diría que si vas a pedir una hipoteca de bajo importe, pongamos menos de 100.000€, puede compensar a variable. Piensa que en los primeros años es cuando más carga de intereses en la cuota se papa, por la sistema de amortización francés. Que es como se calcula. Si los tipos de interés van a estar en negativo 10 años o mas, vas a poder restar el Euribor a tu diferencia. Y en algunos casos, durante algún tiempo, llegar a pagar el 0%.
Sin embargo, si te vas a embarcar en una hipoteca de mayor cuantía, creo que es más interesante irse al tipo fijo. Si eres una persona con buena capacidad de pago, expectativa de crecimiento salarial, el tipo fijo es la mejor hipoteca.
Hay una cosa que nunca se suele decir en las ofertas de hipoteca o que no se tiene en cuenta cuando se busca la mejor hipoteca en un comparador en internet y es la posibilidad de acompañar tu financiación con otros productos que dejen margen al banco. Probablemente si dices que te vas a quedar con dinero después de comprar la casa y que puedes contratar o traspasar fondo y planes de pensiones, es probable que te pongan la alfombra roja y te oferten un tipo fijo por debajo del 1%.
Piénsalo bien. Las comisiones de gestión son de entre el 1,5-2% en los fondos de inversión y planes de pensiones. Le sacan el mismo margen a una hipoteca de 135.000€ al 0,75% que a un fondo de inversión de 50.000€ con unas comisiones del 2%. Es muy importante que lo comentes cuando pidas tu hipoteca, si realmente quieres mejorar las condiciones de tu financiación.
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