¿Los bancos van a cobrar por tener el dinero en cuenta?

Últimamente, mucha gente se está preguntando muy en serio si los bancos van a empezar a cobrar por tener el dinero en cuenta. La realidad es que los bancos ya cobran a las empresas por la liquidez y también al dinero parado en cuenta de los clientes particulares de banca privada.

Pero aquí, la caja de pandora que nadie quiere abrir, es la de si los bancos van a cobrar por tener el dinero en cuenta a los clientes particulares. Algo que en cierto modo ya se está haciendo, con el cobro de comisiones de mantenimiento de cuenta los clientes menos rentables o vinculados y la fuerte subida de comisiones de forma generalizada, que los bancos han anunciado este 2020.

De tal manera que, si no eres un cliente con el que le banco gane dinero, que tenga algo de sus ahorros en planes de pensiones, fondos de inversión o algún otro producto de inversión con margen para la entidad, eres un cliente al que hay que invitar a que se vaya.

Hoy por hoy, en la mayoría de entidades se le perdona el cobro de la comisión de mantenimiento a los clientes con ingresos domiciliados, como nómina, pensión, etc. Pero ya hay entidades como Bankia, que han empezado a cobrar por tener el dinero en la cuenta, a quien además de la domiciliación de la nómina o pensión, no cumpla otros requisitos.

Todavía hay una barbaridad de dinero en cuentas vista y depósitos en España. Sorprendentemente la cifra, sigue en aumento. Y nadie quiere provocar una estampida bancaria, y hacer que la gente se lleve el dinero a casa para guardarlo debajo del colchón. Pero lo cierto es que las cosas siempre pueden ir a peor.

Llevamos ya desde 2016 con tipos de interés negativos en la zona Euro. Una situación anómala a la que nos estamos acostumbrando, pero que es una absoluta locura. Y que, estoy seguro, en algún momento revertirá. El problema es que nadie sabe cuándo.

El mercado del dinero y de la renta fija, es un mercado absolutamente intervenido y manipulado por los bancos centrales de muchos países. Que están instalando de manera permanente, situaciones totalmente atípicas. No tiene ningún sentido que el 30% de las emisiones de deuda publica y privada de mundo, se emitan con rendimiento negativo. Es decir, que el que presta, tiene que pagar a la empresa o al gobierno que se endeuda y pide el dinero.

Nunca como hasta ahora, el activo considerado sin riesgo o libre de riesgo, había tenido tanto riesgo. De hecho, yo creo que la gente que tiene su dinero en renta fija, no es consciente del riesgo de perdida permanente de capital que está soportando, por tener su dinero, en activos considerados tradicionalmente como de bajo riesgo.

Se calcula, que con tan sólo una pequeña subida de tipos de interés, podríamos ver pérdidas en renta fija de entre el 10-20%.

Se lleva hablando mucho tiempo del riesgo de una nueva recesión, que no termina de llegar, mientras el periodo de expansión de la economía se estira y se estira, batiendo todos los registros conocidos.

Realmente nadie tiene ni idea de cuando puede estallar la siguiente crisis. La semana pasada, le escuchaba decir al director general de inversiones de GVC Gaesco Jaume Puig, que al mercado le podían quedar todavía 2-3 años buenos. Quien sabe. La verdad es que de lo que estoy seguro es que para que estalle esa crisis de la que tanto se habla, nos tiene que pillar desprevenidos. Con exceso de confianza y muy invertidos.

Algún detonante habrá. Quizá todavía hoy no conocemos la causa ¿será el coronavirus? No lo sé. Lo que sí que sé, es que empieza a haber síntomas de burbujas que se están formando por ejemplo en las llamadas compañías de calidad de los índices. Donde sus valoraciones empiezan a descontar tasas de crecimiento ad eternum, difíciles de creer. ¿Efetos secundarios de la gestión pasiva? Quien sabe. Y en renta fija sin ir más lejos, como decía antes, hay un burbujón espectacular como nunca antes habíamos visto.

No sé si por aquí vendrán los males. Pero de lo que estoy seguro, es que todos los activos que están viviendo excesos, sufrirán mas que ningunos otros.

¿Y qué hacen los bancos comerciales con el dinero de sus clientes? Pues ignorando todas estas reflexiones, se han lanzado como locos a empujar a los ahorradores a la inversión. Ya que, con el dinero a la vista de la clientela, soportan un coste y no ganan nada.

Nuevamente conflictos de interés sobre la mesa, que pueden contribuir a la formación de burbuja y a sobre exponer a los clientes y a sus ahorros, a un riesgo por encima de su tolerancia.

¿Los bancos van a cobrar por tener el dinero en cuenta? Pues mira tú, visto lo visto, si cobran, que cobren. ¿100€ al año? Bueno, para algunas personas la certeza de una perdida segura, es mejor, que la incertidumbre de una posible ganancia, para la que tienen que soportar un peaje que no saben si podrán pagar.

Yo estoy con que hay que invertir. Y que poner tu dinero en las empresas y los negocios que mueven el mundo, es la mejor forma de proteger tu dinero. Pero eso no significa, que esas inversiones vayan a estar exentas de volatilidad.

Otra opción es echarle combustible a la rueda que hace que gire nuestro sistema económico y consumir. Sin consumo, el capitalismo se para. Y a lo mejor, gastarse el dinero y disfrutarlo no es tan mala opción.

Pero también pienso, que a lo mejor es un gran momento para acumular liquidez. ¿Que los bancos van a cobrar por tener el dinero en cuenta?, que cobren. Lo que me puedan cobrar, ya lo ganaré invirtiendo cuando estallen las burbujas que se están formando. Lo que sí que espero, es que sea pronto. 

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