Depósitos Raisin ¿Son seguros?

Desde que, a comienzos de 2019, Banco Santander firmase un acuerdo con Raisin para ofrecer productos de ahorro euros de alta rentabilidad a sus clientes, la confianza en la plataforma de contratación de depósitos ha mejorado notablemente. Pero puede que, si te planteas contratar depósitos en Raisin, todavía te surjan dudas sobre la seguridad de tus ahorros.

Es verdad que, si un banco como el Santander establece un acuerdo con Raisin para compartir información de sus clientes y facilitar la contratación de los depósitos de Raisin desde Santander Connect, lo hace porque aporta valor añadido y tienen plena confianza en ellos.

Pero, aun así, también es cierto que el dinero es muy miedoso. Y todo lo que se sale de lo normal nos genera cierta incertidumbre y recelo. Normal también después de las cosas que han pasado con productos financiaros de riesgo que se han comercializado en la última década.

Pero aquí no estamos hablando de nada raro. Sino de algo tan sencillo y corriente como cuentas de ahorro remuneradas y depósitos a plazo fijo. Donde una start up o Fintech, ha visto una oportunidad de negocio dentro del marco regulatorio europeo, para conectar bancos con clientes en mercados en los que no operan a través de internet y así captar recursos.

Aunque es verdad que todos los países europeos estamos sometidos a una regulación y supervisión bancaria centralizada y también nos afectan por igual las decisiones en materia económica que establece el Banco Central Europeo, las políticas comerciales en cada sistema financiero son bien distintas.

Mientras que en España los depósitos no pagan prácticamente rentabilidad alguna o resulta muy difícil conseguir unos buenos intereses a plazo, en otros países de la Unión Europea la situación es distinta. Y aunque no hablamos de porcentajes elevados, sí que es posible contratar un depósito a un año a más de un 1% TAE.

Pero claro, si ya en España una entidad poco conocida nos genera dudas, imagino que hablarte de Banca Sistema o Banco Atlántico, pues ya ni te cuento.

Empecemos por el principio. Raisin no es más que una plataforma digital, que empezó a operar en España en 2016. Cuyo modelo de negocio se basa en poner en contacto tus ahorros con la oferta de depósitos de bancos extranjeros que operan dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Y a cambio de esa intermediación se llevan una comisión.

¿Es seguro Raisin? ¿Está mi dinero cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos?

Cuando abres una cuenta en la plataforma Raisin, abres una cuenta en Keytrade bank. Sucursal belga del banco francés Arkéa Direct Bank. Que es donde cobrará los intereses de los depósitos que contrates a través de Raisin. Por tanto, esta cuenta estará cubierta por el fondo de garantía francés. Que cubre hasta 100.000€ por titular como en España.

Sin embargo, los depósitos en sí mismos, quedarán respaldados por los fondos de garantía de los países de origen de la entidad o entidades en las que contrates un depósito a través de Raisin. Y bueno, por pasar puede pasar cualquier cosa como si fuesen bancos españoles.

Siguiendo la lógica que ha imperado en España, lo que te puedo decir, es que históricamente pagar intereses muy por encima de las condiciones de mercado, ha sido siempre sinónimo y alerta, de entidades con problemas que han venido dando pérdidas. Lo vimos con muchas cajas de ahorro, con Banco Popular y otros casos.

Ahora bien, hay entidades financieras, que por la tipología de su actividad se pueden permitir tipos de interés a plazo fijo mas altos que sus competidores. Porque por ejemplo son entidades que se dedican a dar prestamos de consumo, son emisores de tarjetas o hacen prestamos personales. Un poco lo que pasa con Wizink O Credit Agricole Consumer en España, que también tienen depósitos mas altos de los habitual, pero que tiene un por qué.

Por eso Wizink puede pagar un 0,80% TAE a 36 mese o Credit Agricole Consumer Financer a veces ha llegado a pagar más del 1% TAE.

También puede ser que algunos bancos que están en Raisin, sean entidades que prestan a las administraciones publicas o que financian o descuentan instrumentos comerciales de pago de entidades privadas, que resultan más rentables y por eso pagan más.

 

¿Es esto motivo suficiente para desconfiar de los depósitos de Raisin? Bueno, Raisin que nació en Alemania ya lleva 4 años operando en España. Un tiempo que para una Fintech se puede considerar un periodo de madurez.

Lo cierto es que los depósitos de Raisin en España está alza. Actualmente superan los 10.000 millones de euros intermediados y cuentan con 161.000 clientes de 31 países diferentes. Las alianzas bancarias para explotar el mercado único les están funcionando bien y para el futuro próximo planean incorporar a la plataforma de depósitos europeos, la comercialización de ETFs. Y una plataforma de depósitos corporativos en colaboración con Commerzbank.

¿Qué depósitos puedes encontrar en Raisin?

Actualmente, además de los depósitos de Raisin que se pueden contratar a través de Santander Connect, desde su página web se puede acceder a 69 productos de ahorro de 15 entidades diferentes.

Hay una promoción para nuevos depósitos de clientes, donde dependiendo del importe y le plazo te puedes llevar entre 50€ y 200€ de regalo adicional. También están creciendo por la recomendación de ya clientes y si cuentas con un código de plan amigo Raisin, te puedes llevar 50€ por abrir un depósito.

Estos son los mejores depósitos a plazo fijo a un año que puedes contratar en Raisin.

A plazos más largos, entre 5 y 10 años, puedes obtener rentabilidades de entre el 1,79% TAE y el 2,01%. Puedes ver más información en la web.

Mi opinión de Raisin es que me parece una buena plataforma. Ya es un modelo de negocio maduro y testado con muchos usuarios y que por tanto sí que me atrevería contratar un depósito a través de ellos sin problema. Quizá sería más selectivo con los bancos. Que no son siempre los mismos. Pero al menos hay entidades que conozco como Banca Sistema (que, por cierto, la tiene Iván Martín en la cartera del fondo Magallanes Microcaps), que contrataría con seguridad. Pero lo que nunca haría, ni aquí ni en España, es poner todos mis ahorros en el mismo banco.

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