Por qué deberías tener peor coche que tu vecino

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Estoy bastante contento con el coche que tengo. No tiene ni tres años. Sin embargo, ya tengo  en mente cual sería mi siguiente adquisición si tuviese que ir a comprarme uno nuevo ahora mismo. 

De vez en cuando me doy una vuelta por el concesionario y echo un vistazo. No hay ninguna razón por la que podría justificar vender el que tengo y comprar uno nuevo. Ni lo necesito, ni me hace falta cambiar de coche. Pero ahí estoy. 

Para algunas personas, comprar un coche es una decisión racional y meditada. Para muchas otras, es una compra guiada por las emociones y el impulso. Y resistirse a la tentación, en ocasiones, es difícil. Lo concesionarios lo saben. Y por eso quieren que disfrutes de la experiencia de conducir que te gusta y que lo pruebes, para a continuación ofrecerte tantas facilidades como necesite. Puedes haber ido a echar una miradita y sin saber cómo, marcharte habiendo firmando el contrato de compra de tu coche nuevo.   

Hace poco, un vecino mío que cambia de coche cada poco tiempo, se compró el coche que me gusta. El que me compraría si cambiase de coche ahora mismo. Un BMW 420d gran coupé de 190cv, con acabado M sport. Es un coche que parte de un precio de unos 52.000€. Una auténtica locura. 

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Cada vez que entro al garaje y lo veo, no puedo resistir echarle un ojo y darle vueltas mentalmente. A veces me digo, lo quiero. Pero rápidamente mi parte analítica, comienza a echar cuentas. Y pienso en el coste futuro de tener hoy ese coche. Y me convenzo de por qué tengo que tener peor coche que mi vecino

A mi vecino le gusta cambiar de coche cada cierto tiempo. Los tiene unos años y después vende y vuelve a comprar. Dice que a los 5 años se venden bien y todavía no han perdido mucho valor. Además es la segunda generación de un pequeño negocio de éxito en la ciudad y se ve que dinero no le falta. 

Supongamos que mi vecino y yo tenemos cada uno esos 52.000€. Él se compra el mi coche soñado, pero yo decido seguir con mi coche de gama media unos cuantos años más e invertir ese dinero en unos fondos, que dan de media un 6,5% anual. 

Al cabo de los 5 años, cuando mi vecino (al que llamaremos Ángel), le apetezca comprarse su próximo capricho, tendrá un coche que habrá sufrido una pérdida de valor, digamos del 12% anual. Yo creo que será más, pero sí que es verdad que estos coches de marca Premium, mantienen mejor el valor en el mercado de segunda mano. Total, que cinco años después le dan todavía 27.500€. Casi un 50% menos. 

Yo mientras tanto con mis inversiones, he conseguido que mis 52.000€, se conviertan en 71.250€. A razón de un 6,5% anualizado (algo bastante razonable). Durante este tiempo tanto yo, como Ángel, hemos ahorrado 12.000€ cada año, que hemos dejado a la vista para gastos. 

Mi vecino, que ahora se ha encaprichado de un Volvo S90 T8 Híbrido, necesita reinvertir lo que ha sacado de su viejo BMW más los 60.000€. Y todavía se ve obligado a financiar 8.000€ con el concesionario, para que el apliquen los descuentos y porque no le llega. Pero cree que se pagará casi sólo, con lo que se va ahorrar de combustible en el coche nuevo, al ser híbrido.

Los mantenimientos del BMW todos los años, el seguro del coche, el impuesto de circulación, el coste del cambio de las cubiertas, el combustible, el parking que paga cada vez que saca el coche de casa para que algún desalmado no le raye el coche y alguna multa que otra por exceso de velocidad, han hecho que no haya podido ahorrar tanto estos años.

Yo nuevamente tentado, al ver aparcado el flamante coche de mi vecino, decido tras mucho pensar, seguir con mi ya viejo coche de 8 años. Y meto los 60.000€ ahorrados con los 71.250€ de mi cartera de fondos. 

Al cabo de otros 5 años, Ángel se ha cansado de su Volvo. Y ya está mirando su próxima adquisición. Ha pensado en algo mejor. Pero cree que podrá vender a buen precio el S90. 

Yo por mi parte medito que hacer. Estos años, no han sido buenos en bolsa. Ha habido un par de años de crisis y mis fondos han bajado su rendimiento. Aun así he conseguido sacar un 4% anual. No está nada mal dadas las circunstancias. Mi cartera de fondos al cabo de 10 años, tiene una valoración de 167.511€. De los 112.000€ invertidos, 55.511€ son plusvalías. Y he conseguido ahorrar otros 66.000€, como mi vecino.

Sólo con las ganancias ya podría comprarme el BMW que me gustaba. Porque siendo honestos, mi coche de gama media, al cabo de 13 años se ha convertido un poco en una tartana. Aunque viendo los resultados, a lo mejor ya no quiero tener el coche de mi vecino y me compro otro gama media o lo estiro otro par de años más. Total, es sólo una herramienta que me trae y me lleva. Y hay gamas media, que no tienen nada que enviar a un marca Premium. 

Puede que mi vecino Ángel tenga la vida resuelta gracias al negocio que heredó de sus padres o puede que las cosas se tuerzan y se arrepienta del dinero que se gastó en sus coches de alta gama. Pero si tengo un coche peor que mi vecino Ángel toda la vida, es posible que viva una jubilación tranquila. Podría seguir así echando cuentas 15, 20, 25 años o más. Y por efecto de la capitalización compuesta, las cantidades podrían ir haciéndose muy grandes. No sé si ves a donde quiero llegar.

A lo mejor es un ejemplo un poco llevado al extremo. Pero lo que quiero decir, es que renunciar a consumir hoy activos que se deprecian rápido como los coches, puede hacer que vivas mucho mejor mañana o que puedas gastar en otras cosas que te hagan más falta en el futuro. 

Muchos envidiarán el coche de mi vecino. Pero intentar imitarle es una temeridad. Comprarte un coche por encima de tus posibilidades, es uno de los mayores errores financieros que puedes cometer a lo largo de tu vida. Pero es algo en lo que suele caer mucha gente. Y suele ser la condena de algunas economías domésticas de clase media. Ni te cuento, si encima ese coche se financia con deuda a corto plazo. 

Además te digo que ser el dueño de esos coches, a veces es un suplicio. Cada vez que mueves el coche, te vas de escapada o de vacaciones, tienes que tener mucho cuidado de donde lo aparcas. No sólo porque puedes llamar la atención, sino porque encima la mala baba de algunos pueda hacer que cuando vuelvas te encuentres con algún disgusto. 

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15 comentarios:

  1. Ojo, que ese tipo de coches no es solo comprártelo. El mantenimiento es caro de narices. Un compañero de trabajo tiene un BMW y con lo que le cuesta un par de ruedas, puedo cambiarle al mío las 4 y además un cambio de aceite.
    Invertir en un coche es lo más parecido a tirar dinero por el retrete.

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    1. El lujo de llevar un coche que es algo más que un medio de transporte fiable y seguro, sale caro, muy caro. Ni te cuento el coste del seguro anual.

      Los coches son para muchos, algo más que un gasto. Por eso la mayoría, entre la que me incluyo, conducimos coches mucho mejores de lo que realmente necesitamos.

      Será uno de los principales gastos de ostentación que luce de la mayoría. Lo triste es que muchos propietarios de esos coches, lo que arrastran detrás de sí, son importantes deudas para pagarlos. Pero así funciona el sistema.

      Un saludo.

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  2. 6,5%? Has vendido el alma al diablo? ;-)

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    1. Hola Carlos.

      Si sales de los típicos fondos de los bancos comerciales que dominan el mercado, puedo enumerarte más de una veintena que ha ganado mucho más que ese 6,5% anual. Fíjate que me he contenido y no he querido poner un porcentaje más alto para que fuese más creíble.

      Un saludo.

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  3. Totalmente de acuerdo.
    La humanidad no se da cuenta que el auténtico activo importante, después de la salud, es su tiempo vital. Un bien agotable, que se te escurre y no puedes hacer nada para retenerlo. Ni siquiera adquirir más del que se te ha concedido.
    La gente dilapida su tiempo y esfuerzo regalándoselo a otros, en ocasiones por un módico salario, para caer prisioneros de activos superfluos, que más allá del cumplimiento básico y fiable de la función para la que fueron diseñados ya resultan ostentosos.
    Pero vivimos en un mundo capitalista, donde engañan las falsas apariencias y fascinan los relumbrones de la materia.
    Una vez cubiertas tus necesidades básicas, con una alimentación variada, ropa adecuada y una vivienda digna, la verdadera riqueza consiste en conseguir la anhelada independencia financiera que libere todo tu tiempo vital para tus menesteres satisfactorios.
    Esta es para mí la definición de una persona rica: aquélla que puede decidir si quiere entregar su tiempo y esfuerzo a otros.
    Como ya sabían los griegos: el tiempo es oro.

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    1. Exacto. Cuanto antes tengamos claro esto, más cerca estaremos de una vida plena y feliz.

      Querer tener mejor coche que el vecino de al lado, es un ejemplo de muchas cosas que solemos hacer y que nos alejan de ese objetivo. Nos cuesta verlo. Es una lucha constante contra los estímulos que nos rodean, pero se puede escapar de ese circulo de consumo y ser un poco más libre.

      Un saludo.

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  4. Lo veo, lo creo y lo comparto.
    Mi hermano tiene una pequeña empresa que no va mal. Hace 5 o 6 años se compró un buen Mercedes. Entre mantenimiento y quitar los arañazos que le hacía la gente, al final acabó comprando una kangoo para moverse por el pueblo.
    Pues cuando el Mercedes ha cumplido 6 años lo ha cambiado por otro Mercedes aún más gordo, pq en carretera no hay color. En el viejo me he montado 2 veces, en el nuevo ya no lo sé.
    Un saludo

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    1. Hola Varianza9.

      Un buen coche siempre te da ciertas sensaciones mejores que otro de un nivel más bajo, pero hasta cierto punto. Y la verdad es que sea bueno, malo o regular un coche siempre es un agujero de dinero.

      Pero una vez pruebas lo bueno y subes de nivel, miéntras mantengas poder adquisitivo, es difícil que vuelvas a algo peor.

      Lo de rayar el coche y los arañazos es tremendo Yo creo que ha una relación directa entre los arañazos y la gama del coche. Cuan maldad o envidia hay por ahí En fin

      Un saludo.

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  5. Por favor, serías tan amable de enumerar media docena de fondos que tú consideras susceptibles de generar ese 6,5% anual. Muchas gracias.

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    1. No quiero jugar a ser adivino. Pero apostaría por algunos de los que tienen un estilo de inversión que funciona y lo están haciendo todavía muy bien. Los de Magallanes de Iván Martín, Cobas, AZvalor... Fundsmith me tiene impresionado... Pero imagino que pinchara ... Ante la duda un fondo global de bolsa bien diversificado y de bajo coste de vanguard seguro que es una buena elección. No hace falta complicarse.

      Un saludo.

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    2. ¿Por qué presupone como regla general que cuando un fondo lleva haciéndolo bien muchos años, incluso no habiendo cambiado su gestor o estilo de inversión, será incapaz de seguir manteniendo esas buenas rentabilidades? Las rentabilidades excepcionales de unos años, ¿son casi siempre síntoma de estancamiento, y por tanto, de pérdida de la inversión?
      He escuchado muchas veces que con un fondo de inversión de Renta Variable a largo plazo es casi imposible perder dinero, y en todo caso se gana poder adquisitivo. Pero si con los fondos malos no se gana poder adquisitivo, y con los buenos, hay que ponerse en guardia cuando tienen éxito, ¿no refuta esto lo que se suele afirmar?
      En consecuencia, ¿qué debe hacer un inversor cuando ha tenido éxito en un fondo en el que invirtió? ¿Debe mantenerse al acecho y reembolsar todas las participaciones del fondo y marchar a uno que está empezando?
      Por ejemplo, el fondo True Value lo ha hecho muy bien durante cuatro años, pero en 2018 ya no está generando las rentabilidades a que tenía acostumbrados a los partícipes. ¿Es por tanto momento de reembolsar porque ha pinchado un año, o cuánto tiempo se le debería conceder de margen, si sigue con el mismo gestor, para saber que no tiene perspectivas de crecimiento? ¿Un lustro, quizás?
      Muchas gracias.

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    3. Nunca las cosas son sencillas. Si fuese muy fácil, todos los haríamos y al hacerlo también desaparecerían los beneficios extraordinarios.

      Muchas veces los fondos de inversión en valor tienen que estar llevando la contraria demasiado tiempo al consenso de mercado como para que se ponga en duda su saber hacer. En general, si un gestor lo ha estado haciendo muy bien durante una serie de años bien, se supone que debería seguir haciendolo bien los años venideros. Pero influyen otros factores. Las políticas comerciales de las gestoras, los intereses personales, la presión, el ego del gestor o simplemente un cambio de paradigma que hace que el método deje de resultar efectivo.

      David Baker, gestor de 44 Wall Street Fund, obtubo rentabilidades superiores a las de Peter Lynch en el mismo periodo. Sin embargo nadie le recuerda, porque obsesionado con batir siempre al mercado, concentró mucho capital en sus acciones favoritas y en apuestas sectoriales que llegado cierto ciclo con la crisis del petróleo, hizo que tuviese una década desastrosa, convirtiendo su fondo estrela en uno de los peores.

      Todos los que invirtieron en el momento equivocado basandose en su exitosa trayectoria de más de 10 años, sufrieron dolorosas pérdidas.

      A veces pisar demasaido el acelerador para tratar de seguir primero en la carrera, hace que cuando llega una curva demasiado pronunciada no vista nunca antes, te saque de la carretera.

      En conclusión. Una vez te has beneficiado de una serie de años de éxito de un gestor, no lo abandones, pero por prudencia protege parte de lo ganado pasando parte del patrimonio a manos de otros gestores.

      Al igual que a Cobas AM, a True Value también le daría el beneficio de la duda. True value ha ganado más por invertir en acciones de crecimiento que por acciones valor. Veremos que pasa cuando venga un crash si son capaces de encontrar valor o sólo trampas de valor.

      Un saludo.

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  6. Hola
    Sabes si se siente que tengo un auto mas feo que el de mi vecino, y lo peor aun es que vendí mi coche y tenía tantos gastos que no puede comprar otro. Sin embargo tu artículo me encanto todos soñamos con tener mas de lo que podemos.

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    1. Hola Gabriela.

      Mas que soñar con tener más de lo que podemos, se trata de saber valorar lo que se tiene y priorizar el gasto en las cosas que realmente importan.

      Un saludo.

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  7. Pero un coche lo queremos todos, y si es bueno mas.
    Yo solia invertir mucho dinero en bolsa y sacar buenos rendimientos. Y me gustan mucho los coches. Eso me llevó a descubrir el colmo de la perfeccion. Tuve suerte, encontré una oferta de renting realmente buena. Saqué mi coche pagando solo l mes, y el dinero que habia pensado usar para pagar el coche, lo inverti de forma arriesgada, pero con suerte. Al cabo te tres años el coche ya era mio y lo habia pagado con las plusvalias obtenidas. Fue suerte, si, pero tambien analizar las ventajas del renting de coches.

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