-->

lunes, 10 de junio de 2013

Widgets

Asesoramiento financiero gratuito o de pago



asesoramiento-financiero-gratuito¿Pagarías a un asesor financiero o prefieres asesoramiento financiero gratuito? El otro día hablaba sobre este tema con un amigo y este me decía que los servicios profesionales de asesoramiento financiero no tenían ningún futuro en España. 

El ahorrador o inversor bien informado y con conocimientos suficientes, se busca la vida por su cuenta. Y por el contrario, el ahorrador o inversor que tiene dinero, pero carece de educación financiera, es siempre muy desconfiado, nunca sigue las recomendaciones de ningún profesional y toma decisiones conservadoras por intuición o guiado por la recomendación de una persona que cree de confianza. Pero nadie paga, ya que prácticamente nadie percibe valor añadido en lo que un asesor financiero puede hacer por su dinero o en todo caso recurre al asesoramiento financiero gratuito.

Llevo constatando este parecer desde hace tiempo, pero no deja de sorprenderme, habida cuenta de los tropiezos en relación con la gestión del dinero, que han sufrido muchas familias y ahorradores a lo largo de los últimos años. 

Afinsa, Forum filatélico, Rumasa, bonos de Lehman brothers, renta fija de bancos islandeses, el Banif inmobiliario, valores del Santander, participaciones preferentes, opv de las cajas, obligaciones, deuda subordinada de cajas y así un montón más. 

Luego si los resultados de no buscar asesoramiento independiente o gestionárselo por libre son tan malos, ¿Por qué la gente sigue cometiendo el mismo error? A continuación te voy a exponer mi punto de vista, pero quiero que me cuentes cuál es tu opinión.
Antes debo advertirte, que puede que mi forma de ver el asunto no sea del todo parcial, porque no en vano, me dedico a esta profesión. Pero siendo consciente de ello, trataré de ser lo mas objetivo posible.

Yo creo que la gente busca asesoramiento financiero gratuito en lugar de pagar a un profesional, porque pueden encontrar un sucedáneo que lo sustituya que resulta bastante aceptable. Los asesores de los bancos. Pero no te creas que los consejos que te da el del banco te salen gratis. (Lo pagas indirectamente y encima no son imparciales)

Y por otro lado creo que se trata de un tema cultural. En España nos chifla lo gratis, los simpas y creer que somos mas listos que los demás. Que nadie se ofenda por la generalización. Pero se estila mucho de recurrir al amigo enteradillo de turno o al familiar “experto” en estos asuntos. 

Pero sobretodo creo que lo que falla es la falta de educación financiera. Si hubiese mas formación financiera se valoraría mas lo que un asesor financiero independiente puede hacer por tu dinero.

Oye, no me fastidies, tu cuando te sale una caries, tienes apendicitis o se te estropea el coche ¿Qué haces? Te intentas empastar la muela tú sólo, te operas en el baño de tu casa, te metes a mecánico espontáneo. Si no te rías, que ya sé más de uno lo haría si pudiese, pero no lo hacen porque no tienen las herramientas y el material, que si no…

No sé si será tu caso pero creo que la gente sólo está dispuesta a pagar a un profesional cuando no le queda mas remedio. Y paradójicamente, pagan más y mejor, cuanto menos cualificado y más palpable o visual es el servicio o trabajo realizado.

La mayoría de los ciudadanos, ve mas normal pagar 100€ a un fontanero, un electricista, un pintor o un cerrajero, que aun abogado por redactarles un contrato, un asesor fiscal por hacer una declaración de la renta o un asesor financiero por hacer una planificación patrimonial. 

Todo esto me lleva a pensar que  el conocimiento no se valora. Y no me digas eso de que el asesoramiento financiero de pago es sólo para los ricos y el asesoramiento financiero gratuito es con lo que se tienen que conformar los pobres. 

Te lo digo de buena tinta, porque a mi correo ha llegado mas de una consulta de gente que es cliente de la banca privada de diversas entidades, de EAFIs, family office y otros asesores financieros, a los que les pagan sus buenos honorarios, para que yo les diese una segunda opinión sobre la propuesta que les habían hecho para sus 300.000€ o 500.000€. Y oye, yo amablemente doy puntualmente contestación hasta cierto detalle a las consultas, pero también tengo que pagar mis facturas. Luego no se trata de ricos o pobres, sino de mentalidad.

Asesoramiento-financero-europa


Puede que haya alguna excepción, de gente muy válida y bien preparada que trabaja por cuenta ajena (de forma parcial), la forma de trabajar de alguna entidad y a la que puedes acudir para recibir asesoramiento financiero gratuito (que pagas indirectamente vía comisiones en los productos comercializados). Pero en general, la gente que presta asesoramiento gratis, ni es independiente, ni va  responder por sus errores, ni a veces está formada como debe. En muchas ocasiones son meros vendedores a sueldo, con mucha labia y don de gentes, que se ha ganado tu confianza y abusan de ella.

Pero es que el asesor financiero de pago, tiene una serie de años de experiencia profesional, ha tenido que estudiar su carrera, su máster o su certificación profesional, tiene que actualizar sus conocimientos todos los años, tiene que cumplir con un estricto código ético, ha montado un despacho para que puedas ir a visitarle y además tiene que pagar su seguro de responsabilidad civil por si mete la pata y dar la cara al cliente. 

Igual piensas que por muy formados que estén y mucha normativa con la que tienen que cumplir, meten la pata como cualquier otro. Y para perder dinero, mejor lo pierdes tú poniendo tus ahorros donde te parezca y contrastando con algún asesor financiero gratis o con algún enteradillo. “No si es un momentito, yo sólo quería saber que me digas un  poco más o menos (que no quiero pagar por tus servicios)” Cuantas veces habré oído esa frase. ¿Qué opinas? ¿Asesor financiero gratuito o de pago?


También te puede ineteresar:

15 comentarios :

  1. Hombre, no se puede comparar las participaciones preferentes con lo de Lehman Brothers.

    A los primeros les han engañado de forma manifiesta en la mayor estafa bancaria jamás montada y con consentimiento de los supervisores bancarios. Y a los segundos les salió mal una inversión para grandes patrimonios que jamás creyeron que fuese a salir mal.

    En este país lo que tienen que hacer es meter en la cárcel a todos los sinvergüenzas que han saqueado a los ahorradores en cajas y bancos. Y luego a lo mejor volvemos a confiar.

    Pero de todos modos yo prefiero intentar hacerlo por mi cuenta y en todo caso ir al banco a ver que me cuentan para ver si me diecen algo que yo no sepa. Y para pensarme si pago a un asesor financiero, prefiero que sea uno entrado en años, que tendrás mucho mas corretaje que un joven asesor con titulitis.

    Para como está el patio asesoramiento financiero gratuito y para cosas muy puntuales de pago.

    Saludos.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Jokin.

      Los excesos en la comercialización inadecuada de productos finaniceros, han traido consigo mas regulación y mas control. Coincido contigo en el hecho de que es necesario procesar a los responsables.

      Pero por eso es mas necesario el asesoramiento finanicero independiente con honorarios. Ya que se ha visto que el asesoramiento financiero gratuito, al final sale caro.

      Y que es necesario que se exija a quienes gestionan el patrimonio de ahorradores e inversores una titulación, unos conocimientos y una experiencia. Y si es necesario limitar el ámbito de actuación de los bancos, como ocurre en Reino Unido.

      No estoy de acuerdo sin embargo en que un joven asesor no pueda prestar un buen servicio. Por supuesto que el aprendizaje de muchos años dentro de los mercados financieros y asesorando patrimonios, es un conocimiento dficil de sustituir por cualquier formación. Pero un cierto recorrido profesional, unido a una titulación especializada como un master tributario, en gestión patrimonial o el European Financial Advisor, pueden ser suficiente.

      Supongo que tendrá que haber mas escándalos para que poco a poco la gente vaya cambiando de parecer y se valores más el asesoramiento financiero profesional.

      La banca comercial y su política de contratar "encantadores de serpientes" con don de gentes en lugar de profesionales con conocimiento, ha hecho mucho daño en este país durante los años de la burbuja. Hay gente trabajando en banca que no vale ni para ordenanza. De otro modo no se explica como salen empleados de cajas diciendo que vendieron participaciones preferentes incluso a su familia porque no sabían lo que vendían.

      Tenemos lo que nos merecemos.

      Un saludo.

      Eliminar
  2. Bueno yo creo que todo depende,si tienes algo de idea e interés tu solo te puedes defender,leyendo,informandote.....También tiene mucho que ver tu perfil,conservador o arriesgado.En el primer caso hay productos en el mercado que están muy claros y no tienen riesgo,eso si intereses bajos.Si eres arriesgado te puede salir mal o bien,vayamos por partes.Una cosa son los timos que estaban claros y otras son los productos que han salido mal y que a lo mejor tampoco vosotros hubieseis detectados y ya no hablemos de bolsa que es imprevisible. Yo desde luego creo que a mi no me hacéis falta pues creo que algo entiendo y mi capital es de estar por casa.Eso si creo que sois necesarios pues hay mucha gente que no tiene ni idea y es carne da cañón para todas estas estafas...o sea que depende.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Amparo.

      Creo que has destapado uno de los problemas que tiene mucha gente y por los que se suele optar por el asesoramiento finanicero gratuito.

      "A mi no me hacéis falta pues creo que algo entiendo y mi capital es de estar por casa" Y luego la otra parte en la que dices que somo necesarios a gente que no tienen ni idea.

      Los asesores financieros no están para "dar ojos a quien no vé". Están para todo y para todos. Desde asesoramiento para la compra de tu primera vivienda, pasando por el ahorro para la universidad de tus hijos, cómo pagar menos impuestos, como enfrentarte a un imprevisto financiero o planificar la jubilación.

      Yo creo que la mayoría de la gente no tiene ni idea de lo que puede hacer un asesor financiero por sus finanzas personales.

      Hacer lo que propones, es como si cada vez que alguien se siente enfermo se atomedicase en función de lo que ha leido en internet, experiencia pasadas o porque entiende más o menos. Y al médico sólo tienen que ir los que no tienen idea de lo que les pasa o cuando estas muy grave.

      Al asesor financiero habría que visitarle con más frecuencia que al médico, para chequear la salud financiera de cada uno y poder enfrentarse a los problemas finacieros de diversa índole que cualquier persona tiene a lo largo de su vida.

      Me sigue pareciendo que el asesor financiero es una figura que no se entiende, por la intromisión de la banca en el asesoramientro con falsos profesionales en la materia.

      Un saludo.

      Eliminar
  3. Hola,

    El problema que veo es que la gente no aprende, siguen fiándose de su banco para el asesoramiento, aunque es posible que sea porque no conozcan alternativas. Escribí un artículo hace poco sobre el tema, aquí te lo dejo:

    http://www.academiadeinversion.com/alternativas-asesoramiento-financiero-bancario/

    Un saludo

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Paco.

      Pero la gente no apredende pero ni de sus errores, ni a pesar de la información disponible, quiere formarse para tener cierta cultura financiera que le permita valorar los servicios de un asesor financiero profesional.

      Un saludo.

      Eliminar
  4. Hola,

    Yo creo que realmente hay mucho desconocimiento sobre los servicios que brinda un asesor financiero (y me incluyo entre los que no conocen demasiado al respecto).

    Quizás no estaría nada mal si en alguna entrada de tu blog explicaras qué hace, cómo trabaja y cómo cobra un asesor financiero. Al menos creo que a más de uno nos interesaría.

    Un saludo.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola.

      Pues probablemente el problema está en que como dices mucha gente no tiene ni idea de lo que hace un asesor financiero. A eso es a lo que me refiero cuando digo que los asesores o no crean valor, o el cliente no percibe valor.

      Pero el profesional en gestión patrimonial, asesor financiero, planificador etc, tiene tras de sí una preparación y una cantidad horas de trabajo y formación, que bien vale pagar por sus servicios.No digo sólo que por el expertise y el conocimiento, ya haya que pagar. hayq ue resolver problemas.

      Ahora bien, tomo nota como sugieres de explicar que puede hacer un asesor financiero por tu dinero. Porque no te imaginas lo frustrante que es escuchar eso de que no te contrato, poruqe no se que problema me solucionas como asesor financiero.

      Y probablemente el problema lo tenermos los asesores, que ya sea por la mala prensa que nos salpica desde la banca comercial, la figura del asesor financiero está infravalorada. Al menos en España, ya que en otros paises como Reino Unido u Holanda, nadie mueve un euro sin consultar con un asesor independiente (nada de comerciales de bancos).

      Un saludo.

      Eliminar
    2. Creo que sería muy útil un artículo que explique y desmitifique el rol del asesor financiero. Mi impresión es que muchos creen que el asesoramiento profesional en finanzas es algo exlusivo de la gestión de las grandes fortunas.

      Respecto a lo de no querer pagar, puede influir también el mismo desconocimiento, en el sentido de que, como dices, en general no está claro qué beneficio concreto traerá pagarle a un asesor.

      Está claro qué beneficio me trae que me arreglen una muela o el motor del coche. ¿Pero cuánta más rentabilidad podré obtener con asesoramiento? ¿Cuánto me costará? ¿Cuál es el mínimo de inversión por el cual valdrá la pena contratar un asesor? Son todas preguntas que creo que ayudarían a entender de qué estamos hablando.

      Un saludo y gracias por el fantástico blog.

      Eliminar
    3. Hola Rodrigo.

      Gracias por tu aportación. A ver si consigo identificar cuales son las barreras que tiene el público general para decidirse a contratar los servicios de un asesor financiero independiente.

      Se está cocinando la MiFID II que puede que introduzca importantes cambios en el ámito del asesoramiento, que pueden ayudar a que se generalice el asesoramiento financiero de pago. Pero está por ver.

      Voy a hacer como sugieres y dedicaré un par de artículos a explicar los beneficios de acudir a un asesor financiero y como saber elegir un buen asesor financiero.

      A día de hoy coincido en que probablemente sólo el público con patrimonios medios-altos valora el asesoramiento financiero retribuido.

      Un saludo.

      Eliminar
  5. TENGO UN PRESTAMO HIPOTECARIO QUE VENCE EN 2020, UNA DE LAS DISPOSICIONES QUE ES LA DE MAYOR CUANTIA ES DE 18500€ Y EL TIPO DE INTERES ES DE 3,554% FIJO. PAGO 257€ DE CAPITAL Y 56€ DE INTERESES MENSUALMENTE. TENGO UNOS AHORROS QUE ME PERMITIRIAN CANCELAR ESTA DISPOSICIÓN PERO NO ME QUEDARIAN MUCHOS MAS AHORROS. ¿ INTERESARIA CANCELAR ESTA DISPOSICIÓN, O NO CANCELARLA PARA NO QUEDARSE SIN AHORROS POR LO QUE PUEDA PASAR ? GRACIAS.

    ResponderEliminar
  6. Hola. Este año he cobrado un seguro de vida por invalidez absoluta para la amortización de un prestamo hipotecario de segunda vivienda. Tengo una invalidez del 39%. Me gustaría saber cuanto tendria que pagar a hacienda el próximo y si hay alguna manera de compensar esta cantidad invirtiendo en algun fondo o comprando una vivienda. Muchas gracias

    ResponderEliminar
  7. Señor administrador, soy asesor financiero gratuito y es cierto que existen muchos asesores personales gratuito que son vendedores sin escrúpulos pero no se debe generalizar porque somos muchos los asesores financieros gratuitos que aunque estemos para una empresa en concreto, nos formamos externamente muy bien y todos deben tener(todo el que tenga tiempo en esto) la acreditación de la EFA. Sin más todo el mundo necesita un asesor financiero y es para los ricos que saben que tienen que mover el dinero y para “pobres" o gente de clase media para lograr que tengan más dinero. Por último, aunque sea un pelin antiguo el artículo; muy bueno!

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. La formación que va a exigir a los asesores financieros la MiFID II, al final se queda en un mero formalismo de cara al cliente.

      No sirve de la nada si las grandes entidades comerciales, buscan rendijas para acreditar o asimilar acreditaciones que les faculten a sus gestores para "asesorar", pero luego siguen con la venta de producto como motor de la actividad. Por mucho que digan que lo primero es el cliente, con la presión comercial que hay y los márgenes tan ajustados no hay quien se lo crea.

      Un saludo.

      Eliminar
    2. Yo no hablaré nunca de los demás hablaré por mi; en primer lugar es siempre el cliente y si no se puede no se puede pero el hecho que se gane de manera distinta a cobrar por el asesoramiento no quiere decir que no sea de calidad.

      Un saludo.

      Eliminar

Participa en la conversación y déjame un comentario.