Desaparece el IRPH Cajas y Bancos ¿Qué va a pasar con las hipotecas?



¿Tienes una hipoteca referenciada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Pues presta atención, porque el próximo 28 de abril de 2013, desaparecen el IRPH Cajas y bancos, como índices de referencia hipotecaria.

IRPH-desaparece
Este mes, será el último en que se publiquen la cotización de ambos índices de referencia hipotecaria y será entonces cuando se conozca qué soluciones plantearán las entidades financieras a los afectados por la desaparición del IRPH y cambio de referencia.

Hasta el momento los bancos han ido dando largas a los clientes, a la espera de lo que ocurriese llegado el momento. En muchas escrituras viene definido un índice de referencia sustitutivo, pero varías personas afectadas que me han hecho llegar sus consultas, comentan que en sus entidades no les han confirmado si realmente se respetará lo que está recogido en sus hipotecas. 

Aquellas hipotecas que estuviesen firmadas con el Euribor o el IRPH conjunto de entidades, seguirán manteniendo sus condiciones. Se espera que el Banco de España publique en el BOE a finales de mes la resolución definitiva a cerca de la desaparición del IRPH Cajas, Bancos, TAR y CECA. Hasta ese momento surgen bastantes interrogantes ¿Qué pasará cuando desaparezca el IRPH? ¿El banco puede cambiarme lo que está firmado en escrituras? ¿Estoy obligado a aceptar una novación al IRPH Entidades?

¿Qué pasará con las hipotecas cuando desaparezca el IRPH Cajas y Bancos?

Lo lógico es pensar que si desaparece el IRPH, se aplique lo que está contemplado en la redacción del contrato de hipoteca. Que en muchos casos, las personas que me han consultado, hablan de Euribor + 1% o Euribor + 1,50%.

Ahora bien, muchas de esas hipotecas que se concedieron con el IRPH Cajas o Bancos como índice de referencia, eran préstamos considerados de riesgo o con una probabilidad de impago mayor. Por lo que debían pagar un tiempo de interés superior. Motivo por el que se le referenciaban estas hipotecas al IRPH.

Ahora que desaparece el IRPH, si se te pasase a Euribor + 1%, pagarías un interés que estaría por debajo de las mejores condiciones actuales del mercado. Algo que no le hace mucha gracia a los bancos. Que además dejarían de hacer un buen negocio. Ya que al calcularse como el tipo medio de las formalizaciones de préstamos a mas de 3 años y al estar ahora los diferenciales tan altos (entre Euribor + 2% o +3%), tanto el IRPH Cajas como el IRPH Bancos cotizan holgadamente por encima del 3%. Cuando una hipoteca con el Euribor como referencia se movería entre el 1,60% o 1,70%. 


Si mi hipoteca recoge un índice sustitutivo ¿Puede el banco incumplir la cláusula de sustitución de referencia?

Legalmente lo firmado ante notario es lo que vale. Y aunque te presentasen una oferta distinta, esta tendría que ser sin coste para ti y no tendrías la obligación de aceptarla.

Podría darse el caso de que el Banco de España, más preocupado por proteger los intereses de los bancos, recomendase una novación generalizada de las condiciones aplicando el IRPH Conjunto de Entidades. Pero en ningún caso sería admisible que las condiciones empeorasen o se exigiesen más vinculaciones.  Podría considerarse un abuso de la banca que podría llevarse a los tribunales. 

¿Cuándo me cambiarían las condiciones de la hipoteca?

En caso de que te revisen la hipoteca justo en abril y aunque desaparece el IRPH ese mismo mes, seguirían una año mas con esas condiciones, hasta la revisión al año siguiente. 

Como recomendación general, una vez se conozcan las indicaciones del Banco de España y desaparezca el IRPH, se puede exigir al banco que dé una respuesta clara sobre las medidas a aplicar en tu hipoteca.
No admitas largas, no accedas a negociar de nuevo condiciones y en tal caso tomate tu tiempo para estudiar la propuesta del banco. Recuerda que cualquier acuerdo, si es abusivo, no tiene validez sobre las condiciones previas. 

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76 comentarios:

  1. PARECE MENTIRA QUE CON LA QUE ESTA CALLENDO, EL BANCO DE ESTAÑA NO SE PRONUNCIE CLARAMENTE Y DEJE A LOS BANCOS A SU LIBRE ALBEDRIO PARA QUE NOS SIGAN CRUJIENDO Y ABUSANDO.

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    1. En principio esta previsto que el Banco de España anuncie que desaparece el IRPH Cajas e IRPH Bancos a fianales de mes.

      Lo único que ocurre es que tanto hermetismo y tanto silencio por parte de las entidades para con sus clientes y del BdE con las entidades, hace pensar que evitarán como puedan una medida que perjudique a las entidades financieras que verían mermados sus márgenes financieros.

      Un saludo.

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    2. Y si el IRPH es un índice tan rentable ¿noganaron suficiente dinero hasta ahora? no nos pueden aflojar la soga del cuello para que podamos seguir pagando porque de otra forma somos el próximo grupo de grandes desahuciados!! es que no se dan cuenta que no podemos pagar??? Quieren un mercado más grande de pisos vacios y que no valen ni lo que debemos????Se los meteran donde les quepa porque han concedido hipotecas a pisos que no valen nada, viejos, en zonas marginales y que ahora están por los suelos porque nadie quiere invertir allí con la que está cayendo.

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    3. Cuál es el motivo por lo que el IRPH caja sigue subiendo 3.9 mientras el Euribor esta en 0.5...me parece una auténtica vergüenza que se siga explotando la ya maltrecha economía de los Españoles...Llámenlo PP. Entidades bancarias o Banco de España...lo que ustedes está haciendo es una verdadera sangría a las familias...prueba de ello es que llevo 6 años con UCI y no han bajado la hipoteca ni una sola vez y con el consiguiente riesgo de estar a punto de abandonarla por no poder hacerle frente. Nosotros somos una familia de 4 personas...ustedes me quieren decir como hago con un sueldo de 1100 euros y pagando 789 euros de los cuales solo se amortiza 228 ´algo bestial´ les vuelvo y les repito que es una auténtica vergüenza lo que están haciendo y sobre todo con esa diferencia abismal con respecto al Euribor...parece como si fuéramos nosotros los que tememos que pagar a precio de burbuja la crisis que han provocado Bancos y gobierno …la otra cosa que no se entiende es que el Banco Central Europeo tenga el tipo de interés en 0,5 para que se puedan mover las economías y lo que el Gobierno del PP está haciendo es enterrar a la gente…gracias.

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    4. Comparto totalmente lo dicho por el Sr.Andres,yo tambien tengo hipoteca con uci y no entiendo como se nos sigue apretando a los ciudadanos con este tipo de interes "abusivo",a mi me cobran 885 euros cuando con el euribor seria mas de 300 euros menos.Donde esta el estado que regule este ensañamiento siempre con los mismos,sacan leyes y decretos para quedar bien con la U.E.,basta ya,tipo de interes comun ya y acorde a la situacion actual,hagan algo util de verdad para el pueblo y dejen la burocracia y aplazamientos para la subida de vuestros sueldos y pagas vitalicias...eternamente agradecido.

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  2. Son unos sivergüenzas, si ahora pierden porque baja el interes de mi hipoteca "que se aprieten el cinturon". Respuesta que me dieron cuando fui la ultima vez a renegociar el maldito irph.

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    1. Con el tema de las hipotecas referenciadas al IRPH hay también bastante mala práctica bancaria detrás.

      Hay mas o menos un millón de hipotecas en España con este índice de referencia hipotecaria, pero la gran mayoría se han firmado con engaños, medias verdades, donde el cliente en algunos casos llegaba a pensar que firmaba una hipoteca a tipo variable con Euribor. Y luego por otra, hay muchas hipotecas de riesgo que se víncularon al IRPH para que el banco se cobrase un prima de interés por la mayor probabilidad de impago.

      El resumen es que cuando la gran mayoría está pagando intereses ridículos, entre el 1,10% y el 1,70%, los que tienen IRPH Cajas o Bancos pagan mas o menos el doble. Y no va a bajar.

      Un saludo.

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  3. ¿y qu pasa con las hipotecas que tienen IRPH y los indices susutitutivos de la escritura también han desaparecido?
    Este es mi caso, es una hipoteca del año 1997 y los indices susutitutivos del IRPH si desaparecía, tb han desaparecido... ¿qué pasará con nuestros casos?

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    1. Hola.

      En esos casos suele venir recogido en escrituras, que la nueva referencia será la que publique el BdE como sutituto del índice desaparecido.

      Aunque probablemente, tambien ocurrirá que tu entidad te haga una propuesta de novación. En tal caso habría que ver en que condiciones.

      Un saludo.

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  4. alguien sabe si hay algun grupo de afectados por este tipo de hipoteca IRPH que esten juntos? estaria bien centralizar todas nuestras demandas y quejas y hacer fuerza conjuntamente. estando solos los bancos no nos hacen ningun caso ni podemos hacer presion.

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    1. Asociaciones como AUSBANC o ADICAE, pueden representar los intereses de un colectivo de afectados, en caso de que se pudiese demostrar algún tipo de mala práctica bancaria que fuese demostrable. O que finalmente no se respeten las condiciones recogidas en escrituras para sustituir al IRPH Cajas o Bancos.

      Pero como siempre, será difícil establecer un patrón claro, pues hay que analizar caso por caso. Y lógicamente la actuación en unas entidades no puede ser extensible al resto.

      Un saludo.

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  5. Yo estoy con ADICAE, que trata de los abusos bancarios. Sera interesante si hay otro grupo tambien.
    El indice sustitutivo que tengo es el Euribor + 1. Podria denunciar el notario y el banco si me ofrezca IRPH Entidades?

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    1. El que incumple el contrato en caso de no respetar lo pactado en escrituras es el banco. En su caso sería contra quien deberías ir.

      Un saludo.

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  6. Necesitamos organizarnos, reunirnos un grupo, pagar un abogado y llevar las escrituras y que las respeten los bancos. Tan facil como eso.

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    1. Hola.

      Hay que esperar. Todavía no se sabe que postura van a tomar las entidades cuando desaparezcan el IRPH Cajas e IRPH banco. Ni tampoco que posición va a mantener el Banco de España.

      Un saludo.

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    2. Estamos aqui https://www.facebook.com/groups/afectadosIRPH/

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  7. yo soy un afecyado mas y llevo un año entero que no vivo. Pero tengo la intuición de que la banca siempre gana.hecha la ley hecha la trampa.....nos seguiran jodiendo...
    ojala me equivoque, mando fuerza y paciencia a todos los afectados del irph, ceca, etc...
    saludos y suerte

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  8. Es el irph cajas una clausula abusiva?

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    1. Hola.

      El IRPH no es una clausula abusiva. Lo que es abusivo o mas bien engañoso, son las artimañas con las que en algunas entidades se han presentado estas hipoetcas a los clientes.

      Las hipotecas estan firmadas y con su firma se da por sentado que las partes tenían el minmo nivel de información y sabía lo que había. Pero en realidad eso no es así. Lo que pasa es que luego es muy difícil demostrar que como cliente no sabías lo que estabas firmando o que cuando te hablaban del IRPH te decían en el banco que era como el Euribor mas o menos.

      Un saludo.

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    2. Se dijo al principio que era más estable que el Euribor...6 años con UCI y no han bajado ni una sola vez...eso se llama usura...o.5 Euribor y 3,9 IRPH caja... +0,5 de diferencial en el último caso , bestial. Vergonzoso.

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  9. De clientes de alto riesgo nada. Por que Kutxa todas las hipotecas que contrató a partir de 2006 son con irph. Por lo menos en la sucursal en la que yo trabajaba. Se ofrecía directamente ese y se desaconseja con muy malas artes el euribor. Entre otras cosas por que esta modalidad nos comisionaba mas

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    1. Hola.

      Las hipotecas a IRPH son muy rentables, porque tanto el IRPH Cajas como el de Bancos han estado holgadamente entre un 1% y un 2,50% por encima del Euribor.

      En la mayoría de los bancos se usaba como una referencia hipotecaria para cobrarse una prima de riesgo sobre las hipotecas con mayor probabilidad de impago. Lo que ocurrió con Kutxa sin embargo, es que a alguna "mente brillante" pensó que si presionaban a su red comercial para que se la colasen sistematicamente con el IRPH a los paletos de fuera de Euskadi, se iban a forrar. Y no sólo se ofrecia como una hipoteca más, sino que era "la hipoteca".

      Pero ya se sabe, cuando hay presión para vender y colocar un tipo de producto y hay bonus de por medio, las cosas nos se hacen bien.

      De cualquier modo gracias por tu honesta aportación desde el otro lado de la mesa.

      Un saludo.

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  10. Yo firme con Kutxa en abril de 2006. Irph -0'1%. Y efectivamente, desaconsejaban euribor.
    Pregunté ayer a la cajera y me dijo que hasta que no haya sentencia ¿? (entiendo que cuando hable el bancco de España) no saben cual será la postura, pero creo que me lo como otro año enterito. A ver qué pasa. Mi hipoteca especifica que si desaparece el irph cajas paso. euribor +1.Pero en otraocasión la mismachica me dijo ueme pasarían a Irph entidades. O no se entera o no se quiere enterar. Supongo que se acogeran a lo estiuplado en las escrituras sin más.
    El caso es que con euribor llegaría a fin de mes, ahora no.

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    1. Muchos empleados o no saben o no quieren soltar prenda porque tienen instrucciones de dar largas a los clientes.

      Entiendo que intentarán beneficiar a la banca. Pero a priori, veo complicado que se pasen por el arco del triunfo lo que esta firmado en escrituras.

      Un saludo.

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  11. En Kutxa de Orihuela(Alicante),la directora me ha dicho que les han mandado una circular diciendo que aunque desaparezca el irph en abril estará un año más aplicando el irph cajas e irph bancos,¿Como pueden decirme esto si todavia no se ha pronunciado el Banco de España lo que va a aplicar?,Pienso que la buena practica de transparencia y protección al cliente es menos importante que los beneficios que vayan a tener las entidades bancarias´ó sino ya se habría pronunciado el banco de españa y espero equivocarme.

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    1. Hola.

      Esperemos que no haya sido uno de esos argumentos inventados para darte largas y justificar cambios que son injustificables.

      En todo caso si la revisión de tu hipoteca se hubiese producido este mes o con anterioridad, es cierto que con independencia de lo que publique en el BOE el BdE, te sería de aplicación lo que tienes firmado en tu escritura de hipoteca hasta la próxima revisión.

      Un saludo.

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  12. Deberian poner personal más cualificado en Kutxa ya que cada vez que voy a hablar del tema IRPH solo me dicen tonterias,como si fueran ellos los únicos que entienden de banca,no por conseguir objetivos se tiene que engañar a gente honrrada.
    IRPH=ABUSO
    ABUSO=CORRUPCION
    CORRUPCION=ENTIDADES BANCARIAS.

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    1. En facebok hay un grupo com mas de 500 afectados.

      Facebok/irph de las cajas

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  13. Que pasa con las hipotecas en las que no pone nada en caso de que desaparezca el IRPH, ese es mi caso y me esta entrando un cabreo bastante grande. ¿Nos van a poner lo que les de la gana?, como siempre...

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    1. Hola.

      Normalmente cuando no consta un índice sustitutivo, será de apliación lo que se publique en el Boletín Oficial del Estado cuando se anuncie la desaparición de una referencia hipotecaria. O bien te podrías intentar anticipar y negociar una novación con tu entidad.

      Un saludo.

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  14. En mi caso tengo el cajas, como sustituto el ceca y la tercer opción un 14% de interés, vamos el techo de la hipoteca,
    Eso ea abusivo, ¿ que puedo hacer?

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    1. Espera a ver que establace el Banco de España como sustituto al CECA y al IRPH y sino intenta negociar una novación con tu entidad. A malas, siempre te podrás subrogar a otra entidad.

      Un saludo.

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    2. Hola, estoy igual que tu. Que ha hecho?
      El banco me quiere aplicar el 14 % después de que haya desaparecido los dos indices de referencia que tenia.
      Gracias.

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  15. Hola, tengo una hipoteca con Kutxa referenciada a IRPH cajas con cláusula de cambio a Euribor + 1 en caso de desaparición de aquel. Los periodos de aplicación de índices van desde el 5 de mayo de cada año hasta el 5 de Mayo del suguiente y empiezo a notar el cambio cada 5 de Junio.
    Me suelen enviar la notificación del nuevo tipo una vez publicado el último IRPH que suele ser el 20 de Abril de cada año.
    Si el BdE no dice nada en contra ¿cuál sería mi situación?
    Yo creo que me deberían aplicar ya el EURIBOR +1, ya que el IRPH cajas se encuentra extinguido en el momento de mi revisión y no de comunicación.
    Me gustaría conocer la opinión de algún experto. Gracias.

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    1. Hola me llamo fernando y estoy en la misma situacion que tu pero a mi me la revisan el dia 23. He consultado con varias fuentes y cada uno me dice una cosa, el abogado me anima a dejarles actuar y luego denunciar ante el banco de españa ya que no pueden aplicar algo que no es vigente en el momento de la revision, pero me dice que depende del juez que nos toque ya que es mas que nada un tema de interpretacion, en principio la Kutxa se puede acoger a que en el mes de abril ,que es cuando cogen el indice de referencia, todavia es valido y de echo creo que es lo que van a hacer, no creo que esten por la labor de perder dinero. Yo estoy decidido a pelear, es mucho dinero el que nos afecta. Ya que nos afecta de la misma manera si quieres mas informacion o conpartirla este es mi correo fernansanz72@yahoo.es nos podemos ayudar mutuamente gracias y un saludo

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    2. Hola.

      En tu caso y dado que se suele tomar como refrencia el tipo publicado en el BOE del mes anterior, que corresponde con el de dos meses antes (en tu caso marzo), me temo que aunque el BdE se haya pronunciado en relación con la desaparición del IRPH, la entidad te tiene que aplicar el IRPH un año más. Y no se te aplicaría el índice sustituto, en tu caso Euribor+1%, hasta el año siguiente. Tu lo notas el 5 de junio, porque es la primera cuota que pagas con el nuevo tipo de interés revisado, pero en realidad has comenzado a devengar intereses desde el 5 de mayo. Y en esa fecha la referencia hipotecaria, siempre va a ser la de marzo.

      Un saludo.

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  16. Hola de nuevo:
    Estoy de acuerdo que el índice que me aplican es el de Marzo, el cual es publicado entre el 20 y 21 de abril.
    Mi opinión al respecto es que esa publicación del índice de Marzo tendría efecto sobre las hipotecas a las que les correspondiera la revisión desde la fecha de esa publicación hasta el 29 de Abril (fecha de la teórica desaparición del IRPH cajas) pero sin ir más allá. A partir del 29 de Abril se consideraría dicho índice extinguido y no cabría ninguna revisión referenciada a dicho índice nunca más.

    En cualquier caso, va a tocar batallar con ellos sí o sí. Es lo único que tengo claro...

    Muchas gracias.
    Un saludo.

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    1. Hola otra vez, (me respondo a mí mismo). Duda resuelta.
      Parece que el ministerio de Economía va a prorrogar la validez del IRPH cajas Y bancos hasta final de año (fecha sin determinar). Podéis leer más en esta página:
      http://www.irph.es/prorroga_irph_bancos_irph_cajas.php

      Un saludo,

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    2. Hola.

      Pues mala noticia para los que tienen hipotecas referenciadas al IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA, en caso de confirmarse.

      Era de esperar algo así, habida cuenta del hermetismo con el que han tratado los bancos el tema de la desaparición dle IRPH.

      Habrá que esperar a ver si se confirma dicha prorróga dle IRPH y en caso de ser así por cuanto tiempo.

      Un saludo.

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  17. los q tengáis en kutxa.en caso de desaparición.si teneis Euribor mas 1.se os debe respetar.puesto q lo q pone en las escrituras es lo q prevalece,asi q ni escuchéis ofertas,x q no os darán nada mejor.si no a juicio q perderan con toda seguridad.saludos.

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    1. Yo lo tengo en la kutxa con el caso de desaparecion de Euroibor +1 pero me han dicho que hasta que el banco de España no se publique sobre la cuestion que seguiran aplicando el Irph.¿sabe alguien cuando va a suceder esto?.Un saludo

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  18. Hola, yo tb tengo irph con bankia. Me han llamado ofreciendome una novacion a euribor + 1, 5, no saben y no contestan sobre dicha desaparicion. En mis escrituras no dice nada sobre sustitutivo (el q marque el bco de España, o una media de hipotecas). Si el irph sube como esta subiendo.. Por que razon te van a benefuciar bajandote los tipos? No suena muy raro que te ofrezcan sin pedir nada?

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    1. Hola.

      Sinceramente me parece una muy buena oferta. ¿Euribor + 1,50%? Eso son unas condiciones que ahora mismo no las consigue prácticamente nadie que quiera financiarse para comprar vivienda.

      Yo estudiaba la propuesta. El IRPH Cajas va a seguir aplicandose hasta por lo menos el 6 de octubre.

      Un saludo.

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    2. Ya..si todo suena muy bien, pero no te olvides q es bankia, es decir, estafadores. Tb habria q mirar bien las clausulas, no me fio ni de ellos ni de nadie. Y luego lo q mas me preocupa es q mi hipoteca subira 30 eurazos en julio, pago rigurosamente, no ez raro q te oferten algo tan dulce a alguien q ha pagado siempre? Yo no he pedidp nada, y si en ocubre nos llevamos un sorpreson y nos bajan los intereses a la mitad? No se no se, pero muchas gracias por el consejo.

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    3. Tengo q añadir q me aumentan hasta 12 años mas si quiero para pagar aun menos, q me unifican prestamos personales q tuviera dentro de la hipoteca y q tal novacion me costaria 1500 € q me los añaden al prestamo. Y q el euribor volvera a subir cuando esto pase y volvera al 2, 2 y pico en unos pocos años con lo cual pagaria lo q estpy pagando ahora como minimo. Yo creo q lo mejor sera esperar y sacar todo del banco menos la hipoteca claro, ya me llego la carta de cobro por mantenimiento, indignada no, lo siguiente.

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  19. Si se da el caso k desparesca k tenemos que esperar a la revision o el cambio se haría cuando publiquen la desaparición

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    1. Si bueno, pero esa prorroga de la q hablan no ha sido publicada, por lo tanto de momento son conjeturas. Yo creo q el bco de España va a dar leña a las cajas yponerlas en su sitio, todo se esta desmadrando y la gente cada vez tiene mas letras impagadas...no se pero esto es un desfase lo del irph.

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  20. traquilos en mayo sobre el 20 lo sabremos en el boletin official del estado

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  21. El IRPH Cajas y el IRPH Bancos estaban destinados a desaparecer a finales del mes de abril de 2013, sin embargo el Ministerio de Economía ha tomado la decisión dar una prorroga a su existencia sin determinar la fecha del fin.

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    1. Y esa decisión donde esta publicada? En su web, boe...

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    2. La ha publicado el Banco de España en una nota informativa el 30 de abril de 2013.

      http://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/NotasInformativas/Briefing_notes/es/notabe30-04-13.pdf

      Un saludo.

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  22. mi hipoteca esta en kutxa en la escritura me pone si desaparece irph las partes acuerdan sustituirlo por el resultante de incrementar al euribor un margen de 1,000puntos porcentuales de interes durante toda la vida de la operacion esto les obliga a respetarlo PERO EN MARZO ME REVISARON porque he de seguir pagando igual hasta el año que viene ke alguien me conteste

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    1. Tal y como ha indicado el Banco de España, se está trabajando en un sistema transitorio para la supresión de estos índices, por lo que se ha dado una prórroga al IRPH Cajas y Bancos de 6 meses más.

      Y puesto que se van a seguir publicando las cotizaciones de ambos índices, las revisiones que se vayan produciendo están dentro del cumplimiento de lo pactado en las escrituras.

      Un saludo.

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  23. Pues a esperar toca. Nadie dice nada y abra que seguir pagando lo que ellos quieran. Dan ganas de ir a la sucursal y meterles las llaves del pisito con el llavero, los papeles del préstamo y el juego de sartenes por el culo. Panda de chorizos. Kutxabank sois unos estafadores que vendisteis el irph como la panacea hipotecaria, pero de que nos quejamos si Bankia ha vendido preferentemente y el banco de España ha mirado para otro lado. Nos comeremos el irph hasta que paguemos la hipoteca. Eso si los cuatro duros que me quedan los he sacado y los tengo debajo del colchón que ya me han robado bastante.

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    1. Hola.

      Efectivamente, toca esperar. El Banco de Espña ante la dudas surgidas publico el 30 de abril una nota informativa sobre la continuidad y prórroga del IRPH Cajas y Bancos asi como del resto de índices hipotecarios que iban a ser suprimidos, cuyo trámite se prolongará hasta el 6 de octubre de 2013.

      Por todo lo cual todas las hipotecas que se revisen durante estos 6 meses, tendrán por delante otro periodo de un año o 6 meses con el IRPH.

      Un saludo.

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  24. Tenemos un pais de siverguenzas estafadores y ladrones apoyados por las leyes que ellos mismos apruevan a favor de ellos y perjuicios para el pobre.una carga que ellos no son capaz de llevar ni si quiera con un dedo.solo deseo que lo que esten ganando con nuestros sacrificios le sirvan para medicamentos a ellos.

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    1. La verdad que no te negaré que el hermetismo y el silencio sepulcral con el que han tratado este tema tanto las entidades financieras como Banco de España, hacía imagirnar una cosa así.

      De todos modos la prórroga del IRPH Cajas e IRPH Banco, entra dentro de lo previsible, habida cuenta del interés del BdE para que las entidades financieras no dañen sus márgenes tras fijar un tope a los depósitos.

      Así de este modo consiguen que el pasivo les salga un poco mas barato y la cartera de créditos les siga reportando unos ingresos compensados.

      Un saludo.

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  25. Sale muy caro subrrogar una hipoteca a otra entidad?

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    1. Si q sale caro, entre notaria, registro y hacienda sera como un 15% de lo q tienes de prestamo, por otra parte subrorrar significa q te tienen q mejorar el tipo de interes actual, y eso es complicado hoy, aun asi si lo consigues tu identidad actual igualara la oferta y ya no puedes irte, tendras q hacer una novacion con ellos o qdarte como estas.

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    2. Hola.

      Con el cambio de la Ley Hipotecaria, las comisiones por subrogación bajaron a la mitad. Pasando del 1% al 0,50% en los 5 primeros años y el 0,25% a partir del 5º año.

      Todo depende de cuando hayas firmado tu hipoteca. Si son escrituras de antes de 2006 es fácil que tengas un 1% de subrogación.

      Además de la comisión, tienes que volver a tasar la vivienda, pagar una comisión de entre 150 y 200€ por presentar la oferta vinculante de subrogación a tu entidad. Y si no te enervan la subrogación, luego también tienes que pagar notario, AJD y Registro de la Propiedad para inscribir la nueva carga.

      Dependiendo de la comisión por subrogación que tengas, te puede salir por unos 1.200€ o 1.800€, si tienes la comisión del 0,50% o 0,25%.

      También es verdad que las ofertas que te vas a encontrar en el mercado actualmente son bastante malas y por tanto tampoco va a ser una operación que vayas a amortizar en poco tiempo. Salvo que además de tener el IRPH Cajas o Bancos, tengas un suelo.

      Hay que estuidar con detenimiento si merece la pena o no con cifras concretas.

      Un saludo.

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  26. hola, en mi hipoteca pone que si desaparecen los indices de cajas me aplicaran un 14% de interes, ¿esto es legal?, ¿que puedo hacer?

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    1. Hola.

      Legal es, pero dudo que terminases pagando ese tipo de interés. No te costaria mucho trabajo conseguir subrogarte a otra entidad o negociar una novación con tu banco.

      No desesperes. En octubre se sabrá exactamente como se procederá con las hipotecas que están refrenciadas al IRPH.

      Un saludo.

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  27. Banki ha vuelto a llamarme, no cesan de intentar convencerme..ahora la oferta ha cambiado euribor+2, eso si, el primer año un interes fijo del 3, y luego euribor mas el 2, me pagan la mitad de notaria...asi. No saben nada del irph, no escucharon nada ni leyeron sobre la desaparicion y la prorroga..es pa matarlos! Dicen q el diferencial seodifica si cambian el indice, no se hasta q punto es legal, en fin, voy a esperar, no acepto nada.

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    1. Hola.

      Una de dos, o tienen muy claro que en octubre quitan el IRPH y pasas si o sí a Euribor+1% (con lo cual pieden mas dinero) o si no es así, Euribor+2% con tipo fijo primer años, etc. sería una de las condiciones de lo mejorcito que se puede encontrar alguien que necesite una hipoteca actualmente.

      Yo lo valoraba.

      Un saludo.

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  28. Yo tengo una hipoteca referenciada al IRPH para viviendas de protección autonómica pero de promoción privada, las condiciones de nuestras hipotecas las negociaron Xunta de Galicia y cajas (como La Caxia o Caixanova), cuando el Euribor estaba disparado pagamos algo menos y ahora estamos pagando más, el cambio de interés en las revisiones se decidía en Consejo de Ministros y tragábamos con el calculo que hacían aunque nadie lo entendía.
    Ahora que desaparece el IRPH debería ser la comunidad autónoma la que nos comunique el cambio para eso cocinó las condiciones en su día, como la de no poder hacer amortizaciones los 5 primeros años, en la letra pequeña que nadie nos avisó.

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  29. Agrupación de afectados por el irph.
    www.facebook.com/groups/afectadosIRPH/

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  30. Hola buenas yo tengo una hipoteca con cajamar y tengo irph entidades (creo), mi hipoteca, aunque no parece tan mala como la de irph cajas y bancos, es una "castaña", mi pregunta es ¿voy a tener alguna variación en mi hipoteca? o por ser irph entidades seguiré teniendo esta hipoteca de mier.....

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    1. Pues efectivamente. Si tienes IRPH Entidades, no sufrirás variación alguna. Ya que este índice hipotecario va a seguir cotizando y usandose como referencia hipotecaria.

      Bancorreos y Deutsche bank tienen una oferta de subrogación que ingual te puede merecer la pena estudiar, para tal y como está el mercado.

      Un saludo.

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  31. Realmente no se si tengo IRPH entidades , es algo qie he deducido yo leyendo en mi escritutura en el apartado de tipo de interés pone "tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años del conjunto de entidades" ¿me lo podrías confirmar?. Gracias por el consejo de la subrogación , lo voy a mirar urgentemente porque llevo 7 años pagando y cada ve me siento mas estafado. Muchas gracias

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    1. Si tu índice de referencia viene redactado como has descrito, efectivamente tienes IRPH Entidades.

      A pesar de que la coyuntura de mercado es bastante mala, convendría que estudiases una subrogación o una novación con tu banco.

      Un saludo.

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  32. Queria denunciar la reciente enmienta 365! como la solución (por llamarlo de algun modo) a la desaparición de los indices de referencia IRPH CAJAS, BANCOS I CECA, es increible que el PP, teniendo en sus manos el poder aliviar la situación que estan viviendo miles de familias sin coste alguno no lo haga i siga favoreciendo a la banca con el sustitutivo que se pretende el IRPH ENTITADES, que en mi situación personal aun nos deja peor de lo que estamos ahora mismo.Que dira la Comision Europera de este indice que es igual o mas aun frauudulento i manipulable por las entidades!! Permitira que se siga controlando todo desde la banca, es desesperante, cuando aun veiamos un rayo de esperanza resulta que algunos aun tenemos la tormenta por llegar, si pudieran hacer eco de esta noticia, les aseguro que no somos pocos los afectados....muchas gracias de antemano, Sandra E.

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    1. Hola Sandra, el asunto es compentencia del Banco de España. Ni el PSOE quiso resolverlo durante su gobierno, ya que dió la primera prórroga de 1 año al IRPH, ni el PP que ha dado otro medio año de vigencia al índice hipotecario.

      De todos modos, entorno al IRPH ha habído un poco de todo. Ahora que perjudica notablemente mucha gente reniega del contrato que ha firmado. Pero de ser una mala decisión a que se considere una estafa, va un cacho bastante grande.

      Un saludo.

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  33. Buenos días,
    me he estado mirando mi escritura y hay una clausula donde se menciona que si desaparece el indice actual ( IRPH ) me he de acoger al indice sustitutivo con diferencial 0, pero no especifica que indice.
    Mi consulata es:
    Si cierto es que se habla que el incide será el de Entidades en mi caso tendré la seguridad de acogerme tan solo al indice que marque en noviembre sin hacer ningun calculo.
    gracias

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  34. Buenos Días:

    La verdad que no soy muy ducho en la materia y por ello me gustaría si es posible que me resolvieran algunas dudas.

    Tengo una hiporteca firmada con credifimo con tipo de interés al tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años del conjunto de entidades de cretido publicado por el banco de ESPAÑA y se refleja como índice de referencia sustitutivo Euribor más 1.75

    De la misma manera se establece un suelo del 4% y un techo del 20%

    Quisiera saber si puedo reclamar algo, me comentan que el irpf conjunto de entidades que yo tengo en mi hipoteca aun no ha sido eliminado y que por tanto no les puedo exigir el cambio. La verdad que no se ni que hacer porque pago una barbaridad y no le veo solucion. Agradecería mucho la ayuda. Saludos y muchas gracias

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  35. Buenas Tardes !!
    Tengo mi hipoteca con Caixa Catalunya y al desaparecer mi i.r.p.h y los demás tipos de referencia que tenía como sustitutivos me dicen que tengo que cojer algo llamado i.r.s modificando mi diferencial del 0.15 al 0.33 para que " disfrute de la misma cuota " .
    Me podrían informar si este i.r.s es el indice de entidades ?? y se puede modificar unilateralmente el diferencial??

    Gracias

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