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lunes, 11 de mayo de 2015

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¿Tiene sentido pedir un préstamo personal teniendo dinero?


A quien más o quien menos, le habrán enviado alguna vez una oferta de préstamo personal preconcedido a través de cualquiera de los medios de contacto disponibles. ¿A ti no?

Son ofertas de financiación para consumo que envían los bancos a clientes con posiciones de inversión o saldos elevados y sin incidencias en el histórico del cliente y en los ficheros de impagos.

Dinero fácil y rápido para ingresar en tu cuenta y sin preguntas. Pero claro ¿Quién en su sano juicio va a pedir prestado cuando tiene dinero suficiente para gastar? Bueno, pues eso es lo que pensamos la mayoría de nosotros cuando nos llega una carta de esas, que generalmente acaba en la papelera sin indagar mucho más. Ahora también en formato email o sms.

Pero piensa una cosa, si todos los bancos siguen y mantienen esa estrategia, es porque funciona. Si no, no lo harían ¿no te parece? ¿Crees que todos los que contratan esos préstamos personales son unos incautos? Hay algo que deberías saber.

Mira más allá de las necesidades de financiación consumo o la urgencia de disponer de un dinero para un imprevisto sin dar muchas explicaciones, hay otras razones que pueden hacer que tenga sentido pedir un préstamo personal e incluso aunque tengas dinero más que de sobra.

Antes de que pienses que esto sólo es un negocio en beneficio de los bancos y sin utilidad para el consumidor final, quiero que dediques un momento de reflexión y que valores dos tipos de circunstancias en las que puede que cobre un mayor sentido par tí.

Mira, uno de los principales problemas por los cuales de ha deteriorado la relación bancos-clientes, es por la falta de cultura financiera de estos últimos. Yo siempre he insistido en que si el cliente supiese más de finanzas personales y educación financiera, a los bancos les sería más fácil hacer su trabajo. Las conversaciones clientes-asesores serían más productivas y se harían las cosas con menos esfuerzo.

Puede que la banca se haya ganado la mala reputación a pulso, no digo que no. Pero esa demonización irracional que tienen algunas personas sobre la banca y los productos financieros, a veces no tiene mucho fundamento.

Verás. Una vez tienes cierto conocimiento sobre finanzas, puedes llegar a operar con tu dinero del mismo modo que lo hacen los bancos y obtener un cierto margen de intereses.

Al final todo es cuestión de números. Quien tiene dinero y si sabe usar bien sus recursos, puede que encuentre mucho más razonable solicitar un préstamo personal en un momento dado, que deshacer una posición en la que está invertida.

Una de las razones es el coste de desinversión. Te surge algo con lo que no contabas y careces de liquidez para hacer frente a esa necesidad. Eres solvente, pero no tienes disponible o no quieres vender tus posiciones (acciones, fondos, inmuebles…) porque el momento no es bueno y no quieres vender a cualquier precio. O simplemente consideras que tu decisión de inversión es correcta.

Pero lo más habitual es no desinvertir para no asumir un coste fiscal. Imagina que llevas años invirtiendo a través de fondos de inversión. Has ido cambiando de un fondo a otro, de un mercado hacia uno más alcista. Y de ese modo con el paso del tiempo has conseguido triplicar 30.000€, traspasando tus inversiones de un fondo a otro y sin pagar un solo euro a Hacienda difiriendo el pago de impuestos.

Pero ahora tienes que disponer forzosamente de 30.000€. Las razones pueden ser muy diversas y justificables. Si reembolsas un tercio de tus fondos, estarás materializando una plusvalía parcial del 66,66%. Es decir, de 30.000€, 20.000€ serían plusvalía y te tendrían que retener un 20%. Que son 4.000€.

Si a tu inversión le sacas de media un 5% al año y puedes conseguir un préstamo personal al 10%, el coste neto al año son 1.500€ ¿no merece la pena pedir un préstamo personal y mantenerse invertido?

Hay casos más extremos en lo que se ve aún más claro. Pero además de por estos motivos te puede interesar por el mero hecho de no descapitalizarte.

Fíjate lo que te he dicho al principio, los bancos envían estas ofertas de préstamos personales a gente con saldos y posiciones de inversión. Si te descapitalizas dejas de ser un cliente de perfil de bajo riesgo para las entidades financieras. Y puede que ya no te den esas facilidades de crédito o el coste sea mucho más alto.

Por tanto, en la medida de los posible y especialmente si hay un coste de oportunidad o un coste fiscal, es mejor que lo mantengas en tu cartera o cuenta corriente.

Parece absurdo, pero funciona así.  Es verdad que prestar dinero a quien tiene dinero puede ser un gran negocio para los bancos y entidades de crédito. Pero es que realmente es algo que en un momento dado te puede interesar. Y tú lo que tienes que mirar es lo que más te interesa a ti y a tus finanzas.

¿Qué me dices? ¿Le encuentras sentido a lo de pedir un préstamo personal teniendo dinero?

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13 comentarios :

  1. Sigo sin encontrarle sentido...a hacienda vas a tener que pagarle igual...a parte de los 4000 euros q algún día tendrás q pagar le tienes que sumar los 1500 del préstamo...lo siento pero si se considera q ese es un buen ejemplo me acaba de quedar aun mas claro que no es buena idea.

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    1. Hola David.

      No tiene por qué. Ese es uno de los errores que comete mucha gente. Los patrimonios asesorados de cierto volumen, siempre está invertidos en fondos de inversión o acciones. Porque son inversores de muy largo plazo. Y además no necesitan ese dinero para vivir. Simplemente es una herramienta para generar mas rentas o patrimonio.

      Estas personas a veces fallecen con grandes plusvalías y nunca tributan a Hacienda. Retienen todas las retenciones invertidas y capitalizadas. Trapasándoles el patrimonio limpio a sus herederos. Es lo que se conoce como la plusvalía del muerto.

      La gente en general se obliga tontamente a tributar por sus rentas de capital mobiliario a corto plazo. Haciendo imposiciones entre 1 y 3 años y comprando y vendiendo fondos y acciones en periodos cortos, fiscalizando todas sus operaciones.

      Luego está el tema del coste de oportunidad y la descapitalización. Luego como verás pedir un préstamo personal tiene su lógica para determinadas personas en ciertas circunstancias.

      Un saludo.

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  2. Está claro que este articulo lo ha escrito un banquero, a mí no paran de ofrecerme prestamos en bancos en los que tengo mucho más dinero del que me ofrecen y dicho dinero no está invertido, es decir es efectivo. En lo único que le doy la razón al autor del artículo es en que falta mucha cultura financiera, si, y por eso los bancos se aprovechan de sus clientes

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    1. No es que esto lo haya escrito un banquero, es que si no hay suficiente cultura financiera, a veces puede que no se llegue a entender determinadas estrategias de planificación fiscal y financiera que permiten ahorrar un montón de dinero en horizontes temporales largos. Y ese es el problema.

      Desde luego que teniendo saldos a la vista te habrán ofertado un préstamo preconcedido. Al final es un robot el que puntúa a través de un scroring automático, que cliete pasa el corte de la menor probabilidad de impago. Y a esos se les envía la oferta.

      Depende de las posiciones, de las incidencias, las vinculaciones o de tu histórico de relación con la entidad. Y claro está, es un gran negocio para los bancos. Especialmente ahora que no saben como ganarle cierto márgen de interés al dinero.

      Un saludo.

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    2. Creo que no hay que tener demasiada cultura financiara para saber que si tienes dinero en efectivo por valor X (es decir no invertido y de libre disposición),en la vida vas a pedir un préstamo por X/2 a un interés del 10% o más. Creo que no sería muy complicado introducir esta condición en el algoritmo que calcula la probabilidad de impago, de manera que el banco se ahorre la ridícula carta o sms indicando a su cliente que tiene un préstamo preconcebido, de no hacerlo alguna razón oculta tendrán o simplemente tienen mucha cultura financiera pero no sentido común. El caso es que la imagen que dan los bancos con estas ofertas no es nada buena, por qué te hace creer o bien, este banco es “tonto” o piensan que yo soy “tonto”.

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    3. Bien, esa es tu opinión. Pero yo no lo veo así. Nadie te obliga a contratar. Y aunque pueda parecer evidente, si no te informan del límite que tienes en su sistema, no sabes dado el caso hasta dónde te podría financiar tu banco.

      De todas formas no deja de ser marketing, con la finalidad de que una vez te surja la necesidad, tengas al banco X en mente al recordar que ellos te informaron de cierto límite disponible.

      Yo no lo veo mal vaya. Además este tipo de formalizaciones de créditos preconcedidos son muy rápidos y fáciles de contratar. Un banco no deja de ser una tienda de dinero. No veo que hay de malo en que te informen de sus condiciones.

      Un saludo.

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  3. ¡Buenas!

    Yo estoy de acuerdo con el articulo pero haciendo dos puntualizaciones que creo que se expresaron mas o simplemente se pasaron por alto:

    En el articulo se menciona "Tiene sentido pedir un préstamo personal teniendo dinero" y luego se habla de estar invertido.

    Efectivamente el dinero se tiene, sin embargo, no en liquidez. Por lo tanto no es un dinero "gastable" a simple vista. Es un dinero, que para poder gastar hay que tomar una decisión sobre el (como bien comentas).

    Por lo tanto, creo que es importante mencinonar que al no tener liquidez, no tienes dinero para gastar en ese momento. Partiendo de esa base disocio en dos vertientes que creo son las que se deben valorar desde este articulo ¿Que me compensa mas?

    1- Deshacer mis inversiones y perder sus pontenciales beneficios
    2- Pedir un prestamo el cual suplira mis necesidades y aun asi ganare con la inversion.


    Por lo tanto, para mi el titulo puede dar un poco pie a confusion al hablar de tiendo dinero, porque efectivamente tenemos dinero, pero NO disponible. jeje

    Un saludo

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    1. Hola Raquel, puede que en parte tengas razón y no queda demasiado claro.

      Pero en esencia, la idea es la misma en cualquier situación.

      Un saludo.

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  4. Menuda absurdez pedir un préstamo teniendo dinero. Donde sacas hoy un 10% que te cobran de intereses... ni en la Bolsa. Así que mejor gastarte el dinero que tengas a pedir un préstamo. A ver por que te crees que está aumentando el consumo en España, porque la gente está gastando su dinero en vez de tenerlo en el banco al 0%.

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    1. Lo que afirmas es el pensamiento típico de la gente con poca cultura financiera. Sin que deje de ser cierto, que la política monetaria expansiva, persigue en cierto modo incentivar el consumo.

      Pero si te descapitalizas o consumes tu liquidez comprando un inmueble y luego a causa de un imprevisto te verás obligado a pedir dinero prestado. Y una vez dejas de disponer de tu posición económica holgada, ya no te prestan ni tan fácil ni tan barato.

      Un saludo.

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    2. Pues si yo tengo poca cultura financiera...
      Esto es como el dinero en el campo y no en el banco en el fútbol, cuando no te pagan nada por tenerlo te lo gastas o lo inviertes, así de claro.
      Y llevo invirtiendo muchos años en Bolsa.
      Pero pedir un préstamo o un crédito teniendo dinero me parece una absoluta chorrada, así que trabajaras en algún banco sino no entiendo esa forma de pensar que tienes.

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  5. basta de buscar tonalidades financieras engañosas....

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  6. Yo estoy de acuerdo con admin AC,por q un préstamo cuesta de pagarlo,pero esa cantidad cuanto cuesta de ahorrarlo?????

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