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miércoles, 16 de octubre de 2013

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¿Cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa?



ahorrar-para-comprar-una-casa¿Te quieres comprar un piso? ¿No sabes cuánto ahorrar para comprar una casa? ¿Tienes miedo de que no te den la hipoteca?

Si te sientes identificado con la situación que te describo, presta atención porque te voy a contar en exclusiva lo que el asesor financiero de tu banco no te contará, cuando le digas que te quieres comprar un piso. 

En primer lugar vamos aceptar la premisa de que comprarse casa es una buena idea. Cuestionarlo daría para mucho debate y no es el asunto que nos ocupa hoy. 

En segundo lugar, voy a entender que cuando hablamos de ahorrar para comprar una casa, no pretendes ahorrar para pagarla al contado (que no sería mala idea). Hablamos de planificar el ahorro para una casa y financiar el resto, para entrar a disfrutar la vivienda cuanto antes. Es decir, el ahorro mínimo necesario. 

En tercer lugar, hablamos de comprar una vivienda normal. No un chalet en la Moraleja, sino un pisito digno para independizarse o para cambiar de residencia a un a más grande o una zona con más servicios, etc. 

Una vez nos hemos situado en el caso ¿cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa?

Para empezar quiero que reflexiones. Te diré varias cosas que nunca escucharás en boca de un empleado de un banco. 

Si te mantienes pagando la cuota de tu hipoteca sin adelantar capital hasta su vencimiento máximo, pagarás de intereses una cantidad equivalente al 72% del capital solicitado inicialmente (es una aproximación).

Echa cuentas. Entra en un simulador hipotecario y calcula por ejemplo una hipoteca de 180.000€ a 30 años a un tipo medio del 3,98%. La cuota será de 850€/mes. 850€x12 meses y por 30 años, son 306.000€. Más plazo más intereses, menos plazo, menos intereses.

Cierto es que salvo que te vaya muy mal económicamente o hayas apurado mucho la financiación al pedir la hipoteca, lo normal es que termines de pagar el préstamo como 10 años antes tras amortizar hipoteca y adelantar capital. 

Otro dato, la duración media de los contratos de hipoteca para compra de vivienda rondan los 25 años (Actualmente se permiten financiaciones hasta 30 años). Pero se pagan de media en 15. 

¿Te vas situando no? Pues apunta, los españoles necesitamos actualmente de media 5,9 salarios brutos anuales para comprar una casa

Fuente: BdE

Dicho esto, si quieres planificar el ahorro para una casa correctamente, debes de tener en cuenta también los estándares del banco. En el mejor de los casos sólo te van a financiar el 80% del precio de la vivienda, gastos aparte.

Dado que los gastos por compra de vivienda con hipoteca rondan un 10% del precio a pagar por el piso, tienes que ahorrar un mínimo del 30% de lo que et quieres comprar. 

Pero ahora viene la otra parte. Que es que la parte a financiar la pueda pagar, teniendo en cuenta tu nivel de ingresos actual y tu estabilidad laboral. 

A no ser que ganes un sueldazo, lo normal es que el banco admita que la cuota de la hipoteca no excede del 40% de tus ingresos. Si la cantidad a financiar excede tu capacidad de pago tendrás que ahorrar más. 

Eso supone que tendrás que ahorrar para comprar una casa haciendo una estimación del precio objetivo que quieres pagar, cuando completes tu meta financiera. En este caso por suerte, estamos en un mercado inmobiliario a la baja.

¿Cuánto bajará el precio de la vivienda? Ni idea. Pero puedes usar la siguiente regla de cálculo para detectar una oportunidad y saber si estas ante un chollo.  Investiga sobre el precio medio de alquiler que se paga en la zona. Multiplícalo por 12 meses y réstale los gastos fijos del propietario (IBI, basuras, etc). Si al dividir la suma anual de alquileres (descontados gastos) entre el precio de venta más gastos de transmisión, te da un 5% o más, estás ante na buena ocasión de compra.  

Al final piensa que cuanto más ahorres más capacidad de negociación tendrás con el banco, con el vendedor y menos intereses pagarás

Saber cuánto ahorrar para comprar una casa, es al final una cuestión de sentido común, que es el menos común de los sentidos. Y como bien dicen Isidro y Moisés, dos ancianos de un pueblo de Soria que predijeron la crisis en 2007, no hace falta saber de economía para darse cuenta de que en la casa que entran 5 si se gastan 6, están jodidos. 
Si de verdad quieres invertir en una propiedad para vivir, el secreto para obtener una hipoteca fácil y pagar rápido tu deuda, no es otro que posponer el momento de compra lo máximo posible. 

Y destinar al ahorro para la casa mes a mes, tanto como estarías dispuesto a pagar de cuota de hipoteca en caso de que los intereses estuviesen altos. 

Recapitulando, para comprar una casa necesitas ahorrar mínimo un 45% del precio que estés dispuesto a pagar. 30% del precio y 15% para gastos y muebles.  Y que tengas suficiente capacidad de pago que tras pagar la hipoteca aun puedas ahorrar algo todos los meses ¿Te parece una locura? Entonces tal vez el loco seas tú y no deberías comprarte piso. 

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8 comentarios :

  1. En definitiva como siempre esta sociedad esta echa para unos pocos afortunados

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    1. No necesariamente. Esto lo único que quiere decir es que determinadas decisiones financiaras tomadas con poco estudio y premitación, te pueden condenar toda una vida por comprar en propiedad cuatro paredes.

      Cosa que nada tiene que ver con el tener acceso a un vivienda digna ¿Por qué tiene que ser en propiedad? Y si uno quiere algo suyo para vivir, que actúe en consecuencia y asuma los pros y los contras.

      No todo el mundo conduce Audis o BMW ¿verdad? El lujo no es necesario para desplazare. No sé,es una opinión.

      Saludos.

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  2. DESDE LA OTRA CARA DE LA MONEDA18 de octubre de 2013, 18:07

    El problema también lo tenemos los que en su día compremos un piso con la idea de tener tus ahorros en algo solido.
    Yo he bajado pácticamente el 50% el alquiler dado que el inquilino tiene la ventaja de presionarte diciendote que tiene otras ofertas más baratas,.Los gastos de comunidad los tengo que afrontar yo, asi como las constantes subidas de IBI, la ecotasa de la basura que se han inventado desde el 2009 y hasta si se estropea el calentador.
    Sí saco el piso al la venta, simplemente no hay mercado, y que conste que no compré en plena burbuja, que llegaron a estár casi al doble de como yo lo compré. El unico consuelo que me queda es pensar que el que compró en la cima de precios.¡POBRE DESGRACIAÓ!, aunque to tembién tenga un muerto en forma de piso.

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    1. El ladrillo siempre sube, se solía decir. Y por la inversión y los rentistas se infló la burbuja, entre otras muchas cosas (Como la Ley de suelo).

      Comprar casas como inversión tiene los mismos riesgos que la inversión en otro tipo de activos como acciones o desuda privada. Si ahora está bajo o asumes tus pérdidas o aguantas.

      Los inversores en inmuebles han hecho en cierto modo que el acceso al crédito sea mas duro y que sea necesario ahorrar para comprar casa un 30% de su precio de venta como mínimo. Luego hay víctimas por todos los lados cuando un mercado se desploma. Es así.

      Ahora tampoco hay que tirarse de los pelos porque para comprar una casa el banco te pida que por lo menos tu pongas una parte significativa del precio y no que sea todo a base de deuda. Creo que asi es la forma sensata.

      Un saludo.

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    2. Un piso alquilado?, por que no vives en el?¿...tu problema es que has comprado una casa en la que no vives.

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  3. Me ha encantado el vídeo. Me da la impresión que nuestros abuelos eran más inteligentes que nosotros y que somos unos soberbios, nos creíamos que lo sabíamos todo... y así nos ha ido.

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  4. Todo es según se mire, realmente es una inversión que de una forma u otra nos va a condicionar durante muchos años, pero sin duda tener casa propia también merece la pena ¿no crees?

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