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miércoles, 11 de diciembre de 2013

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Mejores cuentas remuneradas con capital disponible 2013-2014



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Obtener la mayor rentabilidad de tu dinero, sin riesgo y con disponibilidad, es el mayor deseo de cualquier ahorrador conservador. ¿Y eso quien te lo da? Las mejores cuentas remuneradas con capital disponible.

Lamentablemente, aunque desear una cuenta de ahorro así es algo muy racional y lógico, es sin embargo una utopía. Y ya no te digo en estos tiempos. Aunque todo depende desde el punto de vista del que se mire. 

El otro día tuve una discusión bastante absurda sobre los intereses que pagan los bancos y la inflación. La persona con la que comentaba este tema, me afirmaba que él consideraba una muy buena operación colocar el dinero al 1% con disponibilidad, siempre que la inflación se situase por debajo del interés neto descontados impuestos. 

Que dado que estábamos ante una japonetización de la economía, el interés  no era tan relevante como la evolución del IPC. Me venía a decir que un 4% con un IPC del 3,50% es peor que un 1,5% con un IPC del 0,50%. Y tiene razón, en términos puramente financieros. Pero es que además me decía que dado que se podía conseguir esas rentabilidades en cuentas remuneradas en el extranjero, la operación era mucho mejor, pues se podía alcanzar un rendimiento neto sin riesgo no sometido a tributación. 

Lo que me llevó a establecer un ranking de las mejores cuentas remuneradas con capital disponible que se podían contratar en España y en el extranjero, incluyendo una cuenta de ahorro de un banco francés que se podía abrir desde España. Atento a la pedrada de este caballero, que me sugirió la cuenta que incluyo en la siguiente relación de mejores cuentas remuneradas.

Habida cuenta de la conversación mantenida, no me quedó más remedio que aceptar como mejor cuenta remunerada de España y del extranjero, la cuenta de ahorro del banco francés CIC Iberbanco.

Una cuenta de ahorro remunerada al 4% TAE durante 6 meses, contratable desde España íntegramente por internet y en castellano. 

cic-iberbanco

El citado banco, pertenece al grupo Credit Mutuel, que a su vez es socio en Francia de Banco Popular. Y que por algún motivo que desconozco, paga semejante interés, al igual que según parece otros muchos bancos franceses. La pega es que no todos permiten contratar a extranjeros no residentes. Pero que se conoce que en el caso de CIC Iberbanco no hay problema. 

Como además somos no residentes, recibimos el 4% integro sin retención ninguna. Lo que equivaldría a un 5,06% TAE en España. Algo que en la situación actual es una auténtica locura. 

Personalmente creo que hacer este tipo de operaciones, con la complicación que puede suponer movilizar el dinero, cumplir con los consiguientes modelos DD1 y modelo 720 de cuentas en el extranjero en su caso, para informar al banco de España, etc. Me parece un rollo bastante grande. 

Ahora bien, no deja de ser una solución ingeniosa. Si bien parece que el efecto de la globalización, internet y la moneda única permite a los subasteros  o correbancos ampliar su campo de miras. 

No he querido investigar, pero estoy seguro de que en Brasil tiene que haber cuentas de ahorro más rentables que esas. Si te animas y descubres algo, me lo cuentas, que encantado te lo publicaré. 

Más terrenal y cercano es el 2,41% TAE que paga la Cuenta Única de Banco Mediolanum para los primeros 30.000€ y nuevo cliente que abran cuenta en la entidad. Después la cuenta se remunerará al 0,1%. 

Otra opción que a mi modo de ver es la más atractiva, es la cuenta CONIC de Bankinter. Que aunque se lanzó el año pasado con un interés muy elevado y que ha tenido que ir ajustando a cada recorte que el Banco de España ha hecho en los topes que pone a los tipos de interés del dinero, sigue siendo muy atractiva. 2,25% TAE es lo que paga, con liquidación mensual de intereses.

Sólo se remuneran hasta 35.000€ y la cuenta no tiene gastos de mantenimiento alguno. 

Después, en la lista de mejores cuentas remuneradas, entraría la cuenta premier del Lloyds Bank International que paga un 2,50% TAE. Pero sólo es para los 3 primeros meses. 

Como se suele decir, no sé si merece la pena tantas alforjas para tan poco viaje, pero quien valora la máxima rentabilidad, a corto plazo y con disponibilidad, es lo mejor que puede encontrar en el mercado actualmente. 

Por debajo de eso lo normal es encontrarse cuentas remunerada al 1% y alguna excepción entre el 1,50% o 2%. Total poca cosa. 

Si eres ultraconservador y no te importa ir de banco en banco buscando las mejores cuentas remuneradas, para después cancelar y abrir cuenta en otro sitio, esto es lo que hay. 

Yo sigo pensando que hay mejores productos para invertir que en este tipo de cuentas de ahorro. ¿Tú qué opinas?

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4 comentarios :

  1. Y qué pasa si no rellenas los formularios esos DD1 y 720 y te abres la cuenta en el banco francés? .

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    1. Los modelos DD1 y 720, son dos modelos de carácter meramente informativo. Si no lo haces voluntariamente en su debido momento y Hacienda es quien tras detectar el incumplimiento, te requiere su presentación, tendrás la correspondiente sanción.

      Al margen de las posibles regularizaciones fiscales a las que deberás someterte, si ha existido alguna elusión de impuestos sobre alguna renta percibida.

      Recuerda que como contribuyente en España, estás obligado a tributar por tu renta mundial, independientemente de donde se generen los rendimientos.

      Un saludo.

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  2. Felicitar por el artículo, pero me éste me ha planteado una serie de cuestiones respecto las cuentas en países sin divisa euro tales como UK o Brasil.

    Citas abrir cuentas de ahorro en estos países pero ni siquiera haces mención al tipo de cambio de sus divisas respecto el euro. Si GBP y el BRL ofrece tipos de interés más atractivos probablemente, y de hecho lo son, sus inflaciones son superiores a la de la EZ, por lo que su moneda se depreciaría frente al euroe. Por lo que cuando quisiéramos convertir las inversiones a nuestra divisa perderíamos todo lo ganado.

    También sería conveniente el citar que si queremos transformar euros a otra divisa el banco nos va a aplicar el tipo de cambio fixing más un spread que, aún en las mejores condiciones no será inferior a un 2-3%. Esto hace estar perdiendo un 4-6% ya de entrada, para ganar un 1% en la remuneración de nuestros ahorros. Merece la pena?

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    Respuestas
    1. Muchas gracias Alberto,

      El tema de las cuentas de ahorro en divisas en bancos del extranjero, lo he sacado un poco de pasa al hilo de la cuenta de CIC Iberbanco. Y naturalmente no me he metido a desmenuzar los pros y contras de una cuenta de ahorro en el extranjero en otra divisa.

      Que como bien apuntas tendría otros riesgos inherentes, como el de riesgo de divisa. No obstante el tipo de cambio que se aplica para operaciones de moneda extranjera con contrapartida, es mejor que el de compra de papel moneda.

      Dicho esto, te diré que puede ser mucho mas lucrativo abrirse en España una cuenta en divisas, por ejemplo USD. Aunque la retribución fuese prácticamante cero, podría interesar simplemente por la posibilidad de apreciación del dólar en caso de retidada de los estímulos monetarios por parte de la FED.

      Pero esto ya entra en un espectro de riesgo, que no se si lo contemplan el tipo de clientes que buscan las mejores cuentas remuneradas del mercado.

      Respondiendo a tu pregunta, yo personalmente y a día d ehoy, no me complicaría al vida abriendo cuenats en países con tipos de interés mas alto.

      Un saludo.

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