Cómo empezar a invertir con poco dinero desde cero

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A mí me encantan las finanzas. Es un tema sobre el que no me cuesta leer información a diario, leer libros y por supuesto escribir. También es cierto que me gano la vida con ello. Pero aunque la mayoría de veces lo haga por trabajo, no me importa hablar del tema con cualquiera que lo necesite y me pida consejo. 

En mi mundo financiero, no concibo que una persona con cierto nivel de ingresos e independientemente de su formación, no tenga unas nociones básicas sobre finanzas y economía. 

Por otro lado, se da la paradoja de que casi todo el mundo, cree entender que sabe sino todo, al menos sí lo suficiente sobre temas de dinero. Pero tengo que confesarte que muchas veces, los prejuicios que hay a nivel de calle y las cosas que escucho en algunas conversaciones, me sacan de mis casillas. 

El caso es que el otro día, un amigo me puso en contacto con una chica, porque quería empezar a invertir con poco dinero. Y me pedía ayuda, porque no tenía ni idea de por dónde empezar. 

De aquella charla, se me ocurrió la idea de que podía escribir algo breve, para cualquier persona que quisiera invertir desde cero con poco dinero. Y de aquello, estas líneas. Así que te cuento. 

Antes de empezar a ahorrar lo primero que tienes que saber, es cómo ahorrar dinero mes a mes. El ahorro es el comienzo de todo y el primer paso de cualquiera que quiera comenzar a invertir.  

Ahorrar significa a renunciar a gastar hoy. Y la mejor forma de hacerlo, es pagarte a ti primero en cuanto tienes un ingreso. No guardar lo que sobre, después de gastar. Que es lo que hace la mayoría de la gente. Pero tener dinero no es suficiente para empezar a invertir.

Ese dinero que vas guardando, pierde valor si no haces nada con él. Probablemente, si nunca has invertido, tendrás una gran aversión a perder el dinero que tanto te cuesta ganar. Pero es que si no haces nada con ese ahorro, también perderás dinero. 

Tu principal enemigo es la inflación. Al menos tienes que sacar un rendimiento igual a la carestía de vida después de impuestos, para por lo menos, mantener el poder adquisitivo. 

Supongo que si te planteas empezar a invertir, esto es algo que ya sabes. Pero también te digo, que si empiezas a ahorrar e invertir cuanto antes, muchos de tus objetivos o problemas financieros que puedes encontrarte a lo largo de la vida, pueden tener solución gracias a la inversión. 

¿Cuándo empezar a invertir?

Imagino que como la mayoría solemos tender a buscar resultados a corto plazo, lo primero que te viene a la cabeza es si es buen momento para empezar a invertir justo ahora. Y siempre es lo mismo ¿habrán subido demasiado los mercados? ¿Será mejor esperar? ¿Entro ahora y salgo luego para volver a entrar?

Te lo diré claro. Los dos mejores momentos para invertir son hoy y el día en que naciste. Lo que hagan los mercados a corto plazo tienen una importancia relativa si tu horizonte de inversión está en el largo plazo. 

Es más, te diría que sí tienen que bajar o si se tienen que hundir los mercados, mejor que lo hagan al principio cuando empiezas con poco dinero, que al final de tu ciclo de inversión cuando tienes mucho capital acumulado. 

Y respecto a tratar de adivinar lo que harán los mercados, mi recomendación es que permanezcas siempre invertido. Las mayores subidas vendrán después de las mayores bajadas y a veces a una velocidad que te será imposible actuar. Si estás fuera en una de esas grandes subidas, perderás una rentabilidad que jamás recuperarás. 

Empieza a invertir cuanto antes, permanece invertido y mete dinero cuando los mercados caen o automatiza tu ahorro en u inversión, para eliminar el sesgo psicológico y reducir la volatilidad. 

¿En qué empezar invertir con poco dinero y dónde contratar?

Desde mi punto de vista, los mejores vehículos de inversión son los fondos de inversión por diversificación, capital inicial necesario, seguridad de los ahorros, fiscalidad y coste

Si tienes un poco de humildad y reconoces tus limitaciones, entenderás rápido que no vas hacerlo mejor que los profesionales. Necesitas asesoramiento financiero para poder decidir dónde invertir o delegar en alguien para que lo haga por ti. 

Nadie trabaja gratis, así que el asesoramiento y la gestión cuestan dinero. No caigas en el error de pensar que tu banco comercial de siempre tipo Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, etc. te van a decir cómo empezar a invertir con poco dinero desde cero por la cara. Tu banco comercial no es tu amigo. Y te venderá sólo lo que en cada momento más les interese y más margen les deje. 

Los fondos de los bancos comerciales suelen ser caros y bastante malos. Son incapaces de hacerlo mejor que lo que hacen los índices en los que invierten. 

Busca productos baratos y simples. No necesitas tener muchos fondos, ni hacerlo complejo. Te dejo algunas ideas. 

EVO Banco por ejemplo tiene el Fondo inteligente. Un fondo con do compartimentos gestionados por Gesconsult, una de las mejores gestoras independientes en España en 2017. Un compartimento del fondo invierte en bolsa española y el otro en renta fija a corto plazo. Tú eliges el porcentaje de cada compartimento y lo puedes cambiar cuando quieras. Las comisiones son del 1,06% y del 0,66% respectivamente. Muy competitivas. Sin mínimo para invertir. 

Otra opción es Indexa Capital. Que es un gestor automatizado de fondos de inversión. Te permite invertir en una cartera de fondos gestionada, en función de tu perfil de riesgo, con unos costes ridículos. Pone a tu disposición un servicio de gestión delegada de fondos desde 1.000€, que normalmente la banca comercial ofrece a grandes patrimonios y como la cartera la construyen con fondos indexados de Vanguard, Amundi o Pictet en clase institucional, las comisiones totales de gestión de fondos, depósito y gestión delegada es de 0,60% en total. 

Mi recomendación principal sin ninguna duda para alguien que quiere empezar a invertir es Indexa Capital. Incluso yo que me dedico a esto, tengo una parte de mi dinero con ellos. Si quieres empezar a invertir desde cero y eliges Indexa, contratando desde este enlace de recomendación, la gestión de los primeros 10.000€ te saldrá gratis. De modo que las comisiones totales que soportarás serán del 0,37%. 

Otra posibilidad similar a la anterior es Finizens, que también utiliza fondos indexados y ETFs. Se puede ahorrar y empezar a invertir desde 50€ y las comisiones totales son aproximadamente del 0,87%. La diferencia principal con Indexa, es la estructura que han elegido. En este caso, en lugar de un acuerdo discrecional de carteras de fondos, lo que utilizan es un unit linked. 

Por ultimo te diría que también puedes invertir desde cero y decantarte por pagar comisiones más altas, a fondos gestionados por profesionales, cuyos resultados contrastados a lo largo de una extensa trayectoria profesional, merecen soportar comisiones entre el 1,75% y el 2%. Te estoy hablando de fondos value como azValor, Bestinver, Cobas, Magllanes value, Metagestión, etc. Pero aquí ya necesitarías algo de ayuda para elegir que fondos y por qué.

Empieza a invertir ya mismo. El poder del interés compuesto puede hacer multiplicar tu dinero con el paso del tiempo. A mayor horizonte temporal, menor riesgo. Cuanto más simple, más práctico para ti si eres una persona que no tiene demasiados conocimientos ni quiere dedicar demasiado tiempo. 

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11 comentarios:

  1. Yo prefiero acciones aunque tengo a Metavalor internacional.
    Empezar con poco y leer mucho ,y blog como el tuyo.
    Saludos

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    1. Hola Jose María.

      Tu caso es distinto, porque tu ya estas en una fase mucho más avanzada que la de una persona que se plantea invertir desde cero.

      Supongo que prefieres las las acciones con dividendo, para complementar tus ingresos anuales. En este caso lo que propongo es hacerlo fácil. Lo más fácil posible para alguien que empieza.

      Un saludo.

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  2. Estoy encantado de haber descubierto este blog porque me está abriendo los ojos respecto a lo que hacer con mis ahorros eficientemente. Ahora me doy cuenta que durante más de treinta años he estado ciego, o mejor dicho, nada asesorado y guiado, respecto a cómo mejor rentabilizar mis ahorros por parte de los bancos, ya que siempre he estado renovando los típicos plazos fijos durante ese largo periodo, porque nadie me asesoraba integralmente desde el punto de vista de mi interés.
    Por lo que estoy pudiendo comprobar, el factor tiempo es un recurso capital para la inversión, que si no hubiera dilapidado treinta años con productos mezquinos de ahorro que interesaban a la banca que nada asesora desde el punto de vista del cliente, salvo en relación con sus intereses, ahora podría haber más que duplicado mi patrimonio. Y ahora el tiempo no vuelve.
    Precisamente quería invertir una parte en Indexa Capital, aunque de momento todavía no tengo muy claro cómo hacerlo, y otra parte de los ahorros en gestoras como azValor, Cobas, Buy & Hold, etc… basadas en la filosofía inversora del value. Respecto a esto: ¿qué fondos de inversión me recomendaría bien gestionados que aporten valor y superen a su índice de referencia?
    Todo aquel dinero que no se piense destinar para gastarlo en un corto plazo de tiempo, ¿usted lo destinaría a fondos de inversión?
    Cuando se habla de plazos largos en fondos de inversión, ¿cuál sería más o menos ese mínimo de años necesario en el largo plazo para entender que con paciencia y controlando las emociones hemos ganado patrimonio con nuestro dinero? ¿5 años, 10 años, 20…?
    Ante una caída del mercado, ¿es mejor mantenerse en un fondo hasta que el mercado vuelva a subir o comprar todavía más participaciones ya que el mercado está barato?
    Un saludo y gracias por compartir sus conocimientos para todos en el blog.

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    1. Me alegra enormemente saber que hay personas que valoran y les resulta útil el contenido del blog. Así que gracias a ti.

      En España tenemos una cultura del ahorro muy bancarizada y dependiente del consejo parcial del director de oficina de banco o similar. Más del 90% de los recursos estan en sus manos, es casi un oligopolio. Aunque poco a poco hay quien se va dando cuenta de hay otros caminos mejores.

      El proceso con Indexa es muy sencillo, se rellena el cuestionario de 10 preguntas para determinar el perfil y al completar el alta te descargas dos hojas que debes firmar y que un mensajero recoge en tu domicilio. Una vez recepcionado, ya puedes transferir el dinero a una cuenta en Inversis banco asociada que se abre a tu nombre. Si lo haces desde el enalce, el primer año te ahorras la comisión de gestión (0,23%) de 10.000€ durante un año.

      Sobre fondos destacados... el otro día hablaba sobre Japan Deep value fund de Gesiuris, azValor Internacional, Magallanes european equity, Metavalor internacional... son fondos con unos resultados y una calidad en la gestión, sensacionales.

      Creo que el ahorro puro y duro a largo plazo, tiene que estar invertido, a la par que se va separando una cantidad mensual a una cuenta remunerada para incorporarlo con las caídas de marcado y mejorar el resultado de los fondos en los que se permanece invertido.

      Largo plazo se considera a partir de 6-10 años, más allá de un movimiento cíclico, que es cuando se reduce la volatilidad, el riesgo y llegan los resultados consistentes.

      Un saludo.

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  3. Buenos días. Al igual que el compañero anónimo de más arriba, llevo varios años siguiendo su blog y aprendiendo que hay vida detrás de los bancos. Para alguien que es profano en el mundo de las finanzas me ha enseñado las múltiples opciones que existen para incrementar patrimonio, ahorros, invertir, etc. Se aprende mucho leyéndole.

    Le escribo porque tengo una consulta. Actualmente dispongo de ciertos ahorros, tengo inversiones en bolsa y tengo una pequeña cartera de fondos indexados. Quisiera preguntarle que me recomienda para poder poder crearle una cartera de fondos para mis hijos. Aún son pequeños, pero he aprendido que cuanto antes se empiece a invertir mejor. Cual sería mejor opción. Crearles a ellos una cartera de fondos o invertir a través de Indexa Capital o Finizens. Querría algo más o menos seguro, simple y me valdría con cubrir la inflación y poco más.

    A lo mejor resulta una consulta muy simple, pero soy completamente ignorante en la materia.

    Muchas gracias y un saludo.

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    1. Hola Luis, me alegro de que te haya servido de ayuda lo que has leido en el blog. No hay pregunta simple. Las preguntas son las llaves que abren las puertas del camino de quien quiere aprender.

      Se han hecho innumerables estudios que demuestran que el horizonte temporal, cuanto mas largo, mas reduce el riego de la inversión y meyor impacto tiene en la rentabilidad por el efecto capitalización compuesta.

      Otro factor clave son las comisiones. Los costes importan y mucho. Especialmente a la larga.

      Si tus hijos son pequeños y quieres algo simple que no te de quebraderos de cabeza, tanto Indexa como Finizens, cumplen a la perfección la función para la finalidad que buscas.

      Eso unido a aportaciones periódicas, es sin duda el mejor regalo que puedes hacerle a tus hijos, paar cuando sean mayores.

      Un abrazo.

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  4. Y tú que llevas varias años en estos de los fondos que rentabilidad media anual te estás sacando?

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    1. Yo como muchos empecé invirtiendo a corto plazo en acciones y me fue bien durante unos años. En 2008 tuve unas perdidas importantes y decidí investigar para cambiar mi forma de invertir. Afortundamente todavía no tenia mucho dinero ahorrado, pero con lo que perdí me podía haber comprado un coche nuevo. Entonces fue cuando empecé a trabajar mas con fondos de inversión.

      A día de hoy mi cartera de fondos tiene una rentabilidad del 19,19% TAE. Hay que tener en cuenta que ha habido años muy buenos de bolsa y he elegido a los mejores.

      No sé si habré tenido suerte con los momentos de entrada y con los fondos o con los gestores. Lo que tengo claro es que son muy buenas rentabilidades y que esto no va ser así siempre. Las caidas van a llegar.

      Llevo una decada con fondos de inversión y he ido incorporando y probando estilos... value, sectoriales activos, de tipo growth y cada vez mas indexados de bajo coste... me imagino que con el tiempo, cuando en lugar de 10 lleve 20 años, mis rentabilidades tenderan a revertir a la media del mercado.

      Lo que sí que te puedo decir es que estoy totalmente desengañado de la inversión en bolsa con accicones sueltas en solitario. aunque sigo haciendo alguna operaciónpuntualmente. Pero ya de otra manera. Es mi experiencia personal y es lo que te puedo contar.

      Un saludo.

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  5. Como puedo comenzar a invertir con una cantidad pequeña en el salvador?

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  6. Excelente blog. saludos desde México.

    Yo como muchos quiero empezar este camino de las inversiones, no desconozco por completo ya que desde que termine la universidad decidí tomar el camino de emprendedor eh invertido muchísimo tiempo sudor y sangre, fue difícil el camino ver como las personas que se fueron por el camino de emplearse ya cuentan con buenas posiciones económicas, pero hoy en día es muy gratificante ver como poco a poco las voy alcanzando pero con un mundo de posibilidades, de tiempo libre de negocios en marcha, unos apenas sembrándose, otros cosechándose y un mundo de ideas aun.

    entiendo que es diferente el camino de emprender y llevar negocios de la mano donde tu eres el único responsable del éxito a invertir en acciones o fondos de inversiones en el cual otras personas son las encargadas de tomar el rumbo del éxito del negocio, pero ahora quiero empezar este camino si bien aun no cuento con mucho capital he leído en algunos de tus post que se puede hacer y bien.

    me encantaría saber tus comentarios, sobre en que elementos me tengo que enfocar dada mi experiencia en puesta en marcha y administración de negocios pequeños, generalmente venta a publico y de servios y sobre todo si se pueden llevar ambas cosas de la mano porque me encanta involucrarme en ideas nuevas y llevarlas a cabo, en genaral cualquier cosa que crea que pueda facilitar mi camino seria de gran ayuda, ya he leido algunos post procurare poco a poco leer todo, recomendaciones, libros etc.

    Exito!!!

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    1. Hola Mane. Muchas gracias.

      Te diría que no tengas prisa en arriesgar tu dinero. Que leas, estudies y te informes, para luego pasar a la practica.

      No obstante la inversión en fondos de inversión o fondos indexados, no requiere mucho capital. La inversión indexada es una opción bastante cómoda y sencilla de empezar si no tienes mucho tiempo.

      Te recomiendo dos lecturas iniciales, "Un paseo aleatorio por Wall Street" y "Cómo invertir en fondos de inversión con sentido común". Mas o menos te llevarán a la misma conclusión, pero ambos, son altamenete recomendables.

      Un saludo.

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