Modelo Excel de balance patrimonial personal

¿Sabes cuál es tu patrimonio personal? ¿Conoces los elementos y obligaciones que componen tu balance patrimonial personal? ¿Sabrías decir que cantidad en activos líquidos tienes disponibles?

Cuando hablamos de finanzas personales, normalmente me suelo centrar en la gestión del día a día. El control de los gastos, saber de dónde se puede ahorrar y de donde proceden tus ingresos, etc. Por eso otros años te he propuesto algunos modelos Excel para contabilidad doméstica personal, como alternativa a las nuevas aplicaciones que van surgiendo relacionadas con esa materia.

Lo que ocurre es que no existe ningún programa o aplicación, al menos por el momento, que te permita elaborar un balance patrimonial personal para llevar cierto control. Especialmente si tienes deudas.

Tiene gran importancia, porque la fotografía global del patrimonio personal, nos dice con exactitud cuál tu salud financiera. Y al mismo tiempo diagnostica la capacidad real que tienes para afrontar imprevistos, al tener un control detallado de la composición de tu patrimonio. Ahora te daré unos buenos motivos por los que deberías hacer tu propio balance de patrimonio personal y un modelo Excel gratuito que puedes descargar.

Tu patrimonio personal, es el conjunto de bienes, derechos y obligaciones susceptibles de ser valorados económicamente y que tienes en un momento dado.

Conocer el estado de patrimonio personal, te ayudará a tener una visión en perspectiva, a la hora de planificar financieramente los hitos más importantes en tu ciclo de vida financiero.

Conocer la estimación económica de tus bienes, te permite al contratar un seguro por ejemplo de hogar, valorar adecuadamente las coberturas. Al saber lo que estas exponiendo ante un suceso no previsto, puedes tomar mejor tus decisiones.

Del mismo, puedes decidir protegerte de otros riesgos, cuantificando mejor el perjuicio que puede ocasionarte un incidente en el que debas responder con tus bienes. Como por ejemplo una condena en un juicio de faltas o cualquier proceso civil, que tenga como resultado una condena que implique una compensación económica.

Elaborar tu balance patrimonial personal, te ayuda a conocer lo que expones, cuando decides avalar a un hijo en un préstamo o respaldas las deudas de un negocio propio personalmente al firmar como responsable subsidiario.

De un lado, en el modelo Excel de balance de patrimonio personal, he situado los bienes o activos. Y los he agrupado en tres grupos en función de su liquidez y realización sin comprometer el valor de los elementos patrimoniales.

Es importante tener claro el concepto de líquido y realizable, porque en caso de un imprevisto o una necesidad imperiosa de liquidez se puede incurrir en pérdidas patrimoniales graves, al tener que mal vender por ejemplo unos inmuebles para responder ante una sanción de Hacienda, una pena condenatoria en términos económicos, un problema de salud o una amenaza de desahucio de la vivienda habitual, por señalar algunos ejemplos.

Piensa que puedes tener una posición con un balance patrimonial muy saneado, pero muy comprometido en términos de disponibilidad. Es el caso frecuente en aquellas personas que acumulan activos en forma de inmuebles.

De otro lado, se recogen todas las deudas y obligaciones de pago que tienes que afrontar a largo y corto plazo. Incluidas las facturas impagadas de suministros, etc. O cualquier financiación de consumo a menos de un año. Si no tienes en cuenta todas esa pequeñas cosas, puedes llegar a pensar que tienes una posición de activo que realmente no tienes.

A la hoja de balance patrimonial personal, también le debería de acompañar, una hoja de cuenta de resultados. A modo de estimación de capacidad de generación de rentas y previsión de gastos. Pero esta ya la veremos más adelante, pues tiene que ver también mucho con la planificación financiera y el rebalanceo de la composición patrimonial según la edad.

La hoja que puedes descargar a continuación, es sólo un ejemplo. Puedes adaptarla y ajustarla a tus circunstancias como desees. Revisa y actualiza periódicamente tu balance patrimonial personal para mantener al día la visión global de tu situación financiera.

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Hay algunos puntos que tienen una valoración un tanto complicada. Como puede ser el valor de vehículos, enseres del hogar y no digamos de la vivienda u otros inmuebles. Que por cierto, probablemente si pudieses ver a diario el valor de tu vivienda como el valor liquidativo de un fondo, seguramente percibirías el riesgo real que representa la inversión en vivienda.

Omite si lo crees oportuno algunos elementos, pero como mínimo deberías reflejar el balance financiero y una estimación de valor de tu vivienda habitual y todos aquellos bienes que sean garantía de préstamos. Puedes modificarla como desees.

En otras publicaciones te explicaré como puedes utilizar esta sencilla hoja Excel de balance de patrimonio, para planificar tus objetivos financieros. Espero que te sea de utilidad.