Cómo pagar menos impuestos en tus inversiones



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Según los resultados del último barómetro del ahorro realizado por el Observatorio Inverco, los principales factores que tiene en cuenta el ahorrador a la hora de contratar un producto para su dinero son, la seguridad, la rentabilidad y la confianza. Ni rastro de cómo pagar menos impuestos en sus inversiones. 

Y es que el perfil del ahorrador español mayoritario, es conservador y cortoplacista. Más del 80% de los ahorradores fija su horizonte temporal de inversión por debajo de tres años. Y aunque la preocupación fundamental del ahorrador es no perder dinero más que ganarlo, casi siempre demandan la máxima rentabilidad con el menor riesgo posible. 

Algo racional, pero que es incoherente con la realidad del perfil ahorrador/inversor declarado. Y que en estos tiempos, en los que va a predominar un entorno de bajos tipos de interés, se nos olvida una parte importante en la gestión del ahorro. 

Si quieres rentabilidad sin riesgo para tu dinero, preocúpate también de la fiscalidad de tus inversiones. Menos impuestos, es más rentabilidad para tus ahorros. ¿Quieres saber qué puedes hacer para pagar menos impuestos en tus inversiones?


Mira, uno de los principales errores que se tiende a cometer, es firmar contratos de operaciones en depósitos o plazos fijos entre uno y dos años, cuando en realidad no hay previsión de necesitar ese dinero en ese periodo. Y puedes estar cometiendo el mismo error porque no te fijas objetivos financieros. Piensa, tú ¿paraqué ahorras dinero? ¿Para qué finalidad, que meta?

Si no tienes claro eso, no vas a pagar menos impuestos con tu ahorro. Porque no vas a poder tomar las decisiones de inversión que más se adecuan a tus objetivos reales. 

Date cuenta que renovar año tras año un depósito que vence y un dinero que no necesitas, no tiene sentido y plantea dos problemas. El primero es que te obligas a pagar IRPF a cada vencimiento por los intereses que cobras. Y en segundo lugar te expones al riesgo de reinversión a tipos de interés cada vez más bajos, como ocurre en la actualidad. 

Si has conseguido juntar un capital y con los ingresos que tienes mes a mes, tienes todavía capacidad de ahorro, seguramente si no tienes un objetivo concreto de ahorro podrías hacer operaciones a un plazo más largo. Un ahorrador con un dinero que no necesitaba para algo concreto, podría haber comprado un bono español a cinco o diez años en 2012 con intereses entre el 4% o el 6% TAE y tener una posición liquida en cualquier momento, sin tener que preocuparse cada vencimiento donde pone el dinero y quién paga más intereses.

Buscar el mejor plazo en cada ocasión, es pan para hoy hambre para mañana. Esto por un lado. Que espero sea algo que aprendas y recuerdes para el futuro, porque van a pasar muchos años hasta que vuelvan a subir los tipos de interés de los plazos fijos. 

Pero luego está el tema de la rentabilidad financiero-fiscal que desaprovechas con los depósitos y cosas así. La clave para pagar menos impuestos con tus ahorros, es minimizar los beneficios realizados. 

Date cuenta de la cantidad de impuestos que pagamos por nuestro dinero y nuestro consumo. En lo que ingresas de tu nómina te quitan un porcentaje de IRPF. Cobras rentas, intereses y dividendos, se te aplica retención. Que te toca la Lotería, 20% de impuesto. Que compras una casa, IVA, ITP, AJD, IBI, etc. Todo eso son impuestos, que pagas hasta en la cesta de la compra, el recibo de la electricidad o al llenar el depósito del coche de combustible.
 
El mayor gasto de cualquier persona a lo largo de su vida, no es la compra de una casa para vivir como muchos piensan, son los impuestos. Y eso hay que minimizarlo. ¿Cómo?

La gente rica o con grandes patrimonios, usa herramientas que minimizan sus ingresos realizados o beneficios declarados. Porque no les hace falta para vivir. Y con lo que se ahorran de impuestos, tienen más dinero para generar y capitalizar más rendimientos. 

Supón un ahorrador con 100.000€ que contrata plazos fijos a un año a una media del 3% TAE, frente a otro que tiene una rentabilidad constante media en un fondo de inversión del 3% TAE que no reembolsa. Y que la retención de IRPF es del 20% todos los años. La diferencia entre uno y otro al cabo de 10 años es de 8.000€. Y en 20 años de más de 20.000€. 

Materializar las rentas sale muy caro a largo plazo. Si no te hace falta el dinero ¿para que lo mueves a corto? ¿Para qué te obligas a pagar impuestos todos los años? El plazo fijo y las cuentas de ahorro, tiene que ser para la liquidez. 

Ya sé, ya sé. Seguro que alguno ya está diciendo, bueno pero al final pagas por la ganancia ¿verdad? Que eso es engordar el cerdo para el día de la matanza. Pues no, no necesariamente. ¿Sabes cómo pagar menos impuestos y hacer un ejercicio de escapismo fiscal? Pues con fondos de inversión, planes de pensiones y acciones. Y en el caso de las acciones, a poder ser, reinvertir siempre los dividendos del script dividend en más acciones. 

Es raro que vayas a necesitar todos tus ahorros en un momento dado. Y en caso de hacerlo, todas esas posiciones son totalmente líquidas, pero pagarás proporcionalmente por la parte que materialices. 

Y si se diese el caso de que fallecieses, las ganancias latentes nunca tributarían. Es lo que se conoce como plusvalía del muerto. Simplemente tus herederos pagarían en el impuesto de sucesiones. Para ellos el valor a fecha de fallecimiento de tus fondos, acciones, etc. es su precio de compra. Y si las venden el mismo día que lo reciben, no pagarían ni un euro. 

Luego está el tema de los planes de pensiones. Si tienes mucho dinero, realmente no necesitas ahorrar para la jubilación con un plan de pensiones. Pero puedes usar el plan de pensiones para deducírtelo en vida fiscalmente y dejar en herencia un dinero. Y en este caso, no sólo estaría exenta la plusvalía latente, sino que además los planes de pensiones tampoco tributan en el impuesto de sucesiones. Sólo lo tributarán los herederos en su IRPF. 

Ahora que ya sabes cómo pagar menos impuestos con tus inversiones, dime ¿qué vas hacer? ¿Vas a seguir lamentándote por los bajos tipos de interés? ¿Vas a seguir quemando dinero y trabajando para el hombre de los impuestos?

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