Según los resultados del último barómetro del ahorro realizado por el Observatorio Inverco, los principales factores que tiene en cuenta el ahorrador a la hora de contratar un producto para su dinero son, la seguridad, la rentabilidad y la confianza. Ni rastro de cómo pagar menos impuestos en sus inversiones.
Y es que el perfil del ahorrador español mayoritario, es
conservador y cortoplacista. Más del 80% de los ahorradores fija su horizonte
temporal de inversión por debajo de tres años. Y aunque la preocupación
fundamental del ahorrador es no perder dinero más que ganarlo, casi siempre
demandan la máxima rentabilidad con el menor riesgo posible.
Algo racional, pero que es incoherente con la realidad del
perfil ahorrador/inversor declarado. Y que en estos tiempos, en los que va a
predominar un entorno de bajos tipos de interés, se nos olvida una parte importante en la gestión
del ahorro.
Si quieres rentabilidad sin riesgo para tu dinero, preocúpate
también de la fiscalidad de tus inversiones. Menos impuestos, es más
rentabilidad para tus ahorros. ¿Quieres
saber qué puedes hacer para pagar menos impuestos en tus inversiones?
Mira, uno de los principales errores que se tiende a cometer,
es firmar contratos de operaciones en depósitos o plazos fijos entre uno y dos
años, cuando en realidad no hay previsión de necesitar ese dinero en ese
periodo. Y puedes estar cometiendo el mismo error porque no te fijas objetivos
financieros. Piensa, tú ¿paraqué ahorras dinero? ¿Para qué finalidad, que meta?
Date cuenta que renovar año tras año un depósito que vence y
un dinero que no necesitas, no tiene sentido y plantea dos problemas. El
primero es que te obligas a pagar IRPF
a cada vencimiento por los intereses que cobras. Y en segundo lugar te expones
al riesgo de reinversión a tipos de interés cada vez más bajos, como ocurre en
la actualidad.
Si has conseguido juntar un capital y con los ingresos que
tienes mes a mes, tienes todavía capacidad de ahorro, seguramente si no tienes
un objetivo concreto de ahorro podrías hacer operaciones a un plazo más largo.
Un ahorrador con un dinero que no necesitaba para algo concreto, podría haber
comprado un bono español a cinco o diez años en 2012 con intereses entre el 4%
o el 6% TAE y tener una posición liquida en cualquier momento, sin tener que
preocuparse cada vencimiento donde pone el dinero y quién paga más intereses.
Buscar el mejor plazo en cada ocasión, es pan para hoy hambre
para mañana. Esto por un lado. Que espero sea algo que aprendas y recuerdes para
el futuro, porque van a pasar muchos años hasta que vuelvan a subir los tipos
de interés de los plazos fijos.
Pero luego está el tema de la rentabilidad financiero-fiscal que desaprovechas con los depósitos y cosas así. La clave
para pagar menos impuestos con tus
ahorros, es minimizar los beneficios realizados.
Date cuenta de la cantidad de impuestos que pagamos por
nuestro dinero y nuestro consumo. En lo que ingresas de tu nómina te quitan un
porcentaje de IRPF. Cobras rentas, intereses y dividendos, se te aplica
retención. Que te toca la Lotería, 20% de impuesto. Que compras una casa, IVA,
ITP, AJD, IBI, etc. Todo eso son impuestos, que pagas hasta en la cesta de la
compra, el recibo de la electricidad o al llenar el depósito del coche de
combustible.
El mayor gasto de cualquier persona a lo largo de su vida, no
es la compra de una casa para vivir como muchos piensan, son los impuestos. Y
eso hay que minimizarlo. ¿Cómo?
La gente rica o con grandes patrimonios, usa herramientas que
minimizan sus ingresos realizados o beneficios declarados. Porque no les hace
falta para vivir. Y con lo que se ahorran de impuestos, tienen más dinero para
generar y capitalizar más rendimientos.
Supón un ahorrador con 100.000€ que contrata plazos fijos a
un año a una media del 3% TAE, frente a otro que tiene una rentabilidad
constante media en un fondo de inversión del 3% TAE que no reembolsa. Y que la
retención de IRPF es del 20% todos los años. La diferencia entre uno y otro al
cabo de 10 años es de 8.000€. Y en 20 años de más de 20.000€.
Materializar las rentas sale muy caro a largo plazo. Si no te
hace falta el dinero ¿para que lo mueves a corto? ¿Para qué te obligas a pagar
impuestos todos los años? El plazo fijo y las cuentas de ahorro, tiene que ser
para la liquidez.
Ya sé, ya sé. Seguro que alguno ya está diciendo, bueno pero
al final pagas por la ganancia ¿verdad? Que eso es engordar el cerdo para el día de la matanza. Pues no, no
necesariamente. ¿Sabes cómo pagar menos
impuestos y hacer un ejercicio de escapismo fiscal? Pues con fondos de
inversión, planes de pensiones y acciones. Y en el caso de las acciones, a
poder ser, reinvertir siempre los dividendos del script dividend en más acciones.
Es raro que vayas a necesitar todos tus ahorros en un momento
dado. Y en caso de hacerlo, todas esas posiciones son totalmente líquidas, pero
pagarás proporcionalmente por la parte que materialices.
Y si se diese el caso de que fallecieses, las ganancias
latentes nunca tributarían. Es lo que se conoce como plusvalía del muerto.
Simplemente tus herederos pagarían en el impuesto de sucesiones. Para ellos el
valor a fecha de fallecimiento de tus fondos, acciones, etc. es su precio de
compra. Y si las venden el mismo día que lo reciben, no pagarían ni un euro.
Luego está el tema de los planes de pensiones. Si tienes
mucho dinero, realmente no necesitas ahorrar para la jubilación con un plan de
pensiones. Pero puedes usar el plan de pensiones para deducírtelo en vida
fiscalmente y dejar en herencia un dinero. Y en este caso, no sólo estaría
exenta la plusvalía latente, sino que además los planes de pensiones tampoco
tributan en el impuesto de sucesiones. Sólo lo tributarán los herederos en su
IRPF.
Ahora que ya sabes cómo
pagar menos impuestos con tus inversiones, dime ¿qué vas hacer? ¿Vas a seguir
lamentándote por los bajos tipos de interés? ¿Vas a seguir quemando dinero y trabajando
para el hombre de los impuestos?
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