¿Interesan los Planes de Ahorro 5?



planes-de-ahorro-5El nuevo producto de ahorro bonificado nacido de la última reforma fiscal del Gobierno, los planes de Ahorro 5, empezó a comercializarse desde el 1 de enero de 2015 por parte de aseguradoras y entidades financieras. 

Sin embargo, hasta el momento no ha habido el despliegue comercial que se esperaba, a pesar del interés de muchos ahorradores en conocer las condiciones de contratación. 

Las entidades financieras se han mostrado por el momento muy poco entusiastas con el plan de ahorro 5

Recordar que los Planes Ahorro 5, nacieron como producto de ahorro conservador a medio plazo, con el atractivo de tener los rendimientos generados exentos de tributación. Como es lógico, ante la falta de oportunidades de inversión y ahorro, hay mucha gente que se ha interesado y ha acudido a su entidad a preguntar. 

Para sorpresa de muchos, las condiciones planteadas y la oferta de las entidades deja por el momento mucho que desear. ¿Interesan realmente los planes de Ahorro 5?


Originariamente la idea del Gobierno, era introducir un instrumento de ahorro para la jubilación alternativo a los planes de pensiones. 

Dicho producto que se puede instrumentar mediante un seguro individual de vida a largo plazo (SIALP), una libreta de imposiciones a plazo fijo o una cuenta individual de ahorro a largo plazo denominadas como CIALP, ha nacido en un contexto en el que las rentabilidades que se pueden encontrar en productos de un perfil similar, son bastante escasas. 

Por este motivo, muy posiblemente hasta la fecha las entidades financieras y compañías aseguradoras no han entrado ni de lejos, en la guerra comercial que se esperaba sobre el Ahorro 5

Seguramente habrá campañas a lo largo del año. Pero en función del éxito que coseche, podría incluso a quedarse como un producto marginal. 

La norma establece que el plan Ahorro 5 debe instrumentarse como una estructura de ahorro que garantice el 85% del capital ya sea primas satisfechas, si se hace como seguro de ahorro individual o dinero en depósito, si hablamos de plazo fijo o cuenta de ahorro. 

El caso es que con ese esquema a día de hoy lo razonable es esperar una rentabilidad entre el 0,85%-1% TAE. Pero con el añadido de que los rendimientos que se generan al vencimiento, no estarían sujetos a retención. Pues la gran ventaja con la que se presentaban los planes de Ahorro 5, era la exención fiscal de la rentabilidad generada y con la movilidad de una entidad a otra entre planes de ahorro de seguro o depósito según esté constituido.

Valorándolo en comparación con lo que hoy ofrece el mercado para un perfil conservador, podría ser hasta planteable como una opción de ahorro conservador a medio plazo. 

Sin embargo además de la limitación temporal de los 5 años de duración, tienen un tope de aportación anual de 5.000€. Asequible para muchas economías, pero escaso para otros e insuficiente en realidad como alternativa de ahorro para la jubilación.

Las escasas rentabilidades vienen justificadas por la reducida rentabilidad y recorrido de la renta fija con la que está pensado que se estructuren los planes de Ahorro 5. Muy similares en realidad a los seguros de ahorro que ya vendían bancos y aseguradoras. 

No parece por tanto un producto de ahorro que vaya a tener mucho éxito, con la salvedad de que es una herramienta más a considerar para preservar el capital y optimizar fiscalmente el patrimonio. En el que la principal ventaja radica en que no hay que pagar nada a Hacienda por los rendimientos de capital mobiliario generado. 

Si se hubiese lanzado al mercado en otro momento, puede que hubiese tenido mejor acogida. De todos modos habrá que ver como desarrollan el Ahorro 5 los bancos y aseguradoras a lo largo del año. Tal vez dentro de unos años, se convierta en una herramienta cotidiana para el ahorrador. ¿Tú qué opinas? ¿Crees que será un producto que caiga en desuso?

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1 comentario:

  1. Hola, en primer lugar felicitarte por tu blog. Resulta de gran ayuda, para los que somos profanos en la materia. La opción del Plazo Fijo como la ves. Si optáramos por ésta fórmula sin querer correr riesgos. Que entidad financiera ofrece actualmente mayores tipos de interés?
    Gracias por la respuesta

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