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jueves, 18 de diciembre de 2014

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¿Cuánto cobraré cuando me jubile?



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Puede que la jubilación te quede muy lejos y tengas otros muchos problemas en que pensar. Pero si te preocupa tu futuro, deberías pararte a reflexionar y pensar ¿Cuánto cobraré cuando me jubile? A lo mejor te hace reaccionar a tiempo. 

Tendemos a pensar que la pensión pública, es una especie de derecho adquirido, que nos garantiza un ahorro para cuando finalice nuestra vida laboral. Sin embargo, la mala evolución económica, el incremento de la esperanza de vida, la evolución de la pirámide poblacional y la alta tasa de desempleo, hace que lo que contribuyes hoy al sistema, desaparezca al instante para pagar las diversas prestaciones públicas. 

Siento si suena duro, pero de lo que te cotiza la empresa hoy y lo que te quitan de tu nómina de seguridad social mes a mes, no hay nada para ti guardado para cuando te jubiles. Es un sistema de reparto puro y duro. 

¿Y si no hay dinero? ¿Entonces cuanto voy a cobrar de pensión? La respuesta a esa pregunta la tiene la reforma de las pensiones, que ha estudiado a fondo el problema y justifica claramente el porqué de los cambios. ¿Quieres saber más?

La mayoría de ciudadanos no queremos pararnos a pensar en futuro y tendemos a vivir al día, afrontando los problemas que nos van surgiendo. Vivir de esta forma no tiene por qué condenarnos necesariamente a tener problemas financieros cuando nos jubilemos, pero deja nuestro futuro en manos de la improvisación y la suerte. 

¿Sabes cuánto se cobra de pensión hoy? Te voy dando datos para que vayas pensando. La pensión máxima por jubilación que se paga en España en 2014, es de 35.762,86€. Que vienen a ser 2.554,49€ al mes en 14 pagas. ¿No esta mal verdad?

Pero las pensiones mínimas se mueven entre los 7.831,60€ y los 10.932€ anuales. Dependiendo de las circunstancias personales (Cónyuge a cargo, etc). ¿Podrías vivir con eso?

Estas pensiones públicas son iguales para el alto directivo de una empresa que para el obrero de una fábrica o el tendero de la esquina. Nadie puede cobrar ni más ni menos. 

Ahora bien, la pensión de jubilación media en España según datos de la seguridad de agosto de 2014, ascendía a 1.001,93€ al mes en 14 pagas. Y con diferencias significativas entre Comunidades Autónomas. Las pensiones medias más bajas se encuentran en Extremadura y Galicia, con 733,40€ y 735,20€ respectivamente. Y las más altas las de País Vasco y Madrid, con 1.078,70€ y 1.032,50€ respectivamente.

Sí que es cierto que las pensiones del régimen de autónomo, desvirtúa un poco la media nacional. Pero en general las de cuenta ajena, no son mucho más altas que la media nacional.

Si llevabas un nivel de vida un poco alto antes del acceso a la jubilación, como no tengas un poco de ahorro guardado lo llevas claro. Y si eres de gastar, ya te puedes morir antes, porque a ver de qué vas a vivir. 

¿Te sigue dando igual eso de cuánto cobraré cuando me jubile? Si te parece un problema hoy, prepárate para lo que vendrá dentro de unos años. La reforma de las pensiones, que no será la última, nos da unas pistas. 

Hasta hace poco, quien quería saber cuánto se cobra de pensión, tenía que tener en cuenta la base reguladora, los años de cotización (Últimos 15 años) y el coeficiente de la edad de jubilación. Y así obtenía su prestación de jubilación. 

Con la Ley 27/2011 de Reforma de las pensiones, se establece que la edad de jubilación ordinaria será de 67 años en el año 2027. Desde el año 2013 hasta el año 2018 se incrementa el requisito de edad en un mes cada año. Y  partir de 2019 (Justo cuando nos hayamos comido el Fondo de Reserva de las pensiones) dos meses cada año hasta llegar a los 67 años de edad en 2027. Y para jubilarte anticipadamente, los años cotizados se irán incrementando desde los 35 años hasta progresivamente los 38 años y 6 meses. 

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Además desde 2012, se va incrementando en un año, los meses de cotización de bases reguladora para el cálculo de la pensión. De tal forma que en el año 2022, se tomarán como referencia los 25 años de cotización previos a la jubilación. Más horizonte temporal, presumiblemente, menos pensión.

Y ojo, dos apreciaciones. A todos aquellos jóvenes y no tan jóvenes que se van al extranjero a trabajar y vuelvan a España. Cuando se jubilen, si hay lagunas de cotización porque estuviste en el extranjero, la base por esos meses computa con un cero. Si hay convenio bilateral, a lo mejor te puedes llevar esas bases a España. Si no, pierdes todo lo cotizado. 

Por otro lado, con las tasas de desempleo que tenemos y el tardío acceso al empleo de los jóvenes en España, por mucho que la edad de jubilación se retrase a los 67 años, a ver cuántos van a tener los 38 años y 6 meses cotizados para jubilarse anticipadamente. 

Pero el verdadero problema para saber cuánto cobraré cuando me jubile, es que se introduce el llamado factor de sostenibilidad para el cálculo de la pensión. 

Que por simplificarlo de algún modo, reducirá la pensión resultante, un 1% por cada 1% de incremento de la esperanza de vida. Vamos a ser una de las naciones más ancianas del continente. 

Teniendo en cuenta que además se establece un índice de revalorización de las pensiones ligado a la evolución de las cuenta de la seguridad social, la pensión se incrementará entre un 0,25% y un máximo de IPC+0,5%. Vamos, que perderemos poder adquisitivo seguro. 

Yo con mi edad, si proyecto cuanto cobraré de jubilación, llego a la conclusión de que tendré una pensión un 45% inferior a lo que me correspondería cobrar si me jubilase en 2014. 

¿Quieres saber cuánto cobrarás de pensión? Pues si quieres, no te rompas la cabeza. Si naciste en 1964, el gobierno te mandará una carta comunicándote la estimación prevista para ti, según la proyección de tus bases de cotización. 

De hecho lo iban haber hecho este mes de diciembre. Pero yo creo que los datos que salían eran tan desalentadores, que han optado por posponer la comunicación. Que al año que viene, es año electoral y ya están bastante calentitos los ánimos de la gente. 

Si no es este año, posiblemente en 2015, comenzarán a llegar los primeros informes de previsión de pensión futura para los mayores de 50 años. Y posteriormente se irá enviando a todos los ciudadanos que tengan al menos 5 años cotizados. Y creo que entonces podrás tomar conciencia de forma más precisa de cuanto cobrarás de jubilación y si debes plantearte hacer algo para ahorrar para la jubilación o no. Lo veremos en unos meses. 

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2 comentarios :

  1. Muy buen post, con datos y sin demagogia. De ahí a que, según mi opinión, el que no tenga un plan de pensiones pierde el tiempo, tanto desde el punto de vista fiscal como desde el punto de vista de prestación.

    Por otro lado, soy de los que pienso que debe valorarse toda la vida laboral, es lo justo.¿Qué está pasando con gente que han cotizado toda su vida y ahora con 60 años se van al paro? ¿es justo esa pérdida de pensión por esos 5 años de paro?

    ¿para cuándo una reforma del sistema de pensiones de verdad, que combine un sistema de reparto, para necesidades básicas, con un sistema de capitalización?

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    1. Gracias. Es verdad que detrás de las pensiones privadas hay un negocio, pero no es menos cierto que ante todo existe una necesidad. Los datos están ahí. Y con los años se va a ir viendo mucho más claro.

      En cierto modo, si alguien lo prefiere, no tiene porque ahorrar para la jubilación con un plan de pensiones. Pero creo que cada vez está más claro que la realidad, es que sea como fuere, hay que ahorrar para nuestra vejez. Porque el sistema público, sintiendolo mucho, no va aguantar el peso de las prestaciones. Poco a poco, gobierno tras gobierno, se irán haciendo nuevas reformas. Y muy probablemente como apuntas, se tendrá en cuenta toda la vida laboral, que además es un criterio más justo. Pero que dará lugar también a pensiones más bajas.

      Un saludo.

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