¿Quién te da más interés por tu dinero?



quien-paga-mas-interes-a-plazo-fijoSi vas mañana a preguntar a los bancos como están los intereses a plazo fijo, te dirán que un cuarto de punto más bajos que el viernes pasado.

Y es que el banco de España ha vuelto a bajar el límite al interés de los depósitos en todos los tramos. Dando así una vuelta de tuerca más para ajustar los márgenes financieros de la banca.

No en vano, el BCE había bajado los tipos de interés oficiales recientemente. Y la banca venía quejándose de los apuros que le suponía tener gestionar su tesorería, con una cartera de créditos, que cada vez se renueva a intereses más bajos. 

Aquellas hipotecas de la época de la burbuja con diferenciales de entre el 0,20% y el 0,50%, hacen que a día de hoy muchos hipotecados están pagando un interés inferior al 1%. El truco para muchos bancos estaba en las cláusulas suelo. Pero ahora con la supresión por sentencia del suelo de muchas hipotecas, la banca agoniza con el margen de intereses roto. 

Ni doblando las comisiones bancarias, los bancos compensan la pérdida. Ahora el capote del banco de España de limitar el interés de los depósitos se cumple a rajatabla. Pero la pregunta que te harás, será la misma que hace unos meses. ¿Qué banco paga más intereses a plazo fijo?

Los límites al interés de los depósitos, van desde un triste 1,50% a 12 meses hasta el 2,50% a más de 2 años. Como dicen en algunas entidades, esto va a suponer la muerte de los subasteros o correbancos. Están tan bajos intereses a plazo fijo, que si eres de los que gusta ir de un banco a otro comparando ofertas, la diferencia es ya tan pequeña, que el resultado no te compensa el desgaste de la suela del zapato. 

De hecho el problema es que dentro de la oferta no hay diferencia. La mayoría de entidades va al límite máximo de interés. Luego no hay incentivo para cambiar el dinero de banco. Y eso es un problema para que los bancos capten dinero.

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Si acaso se está produciendo el camino contrario. Algunas entidades están empezando a librar una batalla suicida, enredándose en una espiral a la baja. A ver quién paga menos para retener la liquidez sin "desangrarse" ahora y aguantar mejor dentro de unos meses. 

Algo que sólo me lleva a pensar, que aun con los esfuerzos del Banco de España por aliviar a la banca, al final van a tener que volver a tirar de rescate bancario. Y posiblemente veamos este año como la banca pide lo que faltaba hasta los 100.000 millones de euros que le había concedido Europa. 

Entre tanto, todavía hay alguna entidad que paga por encima de los límites del BdE. ¿Qué banco paga más intereses a plazo fijo? ¡Ah! La pregunta del millón. Aunque la gran mayoría de entidades hará el ajuste desde el minuto uno, los bancos online lo hicieron desde este mismo sábado, alguno se hará un poco el remolón.

Banco Espírito Santo y Banco Pichincha, siguen siendo las entidades que más pagan a 12 meses, un 3% TAE. Si no te gustan las opciones de la banca extranjera, todavía podrías tener suerte con algún banco nacional.

No sé lo que tardarán en mandarles una circular para bajarles el extratipo, pero de momento Bankinter y Bankia pueden llegar hasta el 3,25% TAE a 13 meses.

No se trata de depósitos vinculados ni de plazos fijos bonificados. Te lo pueden pagar sin más. Se puede llegar a ese tope según cliente u oficina. A veces será porque le llevas dinero nuevo, otras porque les domicilias la nómina o la pensión. Pero también pueden intentar aprovecharlo para intentar sacarte algún seguro o que contrates una pequeña de cantidad en algún producto de campaña como estructurados o fondos de inversión. Y en este último punto, quiero hacerte una pequeña advertencia.

Si banco Espírito Santo, Bankinter o Bankia tienen los mejores depósitos a plazo fijo y tú eres cliente de otra entidad, ahora que sabes esto, tu banco hará lo que sea para que te quedes. Es decir, antes de que te lleves la pasta (haciéndoles perder liquidez) por lo menos intentarán meterte en fondos de inversión (garantizados, de rentabilidad objetivo o cualquier otro), que también pierden liquidez, pero por lo menos te sacan algo de rentabilidad. Porque recuerda que los fondos de inversión están fuera del balance del banco y no lo pueden utilizar para dar préstamos ni invertirlo. 

Supongo que estarás pensado que los intereses a plazo fijo están tan bajos, que ya no te compensa ni romperte la cabeza llevándote el dinero al banco que paga más interés. 

Bueno, te comprendo, pero piensa una cosa. Como ahorrador te debería preocupar mantener el poder adquisitivo de tu dinero. Luego la referencia a batir es el 1,7%, que ha sido el IPC mayo 2013. Si consigues sacar más de eso sin complicarte la vida, quédate tranquilo y olvídate de lo que se pagaba antes. De nada te sirve que te paguen un 3,50% si la inflación es del 4% por ejemplo. 

¿Se paga poco interés por el dinero? Cierto, pero si el rendimiento cubre el IPC y te da miedo meterte en otro tipo de productos, déjalo tranquilo en un plazo fijo. Me temo mucho, que más pronto que tarde volverán los nervios a las bolsas y a la renta fija. ¿Estás dispuesto a soportar pérdidas en tu dinero? En caso afirmativo ya te contaré donde se puede estar invertido si vienen mal dadas.

Mientras tanto, en vez de buscar que banco paga más intereses, preocúpate de cubrir la carestía de vida y buscar un banco seguro

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6 comentarios:

  1. Buenas, interesante artículo. Me interesa mucho donde invertir si vienen mal dadas, especialmente porque tengo fondos de inversión en renta fija y quiero estudiar un futuro traspaso. Espero ese artículo que has anunciado!!
    Gracias por el blog!!

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    1. Hola Ossie.

      Tomo nota. Entonces ¿interesa una de fondos y/o estrategias de inversión para escenario adverso?

      Un saludo.

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    2. Por supuesto que interesa, cuanta más información tengamos, mejor sabremos donde invertir nuestros ahorros.

      Un saludo!

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  2. Tú mismo lo has dicho, "una espiral suicida".
    Con lo que pagan los bancos por nuestros ahorros, vendrá el día que de nuevo no tengan liquidez y ¡ale!, a la guerra de quien da más.
    No se pueden pagar tipos de un país de triple A, con el riesgo que tienen los bancos españoles.
    Para eso me voy directamente a Alemania aún que page un poco menos.

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    1. Hola Mingote.

      Estamos llegando a un nivel de interés en los depósitos, que no hay incentivo para dejar el dinero en el banco. No compensa. Ni por el riesgo ni por la defensa del ahorro frente a la inflación.

      Esta habiendo cada vez mas propensión al riesgo, pero eso también puede conducir a resultados indeseados.

      Veremos que pasa, pero apostaría por un segundo rescate a la banca. No mas de un año. (es una opinión personal, nada más).

      Un saludo.

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  3. Hola, te cuento mi caso personal:

    Tengo 30.000 € ahorrados, y es todo lo que tengo, así que no puedo arriesgarlo, quiero algo seguro.
    Por ahora, ese dinero lo tengo en ING, en 3 depósitos de 10.000 a 2 años, que me vence a principios de Agosto.

    No sé qué hacer con ellos, porque los depósitos que están ofertando actualmente son ridículos. Así que me gustaría llevarlos a un sitio donde me den algo más. He visto artículos sobre el Espirito Santo y el Pichincha, pero al no conocerlos de nada, no me decido.

    ¿Son fiables estos dos? ¿Cuál es el mejor banco para llevárme ese dinero de forma segura? Podría llegar hasta 35.000€, contando con lo que me generen esos depósitos y otro pequeño pico que no pude colocar en ningún depósito.

    A ser posible, que sea en un banco que no pida domiciliar la nómina.

    Muchas gracias.

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