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jueves, 18 de abril de 2013

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¿Conviene sacar el dinero del banco?



Sin ánimo de ser alarmista, no hago mas que escuchar eso de “lo mejor va a ser sacar el dinero del banco y llevármelo a casa”. Esto lo llevo oyendo ya bastante tiempo a lo largo de esta crisis. Sin embargo los motivos en cada ocasión son bastante dispares.

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Va hacer ya un año desde la crisis de Bankia de mayo de 2012 y si lo miras en perspectiva económica parece una eternidad. Por aquel entonces casi se desata un pánico bancario. Puede que tú mismo fueses uno de esos que se preguntaba eso de ¿peligra mi dinero en el banco? ¿Será buena idea sacar los ahorros del banco por si acaso?

Desde aquello, la cosa se ha ido calmando poco a poco. Pero seguro que te acordarás que hace unas semanas la gente se puso bastante nerviosa por el rescate de Chipre, del que por cierto, como era previsible ya no se dice ni palabra. Ha sido enmudecer la prensa y los noticiarios en televisión y oye, mano de santo. 

Bien, entonces dirás ¿a cuento de qué viene eso de si conviene sacar el dinero del banco

Resulta que como sabrás desde comienzos de año el interés que puedes obtener por tus ahorros es una auténtica birria. Tan poco, que se puede decir eso de, “es que ahora el dinero no vale nada”. Y es verdad más o menos. Pero es que además a algunas personas les ha sentado un poco mal eso de que ahora los bancos estén pidiendo la nómina  por prevención de blanqueo de capitales o si no se bloquean las cuentas.

Y es que en breve va a ser obligatorio presentar un justificante acreditativo de ingresos para abrir cuenta en un banco en España. A eso súmale el miedo post crisis de Chipre, los impuestos y la fiscalización total con la obligación de declarar las cuentas y bienes en el extranjero, la desconfianza sobre los bancos y un largo etc.

Hasta el punto que llega un día en que te hartas y dices, voy a sacar todo el dinero del banco y me lo llevo a casa o a una caja fuerte o lo que sea. (Bueno, eso lo dirás si tienes dinero en el banco, que por desgracia hay mucha gente que no tiene ahorros, o se los ha gastado para poder sobrevivir porque no tiene trabajo) 

Voy a reflexionar un poco sobre el tema, porque si tu eres una de las personas a las que se te ha pasado esto por la cabeza o quizá ya lo has hecho, hay un par de detalles que merece la pena que conozcas para evitarte problemas en el futuro.

A parte de la problemática de cómo guardar dinero en casa de forma segura, hay una cuestión relevante que yo creo que muy poca gente se ha planteado.

¿Qué pasa si una vez se te ha pasado la neurosis, un tiempo después, vuelves a ingresar el dinero que sacaste del banco?

Se da la paradoja, de que aunque puedes demostrar con un justificante o con un movimiento de cuenta que ese dinero que ingresas salió un día de tu cuenta, Hacienda puede no creerse que ese dinero que reingresas sea el mismo que sacaste en su día. ¿Qué? Como lo estás leyendo.

De hecho, Hacienda opina, que si la operación se realiza en un mismo año y no es una suma muy llamativa podría creérselo. Pero si por ejemplo te has llevado 150.000€ a tu casa, lo has enterrado en el jardín o lo has metido en una caja fuerte y pasan varios años, puedes tener un problema de índole fiscal bastante serio.

Hacienda dice que puedes haberte gastado ese dinero, habértelo jugado en apuestas, en un casino, esconderlo en el extranjero o lo que sea y que el dinero que ingresas es otro dinero de procedencia desconocida. Y que por tanto debes tributar por ello hasta un 52%, mas posibles multas y sanciones.

Y esto es así entre otras cosas, porque estando en vigor el Impuesto de Patrimonio, puedes restirar esas cantidades a fin de eludir declarar por patrimonio y por tanto cometer evasión de impuestos. 

¿Cómo evitar el problema fiscal de sacar el dinero del banco? 

Bueno, parece un poco disparatado, pero para poder cubrirte ante ese riesgo, tendrías que hacer un acta notarial con los números de serie de los billetes cuando retiras el dinero y te lo llevas a casa. Y otro acta notarial cuando lo ingresas para poder acreditar que son los mismos billetes que sacaste en su día del banco. 

De otro modo Hacienda te puede acusar de evasión fiscal (Impuesto de patrimonio sucesiones o donaciones), te puede cuestionar la procedencia del dinero o simplemente te puede investigar por incremento de patrimonio injustificado. 

A lo mejor estás pensando. Bah, pues nunca los ingreso en el banco, me lo voy gastando y ya está. Pero es que si ese dinero que sacas del banco, esta mucho tiempo fuera del circuito bancario, te puede pasar que un día la autoridad monetaria decide cambiar el formato de los billetes de curso legal, como ha pasado hace poco con los billetes de 5€. El día que quieres cambiarlos por los nuevos, te encuentras con el mismo problema de antes o que el banco se niegue a hacerte el cambio. 

Y por último piensa que sacar el dinero del banco no te protege frente al principal enemigo del ahorrador. La inflación. Con una carestía de vida del 3% de media, 100.000€ perderían un 25% de valor aproximadamente en 10 años. Por lo que es una mala idea para mantener la riqueza.

¿Todavía sigues pensando que es una buena idea sacar el dinero de los bancos?

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33 comentarios :

  1. Pues nada, es mejor dejarlo en el Banco para que el día menos indicado te lo levantes esos desgraciados.

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    1. Y ahora sin errores: Pues nada, es mejor dejarlo en el banco, para que el día menos pensado te lo levanten esos desgraciados.

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    2. Hola.

      Ni una cosa ni la otra. Hay que saber los riesgos que tiene gestionar los ahorros a través de las entidades financieras y los riesgos que se corren si uno toma la decisión de sacar el dinero del banco para llevárselo a casa porque cree van a estar mas seguros allí.

      Sé que son cosas que puede que sienten mal. Sobretodo ahora que estamos especialmente sensibilizados con casos de corrupción, malversación y tráfico de influencias en muchos ámbitos en España. Y cocretamente porque la ciudadanía ve indignada como esto ocurre impunemente o con procesos judiciales que rara vez restituyen el daño causado.

      Pero así es la vida. Mejor jugar la partida conociendo las reglas, que moverse en la ignorancia y después echarse las manos a la cabeza por las consecuencias. Los palos van a llegar igual. Sobretodo al ciudadano de a pié.

      Un saludo.

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  2. LLevas razón en el último parrafo, pero entonces el ciudadano de a pie, que tiene 2 dedos de frente pero que no es un experto financiero, que debe hacer? Nuestro dinero no está seguro ni en casa ni en los bancos.

    Está claro que sólo los que manejan importantes cantidades de dinero y tienen influencias se saldrán de rositas. El problema como siempre es de clases sociales. Y la clase media va de camino a la taiwanización.
    Un saludo.

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    1. Luchar contra la inflación es el primer objetivo de cualquier ahorrador. Al menos se debe mantener el poder adquisitivo.

      Puestos a asuimir riesgos, mejor decantarse por una opción que te permita mantener el valor de tu dinero, que otra como guardar el dinero en casa, que no te da nada a cambio.

      Un saludo.

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  3. Pero creo que existe una ley o algo que sacaron hace poco que garantizan hasta 100.000 euros o así.

    Por desgracia deben ser muy pocos los que tengan sus ahorros en el banco y ahora con el tema de las preferentes mucho menos.

    De todas formas alguíen me puede explicar qué diferencia existe entre obligaciones y participaciones de una entidad bancaria. Gracias.

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    1. Las leyes están para dar cierta seguridad jurídica y tranquilidad a los ahorradores. Sin embargo es mejor no tener que verals en la práctica.

      La obligaciones, son emisiones de deuda por parte de las empresas. A cambio de las cuales la empresa se compromete a pagar un interés en forma de cupones. Y que tienen una duración determinada. Normalmente hablamos de 10 años.

      La participaciones son otra forma de participar en el capital y de financiar a una empresa, que sin embargo ofrece menos garantías a su tenedor. El preferentista, sólo cobra intereses si la empresa obtiene beneficios. La duración de las preferentes es perpetua, pero suele haber opciones de recompra cada cinco años.

      Un saludo.

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  4. El dinero está mejor en casa.
    ESte artículo sólo intenta meternos miedo, y sin duda
    obedece a los intereses de los bancos.
    No nos hacen falta los bancos para nada.
    Debería haber una banca pública para domiciliar nomina,y recibos y no depender para ello de la banca privada.

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    1. Cada uno es libre de hacer con su dinero lo que le parezca, pero ¿Este artículo mete miedo?

      Este artículo sólo intenta aportar un poco de conocimiento, para evitar comter estupideces promovidas por la ingnorancia y el desconocimiento de los riesgos que puede suponer sacar el dinero del banco.

      Los bancos son un negocio como otro cualquiera, cuyo objetivo es ser sostenible a lo largo del tiempo, mediante al obtención de unos beneficios. Y cuya función en la sociedad trasciende de forma significativa, mucho mas allá que cualquier otro tipo de negocio.

      Un saludo.

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    2. Intenta meter miedo al decir que vamos si sacamos el dinero del banco vamos a tener un problema con Hacienda...

      ¿Qué es eso de "Hacienda dice que puedes haberte gastado ese dinero, habértelo jugado en apuestas, en un casino, esconderlo en el extranjero o lo que sea y que el dinero que ingresas es otro dinero de procedencia desconocida"?

      ¿En qué ley dice lo que se dice en el artículo?

      Un saludo.

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    3. Pues lo dice en la LIRPF Ley 35/2006, art.6.

      Y según la respuesta e interpertación que da la propia Hacienda ante varias consultas vinuclantes de los contribuyentes como esta: http://petete.meh.es/Scripts/know3.exe/tributos/CONSUVIN/texto.htm?Consulta=V0127-13

      Donde básicamente se dice que corresponde al contribuyente acreditar el origen lícito del dinero retirado y que en todo caso se pueden plantear situaciones en las que es dificil valorar si el dinero ingresado en una cuenta bancaria, es el mismo que se retiró en un momento anterior.

      Un saludo.

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  5. Yo desde luego prefiero tener todo mi dinero fuera de los bancos, mantengo una cuenta para los pagos e ingresos en caso necesario, pero con un minimo.

    Ademas, la gente siempre puede tener en efectivo un maximo de 100.000€ en territorio nacional sin declararlo ni dar cuenta de ellos, ademas, como dice la anterior respuesta, en que ley dice lo que comentas en el articulo?.

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    1. Personalmente creo que es un error. Sacar el dinero del banco y guardar dinero en casa, es una opción deseperada que no compensa los riesgos que se soportan.

      Por otro lado cuando te refieres a que se puede tener un máximo de 100.000€ en territorio nacional sin dar cuenta de ellos, te estas confundiendo, con el límite de efectivo que exige cumplimentar el modelo S1 para ir por la calle con esa cantidad de dinero.

      Si dispones de esas cantidades e intentas retirarlo de tu cuenta, el banco te informará que de debe de cumplimentar el modelo S 1. Si te niegas, será por tu cuenta y riesgo. Ya que si te pagar la polícia o guardia civil con esa cantidad encima y no llevas el formulario, tienen la total libertad de requisártelo. Para cantidades inferiores no es necesario.

      Veo que hay bastante confunsión al respecto de las obligaciones legales de información y movimiento de efectivo tanto dentro de las fronteras como fuera de las fronteras.

      Espero que esto te lo aclare.

      Un saludo.

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  6. El dinero ala caja fuerte que si no nos los roban el banco

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    1. Bueno, es una opción. Pero no conozco muchas personas que tengan instalada una caja fuerte y de todos modos a estos también les roban o les pueden robar.

      Otro día hablaré sobre los robos en los domicilios en España y entonces igual se valora más si conviene sacar el dienro del banco o no.

      Un saludo.

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  7. El banco siempre te garantiza un minimo y teniendo el dinero en casa asumes muchos mas riesgos. Lo que han dicho de que Hacienda puede considerar que la cantidad de dinero que retiraste y la cantidad de dinero qe vuelves a ingresar,en caso de que lo hicieras, no sean los mismos billetes, tiene su logica porque puedes dedicarte a meter el dinero en cosas ilegales y con el dinero q esto te vaya generando ingresarlo al banco y ellos tienen que verificar la procedencia del dinero.

    Un saludo

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    1. Hola, eres de los pocos que los entiende así y que le parece algo lógico.

      El dinero en los bancos tiene su riesgos puntualmente en situaciones extremas y atípicas. Al fin y al cabo son sistemas basados en la confianza.

      Pero a pesar de todo ofrecen mayor seguridad que cualquier otra alternativa.

      Un saludo.

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    2. Pero no pueden creo yo que que estén basados en la confianza, pues los ladrones están dentro no fuera,,, no lo entiendo´

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    3. Ironías a parte, por muy a pesar de que quienes dirigen una institución bancaria se dediquen a hacer mala gestión de la entidad y sus beneficios, sigue siendo un sistema seguro para guardar el dinero del cliente. Y netamente basado en la confianza de poder retirar su dinero cuando le parezca.

      Excepto cuando se produce por alguna razón una retirada masiva de depósitos de los clientes. Que es lo que provoca un pánico bancario y en definitiva la quiebra del banco. La realidad de la banca que hace todo funcione mágicamente casi a la perfección, es que a penas el 1% del dinero de los bancos se mueve en papel moneda. Todo lo demás son anotaciones contables.

      Un saludo.

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  8. Claro que se basa en la confianza. Si todos retirasemos nuestro dinero del banco el sistema financiero se iria al tacho. Y las consecuencias serian catastroficas.

    Un saludo.

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    1. Así es. El pánico bancario es el mayor riesgo de cualquier entidad y de cualquier sistema financiero. Y en segundo lugar la pérdida de reputación financiera.

      Un saludo.

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  9. Por cierto, encontre este blog buscando ejercicios de Desiones de Inversion (soy estudiante de ADE) y me parece muy interesante el tema en cuestion.

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  10. Hola buenas tardes, me gustaría saber su opinión sobre Catalunya Caixa, lo poco que tengo ahorrado lo tengo en esa entidad y no se si están seguros o no.

    muchas gracias y un saludo

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  11. Hola cual es la cantidad que se puede sacar del banco sin dar explicaciones, con 20000 euros te vigilarian? cuanto tiempo para devolverlo, gracias.

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    1. Con la nueva normativa en prevención de blanqueo de capitales, los empleados del banco dependiendo de los protocolos de cada entidad, tienen que informar de las retiradas de más de 3.000€. Identifican en la medida de lo posible el destino del dinero que sacas del banco y el número de billetes de 200€ y 500€ que se han retirado.

      Y con los ingresos tres cuartas de lo mismo. Quien ingresa, por qué y cuantos billetes de denominación alta.

      Con tanto control uno no se explica como no detectan determinados comportamientos delictivos ¿verdad? En fín, tendrá que ser así.

      Un saludo.

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  12. IMPORTANTE:

    Según un artículo del Estatuto del Trabajador, se tiene EL DERECHO a cobrar el salario de diversas formas, en lo que nos afecta; No estamos obligados a tener una cuenta bancaria para dicho fin.

    POR LO TANTO,"DEME USTED MI CHEQUE, QUE YA IRÉ YO A COBRARLO Y A GUARDAR EL DINERO DONDE A MI ME PLAZCA".

    Y a tomar por **** el Sr Inspector, la notaría, las facturas, el padre que los engendró, y por supuesto, al Sr Bankero y sus cuentas, las cuales solo garantizan el 20% (o así) DEL DINERO REAL INGRESADO EN TU CUENTA, pudiendo hacer con ese 80%, todos los males financieros especulativos INPRODUCTIVOS que quieran hacer alrededor del mundo.

    BÁSICAMENTE, por eso me doy más trabajo a mí mismo, no por estar más seguro con mi dinero, sino para con la responsabilidad con el mundo.

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  13. hablas muy bien,ha llegado todo a un punto que parece que uno no es dueño ni del salario que se ha sudado el,

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    1. Que parece no , que efectivamente no eres dueño absolutamente de nada y mucho menos si se trata de algún patrimonio o capital conseguido por tu esfuerzo, estamos privados de toda libertad.

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    2. En el fondo en el fondo, todo es un gran teatro. en el que una especie de inercia o movimiento gravitacional hace que todo gire con aparente normalidad. Pero este sistema capitalista en el que vivimos es en realidad muy frágil.

      Y si no se le aplican las revoluciones adecuadas a la máquina, todo se desajusta, ya sea por exceso o pro defecto.

      Gracias y un saludo.

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  14. Pienso que lo mejor seria una buena guerra y fuera este sistema democrático y de mangantes

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    1. Si en la "democracia" que vivimos ya se hacen barbaridades sin consecuencias para sus autores, no te cuento la impunidad sobre las injusticias que impera en una guerra. No la querría ni en broma.

      Un saludo.

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  15. Visto y leído lo anterior, pienso que lo mejor es que el que tenga dinero nunca se lo deje a los bancos y mucho menos a hacienda, pues este sistema está lleno de mangantes, y creo que el dueño del dinero y solo el dueño del dinero lo ha de tener y donarlo si corresponde, pero nunca Hacienda,, todo el mundo se ha llevado el dinero de los bancos es cierto, pero eso hará que el sistema vuelva a pedir nuevamente el dinero y para ello deberá de subir el interés para que vuelva,, recordemos que no siempre va a existir este sistema democrático o ladroneo comunista que existe en todos los ministerios de Hacienda o bancos,, algún día se levantará alguien para derrotar y sacar fuera a toda esta gentuza que nos ha privado de toda libertad .

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    1. Eso depende. Si eres dueño del banco o manejas algún hilo, el dinero en el banco está muy bien. Porque siempre se pueden cargar las pérdidas contra las cuentas de los demás.

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