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viernes, 28 de junio de 2013

¿En qué invierto mi dinero?


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¿Dónde meto mi dinero? ¿Dónde invertir mis ahorros para obtener una buena rentabilidad? ¿En qué invierto mi dinero para no perder poder adquisitivo?

Tan malo es no tener dinero, como tenerlo y no saber qué hacer con ello para conservarlo, ¿no te parece? Muchos dirán, menudo problema, pues dámelo a mí que yo te lo resuelvo rápido. ¿Verdad?

Pero bueno, sabes de qué te hablo. No se trata de saber cómo y dónde gastar el dinero, que en eso hay muchos expertos y también gente necesitada que sabría adminístralo estupendamente. Te hablo del problema que supone en el momento actual, haber acumulado cierta cantidad de ahorros con esfuerzo, sacrificio y preguntarse ¿En qué invierto mi dinero para obtener una buena rentabilidad sin riesgo?

Los tipos de interés de los depósitos están por los suelos y con un mercado lleno de incertidumbres, no te queda más opción que resignarte a colocar tus ahorros a un 2% como mucho o intentar asumir un poco de riesgo para mantenerte como antes hacía con depósitos a plazo fijo al 4%.

Pero bueno, al fin y al cabo no es más que intentar realizar el objetivo de cualquier persona que acumula cierto ahorro, obtener la máxima rentabilidad con el menor riesgo posible. Lo que pasa es que a veces la solución a ese problema está más fácil que otras. Y en un momento como el actual, tal vez es necesario que amplíes un poco tus horizontes. Así que te voy a dar algunas ideas de inversión para tu dinero y luego me cuentas que te parecen.

miércoles, 26 de junio de 2013

Evolución precio vivienda y alquileres en España 2013



precio-vivienda-2013¿Cuánto bajará el precio de la vivienda en 2013? ¿Serán los alquileres más baratos este año? ¿Cuándo dejará de bajar el precio de los pisos? 

Lo cierto, es que cabía esperar una acusada bajada en el precio de la vivienda en 2013, tras la supresión de las deducciones por compra de vivienda habitual y la subida de impuestos. Pero dicho ajuste, el de la pérdida de la deducción, no parece que se haya trasladado a los precios. Al menos no parece que haya sido así en el primer semestre del 2013 que está a punto terminar.

Había grandes esperanzas puestas en el SAREB y en el impacto que podría tener una oferta masiva de inmuebles con descuentos importantes. Pero a día de hoy, dicho efecto no se ha producido. 

Tampoco el precio del alquiler ha sufrido un ajuste relevante. Con un mercado inundado de viviendas en alquiler, ante las dificultades de la venta, por el momento las rentas de los pisos parecen estables. No cabe duda que los inquilinos solventes que pagan fielmente, tienen en el entorno actual de elevado desempleo, buenos argumentos para negociar el alquiler a la baja. Pero dichas revisiones, se producen de forma muy puntual en los alquileres. 

Veamos algunos datos sobre la evolución del precio de la vivienda 2013 y los precios de los alquileres en España durante el último año.

lunes, 24 de junio de 2013

¿Qué recargos y sanciones tributarias puede imponerte Hacienda?



sanciones-tributarias¿Sabes qué consecuencias tiene presentar la declaración de la renta fuera de plazo?  ¿Conoces las sanciones tributarias que te pueden caer por aplicarte deducciones que no te corresponden? ¿Sabes cuánto tendrás que pagar si omites información relevante al fisco y te pillan?

Si no has hecho todavía la declaración de la renta, simplemente recordarte que ya sólo faltan unos pocos días para que finalice la campaña IRPF 2012. Y si crees que no estás obligado a presentar la renta, revísalo bien, para evitarte luego recargos y sanciones tributarias. Que ya sabes que últimamente el fisco tiene un apetito voraz y no deja pasar ni una. 

Si, puedo entender que te encabrones cada día al leer la prensa y viendo las noticias. Viendo como determinadas personalidades, que han robado y estafado al fisco presuntamente cantidades millonarias, aun campan a sus anchas o se libran impunemente. Pero no te recomiendo que te apliques deducciones que no te corresponden, te hagas el loco si te toca pagar o te deduzcas el piso de la casa de veraneo, porque para ti y para mí si hay justicia. 

Por si acaso todavía te ves tentado de cometer alguna irregularidad o simplemente haces alguna infracción por mero desconocimiento, toma nota de lo que te puede costar y de los recargos y sanciones tributarias que te pueden caer. 

viernes, 21 de junio de 2013

Nueva tarjeta de crédito PayPal Visa


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¿Necesitas una tarjeta de crédito? ¿Quieres una tarjeta que te devuelva dinero por pagar con ella? ¿Quieres una tarjeta de crédito gratis?

Todos estos beneficios los reúne la nueva tarjeta de crédito PayPal

Si en su día decidiste abrir cuenta PayPal y eres un usuario habitual de este medio de pago para tus compras en internet, ya habrás recibido la comunicación que PayPal está enviando a los usuarios particulares, ofreciéndoles el salto a la tarjeta convencional. 

Por si no conoces PayPal, no recibiste la oferta o no reparaste en ella, te voy a hacer un breve análisis de la tarjeta de crédito de PayPal, porque a mí sí me ha parecido interesante.

Hay un montón de ofertas en el mercado que van y vienen. Estupendas tarjetas que devuelven dinero que de repente van y desaparecen. Como libramos una batalla constante con la banca por pagar menos comisiones y conseguir estirar el dinero un poquito más, sigue leyendo y a lo mejor esta es la tarjeta que estabas buscando para perder de vista la tarjeta de tu banco. 

miércoles, 19 de junio de 2013

Cómo ganar dinero en una guerra de divisas



Un profesor que tuve en la universidad solía decir que el mercado de divisas o mercado Forex, es el mayor casino del mundo. Y como en todo casino, la banca siempre gana.

Después de todo, es el mercado que más dinero mueve en todo el mundo (más que la bolsa), es el más líquido, está abierto 24 horas al día 5 días a la semana y atrae a los mayores especuladores del planeta. 

Con todo ello podría decirse que el mercado de divisas es el que más se aproxima a la definición de mercado eficiente. Pero no, quizás todo lo contrario. Cuando los gobiernos se enzarzan en lo que se conoce una guerra de divisas, alteran de manera significativa la cotización de sus monedas. Todo ello con el objetivo, favorecer las exportaciones para impulsar el crecimiento económico, generando enorme volatilidad.
Pero si hay volatilidad, hay posibilidad de beneficios extraordinarios. Y en eso el mercado Forex es un mar lleno de oportunidades. Pero cuidado. Como te he dicho antes, ese mar está lleno de tiburones y de corrientes que pueden hacerte naufragar en tus inversiones rápidamente. 

lunes, 17 de junio de 2013

Gastos de compra de vivienda con hipoteca ¿Qué hay que pagar al comprar un piso?



gastos-de-compra-de-vivienda¿Qué gastos tengo que pagar al comprar una vivienda? ¿Me llega el dinero para comprar la casa? No sólo se trata de tener en cuenta el precio de la vivienda. Los gastos e impuestos asociados a la operación también suman y además bastante.

Si no quieres quedarte corto con tu presupuesto para comprar vivienda, tienes que tener en cuenta los gastos de compra de vivienda.  Antes se solía echar la cuenta a ojo, contando con un 10% más sobre el precio de compraventa fijado. Pero con las subidas de impuestos, eso ya no es suficiente.

Además el cálculo de los gastos de compraventa de vivienda no son los mismos si se trata de una operación sin financiación, que si se trata de los gastos de compra de vivienda para vivienda usada.

Aunque de momento se hacen pocas compraventas de inmuebles en España y las que se hacen son en su mayoría sin financiación, me voy a centrar en detallar los gastos de compra de piso con préstamo hipotecario. Ya que es en este caso donde es más delicado quedarse corto y cometer un error a la hora de presupuestar los gastos. Y de extra te diré los gastos de compraventa que no te cuentan en el banco. 

viernes, 14 de junio de 2013

Ahorrar con cupones de descuento gratis

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El negocio de cuponing o cupones de descuento gratis, se ha convertido en los últimos años en el principal modelo de marketing para las ventas online y el comercio electrónico, que por cierto no para de crecer.

Moda pasajera o nuevo modelo de ventas. Quién sabe. Lo cierto es que la coyuntura económica ayuda para que este tipo empresas se establezcan en el mercado.

Arrancó Groupon en 2008 casi en pleno estallido de una crisis financiera global y después vinieron otras muchas réplicas en otros países y regiones. En algunos casos mejorando el modelo de negocio del cuponing, que por otro lado es uno de los ejemplos de negocios que han funcionado durante la crisis. 

La búsqueda desesperada de comprar más y más barato en un entorno de crisis, con disminución de la renta disponible, unido a altas tasas de desempleo, ha sido paradójicamente una oportunidad para este tipo de negocios, que por otro lado te permiten hacer tus compras físicas u online a precios más baratos. 

Códigos de descuento, cupones, cheques de descuento, códigos promocionales o como quieras llamarlo, son el sucesor natural a modelo de las muestras gratuitas o a las pruebas de compra. Su grado de penetración e impacto en los hábitos de consumo es tal, que muchos consumidores antes de hacer una compra en internet, buscan un código de descuento en alguna de las páginas de cupones de descuento.

jueves, 13 de junio de 2013

Los riesgos de invertir en renta fija privada



renta-fija-privadaAlgunos ahorradores que tradicionalmente gestionaban sus ahorros mediante depósitos a plazo fijo, han comenzado a interesarse por la renta fija privada, como alternativa para obtener una mayor rentabilidad por su dinero.

No sé si te habrás fijado, pero tampoco es pequeño es esfuerzo comercial que están desempeñando algunos brokers y algunos bancos en publicitar y meterte por los ojos el acceso a la compra de títulos de renta fija privada, con la facilidad de quien compra acciones. Y no deja de ser curioso el momento que han elegido.

Como siempre ocurre, el problema no está en el producto financiero en sí ni en las herramientas, si en el conocimiento que se tiene sobre dichas inversiones. Habrá quien sepa lo que hace. No digo que no. Pero lo que está ocurriendo, es que el ahorrador tradicional ve que no pagan nada por su dinero y en una huida hacia delante, se está metiendo en cosas que no ha hecho en su vida. 

Tampoco tengo la ambición dar en unas pocas líneas una lección magistral sobre las inversiones en renta fija privada, pero sí que quiero aportar unas pequeñas nociones, puesto que un lector me lo solicitó en un correo y seguro que ayuda a más gente. Y ya de paso te daré mi humilde opinión sobre cómo puede comportarse el mercado de la renta fija en los próximos meses y los amenazas que pueden existir.

lunes, 10 de junio de 2013

Asesoramiento financiero gratuito o de pago



asesoramiento-financiero-gratuito¿Pagarías a un asesor financiero o prefieres asesoramiento financiero gratuito? El otro día hablaba sobre este tema con un amigo y este me decía que los servicios profesionales de asesoramiento financiero no tenían ningún futuro en España. 

El ahorrador o inversor bien informado y con conocimientos suficientes, se busca la vida por su cuenta. Y por el contrario, el ahorrador o inversor que tiene dinero, pero carece de educación financiera, es siempre muy desconfiado, nunca sigue las recomendaciones de ningún profesional y toma decisiones conservadoras por intuición o guiado por la recomendación de una persona que cree de confianza. Pero nadie paga, ya que prácticamente nadie percibe valor añadido en lo que un asesor financiero puede hacer por su dinero o en todo caso recurre al asesoramiento financiero gratuito.

Llevo constatando este parecer desde hace tiempo, pero no deja de sorprenderme, habida cuenta de los tropiezos en relación con la gestión del dinero, que han sufrido muchas familias y ahorradores a lo largo de los últimos años. 

Afinsa, Forum filatélico, Rumasa, bonos de Lehman brothers, renta fija de bancos islandeses, el Banif inmobiliario, valores del Santander, participaciones preferentes, opv de las cajas, obligaciones, deuda subordinada de cajas y así un montón más. 

Luego si los resultados de no buscar asesoramiento independiente o gestionárselo por libre son tan malos, ¿Por qué la gente sigue cometiendo el mismo error? A continuación te voy a exponer mi punto de vista, pero quiero que me cuentes cuál es tu opinión.

viernes, 7 de junio de 2013

¿Está seguro mi dinero en Bankia?



esta-seguro-mi-dinero-en-bankiaSi tienes tus ahorros en Bankia, seguro que te cuestionas si es seguro tener el dinero en Bankia o conviene pasarlo a otro banco más seguro.

Hay quien opina con aire fanfarrón, que no hay banco más seguro que Bankia pues esta intervenido por el Estado. Y al estar nacionalizado, si hace falta poner más dinero se pondrá. Porque además se trata de una de las entidades mayor tamaño. Y su caída podría tener un efecto dominó que arrastraría al resto del sistema financiero.

Bueno, me parece bien. Pero en contraparte se percibe en el sentir de muchos clientes, unas ansias inmensas de salir huyendo de la entidad. No sé las veces que habré oído eso de, “en cuanto me venza el plazo, lo quito todo”.

Lo cual no deja de ser curioso, puesto que en muchos casos podrían cancelar sus imposiciones penalización. Pero claro, aquellos que tienen ese famoso depósito creciente a 3 años que está pagando ahora entre un 4,50% y un 5,25%, no lo quiere cancelar nadie. Igual no está seguro el dinero en Bankia, pero el interés es el interés.

Y por otra parte, está una gran base de clientes invertida en participaciones preferentes, obligaciones o acciones de Bankia, que precisamente no se puede decir que estén contentos. Con todo esto, ¿cómo se puede saber si es seguro tener dinero en Bankia?

miércoles, 5 de junio de 2013

Cosas a tener en cuenta al redactar un contrato de alquiler de vivienda



contrato-de-alquiler-de-viviendaEs frecuente que a la hora de firmar un contrato de alquiler de vivienda, haya discrepancias entre las partes. Normalmente quien redacta el contrato, intenta proteger sus intereses. 

Junio y septiembre serán seguramente dos de los meses del año con mayor movimiento de contratos de alquiler. Desde los contratos de arrendamiento de verano, pasando por los de pisos de estudiantes, traslados y cambios de residencia por trabajo, etc. Distintas situaciones y por tanto distintas necesidades, que hacen difícil establecer un modelo de contrato de alquiler de vivienda único para todos los casos. 

Sin embargo hay algunos aspectos importantes que conviene tener claros antes de firmar y a la hora de redactar correctamente un contrato de alquiler de vivienda, para así evitar conflictos o errores. 

lunes, 3 de junio de 2013

¿Quién te da más interés por tu dinero?



quien-paga-mas-interes-a-plazo-fijoSi vas mañana a preguntar a los bancos como están los intereses a plazo fijo, te dirán que un cuarto de punto más bajos que el viernes pasado.

Y es que el banco de España ha vuelto a bajar el límite al interés de los depósitos en todos los tramos. Dando así una vuelta de tuerca más para ajustar los márgenes financieros de la banca.

No en vano, el BCE había bajado los tipos de interés oficiales recientemente. Y la banca venía quejándose de los apuros que le suponía tener gestionar su tesorería, con una cartera de créditos, que cada vez se renueva a intereses más bajos. 

Aquellas hipotecas de la época de la burbuja con diferenciales de entre el 0,20% y el 0,50%, hacen que a día de hoy muchos hipotecados están pagando un interés inferior al 1%. El truco para muchos bancos estaba en las cláusulas suelo. Pero ahora con la supresión por sentencia del suelo de muchas hipotecas, la banca agoniza con el margen de intereses roto. 

Ni doblando las comisiones bancarias, los bancos compensan la pérdida. Ahora el capote del banco de España de limitar el interés de los depósitos se cumple a rajatabla. Pero la pregunta que te harás, será la misma que hace unos meses. ¿Qué banco paga más intereses a plazo fijo?