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viernes, 31 de agosto de 2012

Invertir en pagarés bancarios o comprar deuda española



Hace unos años comprar deuda española era una inversión segura. De hecho cuando se hablaba en términos de rentabilidad riesgo, la deuda pública era considerada como un activo libre de riesgo en comparación con el resto de inversiones. Naturalmente, también era menos rentable que ahora.

Te cuento todo esto porque hay muchos ahorradores que normalmente no tienen en mucho en cuenta eso del riesgo de la inversión, a la hora de decidir donde ponen su dinero. Los llamados subasteros o correbancos, son para las entidades financieras el blanco perfecto para ser victimas del timo de las participaciones preferentes o cualquier otro producto que lleve implícita la promesa de pago de un tipo de interés superior. “A mi al que más me pague” suelen decir estos ahorradores/inversores.

Esa codicia acompañada de ignorancia, suele ir guiada del “consejo” del algún bancario que les propone el producto de turno que mas interesa al banco. El último invento en popularizarse han sido los pagarés bancarios. Un ingenio de la banca diseñado para saltarse las limitaciones de tipo de interés que establece el Banco de España, con las que el banco colocador de los pagarés, obtiene liquidez sin necesidad de dotar dinero al Fondo de Garantía de depósitos. Porque te recuerdo que los pagarés carecen de garantía subsidiaria.

Entonces ahora te digo yo, si te han ofrecido en tu banco invertir en pagarés bancarios y te lo estas planteando ¿por qué no compras deuda española? Si te interesa, sigue leyendo, que te voy a exponer las ventajas y desventajas de invertir en pagarés o comprar deuda española.

miércoles, 29 de agosto de 2012

Que fondos de inversión elegir por si España sale del euro o hay corralito


En artículos anteriores te he comentado que una de las posibles estrategias para proteger tu dinero de un corralito o una posible salida de España de euro, es invertir en fondos de inversión en moneda extranjera depositados en otros países distintos de España, sin importar el comercializador.

La idea creo que esta bastante clara y parece que le ha parecido interesante a mucha gente. Pero por los comentarios y por las consultas que me han llegado al correo, detecto una serie de dudas recurrentes que voy a intentar responder con esta entrada. A continuación te resumo las preguntas mas frecuentes.

Casi todas las personas me relatan un planteamiento similar. Que nunca o que casi nunca han invertido dinero con fondos de inversión, por lo que les parece algo complicado. Que no están valorando tanto la rentabilidad como la seguridad de sus ahorros y que por tanto, se identifican con un perfil de inversor conservador. Tampoco tienen muy claro en que divisa les conviene invertir. Luego en resumidas cuentas no saben que fondos elegir para proteger sus ahorros, ya que además hay una gran variedad donde escoger.

Es muy difícil dar una respuesta válida para cada caso concreto, haría falta tener una información mas detallada, pero aun así me voy a poner en la piel de quienes me han hecho estas consultas y te voy a contar lo que yo haría por si te puede servir de ayuda. Si te has sentido identificado con todas o algunas de las preguntas frecuentes que te comentado, sigue leyendo y te doy una respuesta.

lunes, 27 de agosto de 2012

Prepárate para la subida del IVA


La entrada en vigor de la subida del IVA en España está a la vuelta de la esquina. El 1 de septiembre el tipo general del IVA, pasará del 18% al 21% y el reducido del 8% al 10%. Además hay productos que se reclasifican y pasarán a soportar un IVA mas alto.

Está por ver como afectará la subida del IVA al consumo, pero si ya de por si estaba bastante tocado, me imagino que las ventas se hundirán aun más. Y por supuesto esto hará que se disparé la inflación. Aunque me temo mucho que las empresas no están por la labor de ajustar los salarios al alza en función del IPC, mas bien lo contrario. Así que pérdida de poder adquisitivo por partida doble.

Habrá sectores y comercios que para frenar la caída de consumo, asuman la subida del IVA y no toquen sus precios finales. La hostelería y el turismo, uno de los pilares de nuestra economía actualmente, son los que mas lo notarán. 

Si te estas preguntando ¿cómo me afecta la subida del IVA?, a continuación te hago un resumen de en que productos y de que forma afectan estos cambios. Además, te doy algunos consejos financieros para contrarrestar la subida del IVA 2012 (Me temo que puede haber alguna más en el futuro).

martes, 21 de agosto de 2012

Teorías de análisis técnico que te harán perder dinero en bolsa


No sé si lo sabes, pero si pretendes ganar dinero en bolsa, una de las primeras cosas que tienes que hacer es diseñar y fijar tu método de inversión. Es decir, unas reglas que te permitan determinar cuando vender, cuando comprar acciones y todas esas cosas. A todo eso se le llama tener un sistema de especulación para invertir bolsa.

Diseñar el sistema de especulación perfecto, es el sueño de muchos inversores. Por eso, desde la creación de la bolsa de valores, han surgido innumerables teorías que intentan dar con la fórmula para ganar dinero de forma sistemática. Y por que no, el método perfecto que te convierta ti y a mi en millonarios.

Doutzen Kroes
Dentro de esa literatura de la especulación bursátil, encontrarás siempre dos grandes dogmas que dividen a los inversores entre fundamentales y técnicos o chartistas.

Ni unos ni otros han logrado dar con el sistema infalible para convertir en millonarios a sus seguidores. De hecho, en mi opinión, el método perfecto tiene el problema de que en caso de hallarse, si se popularizase, probablemente dejaría de reportar esos beneficios extraordinarios. Y en caso que se mantuviese en secreto, plantea el problema de que el sistema puede haberse validado en unas condiciones de mercado determinadas, que están sujetas a cambios contantes. Luego su éxito tendría una duración limitada y difícilmente repetible.

Dentro de las muchas teorías de inversión que existen, los analistas técnicos tienen en su haber, el logro de contar con teorías increíbles para invertir en bolsa. Y que tristemente para sus seguidores, en muchas ocasiones lo único a lo que conducen, es a perder dinero en bolsa. Una de ellas es el indicador o teoría de la altura de la falda. Sigue leyendo y te cuento de que va esta y otras curiosas teorías de análisis técnico.

jueves, 16 de agosto de 2012

Cuentas que devuelven dinero de los recibos domiciliados


Incluso aunque el euro termine desapareciendo, seguirás necesitando una cuenta en la que tener tus recibos domiciliados. Sea en la moneda que sea, las empresas te seguirán cobrando por sus servicios. Aunque probablemente te cobrarán mucho más.

De hecho ya lo están haciendo. No sólo con los impuestos, sino con la subida de tarifas, especialmente en luz y gas. La última novedad parece que va a ser ese céntimo verde en el gas, para compensar el llamado déficit de tarifa.

Ya sea porque vives de alquiler o en vivienda en propiedad, seguro que sabes de lo que te hablo. Al final de mes hay que pagar un montón de recibos y cada vez cuesta más y se gana menos dinero.

Es lo que llamo estar en una economía de guerrilla. No puedes dejar tus finanzas personales al azar. Puedes hacer algo. Tienes que hacer algo. No vale eso de que esto no va contigo. 

Los bancos (los que van quedando), están como locos por atarte y ya se pelean hasta por la domiciliación de recibos de los clientes, pagando dinero por ello. Aprovéchate de los bancos mientras puedas, ya lo hacen ellos de ti en cuanto tienen ocasión. A continuación te enumero las mejores cuentas corrientes que devuelven dinero de los recibos domiciliados.

lunes, 13 de agosto de 2012

¿Es rentable la banca online en España?


Llevo años convencido de que la banca online es el futuro y que sustituirá a la banca tradicional. En tan sólo 10 años el crecimiento del segmento online ha sido espectacular. Han aumentado los competidores y han aumentado los clientes.

El uso cada vez mas extendido de internet y las nuevas tecnologías, explica en gran medida ese crecimiento.
Cuando escribí sobre los bancos más seguros y solventes de España, muchos me preguntaron sobre la seguridad y solvencia de los bancos online. Y eso me hizo reflexionar. 

La banca online, representa un modelo de banca, más accesible, más moderno y sobre todo más económico. Es cómodo y barato, en resumidas cuentas, esos son los motivos por que te puedes decidir a contratar con un banco desde el ordenador de tu casa, o ahora desde tu Tablet o Smartphone.

Pero oye, tu te has preguntado alguna vez si ¿es rentable la banca online en España? ¿Cómo?, que no te importa si ganan o pierden, pues debería importarte. Como comprenderás, un negocio de bajo coste, sólo puede sostenerse si llegan los beneficios. Si no, adiós banca low cost y a esas condiciones tan ventajosas frente a la banca tradicional. Si tienes cuenta en algún banco online, sigue leyendo y te cuento como está el segmento de la banca online en España.

miércoles, 8 de agosto de 2012

IRS, el nuevo índice hipotecario como alternativa al Euribor


Dentro de poco, el IRS (Interest Rate Swap), va a ser en nuevo índice hipotecario que va a marcar el precio del dinero cuando pidas un préstamo para comprar una casa.

De momento te sonará a chino, ya que hasta ahora Euribor e hipotecas habían ido siempre de la mano. Pero eso de entrar a los bancos y preguntar “¿Cómo tenéis las hipotecas? ¿Euribor mas cuanto?” se va a acabar.

Es un cambio que se lleva gestando varios meses a propuesta del Banco de España, para beneficio de las entidades financieras. La desaparición de las cajas de ahorro y su conversión en bancos, ha hecho desaparecer el ya famoso IRPH Cajas como índice hipotecario. Eso unido a los estrechos márgenes de intermediación de los bancos, han llevado al Banco de España a buscar una solución que desligue el precio del dinero en el interbancario, del tipo de interés que se paga en la hipoteca.

A lo mejor tú no le ves la gracia IRS como nuevo índice hipotecario, pero desde el punto de vista de la industria financiera tiene bastante sentido. No te preocupes, si no te gusta te lo meterán por los ojos con elaboradas argumentaciones.

Supongo que te surgirán varias dudas al respecto como ¿qué es el IRS? ¿me pueden aplicar este índice si ya tengo hipoteca? ¿Qué pasa con el resto de índices hipotecarios? ¿Va a desaparecer el Euribor? ¿Cuándo entra en vigor el IRS? Pues sigue leyendo y te intento responder.

sábado, 4 de agosto de 2012

Pago único o capitalización del desempleo para emprender un negocio


Si estas en paro y es quieres cobrar el desempleo en pago único para montar un negocio, puede que leer esto te interese. 

Dado en nivel de desempleo que hay en España, considero que la opción de fabricarse un puesto de trabajo, en lugar de esperar a que te contraten, es una alternativa muy a tener en cuenta.

De todos modos, lo he estado estudiando un poco, y hay que tener muy claros cuales son los requisitos para capitalizar el paro, para evitar problemas con la administración. Tampoco quiero que nadie se forme castillos en el aire sobre lo que podría hacer y después se lleve una decepción. 

Aunque actualmente trabajo por cuenta ajena, yo lo he estado mirando por tener un plan B y por ser una forma rápida de cobrar de golpe todo el paro. No vaya a ser que el gobierno tenga que meter un poco más la tijera en las prestaciones de las que ya se ha generado derecho.

Así que voy a responder y a resumir algunas preguntas sobre el pago único del desempleo, por si te puede servir de ayuda contar con esta información.