Llevo años convencido de que la banca online es el futuro y que sustituirá a la banca tradicional.
En tan sólo 10 años el crecimiento del segmento online ha sido espectacular. Han
aumentado los competidores y han aumentado los clientes.
El uso cada vez mas extendido de internet y las nuevas
tecnologías, explica en gran medida ese crecimiento.
Cuando escribí sobre los
bancos más seguros y solventes de España, muchos me preguntaron sobre la
seguridad y solvencia de los bancos online. Y eso me hizo reflexionar.
La banca online,
representa un modelo de banca, más accesible, más moderno y sobre todo más
económico. Es cómodo y barato, en resumidas cuentas, esos son los motivos por
que te puedes decidir a contratar con un banco desde el ordenador de tu casa, o
ahora desde tu Tablet o Smartphone.
Pero oye, tu te has preguntado alguna vez si ¿es rentable la banca online en España?
¿Cómo?, que no te importa si ganan o pierden, pues debería importarte. Como
comprenderás, un negocio de bajo coste, sólo puede sostenerse si llegan los
beneficios. Si no, adiós banca low cost
y a esas condiciones tan ventajosas frente a la banca tradicional. Si tienes
cuenta en algún banco online, sigue leyendo y te cuento como está el segmento de la banca online en España.
Aunque es cierto que los bancos online en España se han
implantado como quien dice hace dos días, sorprende la poca información que hay
sobre este segmento de la banca.
En parte esto se explica porque muchos de estos bancos virtuales son apéndices de grandes
conglomerados bancarios y por tanto no suelen presentar resultados de forma
individualizada. Y por otro lado, el tamaño y el volumen de negocio que maneja
la banca online es aun muy reducido en relación con la banca tradicional.
Dejando a un lado ING
Direct, que es líder absoluto del segmento
de banca online en España, el resto de entidades tiene un peso muy reducido
en el conjunto del sistema financiero.
A continuación te dejo de forma visual un gráfico con los
beneficios netos de los principales bancos online que llevan bandera española, basándome
en datos extraídos de la AsociaciónEspañola de Banca (AEB). No incluyo a ING Direct, por ser banco holandés y
por ser bastante opaco en relación con los resultados empresariales individualizados
de sus sucursales por países.
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| Pincha sobre la imagen para ver en grande |
Tan sólo Inversis Banco y bancopoular-e ganan dinero en el conjunto de estos últimos tres años de forma consistente. ¿Cómo te quedas?
Los cinco bancos que recojo en las estadísticas, son los
únicos que tienen personalidad jurídica propia en España. Ya sé que te estarás
preguntando que donde están otros como iBanesto
o Activobank. Pero estos no están,
porque no son más que una marca del banco matriz que sirve para identificar al
canal de venta, pero nada más. Las fusiones bancarias también llegan al mundo online, Oficina Directa, de Banco Pastor, ha sido absorbido
por Banco Popular y TuBancaja, se ha
convertido en Bankialink. En ambos
casos cuando contratas con los canales online, contratas con Banesto, Banco
Sabadell, Banco Popular o Bankia, por lo que sus resultados se diluyen en el
balance consolidado. Si pudiésemos separarlo, verías que en muchos casos
tampoco ganan dinero.
¿Cómo puede ser que no ganen dinero los bancos online en España?
La respuesta está, en que como cualquier otro negocio que
acaba de empezar, los costes fijos de entrada, la publicidad y esas ofertas tan
fabulosas de captación, no sale rentable si no dispones de una base mínima de
clientes. Y eso cuesta mucho conseguirlo. Ahora mismo sólo ING Direct, está en
ese nivel.
¿Cómo no van a ser rentables
los bancos online, si no tienen oficinas?
Ya, esa es la excusa que te ha contado el de tu sucursal de
toda la vida para justificarse. Pero en realidad, tienen unos costes mucho más
altos que los de banca tradicional. No te imaginas la pasta que les cuesta a
los bancos online desarrollar un transaccional decentillo, con sus medidas de
seguridad y sus call center etc. El caso es que las economías de escala de la
banca tradicional le permiten pegarle un buen repaso a los bancos de internet. Los costes de administración de los bancos
online son mucho más altos.
De todos modos ¿qué te pensabas? ¿Qué pagando extratipos se
gana dinero? Date cuenta que la banca
online, ofrece servicios bancarios muy básicos y se dedica a la
intermediación pura y dura, hace pocos préstamos, a penas cobra comisiones, pero consigue mejores márgenes
de intereses que la banca tradicional. Porque no necesitan financiarse en el
interbancario, se financian con los clientes y paradójicamente dado su tamaño y
los tiempos que corren, eso les beneficia.
Entonces ¿son
rentables los bancos online en España? Pues ni si, ni no. Están a medio
camino. Necesitan unos cinco añitos más para alcanzar una cuota de mercado que
les permita pasar a positivo. Por eso SelfBank
que sólo lleva tres años, aun está como esta. De todos modos, no todos los bancos online en España se dedican
exactamente a lo mismo y eso hace que unos ganen más dinero que otros. El modelo
de Inversis Banco, no tiene nada
que ver con el de Uno-e. Openbank, hace 4 años ganaba dinero, ya
que en su balance incluía a Santander Consumer, hasta que a raíz de la crisis
decidieron separa el negocio de créditos al consumo.
¿Son seguros y
solventes los bancos online en España? Bueno, la banca online aun está un
poco verde. Aunque pierdan dinero en algunos casos, digamos que casi todas están
respaldadas por grandes grupos bancarios. Y dado su tamaño les supone muy poco
absorber sus posibles pérdidas. Lo que hay que ver es como están los
principales accionistas o la matriz, para valorar la seguridad o solvencia.
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Self bank no gana dinero porque no ofrece ningun producto interesante más allá de la bonificacion del plan amigo cuando vas recomendado por alguien (30 euros me parece que son).
ResponderEliminarSi ofreciesen una cuenta remunerada al 3% estilo COINC le llovían los clientes. En banca online es cuestion de competir, los usuarios de la misma nos informamos activamente en foros y estamos al tanto de cualquier oferta para mover nuestros ahorros al que más ofrezca, asi de simple.
Hola.
EliminarSelf Bank, al igual que otros bancos online no ganandinero en sus inicios, porque tienen que perder mucho dinero ofreciendo incentivos como el del plan amigo, para captar una base mínima de clientes.
Self bank en origen, no era mas que un bróker, un intermediario de inversiones más, hasta que se asoció con Caixabank para ofertar también servicios a particulares.
Así de entrada, tienes cero comisiones en todo, cosa que no dan muchas entidades ni siquiera domiciliando la nómina.
Pero vamos, que si no ganan dinero, es porque no tienen clientes suificentes. Pagar el que mas del mercado no es mas que una brecha de entrada, que siempre genera pérdidas.
Un saludo.
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