Abrir cuenta en Luxemburgo: Actualización 2020

ING-LUXEMBURGO-2020

Con la declaración de intenciones de nacionalizar y socializar los ahorros, expresada públicamente por Pablo Iglesias, no me extraña que, a los asesores fiscales y a los asesores de banca privada, les lluevan las consultas sobre cómo llevar dinero a Luxemburgo. No sólo a los grandes patrimonios les preocupa su dinero pueda desaparecer de la noche a la mañana. También a los pequeños ahorradores.

Por esa razón, a mí también me están llegando muchas consultas de pequeños ahorradores sobre como abrir una cuenta en Luxemburgo, a cuenta de este artículo que escribí en 2012 por un temor similar al de ahora, aunque por razones diferentes entonces.

Hace 8 años, yo, como muchos ahora, me puse a investigar cómo abrir cuentas en el extranjero para proteger mis ahorros. Encontré varias alternativas y una de ellas fue la de abrir una cuenta en ING Luxemburgo. Todavía debo tener por ahí la documentación que me llegó. Tras mi experiencia en el proceso, decidí contarlo y publiqué un artículo explicando los pasos. Que eran muy sencillos y se podía hacer todo desde casa. Tuvo gran repercusión.

En ese momento, no hace tantos años, había un miedo muy extendido en los ahorradores de los países de la Europa del sur de sufrir un corralito bancario. A cuenta de que hubiese una salida de la Unión Europea y eso llevase a la ruptura de la moneda única, con sus consiguientes riesgos de conversión. Y con ese contexto, algunas entidades extranjeras, decidieron habilitar el proceso para que ciudadanos de esto países europeos, Irlanda, Portugal, España, Italia y Grecia, pudiesen abrir cuenta a distancia.

En ING Luxemburgo, como en el otro puñado de entidades que se popularizaron por ser una vía rápida de escape del dinero para llevarlo al extranjero, se hincharon a abrir cuentas y a captar capital.

Ahora es diferente. Y quiero explicarlo, porque no paran de llegarme correos sobre este tema, diciéndome que tienen problemas para abrir la cuenta en ING.lu y que les diga como tiene que hacer para llevar el dinero a Luxemburgo, etc. Te cuento.

Pasado unos años, ING Luxemburgo, cambió las condiciones y empezó a cobrar comisiones a los clientes no residentes en Luxemburgo o países limítrofes. A lo mejor, no fue aquello un gran negocio para ellos y les causó más problemas que beneficios. Pues terminaron capando la opción de siquiera poder abrir cuenta desde otros países.

¿Cómo están las cosas ahora? ¿Es posible abrir una cuenta en ING Luxemburgo desde España en 2020? Pues sí y no.

Para cerrar la polémica, te diré que, a día de hoy, estos son los requisitos para abrir cuenta en Luxemburgo con ING. Sólo se pueden abrir cuenta en ING Luxemburgo, los mayores de edad residentes de Bélgica, Alemania, Francia y por supuesto, del Gran ducado de Luxemburgo.

Si tienes familia en alguno de estos países o un amigo de confianza con residencia y un domicilio allí, podrías intentar hacer la ñapa de dar esa dirección y podría funcionar. Yo de hecho, tengo parte de mi familia viviendo desde hace años en Alemania y un par de amigos en Luxemburgo trabajando.

open-account-ing-luxembourg

Pero, adicionalmente y para que no sea tan sencillo, en el proceso de apertura, te piden también que hagas una transferencia de 100€ desde una cuenta abierta en un banco en Alemania, Francia, Bélgica o Luxemburgo. Esto también se pude trampear. Porque si tienes una cuenta en un banco móvil como N26, abierta hace mas de 2 años, tienes un IBAN alemán. O si no, te puedes abrir desde casa, una cuenta en Tranferwise con IBAN Belga, que además es gratis.

Pero cuando te pones a rellenar el formulario, si dices que resides en otro sitio que no sea Luxemburgo, hay una pregunta en la que te dice ¿tiene usted ingresos en Luxemburgo actuales o futuros? Y si pones que no, pues “game over”. No pasas el filtro y te dice que si planeas abrir cuenta que les llames. Y ahí ya por teléfono y en un correcto inglés con tono amabilísimo, te mandan a la mierda.

abrir-cuenta-ING-Luxemburgo-2020

Resumiendo: que abrir una cuenta en ING Luxemburgo en 2020 desde España, sólo es posible si puedes informar un domicilio luxemburgués y puedes hacer una transferencia de 100€ para la apertura de la cuenta, desde otra cuenta que tengas abierta en un banco alemán, belga, francés o luxemburgués.

Para terminar ya con este tema, una vez aclarado como está el proceso ahora, yo te pregunto ahora ¿Pará qué quieres llevar el dinero a Luxemburgo? ¿Qué sentido tiene? ¿Cómo esperas que eso proteja tu dinero ante una confiscación o embargo? ¿no será mejor suscribir un fondo de inversión domiciliado en Luxemburgo que es infinitamente más fácil, seguro y barato?

Por otro lado, comentarte que aparte del caso mencionado, los bancos en Luxemburgo, son bastante caros. Con comisiones mas altas que las que te pueden cobrar en un banco en España sino estás vinculado, etc. Y luego, la atención personal, es prácticamente inexistente o reservada a patrimonios de más de 5 millones de euros o cosas así.

Si ni con lo que te cuento no se te quitan las ganas de abrirte una cuenta en Luxemburgo ya no sé ni qué decirte. Quizá en 2012 tuvo su sentido, por la situación que teníamos. Pero ahora, yo la verdad no le veo la utilidad. No te digo que te quedes cruzado de brazos si tienes miedo. En Venezuela también decían en los años 80, como decimos nosotros ahora de Venezuela, que ellos no eran Cuba y mira ahora quién es más comunista.

Yo que siempre he sido inquieto y me gusta investigar, te puedo contar que ahora tengo cuentas en bancos en el extranjero abiertas desde casa. Y que la mayoría son cuentas que te puedes hacer en 10 minutos con una App en el móvil. Parece poco tiempo, pero en 8 años, el mundo financiero ha pegado un saltito importante.

Si quisiese proteger mi dinero de un corralito y llevármelo al extranjero fuese una opción, yo me lo llevaría fuera de la Unión Europea. Abrir una cuenta en Suiza, me parece desde este punto de vista, más lógico. Pero si el Brexit tiene algo bueno, es que, si tienes el dinero en un banco inglés, técnicamente y en la práctica, lo llevas fuera de la Unión Europea. Y con Revolut por ejemplo tienes cuenta con IBAN inglés que empieza por GB. Apertura en minutos y con tarjeta gratis. Otra opción es, como decía antes, Transferwise. Cuenta multidivisa, tarjeta para pagar y sacar dinero en cajeros sin comisiones. balances en varias monedas y con datos bancarios para cada país.

También te puede interesar:

17 comentarios:

  1. Buenos días. Éstas cuentas británicas ¿admiten más de un titular?

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Eduardo.

      Lo desconozco. Mi cuenta es individual. Lo que sí te puedo decir, es que he estado mirando y no he visto por ningún sitio que se pueda añadir un titular.

      Un saludo.

      Eliminar
  2. Gracias por la info. Yo hace unos pocos años tuve una cuenta en Malta donde los depósitos a plazo rendían bastante. Al tenerlo ahora todo invertido ya no la uso.
    La de Revolut la tengo y va genial.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola Obagi.

      Yo hasta este año que la he cancelado, he tenido cuenta en Ferratum Bank, también en Malta. Y Revolut, en principio la tengo para viajes, no para meter grandes cantidades.

      Gracias por leer y comentar. Un saludo.

      Eliminar
  3. Si se tiene el dinero en fondos de inversión de gestoras españolas, ¿también se corre el peligro de que te embarguen los ahorros? ¿Tienen que estar los fondos radicados en Luxemburgo o fuera de la Unión Europea?
    De todas maneras, si no estoy equivocado, como hay que informar a Hacienda si se tiene más de 50.000 € fuera de España y somos ciudadanos españoles: ¿no estamos pillados de todas maneras? Porque si no se informa a Hacienda con el modelo 720 y se enteran que tienes dinero fuera: o te cae el pelo o el problema es cómo lo repatrias luego.
    ¿Sería entonces una buena idea aprovechar la ocasión para invertir en los fondos de Fundsmith, que han dado tan magníficos resultados? Y aprovechando la ocasión, una pregunta un poco más profunda: ¿Cuál es la explicación científica por la que un fondo que se ha demostrado cinco estrellas, no pueda seguir siéndolo en el futuro en la mayoría de los casos, si no cambia el gestor y su estilo o la profesionalidad de su equipo? No entiendo por qué lo que es bueno no puede seguir manteniendo la tensión de su estatus, o volver a serlo quizá en el futuro, quedando irremediablemente abocado a la reversión de la media.
    Por otra parte, no es que me extrañe nada que con lo que tenemos en el poder político nos confisquen los ahorros de toda la vida, pero una medida así, sería tan extrema e impopular, que si no se elimina el voto o cuentan con una piara amamantada lo suficientemente holgada como para que les salgan las cuentas electorales no sé si se atreverían…
    Sobre cuál es la manera más eficiente de proteger a día de hoy el capital, tal y como están las cosas, creo que sería más conveniente que nunca que desarrollara este asunto en toda su extensión con un artículo.
    Gracias. Soy un lector asiduo a sus interesantes publicaciones.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Hola,

      Los fondos de inversión son uno de los mejores vehículos para proteger el patrimonio. Porque están fuera del balance del comercializador y separado del patrimonio de la gestora. Con lo cual, máxima seguridad.

      Pero hay una gran e importante diferencia entre un fondo de inversión de derecho español y otro de derecho luxemburgués.

      Cuando inviertes en un fondo con pasaporte europeo UCITS radicado en Luxemburgo, el fondo pasa a estar bajo jurisdicción internacional y control del supervisor luxemburgués. CSSF en lugar de CNMV. Pero lo fundamental, es que la depositaría del dinero y de las inversiones del fondo, se lleva a un banco en Luxemburgo.

      Luego la forma más sencilla y segura de llevar el dinero a Luxemburgo, es como decía, suscribir un fondo de inversión sujeto a derecho luxemburgués. Donde se va a ser coparticipe con otros inversores extranjeros, y se va a tener supervisor y depositario en Luxemburgo.

      Las gestoras españolas que abren replicas de sus fondos en Luxemburgo, tienen una comisión de gestión un poquito más alta, porque tienen que subcontratar los servicios de ejecución de órdenes, auditoría y administración. Además, tu puedes invertir en un fondo ISIN con matrícula LU y no necesitas hacer declaración de bienes en el extrajero. Ni D6, ni modelo 720.

      De hecho cuando suscirbes un fondo de derecho luxemburgués a través de alguna de las plataformas de distribución o comercialización en España, el que invierte es la entidad comercializadora a través de una cuenta ómnibus a su nombre. Con lo cual, tus datos no se comunican a la gestora en Luxemburgo. Son anónimos.

      Con lo cual, Fundsmith puede ser. No me gusta porque es fondo growth y fondo cinco estrellas. Todo fondo puede ser bueno, hasta el justo momento en que decidas invertir tú. ¿Por qué revierten a la media? Pues en su mayoría porque a veces han conseguido el extra de rentabilidad por pura suerte o estadística, las comisiones a la larga pesan demasiado si son altas, o crecen tanto en patrimonio, que al gestor le resulta casi imposible añadir valor con su selección de activos y mueren de éxito...

      A ver, nos confiscarán los ahorros, habrá corralito... bueno, hay que pensar que no se puede sustraer el patrimonio de un ciudadano por el bien del interés común, sin compensaciones y estando en Europa. Esto último nos salva. Pero te lo pueden quitar y verte obligado a pelear en los tribunales, años hasta recuperar lo que es tuyo. Salir del euro sería para echarse a temblar.

      Lo del corralito es técnicamente mas factible. Porque esta crisis sanitaria de impacto en la economía, si se gestiona mal, puede derivar en crisis económica y financiera. Y la confianza en los bancos es frágil.

      De todas maneras, debe ser que hay mucha gente que tiene poco, que es muy inconsciente o que vive estando a verlas venir. Porque el CIS de Tezanos hoy, le da al PSOE un 31,2% de intención de voto y Podemas, casi no baja.

      Trataré otras formas de proteger el patrimonio, con criptomonedas, que me ha pedido opinión ya algún lector por correo.

      Un saludo y ánimo.

      Eliminar
    2. ¿Qué me dice usted, que por tener 200.000 ó 300.000 tristes euros(por poner un ejemplo de una cantidad que entiendo puede barajar la gente que lee este blog) no se puede votar al PSOE?. Entiendo que la gente con varios millones de euros no vote al PSOE y menos a Podemos, pero por aquí no recalan. Y efectivamete, no se equivoca, hay gente que tiene muy poco. Hay casi un 25% de personas por debajo del umbral de la pobreza en España.

      Eliminar
    3. Bueno... eso de que los que tienen varios millones no votan PSOE, mira Sabina, el clan Bardem, Ana Belén, y todos los millonarios del artisteo y la progresía, pero con el bolsillo bien a la derecha. Y los políticos del partido, no parece que salgan mal parados de la puerta giratoria... todos esos sí que tienen buenos asesores y banqueros privados y seguro que ya se han preocupado de como llevar su dinero a Luxemburgo o sus SICAV a Irlanda, Suiza o donde sea.

      Los que están acojonados, son los de los 200K o 300K, que saben que como no tienen escapatoria le van a pagar la fiesta a los otros y ni te cuento con lo del ingreso mímimo vital. Como para no tener miedo y salir por patas....

      Eliminar
    4. LA CEJA SA, tienes razón, siempre hay excepciones. Sobre el ingreso mínimo vital, si se diera a quien se lo merece, me parece bien (aunque España es un país de jetas, eso lo sabemos todos). La que se avecina es increíble y no podemos dejar a la gente tirada en la calle (mi humilde opinión). El peor de los casos no lo quiero ni pensar, pero no es descartable que bajen pensiones, bajen sueldo a funcionarios, etc. Por no hablar de que 250.000 euros, con hijos, hipoteca y sin trabajo, más los impuestos que se avecinan, en 6-7 años te han volado.

      Eliminar
    5. Estoy de acuerdo en que hay que ayudar a las personas en riesgo, pero hay que filtrar muy bien para que el dinero no acabe en manos de aprovechados, que son profesionales de las ayudas y subvenciones varias. Este gasto público lo pagamos todos. Y me parece que cuando se da dinero a los ciudadanos sin discriminar, se están comprando votos. Así de claro.

      Por otro lado, me parece una maniobra de manipulación y de imagen de manual. Me imagino que Sánchez no quiere quedar retratado como el presidente de España que tuvo que bajar sueldos a funcionarios y a pensionistas. Especialmente después de toda la paliza que han dado con la innecesaria actualización de las pensiones al IPC. Hay otros problemas, como el futuro de los jóvenes, sus pensiones y estamos diciendo que no hay dinero. Es pura demagogia.

      En resumen. Se cuelgan la medalla de aprobar el ingreso mínimo vital. Enorme gasto que tendrá que ser financiado vía deuda y que probablemente provocara nuestro rescate. Y luego vendrán los hombres de negro y habrá que hacer ajustes. Subidas de impuestos y otros recortes al Estado e bienestar, como bajar las pensiones. Pero no habrá sido el PSOE y Podemos, habrá sido la malvada Europa y su troika.

      Miremos un poco lo que han pasado estos últimos años nuestros conciudadanos europeos de Grecia y Portugal. ¿Queremos eso? Yo no. Y me niego a ser quien pague los despilfarros y la mala gestión, de un gobierno déspota y manipulador.

      Si hace falta llevar el dinero a Luxemburgo se lleva. Y lo que haga falta.

      La llamada élite, vive entre algodones y las miserias del pueblo no les afectan. Él señor Sánchez vuela en falcon y le atiende su séquito. Lo mismo que Iglesias ha podido salir de su barrio obrero, para vivir en una urbanización privada con más comodidades. Que les vayan a contar mentiras a otros.

      Salud y buenos alimentos.

      Eliminar
    6. Tranquilo, no va a ser necesario filtrar mucho. El 50% de los españoles va a ser pobre. Te va dar igual que quieras o no, te va a tocar pagar. Se pagaron los desmanes de bancos y ciudadanos en la anterior crisis y esta igual la vamos a pagar. Si te llevas el dinero fuera, con los adelantos que hay ahora mismo, o lo traes, o lo traen o a prisión, salvo que salgas por patas de España, que igual es lo que hay que hacer

      Eliminar
    7. Estoy de acuerdo en que más que socializar los ahorros, quienes nos gobiernan, van a conseguir socializar la pobreza y que cada vez más gente lo sea. Así que como tu dices, igual sí que llegamos a ese 50% de pobres y la élite, cada vez más rica. Como en cualquier país bananero.

      Pero insisto, hay maneras de proteger los ahorros. Si me compro unos lingotes de oro y los guardo en una caja de seguridad de un banco extranjero, no hay trazabilidad. No pueden saber (teóricamente) que lo tienes y donde. Lo de la cuenta en Luxemburgo, es una barrera más como prevención. Pero ya digo que es mejor un fondo de derecho luxemburgués.

      Un saludo.

      Eliminar
    8. Como no compres el lingote en efectivo lo tienes jodido.

      Eliminar
    9. Tampoco, porque estará sujeto al límite de 2.500 euros de pagos en efectivo (salvo que se compre el lingote de oro a un particular, cosa que no veo muy factible) y, por lo poco que se de oro, está bastante más caro.

      Eliminar
    10. Lo puedes comprar a través de un tercero o interponiendo en el pago una empresa, que luego te lo vende a ti o se lo adquieres a un particular en un mercado secundario. No sé, siempre hay resquicios para no dejar pistas de donde te has gastado el dinero.

      Una de las razones por las que se quiere suprimir el dinero es tener un control total de lo que hacen todas las personas con su dinero. Pero bueno, España no es Dinamarca, así que eso llegará aquí dentro de muchos más años.

      Eliminar
  4. Las primeras opciones son malas, amén de caras.

    Comprar a través de un tercero, tendrías que darle el dinero a él(en efectivo o por transferencia) y que él te de a ti el oro. Esa persona o te quiere mucho, es idiota, o te va a cobrar (también puede reunir varias características a la vez o incluso todas). Sería en efectivo, porque por transferencia te las ves igual.

    Interponer una empresa me parece incluso descabellada, amén de muy cara. Habría que constituirla, poner un testaferro (ya que si la constituyes a tu nombre te ves igual) y que luego te lo de en B, porque si te lo vende también tendrías que pagar por transferencia. Luego estaría desmantelar esa empresa, con el coste que puede tener, además de pago al testaferro de turno. Ilegal por donde lo mires. Encima tendrías que tener cierto volumen para que fuera rentable dicha operativa.

    Que te lo venda un particular en el mercado secundario me parece la única aceptable, pero no conozco que haya mercado de este tipo. ¿Conoces tú ese mercado?. Si es así, ¿podrías indicarnos donde se encuentra (dirección física o virtual)?.

    Muchas gracias y un saludo.

    ResponderEliminar
  5. Hola buenas. Me interesa también ese mercado secundario de oro entre particulares (siempre que hablemos de 1 kg para arriba. nada de comprar 5 anillos).Yo tengo cierta cantidad de dinero en efectivo y estaría interesado en comprar oro a particulares en estos momentos. Tengo miedo a su depreciación. Por favor, facilítenos más datos. Gracias.

    ResponderEliminar

Participa en la conversación y déjame un comentario.

Con la tecnología de Blogger.