Un fondo de emergencia, es un
pilar básico en las finanzas personales de cualquier persona. La salud de tus
finanzas, depende en gran medida de ello.
Si ahorras para aumentar tu seguridad financiera y después invertir tus ahorros para
avanzar en tu libertad financiera, antes, tienes que haber creado un fondo
de emergencia que te proteja ante un gasto imprevisto. Una hucha de la que
tirar sin tener que deshacer la posición en alguna de tus inversiones o sin
tener que endeudarte.
Pero muchas veces surgen dudas. ¿Cuánto
hay que ahorrar para crear un fondo de emergencia? ¿Dónde tengo que guardar el
dinero de mi fondo de emergencia?
Para calcular la cantidad adecuada a tu
situación personal, lo primero que tienes que hacer, es echar un vistazo a tus
gastos. ¿Qué no llevas una contabilidad de tus finanzas personales? Empieza por
aquí. Te dejo una plantilla Excel gratuita para llevar tu
contabilidad doméstica.
Si llevas una contabilidad de tu
economía doméstica, sabrás con bastante precisión, cuales son tus gastos
críticos mensuales y sus importes por termino medio. Para estimar el importe
que debes guardar en tu fondo de emergencia personal, tienes que
multiplicar por 6 esos gastos fijos mensuales.
Algunos asesores financieros hablan
de un importe que cubra los gastos de entre 3 y 6 meses, pero yo siempre
recomiendo un mínimo de 6 meses. ¿Qué gastos sumar?
Tienes que tener en cuenta el
presupuesto medio destinado para pagar el alquiler o la cuota de la hipoteca,
los gastos de comida, transporte o combustible. Los gastos de servicios básicos
del hogar, como agua, luz, gas, internet y teléfono. Gastos de salud, si tienes
por ejemplo un seguro médico privado, necesitas ir a un fisio con regularidad,
etc. Y otros gastos básicos de carácter personal, que sean indispensables y que
tendrías que pagar todos los meses, para mantener tus necesidades básicas
cubiertas.
No tienes que sumar ni tener en
cuenta, el presupuesto de tu economía familiar destinado a viajes y vacaciones,
gastos de ocio y entretenimiento, compras de ropa no necesarias, las cenas en
restaurantes, las cañitas con los amigos etc. Todo de aquello que puedas
prescindir en caso de catástrofe financiera o un despido no previsto.
Tu decides si decides ahorrar más
para tu fondo de emergencia y dejar apartado en lugar seguro, una cantidad
de dinero mayor. En principio, yo no te lo recomiendo. Con tener cubiertos 6
meses de tus gastos críticos, es suficiente. Pero también es verdad, que hay
que tener en cuenta las situaciones que se pueden dar y los distintos
escenarios.
En caso de recesión, la tasa de
desempleo aumenta. Si trabajas en una industria sensible al ciclo económico o
que adapta fácilmente su capital humano en función de la situación económica,
tienes mas probabilidades de perder tu trabajo y que tardes mas tiempo en
recolocarte. Teniendo en cuenta este factor, puedes decidir guardar un poco mas
de dinero, para tirar un poco mas de tiempo sin estrés.
Pero dejar mucho dinero ocioso,
tampoco es recomendable, porque, el dinero de tu fondo de emergencia pierde
poder adquisitivo con el paso del tiempo. Y lastra la rentabilidad global de
todos tus ahorros.
Lo ideal, es que el dinero de tu
fondo de emergencia, esté en una cuenta separada de la de los gastos del día
a día. De la que no puedas sacar dinero con facilidad con una tarjeta y en una
cuenta o depósito en la que no puedas domiciliar cargos. Es la única forma de
mantener la disciplina y no caer en la tentación de no respetar los
compartimentos de ahorro de tu patrimonio.
Dado que el fondo de emergencia
es un dinero que tienes que guardar para atender imprevistos o ganar un tiempo
extra para sobrevivir si cesa tu fuente de ingreso principal, no puedes poner
en riesgo este dinero.
Una cuenta de ahorro remunerada, un
plan de ahorro, o un depósito a un plazo máximo de un año o mas si es
cancelable sin penalización, pueden ser buenos sitios en los que dejar aparcada
esta cantidad de dinero. También hay productos de aseguradoras que pueden
merecer la pena para esta finalidad, como seguros de ahorro etc. Lo fundamental
es que sea accesible, para cuando lo necesites.
No esperes mucha rentabilidad. Ni si
quiera batir a la inflación. No es la idea. Simplemente es proteger una parte
de tus ahorros que no quieres arriesgar, para ganar seguridad financiera.
No es recomendable mezclar este
dinero en otras cuentas con otros ahorros. Te recomiendo que seas riguroso, si
te lo quieres tomar en serio.
¿Crees que no puedes ahorrar los
suficiente para cubrir lo necesario con tu fondo de emergencia? Bueno, no entres en pánico. Algo es
mejor que nada. Lo importante es que empieces a ahorrar cuanto antes, aunque
sean cantidades pequeñas. Por ejemplo 30€ al mes. Ya iras subiendo con el
tiempo. No desesperes. Es mas importante el hábito. La mayoría de nosotros, no
sabemos ahorrar.
Empieza a separar poco a poco y de
forma regular una cantidad, hasta alcanzar tu objetivo. A partir de ahí, podrás
ahorrar para otros objetivos, en los que puedas asumir algo más de riesgo a fin
de obtener una mayor rentabilidad.
Hay gente que prefiere confiar en las
garantías del Estado. Y esperan que, si les pasa algo, podrán cobrar un
subsidio o el paro. Pero mi recomendación es que no dejes en manos de otros
algo tan serio como la seguridad de tus finanzas personales y tu tranquilidad.
Papá Estado, no siempre va a estar ahí. También responsabilidad tuya. Tener un
fondo de emergencia para gastos o situaciones imprevistas, es un básico de
la educación financiera. ¿Dudas? ¿Preguntas?
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Hola José.
ResponderEliminarTienes que crear tu fondo de emergencia cuanto antes. La estabilidad laboral ayuda, pero no te confíes. Respecto a lo de pedir prestado antes que vender una inversión. Te aseguro que te te puedes financiar mucho mas barato. Y si inviertes en fondos de inversión que se puedan pignorar, incluso al 1%.
Un saludo.
Hola.
ResponderEliminarAlgún ejemplo real de producto financiero donde tener este colchón?
Que cuenta de ahorro recomendarías o depósito... ?
Gracias .
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