¿Cuánto dinero hay que ahorrar para hacer un fondo de emergencia?

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Un fondo de emergencia, es un pilar básico en las finanzas personales de cualquier persona. La salud de tus finanzas, depende en gran medida de ello.

Si ahorras para aumentar tu seguridad financiera y después invertir tus ahorros para avanzar en tu libertad financiera, antes, tienes que haber creado un fondo de emergencia que te proteja ante un gasto imprevisto. Una hucha de la que tirar sin tener que deshacer la posición en alguna de tus inversiones o sin tener que endeudarte.

Pero muchas veces surgen dudas. ¿Cuánto hay que ahorrar para crear un fondo de emergencia? ¿Dónde tengo que guardar el dinero de mi fondo de emergencia?

Para calcular la cantidad adecuada a tu situación personal, lo primero que tienes que hacer, es echar un vistazo a tus gastos. ¿Qué no llevas una contabilidad de tus finanzas personales? Empieza por aquí. Te dejo una plantilla Excel gratuita para llevar tu contabilidad doméstica.

Si llevas una contabilidad de tu economía doméstica, sabrás con bastante precisión, cuales son tus gastos críticos mensuales y sus importes por termino medio. Para estimar el importe que debes guardar en tu fondo de emergencia personal, tienes que multiplicar por 6 esos gastos fijos mensuales.

Algunos asesores financieros hablan de un importe que cubra los gastos de entre 3 y 6 meses, pero yo siempre recomiendo un mínimo de 6 meses. ¿Qué gastos sumar?

Tienes que tener en cuenta el presupuesto medio destinado para pagar el alquiler o la cuota de la hipoteca, los gastos de comida, transporte o combustible. Los gastos de servicios básicos del hogar, como agua, luz, gas, internet y teléfono. Gastos de salud, si tienes por ejemplo un seguro médico privado, necesitas ir a un fisio con regularidad, etc. Y otros gastos básicos de carácter personal, que sean indispensables y que tendrías que pagar todos los meses, para mantener tus necesidades básicas cubiertas.

No tienes que sumar ni tener en cuenta, el presupuesto de tu economía familiar destinado a viajes y vacaciones, gastos de ocio y entretenimiento, compras de ropa no necesarias, las cenas en restaurantes, las cañitas con los amigos etc. Todo de aquello que puedas prescindir en caso de catástrofe financiera o un despido no previsto.

Tu decides si decides ahorrar más para tu fondo de emergencia y dejar apartado en lugar seguro, una cantidad de dinero mayor. En principio, yo no te lo recomiendo. Con tener cubiertos 6 meses de tus gastos críticos, es suficiente. Pero también es verdad, que hay que tener en cuenta las situaciones que se pueden dar y los distintos escenarios.

En caso de recesión, la tasa de desempleo aumenta. Si trabajas en una industria sensible al ciclo económico o que adapta fácilmente su capital humano en función de la situación económica, tienes mas probabilidades de perder tu trabajo y que tardes mas tiempo en recolocarte. Teniendo en cuenta este factor, puedes decidir guardar un poco mas de dinero, para tirar un poco mas de tiempo sin estrés.

Pero dejar mucho dinero ocioso, tampoco es recomendable, porque, el dinero de tu fondo de emergencia pierde poder adquisitivo con el paso del tiempo. Y lastra la rentabilidad global de todos tus ahorros.

Lo ideal, es que el dinero de tu fondo de emergencia, esté en una cuenta separada de la de los gastos del día a día. De la que no puedas sacar dinero con facilidad con una tarjeta y en una cuenta o depósito en la que no puedas domiciliar cargos. Es la única forma de mantener la disciplina y no caer en la tentación de no respetar los compartimentos de ahorro de tu patrimonio.

Dado que el fondo de emergencia es un dinero que tienes que guardar para atender imprevistos o ganar un tiempo extra para sobrevivir si cesa tu fuente de ingreso principal, no puedes poner en riesgo este dinero.

Una cuenta de ahorro remunerada, un plan de ahorro, o un depósito a un plazo máximo de un año o mas si es cancelable sin penalización, pueden ser buenos sitios en los que dejar aparcada esta cantidad de dinero. También hay productos de aseguradoras que pueden merecer la pena para esta finalidad, como seguros de ahorro etc. Lo fundamental es que sea accesible, para cuando lo necesites.

No esperes mucha rentabilidad. Ni si quiera batir a la inflación. No es la idea. Simplemente es proteger una parte de tus ahorros que no quieres arriesgar, para ganar seguridad financiera.

No es recomendable mezclar este dinero en otras cuentas con otros ahorros. Te recomiendo que seas riguroso, si te lo quieres tomar en serio.

¿Crees que no puedes ahorrar los suficiente para cubrir lo necesario con tu fondo de emergencia? Bueno, no entres en pánico. Algo es mejor que nada. Lo importante es que empieces a ahorrar cuanto antes, aunque sean cantidades pequeñas. Por ejemplo 30€ al mes. Ya iras subiendo con el tiempo. No desesperes. Es mas importante el hábito. La mayoría de nosotros, no sabemos ahorrar.

Empieza a separar poco a poco y de forma regular una cantidad, hasta alcanzar tu objetivo. A partir de ahí, podrás ahorrar para otros objetivos, en los que puedas asumir algo más de riesgo a fin de obtener una mayor rentabilidad.

Hay gente que prefiere confiar en las garantías del Estado. Y esperan que, si les pasa algo, podrán cobrar un subsidio o el paro. Pero mi recomendación es que no dejes en manos de otros algo tan serio como la seguridad de tus finanzas personales y tu tranquilidad. Papá Estado, no siempre va a estar ahí. También responsabilidad tuya. Tener un fondo de emergencia para gastos o situaciones imprevistas, es un básico de la educación financiera. ¿Dudas? ¿Preguntas?

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2 comentarios:

  1. Hola José.

    Tienes que crear tu fondo de emergencia cuanto antes. La estabilidad laboral ayuda, pero no te confíes. Respecto a lo de pedir prestado antes que vender una inversión. Te aseguro que te te puedes financiar mucho mas barato. Y si inviertes en fondos de inversión que se puedan pignorar, incluso al 1%.

    Un saludo.

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  2. Hola.
    Algún ejemplo real de producto financiero donde tener este colchón?
    Que cuenta de ahorro recomendarías o depósito... ?
    Gracias .

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