Estas son las mejores formas de proteger tu patrimonio y dar seguridad a tus ahorros

La preocupación por la seguridad de los ahorros, es un tema latente en los últimos años, que está emergiendo cada cierto tiempo de manera recurrente.

Hubo un detonante tras el inicio de la crisis, que tuvo su momento álgido entre 2011-2012, cuando estuvimos al borde del rescate y el euro estuvo a punto de romperse. Pero después, la seguridad de los ahorros, es un tema que ha vuelto a escena con frecuencia por diversos motivos.

Además de ese crítico 2012 con las primas de riesgo en máximos históricos, después ha habido corralito bancario en Chipre en 2013 y también en 2015 en Grecia. Pero también hubo preocupación con la quiebra e intervención de Banco Madrid y este año con la desaparición de Banco Popular. Sé qué todo esto ya está en el olvido de la gente, pero si te paras un momento a reflexionar, todas estas cosas han pasado hace bien poco.

En estos días y semanas recientes, hemos visto un nuevo brote, motivado por una nueva tensión en el pulso independentista entre Cataluña y España. Que ha llevado muchas personas a sacar su dinero de los bancos catalanes, preocupados y asustadas por los acontecimientos. De hecho la CUP, ha llegado a hablar de la necesidad de un corralito bancario, para evitar la fuga de capitales y poder financiar el proyecto independentista y protegerlo.

Se por la razón que sea, siempre en estas situaciones, surgen las mismas dudas y preocupaciones. ¿Cuál son las mejores formas para proteger tu dinero y dar seguridad a tus ahorros?

Para empezar tienes que ser consciente de una cosa. Las dudas sobre la solvencia de los bancos y la inseguridad jurídica y financiera que en ocasiones proporcionan gobiernos e instituciones financieras, es un riesgo que ha estado ahí desde siempre. Y que no es la primera vez que causa estragos en la población de diversos países y sistemas financieros. La historia económica reciente está ahí para corroborarlo, no sólo en Argentina y Venezuela. En casi toda Latinoamérica, pueden dar buena cuenta de alguna experiencia vivida.

Luego motivos hay para la inquietud y la inseguridad. No en vano, los bancos son un negocio basado en la confianza, tremendamente sensible a los pánicos de la clientela. Sabes perfectamente que el dinero efectivo en circulación, apenas representa un 1-2% del que está depositado en los bancos. Y que esos porcentajes de liquidez y solvencia, que los reguladores han obligado a los bancos, no es más que un requisito formal sobre el papel, que no se traduce necesariamente en una mayor seguridad real para tu dinero.

Empecemos por la primera reacción que puedes llegar a tener ante una situación de pánico bancario, por un riesgo de insolvencia o corralito bancario. Sacar los ahorros del banco y guardar el dinero en casa. Bueno pues te diré que esa no es una gran idea para dar seguridad a tus ahorros por varios motivos.

El primero tiene que ver con un tema normativo. Si sacas grandes cantidades de dinero de un banco y tiempo después, vuelves a reintegrarlo en el sistema financiero, tendrás dificultades para hacerlo con la nueva normativa en relación con prevención de blanqueo de capitales.

En los bancos no podrán aceptar el dinero, si no puedes acreditar el origen lícito de su procedencia. Y si lo aceptan, tomando por bueno el justificante del reintegro que hiciste en su día, a ojos de una inspección por blanqueo de capitales podrías ser sancionado. Ya que no hay forma para que demuestres cuando ha pasado más de varios días, que el dinero que reintegras, es el mismo que sacaste en su día y no un idéntico importe en metálico que ha salido de otra parte.

Te parecerá ilógico, te dará rabia por las tropelías y desfalcos que han cometido muchos políticos y todo lo que quieras. Pero si sacas el dinero del banco para proteger tus ahorros, puedes tener problemas.

La segunda parte de esta alternativa es el riesgo que asumes al ser responsable de la custodia del mismo. Si guardas el dinero en casa mal. Puedes ser víctima de un robo, extorsión o chantaje, puede calcinarse en un incendio o puedes fallecer y que el dinero caiga en manos de cualquier otra persona distinta a sus legítimos herederos.

Puedes guardarlo en una caja fuerte o cajas de seguridad. Pero aun así, sigue estando latente el riesgo de robo. El seguro de responsabilidad de los bancos, no se hace cargo del contenido de las cajas de seguridad, ya que no pueden ni deben conocer el contenido. Y además este servicio no es precisamente barato.

Si te instalas una caja fuerte en un inmueble de tu propiedad, siempre va haber pocas personas, pero gente que sepa que instalaste la caja o que has retirado una importante cantidad de dinero.

Abrir cuentas en el extranjero para proteger tus ahorros ¿merece la pena? Bueno, en 2012 hubo un auténtico boom con este tipo de operativa. Muchas personas sacaron parte de su patrimonio financiero, hacia otros países de la Unión Europea, Suiza u otros destinos. Y no mucho tiempo después, el Gobierno estableció un sistema de control del dinero que estaba en el extranjero, también en bienes o propiedades, mediante la obligación de la presentación del modelo 720.

Cinco años después de aquello, lo que te puedo decir, es que sacar el dinero para llevarlo a un banco en el extranjero, fue un mecanismo que a la poste ha causado más inconvenientes que beneficios a quienes lo hicieron. Especialmente a los pequeños patrimonios. Los bancos extranjeros que en su día lo pusieron muy fácil, hoy cobran abultadas comisiones, Hacienda en algunos casos les ha sancionado por ocultar dinero en el extranjero y no declararlo, pero también han tenido problemas para repatriarlo.

Además te digo que eso no te deja exento de que lo que ha impulsado a mover tu dinero al extranjero para proteger tus ahorros y tu patrimonio, te ocurra en el país de destino elegido. Un corralito bancario, una crisis de liquidez en el banco de depósito, la posibilidad de la ruptura del euro. Son cosas que te pueden pasar teniendo tu dinero en cualquier parte y en cualquier banco.

Entonces ¿Cuáles son las mejores maneras de proteger tu dinero y dar seguridad a tus ahorros?

Pues lo más seguro para proteger tu dinero, probablemente sea lo más contra intuitivo, especialmente para la forma de pensar que tienen la mayoría de ahorradores españoles. Te estoy hablando de fondos de inversión y acciones de compañías cotizadas en mercados oficiales.

Tanto los fondos de inversión como las acciones, están fuera del balance del banco. Y ya sea que quiebre el banco comercializador o la gestora de fondos de inversión, jamás podrán hacer frente a los acreedores con ese patrimonio en caso de quiebra o liquidación. Salvo claro, que se haya cometido fraude con el depósito de las acciones. Y en este punto habría que tener especial cuidado con las cuentas de valores ómnibus.

Pero los fondos de inversión, son de los partícipes y llegado el caso, se podría liquidar el patrimonio del fondo a valor liquidativo o traspasar a otra entidad depositaria.

Además, se ha demostrado en innumerables ocasiones, que las acciones son el activo que mejor mantiene el poder adquisitivo en periodos de crisis profundas en cualquier país. El caso más reciente el de Venezuela. Pero pasó en Argentina y ha pasado con Grecia y Portugal en Europa.

También aunque en menor media, podrían servir para proteger tus ahorros, ciertos activos tangibles. Como los metales preciosos como el oro o la plata, joyas, obras de arte y algunos inmuebles.

Solucionan la parte normativa que tiene guardar dinero en efectivo, pero también plantean los riesgos de donde guardarlo, etc. Sólo que eso sí que lo puedes asegurar con tu seguro de hogar, si lo guardas en casa y lo declaras a la compañía aseguradora. Cosa que con el efectivo no es posible.

Como ves proteger tu dinero y dar seguridad a tus ahorros, no es tan sencillo. Hay quien dice que es mejor no tener nada y así evita ciertos dolores de cabeza. Aunque suelo decir que prefiero que me den los problemas del que tiene, que son mejores que los del que no tiene. Comprendo la inseguridad y la frustración que generan ciertas situaciones, para muchos es un dinero que ha costado mucho esfuerzo ganar y ahorrar. Pero lo mismo que no hay rentabilidad sin riesgo, no es posible asegurar el dinero de forma infalible. Aunque las acciones o participaciones en fondos, son sin duda el mejor refugio ante corralitos bancarios, pánicos y rupturas de divisas. 

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