¿Cómo usar los seguros de ahorro para rentabilizar tu dinero?

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Si eres un ahorrador conservador, puede que al leer eso de “seguros de ahorro” en el título de este artículo ya te haya espantado. No te vayas todavía, que igual lo que te voy a contar te interesa. La gente que tiene dinero en España y que ha conseguido reunirlo a base de trabajo y gastar menos de lo que gana, invierte en lo que conoce. Y de lo que no conoce, huye o desconfía.

No digo que tú no sepas lo que es un seguro de ahorro, pero la mayoría de ahorradores españoles no lo saben. Falta cultura financiera por un lado y honestidad por parte del lado que presentan las alternativas para gestionar ese dinero.

No estoy llamando ignorante a nadie. Pero igual lo que sí que te echo en cara, es la falta de interés en aprender. Y a los que venden, las pocas ganas de educar.

Una cosa es que cada vez los ahorradores e inversores manejemos más información y otra bien distinta saber lo que se lee e interpretar. Seguramente si la gente tuviese más educación financiera, los buenos asesores podrían hacer mejor su trabajo y se desenmascararía más pronto a al vendehúmos de traje y corbata, que son maestros en calzar productos a diestro y siniestro.

Pero bueno, al lío. Si tienes dinero y eres un ahorrador conservador, tienes un problema. Dónde pones la pasta en estos tiempos para que le veas algo de color al asunto ¿verdad? Pues mira, te cuento cómo usar los seguros de ahorro para rentabilizar tu dinero y luego tú ya decides.

Hasta hace unos meses, el plazo fijo, era el tipo de contrato refugio para el dinero del ahorrador que ni entiende mucho ni quiere entender. Tanto dinero a tanto tiempo, por tanto interés. Y punto pelota.
Pero eso ya digamos que no existe. Y pasará mucho tiempo hasta que vuelva a existir. Si no acabamos el año con ofertas a plazo fijo al 0,25% TAE poco faltará. Y si no al tiempo.

Por eso también te digo, que no es casualidad que el año pasado se hayan batido records de suscripción de fondos de inversión. Y ha habido muy buenas rentabilidades entre los mejores fondos de inversión de 2014. Pero eso es otro ejemplo de como las red de oficinas bancarias tienen la fuerza comercial y dirigen el dinero de sus clientes como les da la gana a su interés y antojo. Hasta ahora porque los mercados más o menos han acompañado, pero el día que se tuerza la cosa, verás tú. Ríos de sangre y lágrimas en las oficinas.

Entonces ¿Qué hacemos? Bueno, los fondos en sí mismos no están mal. Pero hombre, para un ahorrador conservador como tú, ponerlo todo de golpe y porrazo en fondos de inversión mixtos o en bolsa, pues tampoco es plan.

seguro-de-ahorroAlguno igual, no había puesto un euro en un fondo en su vida y otros la última vez que lo hicieron, se dejaron aconsejar por el del banco y perdieron un dineral en no sé qué fondo tecnológico allá por el 2000 y si no en Terras o tiene Telefonicas compradas a 23€ con la cantinela de la rentabilidad por dividendo.

Por lo tanto, tendrías que rebajar tus expectativas de rentabilidad lo primero, que la inflación va a ser nula o negativa. Y lo segundo, si tú eras de plazo de toda la vida, tendrás que poner la mayor parte de tu dinero en algo que sea seguro y te dé un mínimo.

No te queda más remedio que construir una cartera de ahorro-inversión. Pero para los cimientos de tu ahorro necesitas algo sólido y que te de tranquilidad. Y ahí es donde entran los seguros de ahorro.

¿Qué es un seguro de ahorro? Un seguro de ahorro, es un contrato de seguro. Empecemos por ahí. Yo creo que eso está claro. Lo comercializan por supuesto las compañías aseguradoras, pero también te lo van a vender los bancos a través de su propia aseguradora o de terceros.

La póliza del seguro de ahorro, lo que te garantiza es un capital y una rentabilidad mínima durante el periodo de vigencia del contrato.

Hubo un momento en que se pusieron de moda un tipo de seguros de esta familia, que son los seguros de rentas o rentas vitalicias. Estos podrían ser una opción. Pero esos ya comentaremos otro día. Los que me interesan ahora para lo que te quiero contar, son los seguros de ahorro de prima única.

Tú pones un dinero, como en el plazo fijo y al cabo de un tiempo, te lo devuelven y sacas un interés técnico pactado en contrato y un plus del beneficio obtenido adicional por la inversión de las provisiones técnicas. Normalmente este tinglado se suele construir por detrás con deuda pública. Pero tú tienes la garantía de cobro de la compañía aseguradora. Luego lo que hagan ellos con el dinero para responder ante los contratos de seguro de ahorro es otra historia.

Por supuesto, este dinero que pones aquí, no lo garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos. Porque aunque se parecen, no son un depósito. De todos modos, en estos años de crisis ¿has visto que hayan recatado a alguna aseguradora o que haya quebrado alguna compañía de seguros? Posiblemente porque serán incluso más solventes que los bancos. No prestan dinero para comprar casas y eso quieras que no, se nota en su solvencia.

A día de hoy para contratos de seguro de ahorro entre 2 y 5 años, te aseguras entre un 1,25% y un 2,10% por año. Bastante más de lo que se paga a plazo y de lo que se pagará en unos meses.

¿Se pueden cancelar los seguros de ahorro antes de vencimiento? Si, se pueden hacer líquidos. Pero el contrato de seguro de ahorro, digamos que tiene una valoración de cancelación diaria. Su valoración depende del valor de los activos en que ha invertido la aseguradora para cubrir tu capital e interés. Normalmente deuda. Así que le afecta la evolución de los tipos de interés. Si empezasen a subir los tipos y quisieras cancelar tu seguro de ahorro, posiblemente no te compense. Piénsalo bien, porque es un detalle relevante.

También suelen tener, como seguros, que son una cláusula que valora el contrato por fallecimiento. Que lo sepas, por si te pasara algo, que eso va a los herederos legales.


Y por cierto que el tratamiento fiscal de los rendimientos de los productos de ahorro-vida en forma de capital, es el mismo que el de los intereses de los depósitos.

Yo lo que te propongo es que uses los seguros de ahorro como el “cemento” o la base sólida de tu cartera de ahorro-inversión. Y que en la medida de tu umbral de insomnio, que se llama a tu capacidad para soportar pérdidas, destines un porcentaje de tu dinero para invertir en otras cosas con más riesgo. Digamos que entre un 10-30%.

Y así conseguirás pasar estos años de represión financiera del ahorrador, con un poco más de dignidad. ¿Qué te parece? ¿Prefieres seguir en tu zona de confort del plazo fijo al 0,40% TAE?


Sé que la educación financiera es un peñazo, pero hombre haz un esfuerzo. Ve a un sitio en el que te informen de forma clara y trasparente y decide. Eso sí, si no lo ves claro o te va a quitar el sueño, pues oye, cada uno es como es. Sigue en el plazo fijo. 

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7 comentarios:

  1. Magnífico artículo, gran aportación para la mayoría de ahorradores/inversores de tipo conservador, que quizás no conocieran este tipo de productos.
    Le agradezco que periódicamente trate temas de actualidad económica/financiera de esta forma tan amena y a la vez pedagógica.

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    1. Gracias a tí por leernos y comentar. Me alegro de que los artículos resulten útiles.

      Un saludo.

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  2. Tienes razón, "los segurolas" estamos en desgracia.
    Comentas que acudamos a algún sitio en el que nos informen de forma clara y transparente. Yo lo he intentado pero no lo he conseguido, en la mayoría de los casos están peor informados que yo y cuando planteas dudas más que razonables les ves perdidos o salen por la tanjente.
    Cómo podemos encontrar un buen asesor sin pagar una pasta?
    De todas formas buen artículo!

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    1. En estos casos sólo tienes dos opciones. O sabes exactamente lo que tienes que pedir y contratar yendo con los deberes hechos o buscas consejo independiente. Puedes hacer una consulta gratuita a un asesor independiente en tu ciudad, que te oriente y te de tarifas. Luego ya decides.

      Gracias y un saludo.

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  3. Muy buenas,
    Interesante, un producto que desconocía totalmente. Yendo más allá, y teniendo en cuenta que normalmente suele recomendar productos específicos, tiene idea de qué seguros o aseguradora tiene los mejores seguros de ahorro en éste momento?
    Saludos y muchas gracias,
    Anton

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    1. Hola Antón.

      Es difícil de decir. Cada aseguradora tiene sus tarifas y sus productos. Que se calculan para cada cliente según unos datos de edad concretos. Lo único que puedo decirte, es que vayas a que te coticen un precio para seguros de ahorro a compañías como Aegon, Allianz, Mapfre o AXA. Qué son aseguradoras solventes y de garantía. Pero ten en cuenta que las condiciones, están en constante actualización.

      Un saludo.

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    2. De nuevo un gran artículo que descubre productos interesantes para el pequeño inversor.
      Yo contacté con Mapfre y parece que el SIALP que van a comercializar ofrecerá un tipo de interés técnico del 1,75% (ojo, el real será algo menor). Hasta donde me informaron, la comercialización podría comenzar a lo largo de este mes.
      Lo malo de este producto, que sólo permite aportar 5.000 eur al año. Lo bueno, que los intereses generados no tributan.

      Un saludo.

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