Cómo maximizar el ahorro fiscal de las inversiones en 2015

ahorro-fiscal¿Quieres sacar más por tu dinero? ¿Estas desesperado por contratar los mejores depósitos a plazo fijo 2015? Quizá deberías preocuparte por maximizar el ahorro fiscal de tus inversiones, en lugar de resignarte o recorrerte los bancos buscando quien paga más por tu dinero.

Nadie dijo que 2015 sería un año fácil para el ahorro. Pero hay más cosas más allá del tipo de interés o rendimiento de una inversión. Si sólo buscas un dígito para tu dinero, puedes acabar envuelto en cosas, de las que un tiempo después preferirías no haber contratado nunca. No siempre vale echar la culpa a los bancos. Tú también tienes una responsabilidad en las decisiones que tomas sobre tu dinero.

La inflación no parece que vaya a ser un problema. Mucho tendrían que cambiar las cosas con la ayuda del señor Draghi y las políticas expansivas del BCE. De hecho, con una inflación negativa como la que se espera, muchos hipotecados técnicamente tendrán el dinero gratis este año. Es más, aunque no hicieses nada con tus ahorros con una inflación negativa y un rendimiento del 0%, habrías ganado poder adquisitivo dentro de un año.

Ya sé, ya sé. Todo es relativo. Pero lo siento, si buscas inversiones sin riesgo sólo vas a encontrar un desierto financiero. No hay nada ahí fuera. Los tipos de interés de los depósitos se moverán entre el 0,40% y el 1% dependiendo de los plazos. ¿Merece la pena prestar tu dinero de forma inmóvil a esos precios? Yo creo que no. Entonces, que tal si te preocupas por cómo pagar menos impuestos en tus inversiones.

Para que puedas optimizar tu ahorro fiscal, hace falta que no vayas a necesitar el dinero a corto plazo. En otro caso, quédate en liquidez. Va ser lo mejor.

Mira, es verdad que las reglas del juego han cambiado. Tenemos una nueva reforma fiscal que afecta al IRPF desde el 1 de enero de 2015. Los tipos de retención sobre las inversiones van a ir bajando un punto por año hasta 2016, bajan las escalas de gravamen y suben los mínimos personales a reducir la base. Pero ¿Por qué tributas por los rendimientos de tu dinero año a año?

No me vengas con esa reflexión de ahorrador perezoso y me digas eso de que bueno, si no pagas hoy, pagarás mañana. O sea, que te desgastas la suela de zapato de banco en banco por un mísero 0,15%, abres y cierras cuentas, firmando más papeles que un Ministro en un año y ¿no quieres pensar que puedes hacer para pagar menos impuestos?

Te contaré una breve historia. Hace poco hablaba con un padre de familia enfadadísimo, que acostumbraba a hacer operaciones de ahorro con su dinero a no más de año o año y medio. Y que le habían denegado la beca MEC por superar umbrales de patrimonio, perdiendo una beca de 2.000€ para su hija. Resulta que estando en paro, pero en una situación económicamente holgada, por su manía de hacer plazo a poco tiempo, había cobrado  más de 1.700€ de intereses en el ejercicio fiscal. Y todo después de haber cambiado de banco un dinero que no le hacía falta, sólo para sacar mayor interés.

¿De qué sirve tributar por los rendimientos año a año si no te hace falta el dinero? ¿Para que ahorras dinero? Pues mira, en este caso para perder la beca de su hija. Había ganado más dejando el dinero mirando. O mejor, invertido en un fondo de inversión, reteniendo la plusvalía para materializarla cuando él quisiera. A eso se le llama ahorro fiscal. A tener el control sobre cuando tributar.

Lo que es no saber las cosas. Otro caso, señor que hereda de su padre a finales de 2013 unas acciones antiguas de bancos. Como lo que quería era hincarle el diente al dinero líquido lo antes posible y eso que el hombre en cuestión tenía un buen salario, las vende en febrero de 2014 porque además habían subido bastante los bancos. Resultado de la operación, pues que este año tendrá que tributar a su marginal (bastante alto) por las ganancias patrimoniales a menos de un año, sobre la diferencia entre el precio de venta y el valor de adjudicación al aceptar la herencia.

¿Cómo puedes maximizar el ahorro fiscal de tus inversiones con la reforma fiscal y no ser víctima de estas situaciones? Pues básicamente con dos instrumentos, aunque hay más. Fondos de inversión y planes de pensiones.

peaje-fiscalCon los fondos de inversión puedes traspasar sin peaje fiscal, acceder a mercados extranjeros con poco dinero y bajas comisiones, hacer reembolsos parciales tributando proporcionalmente a lo reembolsado. Y un sinfín de estrategias que te permiten pagar menos impuestos hoy y en su caso aplazarlo al momento que tu decidas cuando materializar.

Con los planes de pensiones toda vez que ahora se pueden rescatar a los 10 años de antigüedad de las aportaciones, puedes jugar con combinar plazo con pequeñas aportaciones para obtener una rentabilidad financiero-fiscal atractiva. Más adelante ya veremos qué hacemos con el plan.

De hecho, te diré que se puede incluso aportar a un plan de pensiones una vez jubilado. Que además es una forma barata de no tributar en sucesiones por la herencia si fallece el titular.

Es verdad que este año 2015 vuelve la tarifa plana a la bolsa. Habrá que pagar entre un 20-25% en función de los tramos de ganancia, porque se integran en los rendimientos de capital mobiliario nuevamente. Pero hay una novedad sobre los dividendos y los derechos. Los primero 1.500€ de dividendos ya no están exentos y los derechos de suscripción que se vendan hay que declarar su trasmisión. Con lo cual la forma de cobro que optimiza el ahorro fiscal en el cobro de dividendos, es recibirlo en acciones.

Para mayores de 65 años. La ganancia patrimonial de la venta de la vivienda habitual, no tributa. Está exenta. Al igual que las ganancias patrimoniales de otros activos, si se reinvierten en rentas vitalicias.
Atención si eres expatriado. Si has perdido la condición de residente y tributas correctamente tus impuestos, comunícalo en tu banco. Como español no residente, no te practicarán ninguna retención en los rendimientos de capital mobiliario generados. Es decir, si tu banco te paga un 1% a plazo, lo cobras tal cual. Sin retención.


Ya sabes, ¿qué tal si para la próxima vez que te venza un dinero, hablas con un asesor financiero independiente que te diga cómo puedes ahorrar dinero en impuestos además que la inversión que más te conviene?

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6 comentarios:

  1. Como siempre, muy buen artículo. Muchas gracias por regalarnos todo este conocimiento financiero. Como pequeño empresario y ahorrador/inversor (dentro de mis posibilidades), me interesan siempre todas y cada una de las entradas del blog.

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    1. Muchas gracias a ti por tu comentario. Me anima a seguir escribiendo. Me alegro de que sirva de ayuda.

      Un saludo.

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  2. Gracias por esta fantastica Web

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  3. A mi también me ha gustado artículo
    Que riesgo en renta variable a un año de un depósito de 3000€ correría? Merece la pena?

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    1. Hola! Muchas gracias.

      Mira, todo es relativo. Depende del nivel de riesgo que quieras asumir. En 2015 habrá mercados más o menos volátiles. A mayor riesgo, mayor potencial de rentabilidad.

      El consenso de mercado habla de un 12% de rentabilidad para la bolsa europea, algo más incluso para la española. Calculale un riesgo potencial de pérdida del 7-8% para el peor escenario. Valora tu mismo si la rentabilidad potencial esta suficientemente compensada con el riesgo asumir.

      De todos modos, de decidir entrar en estos mercados, hay que aprovechar los pánicos y la volatilidad. Eso siempre te da cierto margen de ventaja. En 2015 habrá muchas oportunidades.

      Un saludo.

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