Ideas para rentabilizar el ahorro 2013-2014

Si eres un ahorrador conservador, creo que hoy más que nunca necesitas el apoyo de un asesor financiero que ayude a decidir qué hacer para rentabilizar el ahorro que tanto te ha costado reunir. 

Estamos en un momento en el que el dinero no vale nada. ¿Vas a prestarle y tus ahorros a un banco por un 1,50% a 12 meses? O lo que es peor ¿Vas a dejar tu dinero más de dos años en manos de un tercero por un 2%? ¿Vas a comprar Letras del Tesoro?

¿Tú te crees que esas son buenas estrategias para rentabilizar ahorros? Yo creo que no. 

Con el límite a los tipos de interés de los depósitos y la última bajada de tipos de interés oficiales del BCE, el subastero ha muerto definitivamente. Si te dedicabas a ir de banco en banco poniendo encima de la mesa tus ahorros a ver quién te pagaba más interés olvídate, eso ya no sirve de nada. 

¿Qué es la normativa SEPA? Averigua como te afecta

Si tienes la suerte de estar trabajando o cobras alguna prestación, es probable que te hayan pedido en tu empresa o desde tu pagador el código IBAN de tu cuenta bancaria. 

Está todo el mundo como loco. Que ¿qué es eso del IBAN? ¿Por qué me piden el código IBAN? ¿De qué va eso de la SEPA y para qué sirve el IBAN?.

Bueno, pues la culpa de todo esto la tiene la normativa SEPA. Que es el acrónimo formado a partir de las iniciales de las palabras inglesas “Single European Payments Area”. En castellano, Zona Única de Pagos en Euros. Que consiste en la creación de unas normas, para regular un mercado único de pagos en euros.

Dicha normativa SEPA afecta a los 27 países miembros de la Unión Europea y otros cinco, que son Liechtestein, Islandia, Noruega, Mónaco y Suiza. 

Y lo que va hacer la normativa SEPA es introducir normas comunes en los sistemas de pago en todos los países adheridos. De forma de que se simplifiquen los procesos y sean iguales en todos los estados miembros. Veamos cómo te afecta todo estos de la nueva normativa de la Zona Única de Pagos en Euros.

Ventajas de contratar un Asesor Financiero Europeo

La crisis ha cambiado muchas cosas. Una de ellas, es la forma en la que gestionamos nuestros ahorros y las decisiones que tomamos sobre los asuntos que afectan a nuestro dinero. 

Una conclusión de los diversos estudios y encuestas que se han hecho últimamente para sondear los hábitos de inversión y ahorro de los españoles, es que ahora miramos más la letra pequeña y nos informamos más exhaustivamente de los contratos que firmamos. 

Otro de los datos que revelan estos estudios, es que ahora nos fiamos menos de los bancos y del asesoramiento de sus gestores. Sin embargo, aunque ha aumentado la búsqueda de asesoramiento en otros profesionales independientes, la banca y la figura del director de oficina, sigue siendo nuestra principal fuente de asesoramiento. 

No voy a decir que esté mal, acudir al banco para obtener asesoramiento financiero gratuito. Después de todo la Ley de trasparencia, La MiFID y diversos desarrollos normativos hacen lo posible para que no se cometan los errores del pasado. Pero de sobra sabes que el asesoramiento en el banco no va a ser independiente, ni todo lo profesional que podría desearse. 

Entonces ¿Dónde asesorarse? Bueno, pues es en este punto donde entra la figura del Asesor financiero Europeo. Te cuento lo que necesitas saber para evitar poner tu dinero en manos poco profesionales.

Promociones Santander universidad | Cuenta Openbank #universitarios

Si tus hijos están en la universidad, eres estudiante universitario, conoces a alguien que va a la universidad o tienes pensado reengancharte para estudiar otra carrera o hacer un curso de postgrado, toma nota porque esta promoción de Santander universidad te interesa.

Banco Santander lleva desde hace años desarrollando redes de oficinas especializadas entre las cuales se encuentra Santander universidades. 

Con muy buen criterio esta presencia en exclusiva en las universidades, hace que muchos estudiantes salgan de su etapa formativa siendo clientes del Santander y los mejor de todo, habituados a trabajar con banca a distancia. 

Por eso yo creo que desde hace un par de años, Banco Santander ha decidido modificar su estrategia, haciendo que Openbank sea el banco de los universitarios. 

El caso es que para conseguir que entres a formar parte de Santander Universidad, han puesto en marcha por segundo año consecutivo la campaña matriculación. Que tiene unas ventajas muy interesantes que te cuento a continuación. 

Rescatar plan de pensiones por desempleo

Con el nivel de paro que hay en España, no es de extrañar que mucha gente se tenga que plantear rescatar su plan de pensiones por desempleo de larga duración.

Mal tiene que estar la cosa para echar mano de los ahorros que uno ha juntado para la jubilación, pero cuando no llega para comer o pagar las facturas no queda otro remedio.

La realidad es que con los más de 6 millones de parados que hay en España, las huchas privadas de muchos españoles se han tenido que romper. Pero el problema es que a veces se ha querido sacar dinero del plan de pensiones y no se ha podido, porque aun habiendo necesidad, no se conocían con exactitud bajo que supuesto era posible rescatar un plan de pensiones por desempleo de larga duración. 

Voy a repasar lo que dice la Ley, por si actualmente te lo planteas o en un futuro te encuentras en la necesidad de hacer un rescate del plan de pensiones. 

Ofertas por traspasar acciones de un banco a otro

¿Tienes acciones? ¿Tienes una cuenta de valores con la que casi nunca operas? ¿Pagas elevadas comisiones de custodia? Entonces ¿Por qué no traspasar tus acciones a otro banco?

Ahora que el negocio bancario tradicional está de capa caída, las comisiones son parte fundamental de las cuentas de resultado de los bancos. Y para conseguir más ingresos, los bancos se pelean por todas aquellas posiciones que generen comisiones de servicio. Como por ejemplo las cuentas de valores. 

No sé si será tu caso, pero mucha gente  mantiene cuentas de valores abandonadas, que en muchos casos lo único que generan son gastos. Tal vez te picó el gusano de la bolsa alguna vez y te quedaste pillado en algún valor,  heredaste unas acciones que ni siquiera sabes a que precio se compraron, tu padre te compró unas acciones cuando eras un niño o vaya usted a saber. 

Pero el caso es que se puede ganar dinero por traspasar acciones de un banco a otro o por lo menos puedes reducir las comisiones de custodia y eso es lo que te quiero contar a continuación.

En qué banco abrir una cuenta para domiciliar la nómina

Fuente: Ahorro Capital

¿Dónde abrir una cuenta bancaria? ¿Dónde domiciliar la nómina? ¿Qué banco cobra menos comisiones? 

Mucha gente se ha quedado huérfana o perdida, tras varios años de profunda transformación del sector financiero. Hace 5 años nadie podía imaginar el proceso de integración y transformación en bancos que han sufrido las cajas de ahorro.

Actualmente hay en España unos 14 grupos bancarios relevantes. Y muy posiblemente, cuando culmine la tercera y última fase de fusiones bancarias, no quedarán más de 10. Muchas entidades han quedado prácticamente reducidas a escombros. Y en algunas regiones han desaparecido todas las entidades financieras vinculadas con su territorio. 

Con todo esto, puede que hayas visto echar el cierre a la oficina de tu banco de toda la vida, la que tenías a la vuelta de la esquina. Y también la de la competencia. Habrás visto como han ido cambiando las condiciones de tu banco. Que las políticas comerciales y el trato ya no son como las de antes. Y al final te ves perdido y preguntándote ¿En qué banco abrir una cuenta para domiciliar la nómina o los recibos? Por si te ayuda, aquí te dejo mi selección de propuestas.

Condiciones y requisitos de un aval bancario para alquiler

Si quieres irte a vivir a un piso de renta, es muy posible que tu arrendador te ponga como condición que le facilites un aval bancario para alquiler como garantía. 

Muchos modelos de contrato de alquiler, suelen incorporar en su clausulado la obligación de aportar una carta aval como para cubrir la posibilidad de impago de las mensualidades. 

La crisis está generando cada vez más demanda del aval bancario para alquiler en las entidades financieras. Por un lado esto está motivado porque que entre comprar casa o vivir de alquiler, mucha gente opta por la segunda opción. Pues los precios van a la baja y resulta más flexible cambiar de lugar de residencia. 

Pero de otra parte está el hecho de que mucha gente atraviesa dificultades económicas y los arrendadores se ven más expuestos a que los inquilinos no les paguen la mensualidad. Bien porque se han quedado sin trabajo o no les llega con su nivel de ingresos. 

Vamos a ver qué requisitos suelen exigir los bancos a la hora de conceder un aval bancario para un alquiler y que condiciones financieras tiene normalmente un aval económico para esta finalidad.

Lo que deberías saber sobre la fiscalidad de los planes de pensiones

Dado que muy probablemente en próximas fechas te bombardearán en tu banco sobre las teóricas y grades ventajas de los planes de pensiones, creo que te vendrá bien tener un par de ideas claras sobre la fiscalidad de los planes de pensiones. 

Como seguramente ya sabrás, los planes de pensiones son un vehículo de ahorro e inversión con un tratamiento fiscal especial. Destinados fundamentalmente a cubrir o complementar tus necesidades futuras de renta cuando te jubiles. 

El gran atractivo con el que suelen engatusar a los potenciales participes de planes de pensiones, es la deducción fiscal de las aportaciones a los planes de pensiones en el IRPF. En otras palabras, conseguir que pagues menos impuestos en la declaración de la renta. Al menos en la del ejercicio fiscal en la que haces la aportación. 

Desde el punto de vista formal y esencial del producto, la gracia está en que se trata de uno capital que se forma y se acumula con unas normas de disposición y liquidez muy limitadas. Y que por tanto te dirigen necesariamente a un planteamiento de ahorro a muy largo plazo. Algo que como base del ahorro tiene bastante sentido e incluso es muy recomendable. 

Dejando de lado esta filosofía de inversión, que también podrías desarrollar con otro tipo de productos de ahorro-inversión, es fundamental que conozcas la verdad sobre la fiscalidad de los planes de pensiones para determinar si te conviene realmente o no constituir uno para tu jubilación. 

Qué acciones comprar en un mercado alcista

Cuando tienes un mercado alcista delante no importa que no sepas que acciones comprar. Casi puedes comprar cualquier cosa porque con el paso de las semanas todo sube. Incluso puedes llegar a pensar que eres buen inversor y que podrías vivir de la bolsa el resto de tu vida. Así que cuidado.

Te puedo dar tres síntomas indicativos de que un mercado alcista está en un estadio avanzado. Se producen noticias de que inversores extranjeros entran en el mercado. Los chicharros suben como la espuma. Los expertos comienzan a recomendar comprar bolsa masivamente. 

Ese debería ser el momento elegido para tu retirada. O en todo caso tendrías que comenzar a tomar precauciones. La fase de euforia puede durar semanas o meses. Pero no intentes ser mas listo que los demás y pliega velas cuando el viento todavía está a tu favor. 

¿Cuándo comprar acciones en un mercado alcista?

Ofertas por traspaso entre fondos de inversión

¿Tienes fondos de inversión? ¿Sabías que puedes movilizar tus fondos de una entidad a otra sin pagar impuestos? ¿Conoces las ofertas por traspaso entre fondos de inversión?

Te he hablado en muchas ocasiones de las ventajas de invertir en fondos de inversión. Por muchas razones y a pesar de los detractores, es probablemente uno de los mejores vehículos de inversión que puedes usas para rentabilizar tu dinero y optimizar el impacto fiscal.

El caso es que además de todo eso, no te voy a negar que los fondos de inversión, son también un “caramelo” muy goloso para bancos y resto de comercializadores de fondos del mercado. Dejan jugosas ganancias de gestión y depósito.

Concretamente las comisiones máximas en fondos de inversión, pueden alcanzar el 2,50% de gestión y el 0,20% de depósito. Que normalmente es lo que suelen esconder una oferta por traspaso de fondos de inversión. Te dan un porcentaje a cambio del traspaso entre fondos de inversión que traigas desde otra entidad. Bonificación o incentivo que restan de las comisiones que obtienen por los fondos.

Como se suele decir desde la industria de fondos, nosotros ganamos y el cliente también. Cierto. La diferencia es que tú sólo ganas si las inversiones de tu fondo van bien, pero el comercializador y el equipo gestor del fondo, ganan siempre independientemente de que tú ganes o pierdas.

Veamos que puedes hacer tú para ganar dinero con total probabilidad, aprovechando las ofertas por traspaso entre fondos de inversión de una entidad a otra.