¿Merece la pena hacerse un plan de pensiones?



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Ahora que estamos de nuevo inmersos en el eterno y renovado debate de la reforma de las pensiones, mucha gente se pregunta si realmente merece la pena hacerse un plan de pensiones privado.

¿Eres tú uno de ellos? Si eres de los que creen que el actual sistema de reparto de las pensiones públicas es insostenible y que de un modo u otro terminarán recortando las prestaciones públicas por jubilación, seguro que tienes dudas razonables.

Aunque numerosas encuestas en relación con el ahorro para la jubilación, apuntan que más del 65% consideran que es necesario destinar parte de nuestras rentas presentes para nuestra edad de retiro, a penas un 30% tiene capacidad real para hacerlo.

Ante esa distorsión entre la realidad y lo deseado, algunas voces del debate sostienen que a los a los ciudadanos no les interesa un plan de pensiones, que debe ser el sistema público con otro modelo de financiación y no el ahorro privado, el que sustente las prestaciones. Mientras tanto entidades financieras ponen en valor los beneficios del ahorro a largo plazo para la jubilación y nos conciencian de la necesidad de hacernos un plan de pensiones privado en la medida de nuestras posibilidades.

Voy a exponerte una serie de reflexiones, a ver si te ayuda a decidir si merece o no merece la pena hacerse un plan de pensiones.




¿Me interesa un plan de pensiones? Mira, si quieres tener una vida tranquila con los gastos cubiertos cuando ceses tu actividad laboral por cuenta ajena o propia, yo creo que los planes de pensiones son una buena idea. Y lo creo así porque tener dinero para mantener tu nivel de vida cuando te jubiles, es uno de los objetivos básicos en la planificación de tus finanzas personales que debes cubrir.

Y también porque tu calidad y nivel de vida, no debes dejarlas en manos de terceros. ¿En que invierte el Estado las cotizaciones que sirven para pagar las pensiones? ¿Tienes control alguno en la forma en que se pagan las rentas que necesitaras en el futuro?

Con un plan de pensiones privado tú eres el que decide donde invertir, cuándo y cuánto quieres cobrar.

¿Son rentables los planes de pensiones? Es cierto que uno de los grandes problemas que tienen los planes de pensiones que ofertan los bancos y la industria financiera de la previsión, es que la gran mayoría suspende cuando se evalúa la rentabilidad de los planes de pensiones que comercializan.



Algunos dicen que no sirven más que para invertir en aquellos activos de moda que les interesa a los bancos en cada momento. Y que las elevadas comisiones de gestión y depósito, se comen las rentabilidades de los planes de pensiones y que eso es lo que hace algunos ineficientes.

Lo que también es cierto es que hay muy buenos gestores, pero que es muy difícil conseguir de forma recurrente y a lo largo de los años rentabilidades significativas. Pero aun así hay excepciones reseñables, como en el caso de Bestinver.

De hecho, el que al final es el activo mas rentable donde poner el dinero a largo plazo, es la renta variable. Y dado que la inversión en planes de pensiones requiere de un horizonte de inversión muy amplia y además se hacen aportaciones que forman un precio de posición promediado, la volatilidad y por tanto el riesgo, no es tan alta como se pueda pensar.

Luego está el tema de la fiscalidad de los planes de pensiones y el impacto en el IRPF en el rescate. Mucha gente se queja cuando se jubila, porque no sabe cómo rescatar un plan de pensiones para pagar menos a Hacienda. Y eso es así fundamentalmente porque nos negamos por norma a pagar a un asesor financiero para que nos aconseje. Y entonces llegan los lamentos.

Un plan de pensiones debe ser una bolsa de ahorro destinada a complementar la pensión pública con el dinero ahorrado, para percibir unas rentas que te permitan mantener tu ritmo de vida cuando te jubiles. No para que lo saques todo de golpe y te compres un Audi o un Mercedes.

Nunca contrates un plan de pensiones sólo por la deducción en la declaración de la renta. Eso es importante, pero no es la razón por la merece la pena un plan de pensiones.

Te interesa un plan de pensiones, porque si tienes posibilidad, tienes que ahorrar para el futuro. Y tienes que hacerlo de forma separada a cualquier otro tipo de ahorro para cubrir otras necesidades. Y porque tú decides donde inviertes el dinero, si quieres tener uno o varios planes y porque puedes beneficiarte de las campañas de los bancos por captar planes de pensiones (Regalos, bonificaciones por traspaso de planes de pensiones, extratipos, etc), añadiendo así rentabilidad para tu jubilación. Al fin y al cabo, es otra forma de ahorrar.

El debate está abierto. ¿Qué opinas? ¿Crees que merecen la pena los planes de pensiones? ¿Qué deberían mejorar el tratamiento fiscal? ¿Qué es un producto sólo para ricos? ¿Crees que el sistema de pensiones público aguantará?

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10 comentarios:

  1. Hola.

    Nosotros somos un matrimonio todavía jóvenes (47-44 años) que hace ya algunos años estamos aportando una cantidad anual a fondos de pensiones (uno 3000 euros por persona)

    Sinceramente, c reo que ya no vamos a aportar más a este tipo de planes. Preferimos los fondos de inversión, con los que igualmente ahorras pero no te tienen las manos atadas hasta la edad de jubilación.
    Por no comentar que las rentabilidades de los fondos de pensiones tampoco son como para echar cohetes. Si encima, tiene que pagar un montón de tributación por querer rescatar la totalidad……..

    Al principio fue un dulce eso de que me desgrabava en Hacienda…ahora ya no me gusta porque sé que lo pagaré después, y encima no estoy invirtiendo donde realmente quiero, puesto que los planes de pensiones son un poco “herméticos”

    De verdad creo que uno tiene que tener una capacidad de ahorro y organización como para tener una parte prevista para su jubilación, pero sin que tenga ese capital inmovilizado hasta los 65 años.

    Este es mi punto de vista después de haber estado durante bastantes años aportando varios miles de euros a planes de pensiones.

    Aunque sea un “off topic”, me gustaría que el administrador me indicase cómo puedo seguir las contestaciones que hay en los hilos que me interesan…no he descubierto la manera …..

    Un saludo, y mil gracias por todos tus artículos, que son realmente interesantes,

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    1. Hola,

      Quizá la flexibilización de los planes de pensiones, así como una mejoría del tratamiento fiscal, sean las principales demandas por parte de los inversores en planes de pensiones.

      Pero es que también uno de los principales errores, es como dices, querer sacar todo el capital de golpe a la jubilación. Eso es en sí mismo es un absurdo. Ya que la idea es completar los ingresos períodicamente mes a mes. Normalmente suele convenir realizar un rescate mixto.

      Dices que prefieres los fondos de inversión para gestionar tu ahorro de largo plazo, para tener el dinero disponible. Bueno, la imposibilidad de rescate del plan de pensiones, salvo varios supuestos excepcionales tiene su razón de ser. Si no tocas el capital y vas acumulando las plusvalías, con una buena rentabilidad y gracias al efecto multiplicador de la capitalziacion compuesta, te puede permitir alcanzar un capital interesante para la jubilación. Si los dispones para otras finalidades el resultado será peor.

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      Un saludo.

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  2. Mejor ahorrar 50 euros al mes y gestionarlos tú que dárselos al banco.
    El único lugar que veo bien los planes de pensiones es en el País Vasco con las EPSV... lo demás me parece una mierda.
    De acuerdo contigo en que la mejor forma de rentabilizar ese dinero es la renta variable, ahora mismo apostando por los valores que menos hayan subido en este 2013. Parece que estamos asistiendo a un cambio de tendencia,,,a ver si se cumple y volvemos a estar como en abril de 2007.
    Saludos.

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    1. Hola Conor,

      Las EPSV ofrecen una ventaja fiscal muy favorable, que lógicamente hace que el ahorro para la jubilación tenga un plus añadido en País Vasco. Poder jugar con un horizonte de inversión de 10 años y poder disponer del dinero para reinvertirlo o bien para otros fines, no tiene nada que ver con lo que hay en el resto del Estado.

      Por eso digo que una reforma de la fiscalidad de los planes de pensiones para fomentar el ahorro privado, seguramente tendría un efecto muy positivo en la predisposición de la gente a la hora de ahorrar para al jubilación.

      Hoy por hoy, tenego claro que la renta variable oferce un potencial de rentabilidad muy grande en comparación con otros activos. Pero cada cuál debe concoerse y saber que nivel de riesgo puede sorportar.

      Un saludo.

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  3. Ahorrar para la jubilación es necesario. Pero un plan de pensiones no es la alternativa. Si ahorras por separado pagas ahora tu IRPF y los beneficios tributan como rendimientos del capital. Si lo metes en un plan de pensiones, pospones pagar el marginal de IRPF hasta que te retires, pero los rendimientos también los pagará sobre ese marginal. Es decir, pagarás bastantes más impuestos.

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  4. Buenas tardes.tengo una epsv en surne,al principio aportaba 100eu mensuales,llevo sin aportar unos cinco años.cada año he hecho la declaración de la renta.aportando epsv.el año que viene quiero sacar todo el plan.me quitarian mucho?

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  5. Pues mi humilde opinión es que creo que todo aquel que no tiene un plan de pensiones, está perdiendo una oportunidad importante de complementar los ingresos a la jubilación y diferir impuestos. Es cierto que lo pagas después ¿o no?. En 10, 15 años, la fiscalidad de los planes de pensiones ha cambiado 2 o 3 veces...¿creeis que los que tienen ahora mismo 35 o 40 años, cuando lo recaten van a tener la misma fiscalidad?
    Aunque sea la misma, el mero hecho de diferir impuestos estás obteniendo rentabilidad. Si capitalizas a día de hoy lo que tengas que pagar dentre de 20 o 30 años, verás la rentabilidad que has obtenido. Eso sí, en mi opinión creo que no sólo hay que utilizar este producto como ahorrro para la jubilación. Habría que tener algo aquí, algo en bolsa, algo en plazos fijos, etc

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  6. Muy buenas a todos, todos los post me parecen impresionantes, imprescindible tener educación y planificación financiera, será nuestro mejor vehículo para el mañana. Sin duda es necesario ahorrar pero discrepo en algo, desde la reforma fiscal del 2007 no veo nada rentables los planes de pensiones por varias razones, su falta de liquidez, la forma de engañarnos en su contratación a la hora de poder desgravar a hacienda por ellos,(lo que pagaré al rescate no compensa con lo que me degrave por el mismo), y por último su fiabilidad, pagaré como rendimiento de trabajador individual (RTI), al igual que mi sueldo, el cual sumaré en el momento del rescate y más teniendo en cuenta que desde el 2007 pagaré por las aportaciones y por la rentabilidad obtenida que a día de hoy hacienda si supero los 60 mil €, en éste 2016, pagaré el 45%. El objetivo del plan de pensiones, cumplimentar mi jubilación, me parece muy bien, pero el vehículo para conseguir ese propósito no me parece nada adecuado en absoluto ya que existen mejores formas de llegar a ese fin deseado por todos, pero hay que tener en cuenta también con quien trabajamos éste tipo de productos, ya que no todas las entidades son las adecuadas para ello. Aún así, como asesor financiero que soy, te doy mi enhorabuena por la labor informativa que realizas y que tendría que ser mucho más pública en diversos medios para poder planificar mejor nuestro futuro. Felicidades.

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    1. Hola Jose Luis, muchas gracias.

      Con la reforma fiscal practicamente sólo hace atractivos los planes de pensiones a aquellos contribuyentes que tributan en la escala más alta de los tipos de gravamen.

      Siendo que las pensiones máximas estan topadas rondando los 39.000€ e irán bajando con los años, un plan de pensiones es atractivo para todo aquel, que pueda aplicarse una reducción superior a la escala de tributación cuando rescate el plan de pensiones sumado a su pensión pública, si es que lo hace y lo necesita. Que si no, también es una buena forma de dejar dinero a los herederos porque los planes de pensiones, están exentos en sucesiones.

      Respecto a la forma de rescte, el hecho de que se haya flexibilizado la prestación a una antiguedad de 10 años, creo que facilita mucho las cosas. Y resuelve en parte la objección de ser una inversión a muy muy largo plazo.

      Un saludo y gracias de nuevo por tu comentario.

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  7. Hola a todos,
    unas aportaciones muy interesantes, pero tengo una duda, a ver si me podéis ayudar, vivo en el País Vasco y aquí tenemos también las famosas EPSV, ¿que ventajas / inconvenientes tienen?

    Un saludo

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