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lunes, 19 de noviembre de 2012

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Cómo rescatar un plan de pensiones y pagar menos a Hacienda


rescate plan pensionesEs bastante habitual, que cuando preguntas a algún jubilado que haya tenido plan de pensiones, si tuvo que pagar mucho dinero a Hacienda tras rescatar el plan de pensiones, te responda que lo de los planes de pensiones es una estafa.  

Y eso contribuye enormemente a que en el ideario popular de la gente, se arraigue el prejuicio de que los planes de pensiones son un timo y que están pensados para ricos.

Lo que me saca de quicio, es que si hablas con alguno de esos jubilados que se queja tanto y les preguntas que como rescataron el plan de pensiones, casi en el 100% de los casos te dice que todo de golpe. Y eso es algo que por un lado demuestra la falta de cultura financiera que tenemos en este país y por otro la evidencia de que casi nadie suele recurrir a un asesor financiero o fiscal para que le aconseje.

En este país, parece ser que eso de pagar a un señor por asesoramiento profesional es pecado mortal. Porque es que encima cuando les preguntas si tenían idea de la repercusión fiscal que iba a tener en su declaración de la renta se encogen de hombros. A esta gente y a todos los que opinéis igual que estos señores os digo, si pensáis que el conocimiento es caro, probad con la ignorancia a ver que tal.

Para que puedas tomar una decisión sensata si estas en situación de rescatar un plan de pensiones o si dudas sobre contratar uno por las consecuencias al recuperar el dinero, te voy a dar unas nociones básicas sobre como rescatar un plan de pensiones para pagar menos a Hacienda.


Antes que nada quiero añadir, que no voy a entrar en el debate de si es conveniente o no contratar un plan de pensiones. Aunque en mi humilde opinión, si antes los planes de pensión privados se veían como un complemento futuro a la pensión pública, me da que tal y como esta la caja de la seguridad social, se van a invertir los términos.

tasa-afiliados-por-pensionista
Proyección tasa afiliados por pensionista

Por otro lado, si que es cierto que al ahorro para la jubilación le veo dos pegas. La primera, que la ley en materia tributaria cambia con mas frecuencia de lo que sería deseable. Con lo cual dificulta la planificación financiera. Y por otro, que la industria de fondos de pensiones arroja unas rentabilidades un poco pobres en el largo plazo.

Pero bueno, yo de lo que te quiero hablar de cómo rescatar un plan de pensiones y de lo que tienes que tener en cuenta para que no te vengas quejando de lo que tuviste que pagar a Hacienda.

Así que préstame atención. Si te haces un plan de pensiones, es para que tengas algo mas de dinero cuando te jubiles o si ocurre alguna de las contingencias de rescate previstas para los planes de pensiones. Olvídate del ahorro fiscal año a año, es secundario. Eso esta muy bien, te sirve para pagar menos impuestos y todo eso. Pero la finalidad principal es complementar tu pensión a futuro mediante el ahorro privado. Es una forma de ahorro a largo plazo. Tu enemigo principal es la inflación. Con mantener el valor del dinero en el tiempo es suficiente. Y para eso cuanto ante comiences a ahorrar mejor.

Si haces bien el rescate del plan de pensiones, fiscalmente la balanza va a caer a tu favor.

En este punto el dato clave es la escala de gravamen, tu tipo marginal. En el IRPF los impuestos que pagas son progresivos. Mas renta, mas impuesto. Entonces lo normal es que en tu vida laboral, con la antigüedad, cada vez tus rentas del trabajo serán mas altas y te beneficiarás mas del plan de pensiones.


Además hace poco han subido las escalas, por lo que los planes de pensiones ganan atractivo. Con los salarios mas bajos vas a andar en marginales del 24,75%, luego 30% y con el tiempo lo normal es que te muevas en niveles de un marginal del 40% y así a lo largo de los años. Así por ejemplo de cada 100€ aportados al plan, 40€ te vendrán compensados en tu IRPF.

Si te jubilases hoy, tu pensión va a estar por debajo de lo que venias cobrando en tus últimos salarios de vida activa. También tus necesidades de dinero van a ser menores. Y como lo que rescatas del plan de pensiones se va a sumar a tus rentas por jubilación, lo tienes bien fácil. Calcula un complemento mes a mes o un rescate parcial anual, súmalo y lo mas normal es que te quedes en una escala mas baja. Como lo cobrarás durante varios años, pagarás menos impuestos al rescatar que lo que te ahorraste cuando fuiste aportando. Se ve claro ¿no?

Cómo no tienes que rescatar un plan pensiones bajo ningún concepto es en forma de capital y todo de golpe. Las escalas y los marginales podrán variar a lo largo de los años. Pero es de cajón que por poca pensión que te haya quedado, aunque las cuantías sean mas bajas a futuro, que a nada que tengas cierta cantidad en tu plan tras muchos años de ahorro, vas a pagar al marginal mas alto o de los mas altos si lo sacas de golpe.

Y evidentemente aquí la balanza fiscal sale a favor de Hacienda. Pagarás mas de lo que te has deducido a lo largo de los años.

Otra cosa es que tu plan este constituido con anterioridad a la Ley 35/2006 y te plantees hacer un rescate mixto por la exención del 40% que había antes. En estos casos sé un poco listo y en el año del rescate haz una aportación que te sirva prácticamente para anular el impacto del rescate parcial del plan de pensiones en tu declaración de IRPF. Haz una simulación y si no sabes, insisto, ve a un profesional para que te asesore.
Ahora no puedes decir que no sabes como rescatar un plan de pensiones para pagar menos a Hacienda. Si pagas mas impuestos es porque quieres.

Si tienes otra opinión sobre el rescate de los planes de pensiones, alguna duda o consulta escríbeme un comentario.

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184 comentarios :

  1. En dos gestorías distintas me han aconsejado rescatar el dinero de una vez para ahorrarme dinero con Hacienda... ¿Cómo se explica?

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    1. Hola!

      Podría darse el caso. Pero para que así fuese, o tiene un plan de pensiones de pequeño importe o sus ingresos complemetarios son reducidos y el impacto fiscal es bajo.

      De otro modo, es bastante improbable que le compense fiscalmente rescatar de golpe. No tiene mas que echar unos pocos números. Supongo que los asesores fiscales que ha consultado, le han hecho una simulación. Pídales el estudio fiscal donde le comparan el rescate en forma de capital con el rescate periodificado del plan de pensiones y así verá si hay diferencias.

      Un saludo.

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    2. Buenas noches!! ENHORABUENA!! Muy instructivo y de gran ayuda tus consejos.
      ¿Es cierto que si mi pareja o yo decidiésemos recuperar con una periodificación x y nos pasase algo a uno de los dos antes de este periodo, este dinero se pierde y se lo queda el Estado? Gracias!!

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  2. Muchas gracias por la respuesta.
    Desconozco estos temas por eso, tal como sugieres, me gusta ponerme en manos de profesionales.
    Por otro lado y leyendo nuevamente el artículo veo que indicas, tal como es mi caso, que otra cosa sería que el plan fuese constituido antes de 2006. Supongo que por aquí vienen las recomendaciones de los dos gestores consultados.
    Otra cosa que me gustaría saber es si es necesario rescatar todo el importe para beneficiarme de la exención del 40% o por el contrario se puede rescatar sólo una parte.
    De nuevo muchas gracias.
    Un saludo.

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    1. Hola de nuevo.

      No hace falta hacer un rescate total del capital consolidado para beneficiarse de la reducción del 40% del régimen transitorio. Se puede hacer un rescate mixto, y la reducción proporcional.

      Si tienes 100, los cuales fueron aportados antes de la Ley 35/2006, y rescatas 50 de golpe y 50 en forma de renta, de esos 50, 20 estarán exentos. Y sólo integrarás 30 en tus rentas del trabajo en el ejercicio fiscal del rescate.

      Un saludo.

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  3. Hola,
    Muy buenas las explicaciones.
    Tengo varios planes de pensiones abiertos en el mismo banco( algunos de renta variable ) y me queda poco para quedarme en paro. Cuando acabare el paro y me quedare con el subsidio para mayores de 55 años, pienso suplimentar los aprox. 5000 euros del subsidio con una cuota anual rescatando el plan de pensiones.
    Mis preguntas son:
    - cuanto seria esa cuota para no pagar ningun impuesto?
    - es posible seguir hacer los traspasos internos despues de iniciar el rescate?
    Gracias por su ayuda. Saludos!

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  4. Benos días: Mi consulta se refiere a la posibilidad de hacer una aportación extraodinaria para compensar el efecto del rescate en forma de capital; para ello pongo el siguiente ejemplo:
    Jubilación el 2 de enero de 2014.
    Consolidación antes del 31-12-2006 100.000 €
    Consolidación total al 31-01-2014 120.000 €
    ¿puedo hacer una aportación extraordinaria antes del rescate aunque ya esté jubilado?
    En el ejemplo indicado y teniendo una pensión máxima,¿qué aportación extraordinaria debo realizar?
    ¿Cómo debo rescatar los 20.000 € restantes más la aportación extraordinaria?
    Gracias.
    Luis Reina

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    1. Hola Luis.

      No sólo puedes hacer una aportación extra aunque estes jubilado, sino que sería recomendable.

      Siendo que quieres rescatar en forma de capital, si tienes capacidad financiera suficiente, aportaría el máximo legal. Que será la menor cantidad entre 12.500€ o el 50% de los ingresos.

      De todos modos, teniendo una pensión máxima y con este volumen en plan de pensiones, me parece una locura rescatar todo en forma de capital. Y mas aun ahora que los tipos impositivos han subido.

      Un rescate mixto, con una periodificación en 7 u 8 años por la cantidad restante, el impacto fiscal sería mucho menor. Es cuestión de hacer números.

      Un saludo.

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  5. Buenos días:
    Estoy pensando en hacerme un plan de pensiones pero, perdón por mi ignorancia, hay una cosa que no entiendo:
    Si gano al año (por cuenta ajena) 30000 euros, pago un IRPF del 16% (mas o menos): ¿esto no tiene que ver con la tabla que has puesto?. Por que si hago una simulacion de la declaración de la renta, veo que hacienda me devolvería el 30% de la aportación (esto si coincide con la tabla). Además, no me baja ningún tramo en la simulación, es decir: si aporto al plan 10000 euros, sería como que he ganado ese año 20000 y, por tanto, ¿no tendría que bajar el impuesto de IRPF de todo y no solo de lo ganado?.
    Espero que me saques de mi error: Muchas gracias

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    1. Hola.

      Efectivamente, la retención de IRPF que te hacen en nómina, no tiene que ver con % de deducción en el plan de pensiones. El IRPF es un impuesto progresivo y lo que tienes que tener en cuenta es el tipo marginal que te corresponde aplicar en el impuesto. Que es la escala que tienes en el cuadro.

      La aportación al plan de pensiones te minora tu base imponible. En tu caso, el 30% de lo que aportes, es lo que te devuelven de tus retenciones o lo que tienes que pagar de menos en el IRPF.

      Un saludo.

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  6. En la actualidad estoy jubilado de la Administración Pública.Tengo un plan de Pensiones abierto en una entidad bancaria.Deseo rescatarlo pero mis deudas con esa entidad, cuyo trámite está en vía judicial,son superiores al importe del rescate, con lo que el banco no me reembolsará cantidad alguna. No tengo bienes de ningún tipo,lo único que me ha quedado es la pensión.
    Desearía saber si existe alguna opción de tipo legal, con la que pueda salvar al menos una parte del importe del rescate.
    Un saludo.

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    1. Hola.

      El ahorro que tienes en el plan de pensiones es inembargable, tal y como avala la jurisprudencia existente. Sin embargo la prestación futura si puede ser objeto de embargo.

      Si manetienes tu plan con la entidad con la que tienes tus deudas, como bien dices, en el momento del rescate lo usarán para saldar las deudas existentes.

      Sin embargo esto tiene fácil solución. Aunque estes jubilado no hay obligación de rescatar el plan. Y mientras mantengas tu plan de pensiones, puedes traspasarlo a cualquier entidad sin coste ni gravamen alguno.

      Bastaría con abrir una cuenta y un plan de pensiones en otra entidad para luego pedir el traslado del plan de pensiones que tienes en tu entidad habitual.

      Dos consejos/recomendaciones. Dado que algunas entidades consultan los ficheros de impagados antes de abrir cuanta aun cliente, si tienes problemas para abrir cuenta en otro sitio, prueba con los bancos online.

      Por otro lado, si sabes que derivada de la reclamación judicial se puede emitir una orden de embargo, para borrar el rastro del plan de pensiones, trendrías que traspasarlo dos veces a dos entidade., Asi tu banco no sabrá la entidad de destino.

      Una vez en el nuevo banco, el rescate del plan de pensiones te llevará unos 15 días.

      Un saludo.

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    2. hola.
      Lo que no me queda claro, es si una vez haya traspasado a otra entidad el plan de pensiones,puedo proceder al RESCATE SIN PROBLEMAS CON LA ENTIDAD BANCARIA TITULAR DEL PLAN Y A LA QUE ADEUDO.

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    3. Si lo consigues traspasar no habría problema ninguno.

      Si tu debes a BBVA y traspasas tu plan al Banco Santander, cuando recates el plan de pensiones en el BSCH poco va poder hacer el BBVA para impedirlo.

      Otra cosa es que te dejen que te lo lleves, que en teoría te tendría que dejar. Lo que pasa que se imaginarán la jugada.

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  7. Hola.
    Muy buenas las explicaciones.Pero me gustaría que me aclarara un poco más lo de" para borrar el rastro del plan de pensiones, tendrías que traspasarlo dos veces a dos entidades"

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    1. Hola.

      En caso de que su entidad le permita traspasar y llevarse su plan de pensiones (debiera dejarle). Si tiene reclamaciones judiciales contra usted, su entidad sabe a que banco reclamar el embargo, puesto que saben el banco y la oficina desde la que llega la petición de traspaso del p.pensiones.

      Si desde un tercer banco hace otra petición de traslado al segundo, su banco al que le debe dinero, perderá la pista de donde ha podido llevar el plan de pensiones.

      Le hago esta recomendación, porque los departamentos de recuperaciones hacen de todo, casi lo que sea, por intentar cobrar. Y de este modo creo que va mas seguro.

      Un saludo.

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  8. Buenos dias,
    He estado buscando en la ley del IRPF y la verdad es que no me aclaro mucho, por eso agradeceria mucho su ayuda. Resulta que mi padre tiene un fondo de pensiones constituido anterior al 2006, y a finales del año 2012 le concedieron la incapacidad absoluta, y le gustaria rescatar el plan de pensiones durante este ejercicio. Entiendo que la incapacidad está exenta de tributación por IRPF. Mi duda viene en si podemos rescatar el fondo de pensiones a razon de 10.000 euros al año y no estariamos obligados a presentar declaración (puesto que el límite son 11.200 para dos perceptores) o estoy equivocada. Agradeceria mucho su ayuda.
    Ester.

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    1. Hola Esther.

      Si como consecuencia de la incapacidad absoluta tu padre a pasado a percibir una prestación como clase pasiva, es decir, cobra una pensión por incapacidad, podría rescatar el plan de pensiones independientemente de su edad.

      Pero que se trate de una pensión de incapacidad, no significa que esté exenta de tributación. El importe rescatado del plan de pensiones se sumará a la pensión, como un pagador más.

      Por lo que dependiendo de las cuantías de la pensión y el rescate, la tributación será mayor o menor en función del tipo marginal.

      Si como consecuencia de la incapacidad absoluta, un tribunal médico le ha reconocido un determinado grado de minusvalía, podrá precticarse las deducciones correspondientes a tal efecto.

      Un saludo.

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  9. Tengo un plan de pensiones con una valoración de 4.060,46 €
    En abril recibiré el último pago de la prestación de desempleo, por lo que me quedaré sin ingresos. ¿Podré rescatarlo? ¿Cuánto tendré que pagar a Hacienda?
    Muchas gracias.

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  10. Soy beneficiaria de un plan de pensiones que tenía mi padre, constituido anterior al 2006. Mi padre falleció en diciembre de 2010 y aún no he rescatado la parte que me corresponde por temor al sablazo que me puede dar Hacienda. El importe asciende a 17.500€. ¿Me podría decir cuánto tendría que pagar a Hacienda si lo rescato todo de un golpe?
    Muchas gracias.

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    1. Mis ingresos brutos anuales ascienden a 21.891,56€ y me retienen un 14% de IRPF. Supongo que necesita esos datos para poder darme una respuesta... gracias.

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  11. Mi madre se jubiló el 31-12-13 empezará el febrero a cobrar la jubilación 1100 euros netos tiene IRPF del 10% y su plan de pensiones es de 21000 euros. De principio yo opino 10000 el primer año y el resto dividirlo en los 2 años siguientes para no subir al baremo siguiente. ¿Es correcto?
    Muchas gracias.

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  12. ME HAN OFRECIDO NO RESCATAR EL CAPITAL DEL PLAN DE PENSIONES SINO COBRAR UNA RENTA VITALICIA (INTERESE) CON GARANTIA POR PERIODOS DE TIEMPO SIN TOCAR PARA NADA EL CAPITAL DEL PLAN. ME DICEN QUE SIGO CONSERVANDO LA DEDUCCION DEL 40% DE LAS APORTACIONES ANTERIORES A ENERO POR SI DENTRO DE 20 AÑOS LO QUIERO RESCATAR. ¿COMO VE EL TEMA? ¿QUE PROBLEMAS PUEDE HABER?

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  13. buenas tardes:
    en mi caso me he jubilado el diciembre del 2012. tengo un plan de pensiones por un total de unos 16.000 euros, de los cuales unos 12000 son sportaciones realizadas antes del 31-12-2006.Mi pensión de jubilación es de 1278 euros brutos al mes. ¿cómo me interesa recuperarlo? muchas gracias

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    1. Hola.

      No es una cantidad muy elevada. Habría que conocer las retenciones y si tienes otrso ingresos para calcularlo con exactitud. ¿Tal vez te retienen un 5% de la pensión?

      Probablemente en 14 meses (3 años fiscales, lo puedes tener todo rescatado). Aportas 2.000€ y rescatas 7.000€ en forma de capital en diciembre. A partir de enero del siguiente año ya puedes sacar del plan de pensiones otros 3.500€ y en enero del siguiente los 3.500€ restantes.

      De ese modo pagar menos a Hacienda, que si lo sacas todo el primer año.

      Un saludo.

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  14. Tras agotar la prestación por desempleo, seguiré cobrando indemnización por ERE.
    Pienso rescatar el plan de pensiones de forma mixta,una parte importante en el primer año en forma de capital.
    Mi pregunta es si en mis condiciones, para amortiguar el impacto fiscal, es posible hacer una aportación (12.500 euros) en el año en que comience el rescate, y posteriormente comenzar el rescate (capital ese primer año y renta varios años más)

    Muchas gracias

    Alberto

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    1. Hola Alberto.

      Si sería posible hacer la aportación que comentas para reducir el impacto del rescate. Recuera que la gestora del plan de pensiones, te solicitará acreditar que no recibes ningún tipo de prestación de la s.social para iniciar el rescate por circunstancia excepcional de liquidez, para parados de larga duración.

      Un saludo.

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  15. hola no entiendo el consejo de rescatar y luego aportar,....al final te has quedado sin el dinero no?

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    1. Hola.

      Lo que se hace es, el año del rescate o el mismo día antes del rescate haces una aportación. Apotación al plan de pensiones que te vas a deducir y que minorará tu base imponible. A la que vas a sumar la cantidad que rescates. Rescate que haces al día siguiente de aportar. Con lo cual reduces el impacto de sumar a tus rendimiento de trabajo lo que saques del plan de pensiones.

      Un saludo.

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  16. Buenas. Me acabo de jubilar con la máxima pensión. Tengo contratados con un banco 2 Planes de Pensiones distintos con aprox. 30.000 euros cada uno, iniciados desde mucho antes del 2006. Pregunta: ¿que me interesaria mas, rescate en forma de capital para acojerme a la exención del 40%, en forma de renta, o mixto?. ¿Se apodría aplicar esto al rescate de uno de los planes y dejar el otro?
    Muchas gracias.
    Pascual

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    1. Buenos días Pascual.

      Al tener una pensión alta te desaconsejaría el rescate total. Puedes agrupar los planes en uno sólo y desde hay hacer un rescate mixto de la cantidad que estimes (entre 15.000€-20.000€).

      Por poder, se puede hacer el rescate de uno y mantener el otro. Pero del segundo ya no podrás aplicar la reducción del 40%.

      Una pregunta que siempre planteo ¿Necesiats el dinero del plan de pensiones para algo? Si no lo necesitas no hay porque ir corriendo a sacarlo. Es otra forma de tener invertidos tus ahorros. Muchas veces sacan planes garantizados a 4 o 7 años con rentabilidades seguras que superan a los plazos fijos.

      De todos modos con el cambio de Ley, una vez inicias el rescate del plan de pensiones, no tienes por qué establecer una renta periódica. Lo puedes dejar ahí y cuando necesites una cantidad de dinero, presentar el certificado de jubilación de la Tesorería, rellenas el modelo 140 y sacas del plan tantas veces necesites y como consideres. Una vez jubilado, el dinero del plen de pensiones está disponible en cualquier momento.

      Y teniendolo en el plan, la fiscalidad de los mismos puede cambiar y no tiene que ser a peor.

      Un saludo.

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    2. Muchas gracias. Ya lo tengo claro.
      Pascual

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  17. Hola, mi madre tienes varios planes de pensiones consitutidos antes del 2006, al menos alguno de ellos, en un mismo banco, entre todos ellos suponen un total de unos 25.000 euros.

    En el banco le dijeron que si lo rescataba le iban cobrar muchísimo en Hacienda, tanto si lo hacía de golpe como si cobraba algo mes a mes.

    Ella tiene 2 pagadores, entre los 2 supone unos 822 euros mensuales en 14 pagas.

    Le compensaría rescatarlo todo junto, o mejor coger una cantidad mensual de unos 100 euros.

    Muchas gracias.

    Isabel

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    1. Hola Isabel.

      Con esas cantidades no la va a compensar sacarlo de golpe aun con la reducción del 40% en el rescate del plan de pensiones.

      Habría que ver cuanto la están reteniendo por esos 822€. Si son pensiones de jubilación o viudedad, posiblemente no la retengan nada.

      Al agregar mas ingresos la cuantía a pagar puede ser alta. Habría que hacer un estudio. Pero posiblemente La compense hacer un recate mixto. 10.000€ el primer año con un pequeña aportación previa al rescate del plan y el resto en forma de renta entre 150€ y 250€/mes.

      Un saludo.

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  18. Hola, en un plan de pensiones constituido el 16/12/2002, en el que sólo aporta el promotor (Empresa) que tiene cubierto la muerte, invalidez, jubilacióm, etc, al ser declarado por una incpacidad permanente para el trabajo habitual, se cobra una indenización de unos 110000€, ya que la empresa no aportó tanto dinero (sobre 30000€) desde la fecha de constitución, como se tiene (o puede) que declarar en el IRPF.

    Gracias

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    1. No entiendo muy bien tu consulta. No sé si te refieres al rescate del plan de pensiones de empresa o a la indemnización que recibes de la empresa por la incapacidad.

      Si te refieres a esto último, hay una serie de reducciones que hacen que no se tributen por el total de la indemnización como rendimiento de trabajo. Puesto que se entiende que es una compensación que se ha generado, no sólo por el año en que se devenga, sino por todos los años de servicio en la empresa.

      Un saludo.

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    2. Existen unas tablas donde dependiendo de los años de edad y el salario pensionable dan un coeficiente que multipliacado por ese salario pensionable sale una cantidad que sería la que se cobrase. Ej: salario pensionable 42000€, 54 años edad, coeficiente 3,26, saldrian 94920 €, esta cantidad que se puede percibir en forma de capital, renta o mixta, es la que quería saber si se declara toda o parte.

      Gracias

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  19. Aunque ya hace tiempo que se publico me ha parecido siempre un articulo muy interesante par los que nos vamos a jubilar en unos meses. No obstante me surgen algunas dudas como las que a continuación planteo:
    - Si dispongo de varios planes de pensiones con aportaciones anteriores a diciembre de 2006 puedo rescatar estas cantidades en diferentes fechas a lo largo de un año fiscal. Puedo recatar solo aquellos que sean mas rentables y dejar para otros ejercicios los demas planes.
    - Las cantidades que deje para cobrar en forma de renta se iran revalorizando si lo hace el plan a lo largo de los años o en el momento en que rescate lo aportado hasta diciembre de 2006 se fija una cantidad que sera la que se cobre en forma de renta sin revalorizacion.

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    1. Hola.

      Se puede rescatar cada plan en distinta fecha. Sin embargo sólo tendrás reducción del 40% sobre el primer rescate que hagas. Lo normal suele ser agruparlos en el de mayor antigüedad y rescatar total o parcialmente en sucesivos reembolsos.

      Lo que dejes en el plan una vez inicies el rescate, sigue invertido en la cartera de inversión del plan. Luego el importe podrá verse incrementado o disminuido en función de la evolución. No se consolida ni se garantiza ninguna cantidad en el momento en el que se informa a la gestora de la contingencia que permite el rescate.

      Un saludo.

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  20. existe un plazo para rescatar un plan de pensiones

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    1. Hola.

      Con la anterior legislación, tenías que informar a la gestora como querías rescatar el plan de pensiones, antes de seis meses una vez se producía la contingencia que permitía el recate.

      Pero en la actualidad no hay plazo alguno. Se puede hacer cuando se quiera desde que se produce la situación que da derecho a solicitar la prestación.

      Un saludo.

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  21. me jubilo el 9 de marzo 2013 marzo ¿cuanto tiempo tengo para rescatar el plan de pensiones ?
    mientras no lo rescate puedo cambiarlo a otro plan de pensiones sin perder derechos consolidados.

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    1. Hola Mgalord.

      Puedes rescatarlo cuando quieras. No hay plazo. Mientras no lo resctaes puedes seguir gestionando la inversión, traspasando o invirtiendo el plan en otros planes de pensiones distintos. Pero el patrimonio podrá aunmentar o disminuir en función de la evolución de las inversiones.

      Un saludo.

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  22. Estoy actualmente cobrando desempleo. Acabo los dos años en Agosto.
    Vengo de un ERE negociado y a partir de Agosto no tendre mas ingresos que los intereses. La empresa me ha aportado anualmente unos importes a un plan de pensiones que he declarado como retribuciones en especie con lo que en mi renta no he tenido desgravaciones fiscales ninguna. Tampoco tengo ningun otro plan.
    Como quiera que voy a tener 7 años sin rendimientos del trabajo ¿Que opción seria la mas interesante?

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    1. Hola.

      Entiendo que en Agosto podrás solicitar la ayuda para parados de larga duración. Que aportará ingresos por 6 meses más.

      Respecto al rescate del plan de pensiones, lo mas lógico sería en forma de renta y como complemento a los intereses, para poder ir tirando.

      No sé de que cuantía es el plan de pensiones de empresa que tienes constituido, pero si sólo mantienes al plan como único pagador, no estrás obligado a declarar en años sucesivos y en caso de hacerlo te devolverían la mayor parte de las retenciones de aplicadas sobre lso intereses y la renta del plan de pensiones. pero todo depende de que importes estemos hablando.

      Un saludo.

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  23. Buenos días,
    Me estoy volviendo loco haciendo numeros y es para ver si me puedes echar una mano. El caso es el siguiente: plan de pensiones de 60.000 EUR. exento al 40% todo ello (bizkaia) si se rescata en forma de capital. La persona en cuestión le queda la pensión máxima de la seguridad social.Según mis números si rescatara totalmente el plan pagaría 13.343,50 EUR por el mismo y si lo hiciera de forma mixta la formula que creo mejor le podría salir sería 20.000 en capital y luego renta anual de 10.000 EUR. De este modo calculo que por los 20.000 tributaria 2.919 EUR y luego por los 10.000 anuales le vendría a salir 2065 anuales más-menos, (es decir, tributaría 2919 el primer año y 2065 X 4 años = 8.260. Total 11.179 EUR). Sería todo esto correcto? Tengo la impresión de que se me escapa algo..... Por último no entiendo bien lo de hacer una última aportación del máximo en el año del rescate para evitar el impacto de la tributación por el primer rescate... ¿Se obtiene alguna disminución-beneficio fiscal o simplemente es retrasar el pago o dividirlo en varios pagos la tributación? Muchas gracias.

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    1. Hola.

      La estrategia de aportar en el año de rescate, permite minorar el impacto del rescate en el primer año.

      Con el caso que me planteas. Vamos a suponer pensión bruta de 30.000€ por hacer número redondos. Más 20.000€, de los cuales sólo vas a integrar 12.000€ porque los 8.000€ quedan exentos.

      42.000€ de rendimientos de trabajo, que podrías minorar si por ejemplo hicieses una aportación al EPSV de 12.000€. de modo que los rendimientos reducidos se queden en la pensión.

      De este modo conseguirías que esos 2.919€ a pagar en el primer año de rescate fuesen 0€. Y después únicamente tendrías un año mas de rescate del plan porque además de los 40.000€ restantes tendrías los 12.000€ aportados.

      Con los cual el primer año con la aportación incluso podrías apurar a rescatar uno 30.000€.

      Un saludo.

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  24. Buenos días
    Me gustaría recibir una orientacion sobre el rescate de 2 planes de pensiones:
    Tengo 2 planes de pensiones en distintas entidades bancarias ambos constituidos anteriores al 2006, en uno de ellos la aportacion ha sido de 19000€ y en la actualidad solo tiene 16000, por lo tanto pérdidas y el otro de 44000 aportado 40000 entonces me pregunto:
    ¿Sería aconsejable juntar ambos planes en un misma entidad y en el mismo fondo? ¿ En que entidad en la de pérdidas o en la de ganancias? ¿Cómo se gestionan las pérdidas?
    Sabiendo que la pension es de 1900€ ¿Cuál sería la cantidad aconsejable a rescatar? y cómo ¿mixta?
    Gracias de antemano y espero la respuesta

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    1. Hola.

      Es indiferente. Pueden agruparse en cualquiera de ellos. Las gestoras se pasan la información de loa planes entre si. Yo lo haría al de mayor antigüedad. Pero puede ser uqe los agrupes en uno nuevo que apertures ahora si te interesa.

      Como forma de rescate elegiría mixta. Sin aportación previa, resctaría entre 15.000€/20.000€. Con aportación, si es la máxima, entre 30.000€ y 35.000€.

      Un saludo.

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  25. No entiendo la contestación que se ha dado a un jubilado el 6 de enero: "No sólo puedes hacer una aportación extra aunque estes jubilado, sino que sería recomendable" Ya que en otro foro he leido lo siguiente: " Tenga siempre presente que las personas jubiladas solo podrán realizar aportaciones a los planes de pensiones para la contingencia de fallecimiento (Artículo 16.2. del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones).Es decir, es una fórmula para obtener ventajas fiscales, y para crear un fondo de ahorro a favor de sus allegados como beneficiarios del Plan, pero en ningún caso constituye una fórmula de ahorro personal, ya que no podrá recuperar los derechos consolidados.
    No se cual de las dos cosas es la que se corresponde con la legislación actual

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    1. No, vamos a ver. Son dos cosas distintas y ambas correctas.

      Cualquier persona que se encuentre en derecho de rescatar los derechos consolidados de un plan de pensiones, pongamos el mas corriente edad de jubilación ordinaria a los 65/67 años, puede seguir haciendo aportaciones al plan y rescatar el plan total o parcialmente al día siguiente. Siempre que desde que se ha acaecido la contingencia que da derecho al rescate, no se haya reembolsado un solo euro.

      Un jubilado llega a los 65 años con 30.000€ consolidados. Decide no rescatar y seguir haciendo aportaciones de 4.000€/año, hasta los 70. Bien pues a los 70 podría decidir rescatarlo todo en capital, mixto o forma de renta.

      Ahora bien. Este mismo señor, que ya ha dispuesto de su plan una parte o en su totalidad, decide seguir aportando a un plan de pensiones como forma de ahorro. Como ya se ha informado de la contingencia de jubilación, entonces si, esas cantidades no darán derecho a prestación hasta fallecimiento o gran invalidezo dependencia.

      Luego ambas cosas son correctas. Mucha gente que va corriendo a sacar su dinero de los planes de pensiones en cuanto ha acaecido una contingencia, pierde una oportunidad de oro para seguir deduciendose por las aportaciones y tener liquidez inmediata del plan y de sus aportaciones.

      Un saludo.

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    2. Muchas gracias por la aclaración. Yo estoy jubilado y aun no he rescatado nada de mi plan. De acuerdo con tu consejo, estudiaré lo de aportar algo el mismo año que decida rescatarlo, sobre todo si lo hago todo o en parte en forma de capital

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    3. De nada. Cualquier otra consulta, no tienes mas que escribir.

      Un saludo.

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  26. Buenas Tardes:

    Me he acogido a un ERE y dentro de un año (abril 2014) se me termina la prestación por desempleo que estoy percibiendo y, a pesar de estar buscando activamente empleo y siendo realista, parece complicado conseguirlo, pero bueno, planificar no está de más y con tu asesoramiento creo que voy a estar muy bien orientado.

    En consecuencia con lo indicado, tendré que disponer del plan de pensiones de que dispongo: 270.000 € consolidados y 90.000 aportados antes de 31-dic-2006.

    Como ingresos solo dispondré de intereses de cuentas, inferiores a 6.000 € anuales, y cumplo 56 años en este 2013.

    ¿Que me recomiendas?

    Gracias anticipadas, Santiago

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    1. Hola Santiago.

      Sin duda merece la pena hacer un estudio detallado. Parece claro que deberías hacer un rescate mixto. Y que con una correcta planificación, podrías llegar hasta la edad de jubilación con tus necesidades de gasto cubiertas.

      Si estas interesado, puedo pasar tu consulta a un despacho de abogados y asesores fiscales, ellos te explicarína con precisión las distintas opciones y te informarían de sus tarifas. En tal caso, escríbeme a ahorrocapital@gmail.com

      Un saludo.

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  27. Hola tengo un plan de pensiones por valor actual de 200000 euros todo de antes de 31/12/2006 por lo cual lo podría rescatar todo declarando solo el 60%.Mi duda es que forma es más rentable si hacerlo en forma de capital o de rentas periodicas ya que mis rentas anuales son de 25000 euros.
    Cual es tu opinión .
    Gracias anticipadas, Manuel

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    1. Hola Manuel.

      En mi opinión deberías optar por un rescate mixto. Para un plan de pensiones de ese importe merece la pena hacer un estudio detallado. Te puedes ahorrar bastante dinero en impuestos, sobretodo con los tipos marginales actuales.

      Un asesor fiscal puede cobrarte entre 100-150€ por una planificación financiera para el rescate. Si quieres puedo ponerte en contacto con un despacho. Si estas interesado escribeme a ahorrocapital@gmail.com

      Un saludo.

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  28. Estoy jubilado y aun no he rescatado nada de mi plan de pensiones.¿Podria movilizar el plan. Es decir llevarlo a otro banco o gestora?

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    1. Sin ningún problema. El traslado de tu plan de pensiones no implica en absoluto, la pérdida de antigüedad o derechos de tus aportaciones al plan.

      Un saludo.

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  29. Me jubilo este mes de marzo; he sido autónomo y me quedará una jubilación de unos 800 euros al mes. No tengo más ingresos. Tengo un plan de pensiones de 30.000 euros. No he aportado nada al plan de pensiones en los últimos 7 años. Cuál sería la mejor forma de rescatar el plan de pensiones?
    muchas gracias

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    1. Hola.

      En mi opinión, podrías a provechar la reducción del 40% para hacer un rescate mixto. Con un rescate del plan de pensiones en forma de capital de entre 6.000€ y 10.000€ y el resto en forma de renta entre 200€-350€/mes hasta agotar el capital, dependiendo de tus necesidades de renta. De ese modo obtendrías un impacto en IRPF reducido.

      Un saludo.

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  30. Que parte del dinero de un plan de pensiones está exenta del 40% lo aportado antes del 31 diciembre 2006 o todo lo que rescates por 1ª vez.
    Si tengo en distintas entidades y previamente lo junto en un mismo plan cómo se justifica lo aportado antes del 2006.

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    1. Hola.

      Está exento sólo el 40% de lo que rescates en forma de capital la primera vez y de lo que se haya aportado antes del 31 de diciembre de 2006.

      Si agrupas el capital de varios planes las gestoras se pasan la información de la antigüedad de las aportaciones.

      Un saludo.

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  31. Si en un plan de pensiones tengo 60000€ de los cuales 40000€ han sido aportados antes del 31 de diciembre de 2006
    ¿ Qué cantidad me convendrá rescatar la 1ª vez para no tener que pagar mucho a hacienda?
    ¿Si no rescato los 40000 de una vez, los sucesivos rescates tiene la exencion del 40% siempre que sean aportados antes del 2006?
    El 60% del rescatado que impuestos tiene

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    1. Hola.

      La cantidad a rescatar va a depender mucho de tus otros ingresos a declarar en el ejercicio.

      Si no rescatas los 40.000€ de golpe, los sucesivos rescates ya no puede aplicarseles la reducción del 40%.

      El 60% restante como los sucesivos rescates posteriosres del plan de pensiones se integran con el resto de tus rendimientos del trabajo. Es decir, van a tu marginal.

      Un saludo.

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  32. Hola, mi padre dispone de un plan de pensiones del cual ha ido rescatando un poco cada año y todavía le quedan 27.000€. Tiene un grado de minusvalía reconocido del 75% aprox (no sé si esto influirá en algo). Cobra la pensión mínima con complemento a mínimos por mi madre de unos 780€. La pregunta del millón sería, cuánto debería rescatar cada año con el objeto de pagar lo mínimo a Hacienda y a la vez sin perder el derecho por dicho complemento a mínimos que cobra en su pensión.
    Muchas gracias de antemano por toda esta información

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    1. Hola.

      No puedo darte una respuesta precisa, consulta con un asesor fiscal.

      Un saludo.

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  33. Buenas tardes. Le agradecería me indicara como debo de rescatar un plan de pensiones de 90.000 euros, una parte anterior al 2006, cobrando el maximo de pension por jubilación. Saludos

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    1. Hola.

      Como aproximación diría que le combiene hacer un rescate mixto, evitando rescatar mas del 35% en el primer año y el resto en forma de renta en un periodo de entre 7 y 10 años fiscales, para que el impacto fiscal sea el menor posible.

      Un saludo.

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  34. Disculpeme, en el post anterior doy por hecho que ya cobro el maximo de jubilacion, y esto no sucedera hasta mediados de Mayo.
    Saludos

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  35. Me jubilo el primero de Abril 2013 con la máxima pensión.
    He tenido unos ingresos anuales brutos de unos 70-75.000 euros.
    Tengo un plan de pensiones de unos 280.000 euros, de ellos unos 200.000 antes del 2007.
    Tengo una discapcidad reconocida del 65 % por los Servicios Sociales de la Junta de Castilla y León.
    Le ruego una orientación para rescatar mi plan de pensiones, el cual voy a necesitar por problemas, no de deudas, sino familiares.
    Muy agradecido.

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    1. Hola.

      Al jubilarse sus ingresos anuales van a verse disminuidos en prácticamente un 50% de los ingresos que tenía cuando estaba en activo.

      Si quiere mantener el mismo nivel de ingresos, cuenta con un plan de pensiones suficiente como para complementar su pensión al menos por un periodo de 10 años.

      El grado de minusvalía le va a servir para incrementar su mínimo personal y por tanto aplicarse una reducción que le va a venir bien para rescatar mas del plan de pensiones reduciendo el impacto fiscal.

      Podría hacer un rescate mixto con un primer rescate de unos 80.000€ o 90.000€ acompañado de una aportación máxima al plan de pensiones. Y después en forma de renta en base a sus necesidades. No hay porque establecerlo obligatoriamente desde el principio. El dinero se puede quedar en el plan y rescatarlo cuando lo vaya necesitando.

      Si desea un estudio mas pormenorizado puedo ponerle en contacto con una asesoría fiscal en Castilla y León que le haría una planificación mas detallada.

      Un saludo.

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  36. Hola buenas tardes. Estos son mis datos:
    Derechos consolidados 10.000 euros.
    De los cuales 6.000 los aporté antes del 31-12-2006.
    Me jubilo este año.
    Quiero cobrar mi plan de pensiones en forma mixta.

    Quisera preguntarle si puedo solicitar cobrar como capital precisamente los 6.000 euros aportados hasta diciembre 2006 y con ello estar exento del 40% de los impuesto que me correspondieras por estos 6,000

    Entiendase que los 4.000 restantes los cobraría como renta.

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    1. Hola.

      Podría hacerlo en cualquier momento, independientemente de que se jubile este año. Con esos importes no debiera de tener problemas.

      Un saludo.

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  37. Hola, estoy actualmente cobrando desempleo. Acabo los dos años en junio.

    Vengo de un ERE negociado y a partir de Agosto no tendré mas ingresos que los intereses, por lo que me pasaré unos 7 años sin ingresos antes de la jubilación. Me podrías informar para no tener que declarar cual seria el tope anual entre los intereses y lo que cobre en forma de renta de mi plan de pensiones? Así, según los intereses que cobre podré calcular la renta mensual que debo solicitar. Gracias

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    1. Hola Ricard.

      Hasta los 22.000€ con un único pagador no estas obligado a declarar, mientras que por otro lado no obtengas mas de 1.600€ de rendimientos de capital mobiliario.

      Un saludo.

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    2. Gracias por tu respuesta, pero se me plantea otra cuestión. Los 1.600€ de rendimientos de capital mobiliario deben ser anuales?. Es que como me dieron una indemnización los intereses que voy a percibir superan esa cantidad. En este caso que debo hacer?.
      Muchas gracias.

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  38. Buenas tardes,
    He visto esta respuesta mas arrriba.

    "Si tienes 100, los cuales fueron aportados antes de la Ley 35/2006, y rescatas 50 de golpe y 50 en forma de renta, de esos 50, 20 estarán exentos. Y sólo integrarás 30 en tus rentas del trabajo en el ejercicio fiscal del rescate."

    Con los mismos supuestos, 50 aportados antes del 2006, si rescatara 70 en forma de capital, ¿seguiría deducciendo 20 e integraría 50 en el ejercicio fiscal correspondiente?
    Muchas gracias.

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  39. Hola: Me he jubilado en enero y me ha quedado 1900 euros mensuales, de la caja pensión 93.500 euros anterior al 2006, 70.000 euros cual es la mejor forma de rescatarlo, gracias de antemano por favor con números

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  40. Hola: Mi marido se jubiló en junio de 2012 con una incapacidad permanente absoluta para toda profesion u oficio, en septiembre cogió de una sola vez 5.700€ de su Plan de pensiones de Correos y Telegrafos, era funcionario de carrera ¿debe presentar declaración de la renta correspondiente a ese ejercicio, es decir, ahora?.
    Muchas gracias

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  41. Tengo un plan de pensiones con 150.000 euros anteriores a la Ley 35/2006 y 80.000 euros posteriores, y quisiera rescatarlo, en principio, en forma de renta, a razon de 1.000 euros mensuales. Si pasados 50 meses tuviera necesidad de dinero y me planteara rescatar el resto en forma de capital, los primeros 100.000 euros conservarian el derecho a la reducción del 40% ?
    Muchas gracias

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  42. hola,

    felicidades por el portal. super útil.

    un cuestión: tengo que ir al gestor pero para adelantar a ver si puedo sacar más info me gustaría consultaros:

    Mi madre ha cobrado en e 2012 una pensión de 10.000 euros repartidos en las mensualidad de 12, y rescató los dos planes de pensiones de importes bajos uno de 3000 (año 2009) y otra de 1200 (año 2005). Le sale a pagar el borrador de la declaración del 2012 un importe de 1500 euros??????

    Puedo eso ser posible? es que me parece una locura.

    Atentament,

    Anna

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  43. Buenos días: Mi madre es beneficiaria de un plan de pensiones constituído con anterioridad al 2006 de 89.000 Euros. Cobra anualmente un total de 18.451,16 Euros brutos por la pensión de viudedad con retención del 12% de IRPF. Quiere rescatar su plan. Según vuestro artículo, ¿debo entender que es mejor un rescate parcial de capital beneficiándose del 40% de exención, compatibilizándolo con el cobro de anualidades o directamente el rescate total? (Es que me parece que se va a un % de IRPF exagerado, ¿no?).
    Muchas gracias por vuestra respuesta y enhorabuena por el portal.

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  44. Hola, En Diciembre, con 63 años, voy a el paro, cobraré el paro y el 38% de la Empresa (que no cotiza).Tengo un Plan de Pensiones, el cual el 40 % esta exento de cotizacion. Yo queria rescatarlo en los meses que esté en el paro (todo de una vez), pues solo tendré ingresos del paro. Leo que informas que cuando se rescate se haga una aportacion que cubra el IRPF...no lo he entendido. Podrias explicarmelo meejor? Gracias, Bego

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  45. Hola:
    En agosto de 2012 falleció mi marido, que tenía dos planes de pensiones en entidades diferentes, siendo los herederos nuestros tres hijos y yo. Mis hijos son estudiantes y no trabajan ni, por tanto, hacen declaración de IRPF. ¿Qué impacto fiscal tendrían en caso de rescatar parte de los planes para ellos? Muchas gracias

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  46. Tengo 52 años llevo en paro desde 2008 he agotado la prestación de 2 años de desempleo y de 3 años de subsidio, tengo un plan de pensiones de empleo con la empresa en la cual trabajaba en una entidad financiera por importe de 52000 euros y quería saber si puedo rescatar este año una cantidad (ejem. 8000 euros) para que hacienda no se me lleve nada y el resto dejarlo en el plan, al año que viene si no trabajo hacer lo mismo, o por el contrario cuando se rescata tiene que ser todo, ya sea en forma de capital o mixto. Lo que no tengo claro es, si se puede rescatar un plan de pensiones parcialmente o tiene que se íntegramente.

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  47. Hola mi perfil es: parado desde el 2009, 59 años en la actualidad, cobro 426€ del subsidio mayor de 52 años mi pregunta es puedo cobrar un plan de pensiones de 72000€ de los cuales 50000 son de antes del 2007, si rescato los 50000 en forma de capital cual seria el impacto en mi declaracion de renta al no tener mas ingresos que el subsidio.

    Gracias.

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  48. Buenas tardes.
    Soy titular de un Plan de Pensiones del que desearía rescatar EUR200.000.- en forma de capital. Teniendo en cuenta que las cantidades aportadas son anteriores al año 2006 y que resido en MELILLA para efectos de bonificación, qué cantidad final tendría que pagar de retención sobre este importe, una vez aplicado el 40% por ser los ingresos anteriores al año 2006.
    Gracias por atenderme.

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  49. Hola, quiero rescatar en forma de capital sólo la parte de mi plan de pensiones consolidada anteriormente a diciembre de 2006 (por lo tanto con la deducción del 40% en la declaración de hacienda) y en forma de renta el resto, en ejercicios sucesivos, hasta el fin de las existencias. ¿Tengo que determinar ahora con el banco qué cantidad anual preveo querer disponer y a lo largo de cuántos años? ¿O puedo ir sacando este resto a conveniencia y sin fecha fija? Y ¿tengo que dejarlo en el mismo plan o puedo moverlo a un depósito o a un fondo de inversión? La enhorabuena por su página y gracias por su consejo.

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  50. hola, tengo un plan de pensiones(bizkaia) desde el año 2000, tengo 15000 euros y necesito sacar 6000 euros.
    me gustaría saber cuanto se va a llevar Hacienda.

    Por otro lado mi marido tiene 4000 euros en otro plan y el quiere sacarlo todo, cuanto le costará a el?
    los dos planes son individuales, cada uno a nuestro nombre
    gRACIAS

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  51. Mis datos son:
    Jubilación 1.04.2013
    Pensión de 2.548,12 €/mes
    Ingresos aproximados en 2013... 34.000,--€
    Derechos consolidados plan ....157.890,--€
    Aportación anterior 2006 ...... 97.203,--€
    Me podría comunicar el modo de rescate mas favorable para mis intereses, contemplando la posibilidad de efectuar un ingreso al plan de 12.500, €.
    Gracias.

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  52. Hola, estas haciendo un trabajo sensacional
    Mi caso: Tengo 58 años.Despido improcedente el 31.12.09. 24 meses de prestacion. Desde 1.1.2012 tengo convenio ezpecial por 870€. No he cobrado ni cobro subsidio.
    PP de270.000€
    ¿Que me conviene?
    Podre jubilarme a los 61?
    Muchisimas gracias

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  53. UNA PREGUNTA, MI MADRE TIENE UN PLAN DE PENSIONES DE 13.000 EUROS, Y QUIERE RESCATARLO, NO HA COTIZADO NUNCA EN LA SEGURIDAD SOCIAL, QUE ME RECOMIENDAS PARA PAGAR MENOS A HACIENDA, RESCATARLO TODO DE GOLPE O NO.
    GRACIAS

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  54. Magnifica página.
    Me jubilé en Septiembre del año 2012, con 62 años (Muface) cobro la pensión máxima de dos pagadores, S.S.(viudedad) y Clases pasivas,con lo que mi retención para este año es del 22% , tenia un solo plan de pensiones y hace dos meses transferi la mitad a otra entidad, actualmente es de 83.000€ en total,ignoro la cantidad aportada antes del 2006, (muy pequeña), que me recomienda? Muchas gracias. Debo esperar,

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  55. Mi admiración por tu buen hacer, mi pregunta es la siguiente tengo un plan de pensiones de 165.000 € aprox. fruto de 50 años de trabajo (los de mi generación empezabamos a trabajar a los 14 años)de los cuales 115.000 € aportados antes del 31/12/2006, como me interesaría rescatarlo en forma de capital con lo cual me beneficio de la reducción del 40% que no tributaría (pero que Hacienda me pegaría un palo al rescatar esta cifra) o en forma de renta mensual 12.000 € anuales aprox.? En la actualidad soy pensionista 2.090 € brutos mens.de los cuales me quitan 400 €
    un 19%.El banco me aconseja que lo rescate en una renta mensual que pagaría menos impuestos pero es que no me fío de los bancos ya que en mi caso también estoy afectado por las preferentes.
    Agradecerte de antemano tus consejos y por la gran labor que haces en estos temas, mil gracias.

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  56. Mi duda respecto a mi plan de pensiones es la siguiente, si podria aconsejarme como hacerlo para pagar (perder) lo menos posible a hacienda se lo agradeceria.

    - Tengo 29.000 euros en mi plan de pensiones
    - El plan de pensiones lo hice en 1983.
    - Tengo 67 años (llevo 2 años jubilado)
    - Tengo unos ingresos brutos anuales (pension) de 17.500 euros, ningun ingreso mas.

    Con este panorama, como me aconsejarias que lo hiciera para sacarlo?

    Un saludo y muchas gracias de antemano.

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  57. Hola,
    Mi madre se jubila en fecha 1/04/2013. Le queda una pensión mínima porque no ha cotizado lo suficiente. Tiene un plan de pensiones de 30000. En la SS nos han dicho que es obligado rescatarlo de golpe para poder cobrar la pensión mínima. ¿Qué opciones tiene?
    Muchísimas gracias.

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  58. jotero:
    me gustaria que me dijera la mejor forma de recuperar 2 planes de pensiones que tengo:

    1º capital actual 80000,- todo aportado antes del 2006.

    2º capital actual 6.600,- aportacion hasta este mes.
    Tenia pensado recuperar en ambos el capital perteneciente al 40% exento y el otro poner una renta mensual de 100,- euros en cada uno.Aunque veo en sus explicaciones a otras personas queno se puede hacer esto, pues la cantidad que coja como capital, se me gravara en la renta de este año, menos el 40% de esa cantidad.Yo pensaba que podia coger el 40% del total y el resto en renta mensual, y que este año no tendria un costo fiscal. gracias.

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  59. Hola: Muy interesante y ùtil su página web. He estado mirando los comentarios y no encuentro algun caso que se parezca al mio y por eso lo planteo. Estoy prejubilado y en cuestion de unos 6 meses me voy a jubilar con 63 años. Mi empresa me hizo un plan de pensiones (antes del 2006) que tengo que utilizar en el momento de mi jubilación. En estos momentos tengo acumulados 300.000 euros y en seis meses supongo que serán unos 310.000. No se que hacer al respecto. Algunos compañeros han optado por rescatarlo en su totalidad, y la mayoría han pagado en impuestos del rescate un 30%, además de que en el primer año tienes que declarar como ingresos del trabajo en la declaración de la renta, la suma que les ha quedado del rescate y eso es otro pastón, (aprox 11.000 euros). Lo han rescatado en su totalidad, porqué les han echo números y si lo cobran como una pensión salen a pagar unos 6.000 euros anuales como IRPF en la declaración de la renta. No se que hacer. ¿que me recomendaría?

    Un saludo

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  60. Ayer haciendo la declaracion de la Renta, veo que solo puedo desgravar 100 euros de los 450 que aporte al plan de pensiones. ¿Hasta que punto vale la pena tener un plan de pensiones si la desgravacion es tan baja?
    Aparte si quiero rescatarlo cuando llegue a la jubilacion me clavan 40% de impuestos por un dinero que es mio, y que el banco es el que ha jugado todo este tiempo.
    ¿Hasta que punto vale la pena tener un dienro ahorrado que si es mio en una cuenta de ahorro que de poco pero que al menos pueda disponer de ello cuando quiera y como quiera.?

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    1. Veo que no tiene Vd. muy claro el tema. Por los datos que aporta, se está vd. desgravando un 22,22% de sus aportaciones. Actualmente no tiene por qué ser un 40% lo que se lleve hacienda al rescatarlo. Lo que pague Vd., será el tipo marginal de lo que rescate más lo que haya ganado el año que lo rescate, y que puede ser hasta un 57%. O sea un 34,78 % de negocio para hacienda. No se engañe, los planes de pensiones son para los que ya estamos pillados, como las preferentes o los sellos.¿Se le ocurriría a Vd. ir a un banco a suscribir preferentes? pues aplíquese el cuento para los planes de pensiones

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  61. Mi madre tiene un plan de pensiones de unos 22.000 euros se jubiló hace un mes y no sabemos que hacer con el plan de pensiones, ella no trabajó nunca, no tiene pension alguna ni otros ingresos mobiliarios ni de acciones ni nada.
    Podria retirar todo el dinero del plan de pensiones de una vez sin tener que darle ni un euro a hacienda.
    Gracias por la respuesta, me urge saberlo para saber que hacer, muchas gracias por su respuesta.

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  62. Buenas tardes tengo previsto jubilarme el dia 10 de junio de 2013. Tengo una base imponible de la maxima pension. El plan vale ahora 85.000 euros. Debo pagar 67 mil a n banco. Como debo rescatar si lo que me da miedo es en forma de renta vitalicia y ai por mala suerte fallezco no le deja a mis herederos nada.

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  63. Buenos dias

    Tengo 69 años y quiero rescatar parte de mi plan de pensiones.-

    Tengo 20.000 euros aportados antes del 2004 y 10000 euros posterior.-

    Necesito retirar los 20000 euros este años ,pero me dicen que debo programar el rescate del resto para el 2014 aunque sea de 300 euros mensuales.-

    Es esto correcto?

    No puedo retirar solo lo que nesecito y dejar el resto sin usar sin tener que programar cobros para el 2014.-

    le saluda atte a UD

    bernardo

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  64. Hay una serie de cosas que no tengo claras.
    Estoy jubilada desde noviembre del 2012 cobro la pensión máxima y no he tocado mi plan de pensiones y no solo eso si no que sigo haciendo aportaciones para desgravarme en la renta de este año 2013 y actualmente no me hace falta.

    Pero...que es esto de la aportación máxima,aporto y empiezo a rescatar?
    Parte de mis aportaciones son anteriores al 31.12.2006 estas las puedo retirar en forma de renta con la desgravac ion correspondiente o todo de golpe....gracias.

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  65. Buenos días.

    Yo tengo un plan de pensiones individual en el que estoy perdiendo dinero. Mi compañía de seguros me ha informado que puedo traspasarlo con ellos a un ppa, que es garantizado y así mi dinero no ira a menos, vamos que no perdería. Y que de momento si quiero puedo no realizar ninguna aportación.

    ¿Cuál es su opinión?
    Un saludo y gracias.

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  66. hola, tengo esta situación:
    parado 2,5 años, sin subsidio, declaración de la renta individual, un plan de pensiones original de 8000€ con una valoración actual de 6500€ (o sea pierdo 1500€), he ido a recatarlo y el banco me dice que me retiene un 25%, puede? puedo decir de alguna manera que no me retengan ya que la próxima declaración solo tendré esos ingresos en caso de rescatarlo e incluso creo que no tendría que hacer declaración, me refiero al año 2014 sobre ingresos 2013
    cualquier sugerencia es bienvenida
    gracias y saludos

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  67. Tengo un plan de pensiones en una entidad que por absorción en otra ha decidido la terminación y liquidación del Plan de Pensiones. ¿Qué derechos tengo en esa situación?

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  68. Buenas tardes, mi consulta es sobre el rescate de un fondo de pensiones de mi madre. El año 2012 de un fondo de 29000€ rescato 6000€ y por esto tuvo que pagar un 19% (1140€)a hacienda. En la declaración del 2012 aparece este ingreso de 6000€ con una reducción del 40% (-2400€) que sumado a su base imponible le ha supuesto este año pagar otros 803€ a hacienda. Resulta que ha hecho capital hace unos días el resto del fondo 21000€ y lo mismo le han retenido el 19% (3990€), ahora al ver como tributan en lo del año pasado he indagando, me dicen que al haber hecho la reducción del 40% en la renta del 2012 ya no puede hacerlo en el 2013 y por tanto tendría que tributar al 100%. Eso es así? Cuantas veces recibe hacienda dinero por unos fondos de pensiones?

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  69. mi consulta es en relación a la anterior, tengo 24.000 euros de planes de pensiones anteriores a 2006 y unos rendimientos del trabajo de unos 35.000 euros, voy a rescatar los planes de pensiones, pero no sé si al rescatar este año un plan en forma de capital y el año que viene otro también en capital, se aplicaría la reducción del 40% a los dos? sólo al ejercicio fiscal del primer rescate? si hago los dos rescates el mismo ejercicio si se aplicaría el 40% o sólo al primero de los planes aunque los dos sean de 2006?

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  70. Buenos días.
    Mi caso es algo más enrevesado.
    Mi abuelo tiene un plan de pensiones de 600.000€ anteriores al 2006. Efectivamente la hizo para desgravar ya que tiene bastante patrimonio y cobra el máximo de pensión. Con 90 años que tiene no va a rescatarlo, y lo heredará mi padre.
    El caso de mi padre es diferente, le quedan unos 8-10 años para jubilarse, pero el es autónomo y su pensión, aún habiendo cotizado por el máximo permitido, no será ni parecida a la de mi abuelo, y a la hora de heredar tendrá que pagar derechos reales, ademas de tener que rehabilitar gran parte del patrimonio.
    Mi pregunta es, podrá contar con ese dinero para pagar impuestos de sucesión? Cómo podría disponer de el en caso de necesidad, si que le sable demasiado haciendaa? Para qué te hagas una idea mi abuelo paga todos los años unos 3000€ a hacienda en su declaración a pesar de todo, y mi padre más o menos queda a pre.
    Gracias

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  71. Por favor cual es la escala de rendimiento de trabajo de hacienda.Por ejemplo hasta 30000 un 22 por cieno de 40000 un 25 porciento.Si es tan amable me gustaría me lo explicara .GRACIAS

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  72. Buenas tardes;
    Mi situacion laboral es la siguente;
    Se ha firmado un ERE en la entidad bancaria en la que trabajo con lo cual me ofrecen el traslado a 600 km de mi casa o acogerme a la baja voluntaria.Podria rescatar el plan de pensiones de empleado si me acojo a la baja voluntaria?

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    1. Hola.

      No podrías ya que no cumples ninguna de las contingencias que dan derecho al rescate del plan de pensiones.

      En todo caso si te acoges a la baja voluntaria, seguirás manteniendo los derechos consolidados de tu plan y podrás cobrarlo cuando se produzca alguna de las situaciones que dan derecho al cobro. (desmpleo de larga duración, gran invalidez, jubilación, etc).

      Un saludo.

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  73. Hola soy Rosa, me prejubilo el 30 de Diciembre en Telefonica.Estaré en el paro hasta Octubre del 2014 que cumplo 64 años. Ese año (2014) pensaba rescatar TODO el plan de pensiones (el 40 % exento,solo una vez) porque como cobrare el paro 8 meses tendré menos ingresos. A partir de Octubre del 2014 creo que cobrare la máxima pnesion. Llevo 44 años trabajando y cotizados. Dime si la decision es acertada.Gracias

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    1. Hola Rosa.

      Corrigeme si me equivoco, pero la cifra que tendrás en tu Fonditel superará con crecees los 100.000€. Si fuese así honestamente creo que te merece muy mucho la pena que te hagan una planficiación fiscal con detalle. Y desde luego creo que es un error, hacer un recste total de un plan de pensiones de ese importe.
      Porque el ahorro de impuestos puede ser importante.

      Por otro lado, si no tienes necesidad económica ya que vas a cobrar la pensión máxima, otra opción sería manetenr invertido tu dinero en el plan de pensiones.

      Una vez jubilada te individualizan los derechos consolidados de tu plan de pensiones de sistema de empleo y podrías traspasarlo a otro plan y a otra entidad.

      Si llegado el momento, necesitas asesoramiento, no dudes en contactar.

      Un saludo.

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  74. Hola soy Sole,tengo 58 años, un plan de pension de 12.000 euros el año 14 no tengo ni paro ni nada,como debo rescatarlo para pagar menos, estoy casada en gananciales y las declaraciones las hacemos separadas. gracias

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  75. Buenas tardes,
    Tengo una invalidez absoluta con un grado de minusvalía otorgadada por la Generalitat de Catalunya de un 55 %.
    La pregunta sería si quiero rescatar el fondo de pensiones que tengo en el BBVA., es preferible hacerlo por meses, trimestras, semestral o anual.
    Todo el mundo comenta que hacienda se lleva una sustantiva cantidad. También les doy la razón que lo mejos es ir a un fiscalista y que te aconseje que es lo mejor.

    MUCHAS GRACIAS Y UN SALUDO.

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    1. Hola.

      Los mas recomendable es que acuda a un asesor fiscal que le diseñe una planificación fiscal para el rescate. Teniendo en cuenta sus circunstancias personales, su necesidades financieras y el resto de ingresos.

      La periodicidad del rescate es algo que no es relevante, salvo que precise complenetar los ingresos de su pensión con otros rendimientos.

      Con toda probabilidad, lo mas aconsejable será periodificar el rescate del plan de pensiones.

      Un saludo.

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  76. Hola

    Mis padres disponen ahora de un Plan de Renta Variable (Plan de sistema individual, y de aportación definida) con BBVA Pensiones de 7382 Euros. Mi padre se jubiló como Funcionario del Estado en Correos hace unos 2 años aproximadamente con 61 años de edad.

    Si sirve de referencia, en algunos extractos remitidos por el banco entre Enero y Marzo de 2012, el saldo total del Plan aun era de 5823 Euros con una rentabilidad trimestral del 4,29% (un rendimiento trimestral de unos 240 Euros aproximadamente).

    Es aconsejable efectuar un rescate total dada la poca cuantía ?. O es mejor operar un rescate mixto como has descrito anteriormente ?. En su defecto seguir manteniéndolo en esta entidad u en otras pudiendo obtener mejores ventajas fiscales, sería la mejor opción ?

    Muchas gracias por tu ayuda desinteresada.

    Un Saludo.

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    1. Si es un dinero que no necesita, yo lo seguiría manteniendo en el plan o continuaría con las aportaciones.

      Tiene la suerte de que acaecida la contingencia puede sacarlo cuando quiera y puede seguir aportando al plan de pensiones, beneficiandose de la fiscalidad y rescatar cuando lo necesite.

      La rentabilidad que tiene no parece mala. Suele haber ofertas interesantes en camapaña renta o a finales de año. Un plan garantizado sería buena alternativa, para mantener el las participaciones consolidadas y otro de renta fija o RF mixta para seguir aportando.

      Un saludo.

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  77. Hola
    Quisiera preguntar pues tengo un plan de pensiones con participaciones por valor de 10.000€ y mi mujer se hizo un plan de juvilacion en el que actualmente ha ingresado 1800€ solamente. Actualmente por culpa de la situacion financiera en nuestro pais me encuentro en paro desde hace 24 meses y necesitaria rescatar los dos planes.
    Podriais informarme si me conviene rescatarlo todo de golpe, o si puedo rescatarlo en dos años diferentes. Ahora mismo los tengo si realizar aportaciones por culpa del paro. Gracias

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    1. Hola.

      En principio, si no teneis prestación alguna podeís hacer uso de la contingencia de rescate excepcional por paro de larga duración.

      Con los importes que teneis, si os practicasen retención en la gestora, os lo devolverían en la declaración de la renta al deducir los mínimos personales.

      El plan de pensiones de 10.000€ quizá lo podrías hacer en 2 veces para recuperar todas las retenciones si os la realiza la gestora.

      Un saludo.

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  78. hola
    necesito ayuda,mi padre tiene un plan de pensiones de 2000 euros en un banco de españa.
    esta jubilado pero trabaja un poco por que es aparejador, arquitecto tecnico y le dejan trabajar a medio gas,no quiere estar parado le gusta trabajar.dichoso destino que antes de jubilarse perdio el negocio y se fue a la ruina debiendo unos cuatos miles de euros imposibles de pagar a hacienda desde hace 2 años no paga nada a hacienda ya que cotiza poco volumen de dinero y estamos con las facturas hasta el cuello.
    el problema que tengo es que no le dejan sacar el dinero sin ingresarlo en una cuenta bancaria a su nombre yo que soy su hijo no le dejan que me lo ingresen a mi cuenta bancaria y no sabemos de alguna forma de poder cojer el dinero sin que hacienda se lo quede todo embargado.
    algun genio que pueda dar con una solucion al problema que tenemos ?
    gracias de antemano
    un saludo

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  79. Yo sí me atrevo a recomendar "NO" a los P.P. por muchos motivos:Si lo sacas de golpe(capital) con los tipos fiscales actuales puedes llegar a perder un 27% del dinero que hayas aportado. Si lo sacas mes a mes (renta) el capital que el banco tiene invertido normalmente en bonos o en acciones, pueden sufrir una bajada o una quita, en cuyo caso pierdes dinero también. Quien sí está interesado en los P.P. son los bancos que te cobran por ser depositarios, sobre el 100% (por lo que será tuyo, más lo que será de hacienda). Creo que son más recomendables otras inversiones con más liquidez y más transparencia fiscal, que aunque hacienda no te dé pan para hoy, no te hará pasar hambre mañana.¿De qué me sirve tener 120000€ en un P.P. si no los puedo usar para operarme del corazón?por ejemplo.

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  80. Estoy a punto de jubilarme y tengo un dilema con el plan de pensiones que tengo. El total es de 97.000€ de los cuales 40.000 son de antes del 2006. Me quedará una pensión mínima de 650 € (autónomo). Cuál sereía la mejor forma de rescatar el plan de pensiones. Gracias.

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    1. El planteamiento es muy similar al de casos anteriores.

      Un rescate mixto sería lo más adecuado. Para matizar las cifras con exactitud, habría que hacer un estudio. Unos 25.000€-30.000€ en forma de capital y el resto en forma de renta como complemento de tu pensión pueden ser una aproximación.

      Un saludo.

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    2. Gracias por la aclaración. Saludos.

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  81. Buenos días: en la actualidad tengo 3 planes de pensiones en
    la misma entidad por importe de 37000 euros aportados antes del 2006.
    Este año 2013 me he jubilado y me han abonado una cantidad sin hacerme la correspondiente retención por lo cual quisiera aportar al plan de pensiones 12500 euros a fin de reducir mi factura fiscal este año en unos 3500 euros.
    En el año 2014 y siguiendo sus recomendaciones aportaría otros 12500 euros y efectuaría a continuación un rescate mixto. Le agradecería me indicara cual es el procedimiento que debería seguir para pagar lo menos posible en el IRPF
    Mi pension de jubilación es de 36000 euros, muchas gracias

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  82. Hola, tengo un plan de pensiones de 10.OOO E. aportados 8.000
    hasta el 2006 y los otros 2.000 aportados en el 2007, en Mayo del año próximo me jubilo con la pensión máxima, por favor que tipo de rescate me recomiendas?
    Un beso y gracias.

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  83. Me acabo de jubilar y con la pension maxima. Tengo tres hijos de 17-14 y 11 años. Quiero rescatar mi plan de pensiones,mes a mes . En total son 25.000 euros. Que cantidad me puedo sacar para que no me salte en la escala o tabla de retenciones.
    Gracias

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  84. Tengo 39 años y tengo un plan de pensiones desde el 2005,tengo unos 3500 euros,querría rescatarlo,sería posible,tengo trabajo y mi salario es de unos 29000 euros brutos anuales,cuanto tendría ke pagar vivo en Álava...

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  85. Hola, tengo 47años, estoy en el paro y no cobro ningún tipo de subsidio, no tengo ingresos, el año pasado rescate un plan de pensiones pequeño de unos mil ciento y pico euros y este año al hacer la declaración de la renta me salio a cero, supongo que porque no trabaje, mi duda es la siguiente me queda otro plan de pensiones de unos seis mil euros y este años solo trabaje unos días entre enero y febrero no llegando a ochocientos euros lo que cobre, podría rescatar los seis mil y que al año que viene también me salga a cero ó no, gracias.

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  86. Tengo un Plan de Empleo de 50000 aportados antes de 2017 y un Plan de Pensiones Indididual aportado tambien antes de 2007, me he jubilado en Julio 2013, y cobro la pension de la SS. Quiero que me orienten en al emjor forma de rescate:
    a) Me comentan en el banco que los unifique si los voy a rescatar ambos a la vez, porque se puede dar el caso que uno se rescate antes que otro (distinta fecha) y Hacienda podria decirme que el ultimo no tiene reduccion del 40%, ¿es posible esto?
    b) ¿La aportacion de anterior al rescate de 12500 euros para evitar la carga fiscal del rescate, se puede hacer cobrando la pension de la SS?, ya que he hecho los calculos y me compensa.

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  87. Hola Tengo varios planes de pensiones en tres de ellos aportaciones antes del 2007 i me pregunta es:
    Se puede sacar de cada plan lo aportado antes del 2007 con bonificacion
    los intereses generados antes del 2007 como se contabilizan como capital de antes o tiene tratamiento sin bonificacion fiscal. muchas gracias

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  88. Jubilado, con 66 años de edad, trabajado y cotizado más de 50 años.
    Tengo una pensión de 14 pagas de1.800 €. Una hipoteca de 1000 €. X mes.
    Y un plan de pensiones desde 1982. Actualmente con una consolidacion de 130.000 €. En Cataluña, por lo que el IRPF. es del 21%.
    Quiero rescatarlo en su totalidad, pero he desistido, pues me quitan 34.000€
    Quedándome 96.000 €. por lo que me parece una auténtica estafa.
    Desearía me aconsejaran, que puedo hacer para rescatalo, pagando lo justo
    Muchas gracias.

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  89. Hola: quisiera saber si el importe del rescate de un plan de pensiones se puede compensar con una perdida por venta de acciones.
    en que apartado de la declaracion se pone para hacer yo una simulacion.
    saludos.

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  90. Hola buenos días.
    Tengo una duda, si tengo 1 plan de pensiones y lo movilizo a 2 planes en dos mitades, luego puedo rescatar uno de ellos por anticipo a la jubilización (por un ERE) y el otro dejarlo sin aportaciones para cuando tenga 65-67 años y rescatarlo cuando me jubile definitivamente????. Ahora mi intención es dentro de unos meses darme de alta como autónomo y trabajar.
    Y la otra pregunta sería, una vez he hecho el primer rescate libre de un plan por el motivo de antes (ERE), y luego estoy trabajando (autónomo), puedo seguir haciendo rescates libres a ese plan ???

    Muchas gracias.

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  91. Buenos días, soy Carlota, tengo 61 años y estoy en el paro desde finales del 2012, en el año 2006 en diciembre tenia en el fondo de pensiones 85.000 Euros.
    Tema: quiero hacer el primer rescate que esta exento del 40%, el capital a rescatar es de 80.000, del paro cobrare en total este año 13100 euros, hago un ingreso en la casilla 482 del programa padre del 2012 de 12500 euros, lo máximo permitido, y sale a pagar a hacienda unos 12.000 euros.
    gracias por atenderme

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  92. Aqui todo el mundo es muy listo si yo para tener una jubilacion digna despues de haber cotizado 50 años tengo que abrirme un plan de pensiones es lamentable que encima tenga que pagar ha acienda esto es vengorzoso

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  93. buenos días soy carlota, tengo 61 años y desde diciembre estoy en paro, el 30/12/2006 tenia en el plan poco mas de 85.000, ahora quiero rescatar 85.000 aportando 12500 al plan, de paro cobro 13100 anual, como lo veis,
    saludos por atenderme

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  94. de nuevo soy Carlota, el rescate es único y en forma de capital, es el primero y creo que me corresponde el 40% de descuento, neesito el dinero para compra de un piso

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  95. tengo plan de pensiones 86000€ ( 1.1.2007 55000)
    Quiero rescatar como capital 60000€ ( reduccion 40% de 55000€)
    Quiero rescatar como renta en 58 meses 26.000€
    ¿Es correcto, lo puedo hacer asi, o no?
    Muchas gracias

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  96. Buenas.
    Muy interesante tu artículo pero me queda una duda.
    Reúno las condiciones necesarias para rescatar dinero según mi plan de pensiones con anterioridad a la Ley 35/2006 y quiero hacer un rescate mixto por la exención del 40% que había antes.
    ¿Cuando tengo que hacer la aportación de la que usted habla, antes o después de hacer el rescate?
    Por ejemplo, quiero empezar el rescate en 2014, dentro de ese año, ¿primero hago la aportación y luego rescato o primero rescato y luego hago la aportación?.
    Muchas gracias por sus consejos.

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  97. Todo ésto está bien, pero olvidamos la obligación de declarar la renta de por vida si rescatamos en forma de pagos mensuales, pues si lo cobrado del Plan anualmente y lo cobrado de la jubilación supera los 11200 €, límite de obligación cuando hay más de un pagador de rentas de trabajo, tendremos que declarar y saldrá a ingresar con mucha probabilidad, pues no tendremos mucho IRPF a nuestro favor pagado durante el año.Rescatar de golpe el Plan puede dar una declaración de renta desastrosa, pero sólo ese año, quedando no obligados a declarar nunca si la jubilación no supera los 22000€, y eso ahorra muchísimo IRPF.

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  98. Hola!,
    Llevo en paro más de un año, sin recibir ayudas ni subsidio alguno pues era autónoma; hasta ahora me han estado ayudando pero me he visto obligada a pedir el rescate de un plan de pensiones que tenía en el cual hacía años no realizaba aportación alguna. Por el cese del negocio, mantengo algunas deudas con administración y tengo proceso de ejecución hipotecaria (la casa tenía hipoteca por el negocio). Por lo que he estado leyendo y entiendo, tendré que pagar hacienda, aunque imagino que poco, pues no tengo ingresos y tengo dos hijos a cargo....para no alargarme más...el rescate supone 9500 euros, y lo he sacado todo porque necesito para lo básico....mi temor está en que he tenido que dar una número de cta. pero no mía, actualmente no dispongo de ninguna, así que he tenido que dar la de mi hija. ¿puede suponerle algún problema a ella?, es estudiante y apenas tiene movimiento...pero ¿puede la administración embargarla o multar por mis deudas? yo no soy titular ni autorizada en dicha cuenta...está solo a su nombre, pero en la transferencia de la aseguradora si aparece ¿le perjudica tener ese dinero o mejor sacarlo?
    Muchas gracias

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    1. Hola Carmen,

      El volumen de ese rescate no tendrá repercusión fiscal relevante en tu IRPF y tampoco lo tendrá para tu hija. Aunque hubiese sido mejor que estuvieses dada de alta como autorizada en la cuenta (de ese modo no tendrías riesgo de ser embargada, pues la titular es tu hija, pero podrías operar en igualdad de condiciones que el titular) no supone ningún problema para ella, salvo que por el importe del abono el banco informará en su resumen de operaciones de mas de 3.000€ al BdE.

      Si ella es titular de la cuenta pero no tiene relación con las deudas, no pueden embargar el saldo de la cuenta. Pero yo te recomendaría que te diese de alta como autorizada.

      Un saludo.

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  99. Tengo dos Planes de pensiones en diferentes entidades bancarias. Mi idea sería comenzar a rescatar en forma de renta uno de los dos y por el momento, no sólo mantener el otro, sino incrementarlo para obtener la desgravación por incorporación a Planes de Pensiones.

    ¿Es eso viable legalmente?

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  100. Hace un par de años transferí mi Plan de Pensiones de una entidad a otra. Ahora que me estoy aproximando a la edad de jubilación me entra una duda: yo tenía aportaciones anteriores al 2006 que, en caso de rescate "de golpe", podrían beneficiarse de la exención del 40%, pero ese "histórico" se ha perdido en el traspaso porque ahora aparece el traspaso global como primera aportación.
    ¿Cómo podría resolver el problema?

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  101. Buenos días , para resumir:
    -Tengo 2 Planes de Pensiones, sin rescatar ninguno de los dos y actualmente jubilado.
    Uno de ellos de sistema de Empleo que no puedo trasladar al otro.
    El otro es normal, individualizado.
    Para rescatar el de Empleo , puedo aportar en el mismo año el máximo que me permite la ley en el otro .
    Si es caso y no me puedan responder les rogaría me dieran una dirección de fiscalistas para plantearles la cuestión. Partiendo de la base que vivo en Madrid

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  102. Buenas tardes: En ABRIL se me termina el subsidio por desempleo (Contributivo. La ayuda posterior a mayores de 55 años, lo es también?)Tengo un PP con 187.000 euros consolidados(183.000 euros anteriores a 2006 y el resto por incrementos del Plan Garantizado al 2020). Mi idea es hacer el RESCATE TOTAL. Es conveniente así, ó como me parece entender por sus respuestas, mejos seía MIXTO? Gracias de antemano. Espero su respuesta.



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  103. Tengo 71.000,-€ que rescatar de mi plan de pensiones. Mi renta de jubilado es 35.000,-€ al año. Todas las aportaciones están exentas del 40%. ¿Cómo me conviene rescatarlo? Agradecido por su interés le mando un saludo. Muchas gracias.
    2ª consulta: Mi mujer no trabaja. Hacemos declaraciones individuales. Ella también tiene que rescatar su plan de pensiones que es de: 17.600,-€. Al igual que yo, todas las aportaciones están exentas del 40%. ¿Cómo le interesa rescatarlo? Nuevamente gracias. Desearía me contestara a esta dirección: fdepablom@telefonica.net

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  104. buenas tardes, a ver si nos puedes ayudar con nuestro plan de pensiones. te explico. Total aportaciones y derechos a 31/12/2013: 22.000 euros, de los cuales 14916 son anteriores al 2006.
    Mi duda, es saber como debo rescatarlo para que mi impacto fiscal en renta sea menor.
    importe integro de mi pension anual: 35320.
    Quería saber si seria conveniente rescatar el plan en forma mixta, una parte en forma de capital : los 14913 euros aportados antes del 2006 para poder beneficiarme del ahorro fiscal del 40% y el resto los proximos años en forma de renta. O como cree que me seria más conveniente rescatarlo?
    muchas gracias.
    Si quiere, puede contestarme aqui o bien al correo electronico galletuka@hotmail.com


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  106. Buenas, tengo una duda, mi padre se ha muerto,y ha dejado un plan de pensiones (PPA) de 162000, somos dos hermanos, mi hermano tiene unos ingresos de unos 3000 euros mensuales y yo de 362 netos mensuales, podemos coger el dinero de forma distinta, es decir yo todo de golpe o una parte importente y el resto de forma periodica, y en el cas de mi hermano de forma periodica.
    En mi caso cual sería la mejor forma de "cobrarlo" todo de golpe debido a mi bajo nivel de ingresos o de forma mixta.

    Tengo muchas más dudas. Gracias

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  107. Hola tengo 65 años jubilado desde Junio de 2013 Pensión 1258 Euros 14 pagas 2 Planes de Pensiones los dos con las aportaciones anteriores a 2006 1/ 44200 Euros 2/ 9200 como los rescato??

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  108. hola buena slo primero agradecerte el tiempo que nos brindas desinteresadamente a todos para solucionar nuestras dudas te cuento mi caso mi padre hace años mucho antes del 2006 tenia un plan de pensiones contratado con axa pero lo paralizò y el pensaba que no podria cobrar nada hasta cumplir los 65 pero indagando yo he visto que si puede cobrar una vez se es pensionista tiene muy poco dinero unos 3900 euros que o cierto es que ahora mismo le vienen de perlas el gana sobre 600 euros de su pension mi madre gana un poco menos de pension y tiene tambien el suyo paralizado con algo mas de 1500 euros no son propietarios de ningun hogar ni nada estan de alquiler como tendrian que hacer para que hacienda les quite lo menos posible o si es nada aun mejor? muchas gracias por molestarte en leer mi mensaje feliz año nuevo!

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  109. Hola voy a rescatar y encuentro que contrataron mi PPA con una edad erronea, ahora tengo 71 años en noviembre 2014 cumplo 72 años.
    Naci el 15/11/1942
    Encuentro en la póliza el error en la fecha de nacieminto indica 14/11/1945
    El rendimiento del trabajo rescatando en forma de renta Vitalicia que me pertenece realmente Cual es???

    Me recomiendan un producto de la misma aseguradora de Renta.
    TRASPASARIAN EL PPA A un renta PNC (prima no consumida) de esta forma el interes subiria aproximadamente del 3% al 4 %.
    Ese producto de renta PNC indican que tributa de los intereses que de al 16%.

    1.-No me aclaro, tendre que modificar la fecha de nacimiento antes de solicitar la renta vitalicia o el cambio a prtoducto de renta en modalidad PNC.

    2.-Rescato en forma de renta el propio PPA (GENERALI) o quiza sea mejor el Renta EN FORMA PRIMA NO CONSUMIDA. (GENERALI)
    3.- PUEDO RECLAMAR EL REGALO POR TRASPASO A GENERALI POR NO CUMPLIR CON LAS BASES DEL REGALO QUE DESCONOCIA Y ME OFRECIERON EL 1,5% DEL IMPORTE DEL TRASPASO.....
    4.- En fin en el año 2014
    Perdonar pero me tienen calentito con el error de la edad...

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  110. buenas,
    te planteo una duda. yo tengo un plan de pensiones con 120000 y yo ya estoy jubilado.
    me han comentado que puedo hacer rescates parciales del plan, es verdad?
    por otro lado, tambien me han dicho que hay unos limites que puedo retirar anualmente y que no tributarían por no tener unos ingresos mínimos.
    me podrías ayudar en este tema?
    yo ya tengo claro las opciones que hay para rescatar: total, renta o mixto, pero no sabía nada de poderretirar parcialmente y que no tributara.
    muchas gracias

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  111. Me jubilo en 2014. Tengo dos planes de pensiones, pero uno es de Empleo (con aportaciones de la empresa).Estoy obligado a rescatarlo este año??? Se pueden traspasar los derechos consolidados de este plan de Empleo al otro privado???
    Muchas gracias

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  112. Alguien me puede aclarar lo siguiente ???
    Tengo dos planes de pensiones. Los dos tienen aportaciones anteriores a 2006. Quiero rescatar los dos en 2014. La duda que tengo es si la exención del 40 % se aplica sobre los dos.
    Muchas gracias

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    1. Hola Juan,

      Si los rescatas por separado, sólo te beneficias de la reducción del 40% en el primero. Agrupalos en un único plan de pensiones y entonces si.

      Un saludo.

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  113. Me jubilé el 10/2013 con 63 años y con la Pensión máxima, tengo un plan de Pensiones de aportación definida, cuyo promotor es una Entidad Financiera, con unos derechos consolidados 206.000 € de los cuales no hice ningún rescate.Quisiera saber:
    ¿Puedo hacer una aportación extraordinaria antes del rescate?
    ¿Me interesa rescatar la parte con reducción del 40% que son 184.000€ de una sola vez y el capital restante puede quedar en el Plan para rescatarlo cuando lo necesite?
    ¿El capital restante me seguiría generando Rendimientos?
    Muchas gracias

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    1. Hola Manuel.

      Puedes hacer una aportación extra antes de solicitar la prestación para minorar el impacto fiscal. Creo que no es aconsejable aprovechar el 100% de reducción del 40% con un rescate de esa cuantía. Vas a tributar por el resto de tus rendimientos a una escala muy alta.

      Si haces prestación mixta el resto podrías sacarlo en la medidad que lo necesites, no teienes porque establecer una prestación definida. Puedes hacer sucesivos cobros puntuales cuando quieras. El resto de patrimonio consolidado en el plan, seguirá invertido en la cartera de inversión en que este colocado el dinero del fondo de pensiones.

      Un saludo y disfruta de tu jubilación.

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  114. Soy jubilado y pensionista y tengo dos planes de pensiones uno de 596000€ y otro de 80000.A 31/12/06 la suma total acumulada de dichos planes era de 522000€.Mi pensión actual es de 2100 euros brutos mensuales.Agradecería me aconsejaras cual sería la mejor opción de cobro de dichos planes y en caso de rescate total de una parte, supongo que para diferir el pago de impuestos seria preferible hacerlo a primeros de año.
    Muchas gracias

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  115. acabo de jubilarme por enfermedad y quiero recuperar mi plan de pensiones,es pequeño de 6.000€ tengo minusvalía y me ha quedado una pension de 1100€ que empiezo a cobrar este mes, me retenian en nomina I.R.P.F.4.34-SS 4.70-
    ¿Cuánto tendre que pagarle a hacienda el próximo año.

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  116. Mi caso, tengo un plan de pensiones constituido antes de 2006 cuyo valor actual es de unos 105.000 €; se me termina el paro en mayo, cree que es mejor rescatarlo ahora en vez de esperar a hacerlo al año próximo en que me jubilaré y tendré ingresos mas altos?

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  117. Me he jubilado en diciembre de 2013. Quesiera minorar el impacto de un rescate de plan de pensiones en 2014, pero no estoy seguro si las aportaciones que realice este mismo año al plan, me las puedo desgravar. En el banco me han dicho que una vez jubilado se pueden hacer aportaciones, pero no desgravan.Os agradeceria una aclaración.
    Manuel

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  118. Muy buen post. Yo soy de los que cree, firmemente, en utilizar profesionales para mis dudas legales o personales, al igual que para sacarme una muela voy al dentista o para una avería en la calefacción llamo al técnico.
    Dicho esto, tengo una duda con el plan de mi madre.

    Tiene unos 13.000 euros que con mucho esfuerzo, de su mísero sueldo, ha ahorrado. Si lo rescata de golpe, ahora que no tiene ingresos ¿tributaría igualmente? Porque, la exención de realizar declaración de la renta no es hasta 22.000 euros? Quizás me confundo de términos, pero me parece un poco bestia tributar por 13.000 euros ahorrados a razón de 90 al mes durante unos años.
    Se ha de jubilar, actualmente no cobra pensión y, por cobrar menos de 12.000 euros al año, no está obligada a hacer declaración de renta y no ha hecho.

    Gracias!

    Ramón

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    1. en teoria es correcto pero como la entidad financiera hace una retención al rescatar el plan, me temo que la única forma de recuperar algo de la retención es presentar la declaración; si rescata de golpe 13000 tendrá que pagar 850 euros en declaración individual y no pagaría nada en declaración conjunta con lo que recupera toda la retención.

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  119. buenos dias tengo un plan de pension asegurado de 20000 €, quisiera saber cuanto me retendra haciendo si lo rescata de una sola vez por encontrarme en paro de larga duracion?

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    1. Hola Anonimo, pues suponiendo que no tiene ningún otro ingreso ta declaración anual de IRPF te dará una cuota de 1700 euros lo que representa un 8,5% de la cantidad a rescatar; probablemente la entidad financiera en la que tienes depositado el fondo de pensiones te retenga una cantidad superior, todo lo que supere los 1700 euros seria lo que te devolvería hacienda previa presentación de la declaración.
      Esto en el supuesto de estar casado y hacer la declaración conjunta; si estas soltero la cuota liquida de IRPF sería 2750 euros, (13,5%)

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  120. Buenos días,
    Mi madre, viuda desde los 57, percibe una pensión de unos 1.200 euros mensuales a fecha de hoy. Desde que se quedó viuda hace una aportación anual a su plan de pensiones (también tiene otro plan de pensiones que heredó de mi padre). En 2013 cumplió 65 años y en su entidad financiera le han dicho hoy que no puede realizar más aportaciones al plan de pensiones.

    Al tratarse de una persona viuda, que únicamente cobra su pensión de viudedad, no cambia su situación por contingencia de jubilación, verdad? Con esto quiero decir: Es posible seguir aportando al plan de pensiones (básicamente para minorar su base imponible y no tener que pagar más por IRPF) en tanto en cuanto no solicite un rescate del mismo?

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  121. Buenas tardes.

    Quisiera saber si en caso de optar, en principio, por cobrar mi plan de pensiones mediante una renta financiera, perderia la posibilidad de desgravar el 40% en caso de rescatar más adelante el saldo total.

    Muchas gracias.

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  122. Muy buen post, actualmente trabajo en una asesoría y en época de rentas más de una persona se olvida de que ha constituido un fondo de pensiones

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  123. Hola:Tengo vigente un plan de pensiones del que seleccioné la forma de rescate mixta. Ahora estoy cobrando 3000€ mensuales brutos y me retienen un 15%. Ahora necesito hacer unas reformas en casa y necesitaria disponer de una cantidad adicional de unos 10.000/15.000€. Mi pregunta es: puedo solicitar esta disposición extraordinaria a la gestora del plan? y si es asi, ¿cual seria el impacto fiscal en el IRPF? Muchas gracias.

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  124. Buenos Días,
    Felicidades por este post tan bueno. Agradecería si me pudiese responder a unas dudas. Estoy en Paro de larga duración. Actualmente, no percibo ningún ingreso. Aclaro, me encuentro en el último año del RAI, durante el cual no tengo derecho a cobrar nada, luego percibiría los 426€ durante 11 meses y, al final de éstos, ya dejaría de recibir ninguna ayuda, de forma definitiva. He preguntado al banco y me han dicho que tengo derecho a pedir el rescate del Plan de Pensiones.

    Económicamente, ya se me han agotado las cuentas y sólo dispongo de 2 Planes de Pensiones en 2 bancos diferentes: uno de pequeño de unos 2000€ en un banco, por haber trabajado de interina en laAdministración,anteriormente al 2006. Y otro de privado, de unos 12000€ y pico en otro banco, la mayor cantidad, anterior al 2006, también. Además, lo tengo en un tipo de menos riesgo.

    Ante esta situación, mis dudas son:
    He leído que los bancos cobran 2 tipos de comisiones en los Planes de Pensiones. En mi banco pregunté y me dijeron que no. ¿Puede ser?

    Para rescatar estos planes ¿Cómo me conviene más hacerlo? ¿Me sale a cuenta rescatarlos de golpe y en capital? o, ¿es mejor de forma mixta y en varios periodos?

    Este año, por mi situación, creo que no debo declarar. Pero,¿tendré que declarar a hacienda el año que viene, por haber rescatado el Plan de Pensiones? Supongo que se me tendrá en cuenta el 40%, de lo anterior al 2006.

    ¿Qué aportación tendría que hacer para compensar lo que me tocaría declarar a hacienda?

    ¿Cómo lo puedo hacer mejor, en mi caso para que me compense? y, ¿cuánto me quedaría?

    En caso de encontrar empleo durante este año, ¿Cómo me repercutiría en el Rescate del Plan de Pensiones y en la declaración a hacienda?

    Gracias de antemano. Saludos cordiales.

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  125. Hola, tengo un plan de pensiones de unos 6000 € en mi cuenta privada con ING (antes era de la empresa pero como vendieron nuestra parte del negocio, lo tenía que hacer "privado") y en mi actual empresa también tengo un plan de pensiones en BBVA. Es posible traspasar el plan de pensiones de ING y juntarlo con él de mi empresa? No tengo suficiente dinero para aportar a los dos planes de pensiones, pero tampoco quiero dejar el dinero así tal cual en la cuenta sin aportar nada. Muchas gracias, Miriam

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  126. Hola, tengo una consulta. El año pasado en 2013 rescaté mi plan de pensiones (en 2012 ya había rescatado una parte),
    Mi duda es sobre si puedo aplicar la deducción del 40% a ese segundo rescate.
    Muchas gracias

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  127. Buenos días, estoy percibiendo un plan de pensiones en forma de renta, a razón de 300 €/mensuales. Al percibir ingresos de dos pagadores me veo obligad a hacer la renta, con lo que pago todos los años 1600 € (la mitad de lo que percibo). ¿Podría rescatar lo que queda en forma de capital o disminuir la cuantía de la prestación para no tener que hacer la renta?. Gracias.

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  128. Gracias por darnos esta oportunidad. Recientemente me he jubilado y estoy empezando ahora a considerar las ventajas y desventajas de recuperar el dinero invertido en un Plan de Pensiones, en alguna de las tres modalidades posibles. En este sentido, tengo algunas dudas.
    A la hora de decidirme por una u otra opción, qué debo considerar: el ahorro de impuestos en cada modalidad comparados con los impuestos que tendría que haber pagado si no hubiera aportado el dinero, o bien el ahorro de impuestos en cada opción, en el plazo de años considerado para la opción renta?.
    En este segundo caso, parece que es perjudicial acumular mucho dinero en Planes de Pensiones, ya que nos llevaría a tributar por el % máximo en el IRPF en los años de la opción renta. Si esta intuición fuera correcta, ¿cómo calcular el máximo óptimo a invertir en Planes de Pensiones?.

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  129. Hola,tengo un plan de pensiones antes de 31/12/2006 ,con una buena suma con Santander y uno con ING,queriam informarme como es posible mejor para mi rescatar el plan de pensiones ,soy jubilado de mes pasado ....Atentamente ,por el tiempo acordado y esperando una favorable respuesta para mi ....Muchisima gracias ...

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  130. Hola, he rescatado un plan de pensiones de 5.300 euros. Estoy desempleada. Cuanto dinero tendre que pagar a hacienda??

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  131. Buenas noches, gracias por atender mis dudas desde esta pagina.
    Mi pregunta es la siguiente:
    Tengo un plan de pensiones Plan Caixa 10 Mixto, y me veo en la necesidad de rescatarlo porque me encuentro en desempleo, tengo 40 años y necesito dinero para poder vivir. La cuestión es que no tengo claro que me conviene mas rescatarlo completo o parcialmente. Me podría usted asesorar sobre que hacer.
    Saludos y muchas gracias

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