Qué es la TAE y cómo se calcula



que-es-la-tae¿Te has preguntado alguna vez que es la TAE de un depósito? Seguro que sí. Es una de la cuestiones mas repetidas entre los clientes bancarios. De hecho desconocer un concepto tan básico como este, es una carencia consecuencia de nuestra falta de cultura financiera.

El problema es que, muchas veces el que está al otro lado de la mesa en el banco  a duras penas te va a saber responder que es la TAE y no digamos ya si le pides cómo se calcula el TAE

Así que no te sorprendas si un día lo preguntas en tu banco a tu gestor comercial y no tiene ni idea. Como su propio nombre indica, no son más que meros vendedores. Muchos de los empleados de banca que entraron en el sector financiero en la época de la expansión bancaria proceden de titulaciones tan diversas como derecho, ciencias del trabajo y otras carreras tan incongruentes con el puesto como magisterio. Estos no han visto en su vida que es eso de la TAE ni como se calcula el TAE y los que proceden de carreras de rama económica lo vieron en primero de carrera. Así que imagínate. 

Sin embargo el TAE de un producto financiero, es una información esencial que te servirá para comparar las ofertas de la competencia y evitar engaños o caer en equívocos producto de la ignorancia. 

Ahora que la cada vez más estricta Ley de trasparencia bancaria, comienza a obligar a las entidades a entregarte un documento con lo que se conoce como información precontractual, no te puedes permitir no saber que es la TAE.

¿Qué es la TAE?

El TAE o la Tasa Anual Equivalente, es un indicador normalizado que surge en 1.989 de la mano del Banco de España y que te va a servir para saber cuál es el coste o el rendimiento de un producto financiero, expresado en términos anuales y que incluye todos los gastos y comisiones bancarias vinculadas. Y que por tanto te va ayudar a comparar las ofertas entre distintas entidades financieras, con distinta periodicidad de cobros o pagos. 

Es muy frecuente que haya gente que cuando invierte una cantidad en un depósitos, pongamos 10.000€, a un plazo de 6 meses y a un interés del 3% TAE se sorprenda de recibir 148,90€ de intereses brutos. 

O que algún listo de una entidad financiera engañe al cliente diciéndole que le da un 3% a 18 meses, cuando en realidad le está ofreciendo un 2% TAE. 

O que el día que se firma una hipoteca, un cliente proteste porque el notario le diga que la TAE de su hipoteca sea de un 4,03%, cuando el cliente sólo se ha quedado con que el interés que iba a pagar el primer año era del 3,50%.

¿Cómo se calcula el TAE?

El cálculo de la TAE para un depósito, convencionalmente se expresa como 1 más el interés nominal, dividido entre la frecuencia de cobros al año, elevado al número de veces de cobro, menos 1, cómo puedes ver en la siguiente fórmula. 

formula-tae

Si tomamos como ejemplo el depósito de ING del 2,40% TAE a 4 meses con pago al vencimiento, para una cantidad de 10.000€, el resultado sería que cobrarías 79,33€ brutos. (Lee la letra pequeña)
10.000€ x (1+(0,0238/3))=79,33€.

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Fuente: Banco de España

Si quieres puedes ayudarte del simulador de depósitos bancarios y préstamos hipotecarios que el propio Banco de España tiene en su web, para que hagas tus cuentas. 

Como decía al principio calcular la TAE y saber que es la TAE, te va a venir bien cuando tienen que comparar ofertas que usan la capitalización compuesta. Es decir que tienen liquidaciones en periodos inferiores o superiores al año.

Saber cómo se calcula el TAE, es un concepto básico de educación financiera que debes conocer, pues te vas a encontrar con él constantemente en tu día a día. 

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3 comentarios:

  1. Muyyy interesante.
    Gracias!!

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  2. Hola,

    Gracias por un artículo tan útil.

    Si bien está implícito en la fórmula, creo que no está de más mencionar que la fórmula del TAE asume que los intereses se van reinvirtiendo al mismo interés a medida que son pagados. Es decir, a igual interés nominal anual, cuanto más frecuentes son los pagos, mayor es el TAE.

    Por ejemplo, si tenemos una inversión que da un 12% de interés anual con una única liquidación anual, el TAE será del 12%. Sin embargo, si otro producto diera un 12% de interés anual pero con pagos trimestrales (4 pagos al año), su TAE sería mayor (12,55%). Y si los intereses se pagaran mensualmente, sería todavía mayor (12,68%).

    Creo que esto es algo más a tener en cuenta a la hora de interpretar valores TAE.

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