¿Cuánto dinero necesitarías para vivir sin trabajar?

¿Has pensado alguna vez cuánto dinero necesitarías para vivir sin trabajar? No me entiendas mal. No es que ahora que salen en los medios tanto amigo de lo ajeno, me esté planteando de cuánto dinero me tendría que adueñar para vivir plácidamente.

Todo lo contrario. Mas bien la pregunta va en el sentido de, y si pierdo mi trabajo ¿Cuánto dinero necesitaría para sobrevivir sin empleo? O dicho de otro modo y enfocado desde un punto de vista de planificación financiera, ¿qué cantidad de dinero necesito acumular, para poder vivir sin trabajar y disfrutar del resto de mis días sin tener que ganarme un sueldo?.

Puede sonar según el enfoque un poco frívolo o utópico. Pero bien mirado, si te das cuenta la verdadera riqueza a la que puedes aspirar no está en el dinero que puedas ahorrar y en los bienes que puedas adquirir, sino en el tiempo libre que tengas para disfrutar. 

Date cuenta de que pasamos casi un tercio de nuestras vidas dedicadas al trabajo. Y ya sea porque trabajamos por cuenta ajena o para nosotros mismos, disponemos de menos tiempo para hacer las cosas que más nos gustan o dedicárselas a las personas que más queremos. En resumen trabajamos para vivir. 

Porque, a no ser que seas un raro afortunado que tenga un trabajo que le entusiasme y que lo vivas de tal forma que tu trabajo no te parezca un trabajo si no un hobby, lo normal es que trabajes para vivir y no por placer. Pero a mí y seguramente a mucha mas gente, lo que nos gustaría es poder vivir sin trabajar.

Y por eso me he planteado esta cábala y la comparto contigo, para tratar desde un punto de vista de planificación financiera, que cantidad de dinero habría que tener o cuanto ahorro habría que alcanzar, para poder mantenerse con los rendimientos del capital y no preocuparse nada mas que de vivir. 

Al igual que le preguntaba Jake Moore (Shia LaBeouf) al codicioso Bretton James (Josh Brolin) en Wall Srtreet 2 ¿Cuál es tu cifra?, yo te pregunto ahora a ti ¿Cuál es tu cifra? ¿Con cuánto dinero crees que podrías vivir sin depender de un empleo? No me vale que me digas mucho como respuesta. Tiene que ser algo concreto.

Fotograma película Wall Street 2: El dinero nunca duerme

Si quieres te puedo ayudar a calcular tu cifra. La respuesta va a depender en gran medida de tu edad y de tus circunstancias personales. 

También tienes que tener en consideración tus obligaciones de pago, tu estilo de vida y el horizonte temporal, entre otras variables. 

Además de unos factores endógenos que dependen de cada uno, para calcular en dinero que necesitas para vivir sin trabajar, tienes que tener en consideración una serie de variables exógenas que nos van afectar a todos por igual.

Te hablo por ejemplo de la inflación, de la coyuntura económica, de las alternativas de inversión, etc. (Variará según el lugar de residencia. En general me refiero siempre a España).

Suponiendo un sueldo normal y una necesidades a cubrir básicas, imagina que quieres conseguir una renta periódica de 1.500€ al mes para poder vivir sin empleo. Sólo a cuenta de unos ingresos pasivos generados por los activos en los que has colocado un capital. 

Según el INE, el IPC medio de los últimos 10 años en España ha sido de un 2,75%. Así que el enemigo a batir es la carestía de vida. Pero ojo, también vas a tener que pagar impuestos por tus rendimientos. 

Teniendo en cuenta inflación e impuestos, a ver como consigues 1.500€ al mes limpios y a valor actual. Al año hablamos de obtener un monto aproximado de 18.000€.

Para conseguir 18.000€ netos, necesitas como mínimo 24.000€ Brutos. Pero date cuenta de que si no sumas al principal los intereses, tu capital va a ir perdiendo valor a medida que pasa el tiempo porque no reinviertes los rendimientos, sino que los gastas para vivir.

Ahora viene la pregunta del millón. Entonces ¿en que inviertes tus ahorros para generar esas rentas de las que poder vivir sin trabajar? ¿Plazo fijo? El año pasado vaya, pero con el tope al interés de los depósitos del Banco de España de ahora, hace falta mucho mas dinero.

Haz el cálculo a la inversa. Si necesitas 24.000€ brutos para vivir y un 2,75% sobre el principal para no descapitalizarte vía inflación ¿Cuánto dinero necesitas con una inversión conservadora? 

Te lo planteo de otro modo. Imagina que puedes invertir en un bono español a 10 años al 5%. Neto de impuestos que da un 3,75%. Si la inflación media es un 2,75%, el 1% restante son tus 18.000€ netos, te hace falta 1,8 millones de euros para vivir sin trabajar. Y eso que aun así aún no sabemos cómo cubrir el riesgo de reinversión a tipos más bajos de rendimiento que reservas para inflación ¿Te da la risa?

Si te parece mucho dinero podemos hacer una cosa. Cambiamos de activo en el que invertir. Incrementamos el riesgo y ahora nos vamos a un bono de Abengoa al 6,5%. (6,5%*0,75)-2,75%=2,125%=18000€. Con sólo un 1,5% de rentabilidad más, la cifra baja a 847.058€. Un poco mejor ¿no?. 

Te propongo otra operación. Vamos a invertir en una cartera de acciones a largo plazo con alto rendimiento por dividendo. Rentabilidad media al 8%. Misma jugada, (8%*0,75)-2,75%=3,25%=18.000€. Con un 1,5% adicional sobre el caso anterior bajamos a 553.846€ para vivir sin trabajar. Bueno que, va mejorando la cosa ¿no?

Último supuesto de inversión. Imagina un fondo de inversión de renta fija en moneda local que invierte en bonos corporativos a largo plazo. Rentabilidad media 9%. (9%-2,75%) =(6,25%-((9%*6,25%)*0,25)=6,11%=18.000€. Con tan sólo un 1% más y 294.599€ lo tienes hecho. Aquí lo bueno del fondo de inversión, es que sólo vas a pagar impuestos sobre el porcentaje de beneficio sobre la cantidad reembolsada, el resto queda latente.

¿Crees que podrías vivir sin trabajar? Bueno, sé que el enfoque es imperfecto y que habría que tener en cuenta muchas cosas más. Creo que nos tocará estar unos cuantos años en la “mina”, pero seguro que de este modo ves la importancia que tiene ahorrar para la jubilación. ¿A que no te esperabas que te fuera a salir con eso? Pues sí. 

Puede que vivir sin trabajar sea una utopía para la mayoría de los trabajadores honrados de este país. Pero lo que es una realidad es que cuando te jubiles, vas a tener que vivir sin trabajar por la fuerza. Y una de dos, o sigue habiendo pensión pública para entonces o si no ahorras el capital suficiente, no podrás cubrir tus necesidades básicas. 

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