¿Cuánto dinero necesitarías para vivir sin trabajar?



¿Has pensado alguna vez cuánto dinero necesitarías para vivir sin trabajar? No me entiendas mal. No es que ahora que salen en los medios tanto amigo de lo ajeno, me esté planteando de cuánto dinero me tendría que adueñar para vivir plácidamente.

vivir-sin-trabajarTodo lo contrario. Mas bien la pregunta va en el sentido de, y si pierdo mi trabajo ¿Cuánto dinero necesitaría para sobrevivir sin empleo? O dicho de otro modo y enfocado desde un punto de vista de planificación financiera, ¿qué cantidad de dinero necesito acumular, para poder vivir sin trabajar y disfrutar del resto de mis días sin tener que ganarme un sueldo?.

Puede sonar según el enfoque un poco frívolo o utópico. Pero bien mirado, si te das cuenta la verdadera riqueza a la que puedes aspirar no está en el dinero que puedas ahorrar y en los bienes que puedas adquirir, sino en el tiempo libre que tengas para disfrutar. 

Date cuenta de que pasamos casi un tercio de nuestras vidas dedicadas al trabajo. Y ya sea porque trabajamos por cuenta ajena o para nosotros mismos, disponemos de menos tiempo para hacer las cosas que más nos gustan o dedicárselas a las personas que más queremos. En resumen trabajamos para vivir

Porque, a no ser que seas un raro afortunado que tenga un trabajo que le entusiasme y que lo vivas de tal forma que tu trabajo no te parezca un trabajo si no un hobby, lo normal es que trabajes para vivir y no por placer. Pero a mí y seguramente a mucha mas gente, lo que nos gustaría es poder vivir sin trabajar.

Y por eso me he planteado esta cábala y la comparto contigo, para tratar desde un punto de vista de planificación financiera, que cantidad de dinero habría que tener o cuanto ahorro habría que alcanzar, para poder mantenerse con los rendimientos del capital y no preocuparse nada mas que de vivir. 


Al igual que le preguntaba Jake Moore (Shia LaBeouf) al codicioso Bretton James (Josh Brolin) en Wall Srtreet 2 ¿Cuál es tu cifra?, yo te pregunto ahora a ti ¿Cuál es tu cifra? ¿Con cuánto dinero crees que podrías vivir sin depender de un empleo? No me vale que me digas mucho como respuesta. Tiene que ser algo concreto.

Fotograma película Wall Street 2: El dinero nunca duerme

Si quieres te puedo ayudar a calcular tu cifra. La respuesta va a depender en gran medida de tu edad y de tus circunstancias personales. 

También tienes que tener en consideración tus obligaciones de pago, tu estilo de vida y el horizonte temporal, entre otras variables. 

Además de unos factores endógenos que dependen de cada uno, para calcular en dinero que necesitas para vivir sin trabajar, tienes que tener en consideración una serie de variables exógenas que nos van afectar a todos por igual.

Te hablo por ejemplo de la inflación, de la coyuntura económica, de las alternativas de inversión, etc. (Variará según el lugar de residencia. En general me refiero siempre a España).

Suponiendo un sueldo normal y una necesidades a cubrir básicas, imagina que quieres conseguir una renta periódica de 1.500€ al mes para poder vivir sin empleo. Sólo a cuenta de unos ingresos pasivos generados por los activos en los que has colocado un capital. 

Según el INE, el IPC medio de los últimos 10 años en España ha sido de un 2,75%. Así que el enemigo a batir es la carestía de vida. Pero ojo, también vas a tener que pagar impuestos por tus rendimientos. 

Teniendo en cuenta inflación e impuestos, a ver como consigues 1.500€ al mes limpios y a valor actual. Al año hablamos de obtener un monto aproximado de 18.000€.

Para conseguir 18.000€ netos, necesitas como mínimo 24.000€ Brutos. Pero date cuenta de que si no sumas al principal los intereses, tu capital va a ir perdiendo valor a medida que pasa el tiempo porque no reinviertes los rendimientos, sino que los gastas para vivir.

Ahora viene la pregunta del millón. Entonces ¿en que inviertes tus ahorros para generar esas rentas de las que poder vivir sin trabajar? ¿Plazo fijo? El año pasado vaya, pero con el tope al interés de los depósitos del Banco de España de ahora, hace falta mucho mas dinero.

Haz el cálculo a la inversa. Si necesitas 24.000€ brutos para vivir y un 2,75% sobre el principal para no descapitalizarte vía inflación ¿Cuánto dinero necesitas con una inversión conservadora? 

Te lo planteo de otro modo. Imagina que puedes invertir en un bono español a 10 años al 5%. Neto de impuestos que da un 3,75%. Si la inflación media es un 2,75%, el 1% restante son tus 18.000€ netos, te hace falta 1,8 millones de euros para vivir sin trabajar. Y eso que aun así aún no sabemos cómo cubrir el riesgo de reinversión a tipos más bajos de rendimiento que reservas para inflación ¿Te da la risa?

Si te parece mucho dinero podemos hacer una cosa. Cambiamos de activo en el que invertir. Incrementamos el riesgo y ahora nos vamos a un bono de Abengoa al 6,5%. (6,5%*0,75)-2,75%=2,125%=18000€. Con sólo un 1,5% de rentabilidad más, la cifra baja a 847.058€. Un poco mejor ¿no?. 

Te propongo otra operación. Vamos a invertir en una cartera de acciones a largo plazo con alto rendimiento por dividendo. Rentabilidad media al 8%. Misma jugada, (8%*0,75)-2,75%=3,25%=18.000€. Con un 1,5% adicional sobre el caso anterior bajamos a 553.846€ para vivir sin trabajar. Bueno que, va mejorando la cosa ¿no?

Último supuesto de inversión. Imagina un fondo de inversión de renta fija en moneda local que invierte en bonos corporativos a largo plazo. Rentabilidad media 9%. (9%-2,75%) =(6,25%-((9%*6,25%)*0,25)=6,11%=18.000€. Con tan sólo un 1% más y 294.599€ lo tienes hecho. Aquí lo bueno del fondo de inversión, es que sólo vas a pagar impuestos sobre el porcentaje de beneficio sobre la cantidad reembolsada, el resto queda latente.

¿Crees que podrías vivir sin trabajar? Bueno, sé que el enfoque es imperfecto y que habría que tener en cuenta muchas cosas más. Creo que nos tocará estar unos cuantos años en la “mina”, pero seguro que de este modo ves la importancia que tiene ahorrar para la jubilación. ¿A que no te esperabas que te fuera a salir con eso? Pues sí. 

Puede que vivir sin trabajar sea una utopía para la mayoría de los trabajadores honrados de este país. Pero lo que es una realidad es que cuando te jubiles, vas a tener que vivir sin trabajar por la fuerza. Y una de dos, o sigue habiendo pensión pública para entonces o si no ahorras el capital suficiente, no podrás cubrir tus necesidades básicas. 

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43 comentarios:

  1. La idea de la la entrada me parece interesantísima, es algo a lo que llevaba tiempo dándole vueltas pero no acababa de verlo claro, el tema es cuestión de estrategia y sin duda, de aprovechar las oportunidades.

    Saludos,

    Encarna

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    1. Hola Encarna. El tema poder vivir sin trabajar da para mucho debate y discusión.

      Claro que no es lo mismo plantearselo desde el punto de un parado de larga duración, desde una persona que quiere vivir sin depender de un empleo porque persigue la ansiada independencia financiera o como comento en el artículo por pura necesidad de gasto cuando llegamos a una edad en la que nos convertimos en clases pasivas a nivel laboral. Son bienvenidos todos los comentarios que ayuden a desarrollar el tema.

      Un saludo.

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  2. Yo ya lo tengo calculado desde hace años la cifra que necesito son unos 500000€ pero esperar tengo mas exigencias tengo que llegar a esa cifra antes de los 37 años (me faltan todavia 13 años) en una hoja de excel y una graficas tengo los objetivos que tengo que llegar para cada año para conseguir esa magica cifra para mi.Para este año que empezamos tengo que tener 54000€ como minimo objetivo...

    Un Saludo.

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    1. Pues mucha suerte con tu objetivo. La meta que te propones es bastante ambiciosa y sólo tienes dos caminos para conseguirlo. O arriesgas mas que la media o ganas mas dinero en tu trabajo que la media.

      Si consigues llegar a tu cifra con 37 años, no serás rico por la cantidad de dinero que has conseguido acumular, sino por el tiempo que tendrás por delante para poder vivir sin trabajar. Mucho ánimo.

      Un saludo.

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    2. ¿puedes pasarme la hoja excel?

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  3. Vivir de las rentas como bien dices es complicado. Batir la inflación a largo plazo es un reto que pocos activos sin riesgo consiguen. Para conseguirlo hay que asumir riesgos y por definición las inversiones con riesgo son volátiles: unos años se gana y otros se pierde, lo cual no garantiza en modo alguno un "retiro" tranquilo. Quizá pueda ser útil como complemento a las rentas del trabajo, pero de ahí a sustituirlas... haría falta mucho capital (calculo un mínimo de 500.000 €), buen ojo para elegir las inversiones adecuadas y una buena dosis de suerte para conseguirlo.

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    1. Hola.

      Desde luego una cosa es un planteamiento teórico con una rentabilidad constante y otra muy distinta la relidad de los mercados.

      Vivir sin trabajar dependiendo de las rentas cuando tienes que atrvesar cliclos de crisis tan largos como el que estamos viviendo, puede hacer muy complicado aguantar. Eso va a requerir reposicionar y ajustar las inversiones. Controlar y asumir riesgos para mantener el capital e ir generando rentas.

      No es fácil pero se puede hacer. Lo que pasa es que va a ser necesario trabajar además con un capital mínimo de seguridad que permita absorber las pérdidas de los años malos. 500.000€ es una buena cifra, quizá no haga falta tanto, pero parace que por ahí anda el capital mínimo necesario para vivir sin depender de un empleo. también dependerá del perfil de riesgo y la edad.

      Un saludo.

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  4. ¿Pero quien quiere morirse con 500.000 €? Me explico, estais hablando de vivir sólo
    del rendimiento, pero si ya tienes ahorrados 500.000 €, ¿no sería más adecuado, gastar también parte del ahorro?

    Saludos.

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    1. Por eso digo que depende de la edad. La planificación no va a ser la misma si hablamos de una persona joven, que de mediana edad o ya jubilada. En cada caso corresponderá acumular capital, mantener capital o ya en fase de gasto, periodificar las rentas para poder vivir sin trabajar.

      En el caso de una persona ya jubilada, se trataría de combinar gasto del capital con la generación de rentas para el gasto diario.

      El tema tiene bastante miga y según el enfoque y cada caso, el planteamiento cambia.

      Un saludo.

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  5. ¿Y si el dinero no fuera tu propósito? -Alan Watts (SUB- EPAÑOL)

    http://www.youtube.com/watch?v=xAdDecolDPk

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    1. Hola Pedro.

      Muchas gracias por el enlace al vídeo. Es muy ilustrador. En realidad esa es la idea. Vivir sin trabajar y poder hacer todo lo que realmente deseas hacer, sin la necesidad del dinero.

      El problema está, en que entre la idea romántica de hacer aquello que deseamos olvidándonos del dinero y el otro extremo de vivir una vida de consumo obsesionados con tener dinero para comprar, consumir y poseer, esta el planteamiento racional.

      Que para vivir sin trabajar y hacer lo que realmente nos gusta, es necesario una estructura económica que soporte esa libertad financiera.

      Un saludo.

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    2. que paso con el video?desapareció..

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  6. lo mejor es diversificar y no jugártelo todo a una carta porque toda inversión tiene su riesgo hay va mi propuesta 100000e en acciones Santander solo en dividendos te da el 10 porciento,100000e en vivienda 6 porciento de beneficios 100000e en agricultura (finca de riego) solo con las ayudas europeas tienes para cubrir gastos y la cosecha libre, 100000e en depósitos a plazo fijo con rentabilidad media del 3 porciento. bajo mi punto de vista con 400000e bien invertidos se puede vivir sin muchos lujos (yo lo hago)

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    1. Hola.

      No deja de ser una propuesta un tanto peculiar, pero sin duda toca varios palos. Yo los 100.000€ de acciones no los invertiría en un sólo valor. En todo caso haría una cartera de valores con alto dividendo, que a su vez podría ser mejorable por un fondo de inversión (con mas evntajas fiscales y mas flexible que las propias acciones)

      Por lo demás podría ser una buena cartera para vivir sin trabajar. Dices que tú vives con 400.000€ bien invertidos ¿Es la forma en que tienes invertido tu dinero? o para tí tienes otra forma de invertirlo.

      Gracias por tu aportación, un saludo.

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  7. DEBERIAMOS VIVIR SIN TRABAJAR PIENSO IGUAL YO QUIERO VIVIR LA VIDA HACIENDO LO QUE SE ME DE LA GANA TODO EL DIA TODOS LOS DIAS HASTA QUE SIGA VIVO SIN TRABAJAR..COMO PUEDE SER QUE LA COMIDA SE TENGA QUE PAGAR NO PUEDE SER GENTE JUNTEMONOS TODOS Y HAGAMOS QUE LA COMIDA SEA GRATIS SI LA MADRE TIERRA PROVEE TODO..PERO CLARO LAS GRANDES EMPRESAS Y LOS GOBIERNOS SE APROPIAN DE TODO DE LAS VACAS DE LOS CAPOS PARA PLANTAR..QUE NOS PASA GENTE SOMOS MAS Q ELLOS LOS QUE ESTAN EN EL PODER..JUNTEMONOS Y CAMBIEMOS EL MUNDO DE MIERDA QUE ESTA PLANTEANDO ESTA GENTE IGNORANTE QUE ESTAN AL FRENTE DE LOS PAISES

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  8. LA COMIDA DEBERIA DE SER GRATIS EN TODOS LOS PAISES

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  9. Con 1 millon de euros me retiro teniendo 40 años. Lo tengo calculado y creo que bien a razon 1500 € al mes. Eso si no tengo en cuenta la inflacion y demas cosas....es decir a mis 85 años me habre pulido todo...unicamente dejare a mis herederos mi piso y mi plaza de garge....lo demas pulido literalmene....pero quien quiere vivir mas de los 85 años.

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  10. No, si todo eso está muy bien. Me parece perfecto, lo único que falla en mi caso particular, es que no veo como se puede conseguir ahorrar 400000€, vamos ni 100000€. Cobrando 1350€ al mes, y con una hipoteca de 750€, donde está la magia para ahorrar 400000€ teniendo en cuenta que la esperanza vida en España ronda los 84 años, y no los 400 años?

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    1. Bueno, es que si quieres vivir de las rentas, uno de los principales lastres que debes eliminar son las deudas. El problema es que nos aferramos a una propiedad a cambio de nuestra libertad financiara.

      En la situación que describes no es que no puedas vivir sin trabajar, es ni siquiera te puedes permitir perder el empleo porque te supondría un problema financiero muy serio. Y a no ser de que te encante tu trabajo, encima estás encadenado a algo que no puedes soltar porque es tú única fuente de ingresos aunque te desagrade.

      Así está, muchísisma gente en España y el mundo entero. Pero en gran parte es porque pocos se paran a pensar que pueden hacer para cambiar su situación. Busca fuentes alternativas de ingresos.

      Un saludo.

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  11. El truco esta en comprar activos como locales comerciales para alquilar ...el alquilar pasivos como casa habitacion no resulta pues los inquilinos de estas son muy pesados pues viven de un sueldo casi siempre minimo

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  12. Excelente artículo, muchas gracias.

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  13. menuda chorrada... en callejeros fueron a la chavola de un gitano que estaba durmiendo a las 3 de la tarde, y lo despertó la presentadora, y le dijo... ¿ pero bueno, es hora de estar durmiendo? y el dijo... para lo que hay que hacer.... ahi lo tienes vive sin trabajar con cero euros de inversión

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  14. hahaaha super interesante, pero para ahorrar esas cantidades gigantescas serìa muy complicado, y si lo logras hacer no serìa mejor invertirlos en algo ( como un negocio ) que te de mejores ingresos?, aunque siempre pueden ahorrar 50 000 dolares y venirse a Perù xD xD aca con 250 dolares mensuales vives de lo mas tranquilo :P :P :P, los inviertes a plazo fijo con un 7% anual, y ya puedes estar tranquilo como los gitanos de callejeros xD xD

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  15. LLevo años intentando poder vivir de las rentas y sólo trabajar en lo que realmente me satisface.
    Soy soltero, tengo casí 52 años, libare y sin ataduras. He tenido pequeñas empresas y aunque sigo con una que no me da muchos quebraderos, si que me resta mucho tiempo. Y, eso a mi edad es un lujo que no me puedo permitir, no puedo regarlarle a la vida 8-10 de trabajo cada día para poder ganar un sueldo y subsistir. No soy rico.
    He vendido unos activos inmobiliarios y ahora tengo en cash 450.000 euros y eso es todo mi patrimonio.
    Por muchos numeros que hago no hay manera, si quieres vivir tranquilo con rentas a plazo fijo necesitas algo asi como 2.000.000 millones de euros al 1,5%-2% para tener 40.000 euros brutos al año y a pagar del 21-25% de impuestos pues eso se queda en ná.
    Bien, sentemos los pies en el suelo.
    Lo primero, abrir una cuenta en un paraiso fiscal como residente (si hay muchos que estan encantandos de recibirte y no tienes porque vivir alli) No tributas casi ná.
    lo segundo, meter los 450.000 euros en otro paraiso fiscal diferente. Se hacerlo y sin dejar rastro.
    Despues lo más dificil buscar un fondo medio garantizado que te pueda ofrecer (hay que ver historial de otros años, rentabilidades pasadas.....que no garantizan nada pero...) una rentabilidad de al menos 7% neto. Ya sé, que es díficil y nunca estan garantizadas de por vida estas rentabilidades pero bueno habrá que arriesgar con fondos que inviertan en indices o acciones un poco más arriesgadas.
    Al 7% resultaria 31.500 euros netos, no pagaria impuestos al tenerlo radicado fuera de España, yo con tener una tarjetita de crédito con numeración aleatoria indetectable tengo suficiente.

    Alguno se preguntará porque soy insolidario, y no quiero pagar impuestos pues muy facil, despues de ver que todo un gobierno en pleno recibe sobres bajo cuerda y encima se las dan de honorables, eso me revienta los higados. He pagado religiosamente impuestos con mi empresa durante años y años y sin poder escaquearme, no voy a pagar más y voy hacer todo lo posible para llevarlo a cabo.

    La cuestión como dice el articulista es poder ganar algo que te permita vivir y batir a la inflación.

    A vosotros que sabeis, os hago algunas preguntas...
    No se puede ingresar esa cantidad en fondos que inviertan en deuda soberana de paises emergentes que paguen al menos 6-7% de interes. Digo Brasil, Turquia por poner un ejemplo.

    He calculado que para poder vivir con el nivel de vida que yo quiero sólo necesito ganar limpios cada mes al menos 2.000 euros. Eso me permitiria disfrutar de la vida, viajar en low cost una vez al mes (que es lo que siempre he querido y por mi trabajo nunca he podido realizar, en fin "vivir" solamente pido eso), si quiero ir 6 meses a abrir pozos de agua para los negritos en Angola, o rascarme la barriga en cualquier playa del Caribe el tiempo que me de la gana, sin prisas, odio las prisas y para los viajes más.

    Bueno si alguno me da alguna sugerencia se lo agradecere en el alma.
    Un saludo,

    Viktor M.

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    1. El problema de tratar de vivir de las rentas, es que las rentabiliades a largo plazo sin reinvertir los beneficios obtenidos, se reducen bastante.

      Por haber hay activos que pagan rentabilidades bastante atractivas como la deuda soberana de paises emergentes. Pero el otro problema es el riesgo. Concentrarlo en un sólo activo, puede arruinar nuestro estilo de vida a cuenta del capital.

      Consulta a un asesor financiero independiente. Él te ayudará.

      Un saludo.

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  16. No se,pero la abuela de mi mujer tiene un apartamento en la plantera (Blanes) y esta llena de negros q no dan un palo al agua,la mar de felices,con un promedio de tres hijos y nosotros apenas con dos hijos y trabajando los dos como burros,pero claro averigüe la respuesta,nuestro gobierno moderno es imbécil y les pagan todo( recibos luz,agua y gas,comedor niños y les llenan el carro con primeras marcas) y mientras nosotros comprando en lidl,me voy a tostar al sol a ver si tengo suerte

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    1. Hombre, luego ese es otro tema. Lo vivir sin trabajar tiene distintos baremos según la persona. Todo depende de las expectativas que cada cual tenga. Unos son felicies con muy poco y otros sin embargo necesitan algo más.

      Un saludo.

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  17. Hechizo de ser actor de peliculas eróticas,pagan por placer y encima te casas con una miss universo Húngara,tienes una colección de helicópteros a radio control,una docena de motocicletas para divertirse y encima dos hijos hermosos y sanitos,sin pecado,mejor sea dicho,todo un Rocco Sigfreddi,como un dios en la tierra.

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    1. Si.. no es mal plan. Lo único que para que te vaya bien en ese negocio, tienes que tener el don de haber sido agraciado con una buena herramienta.

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