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miércoles, 9 de enero de 2013

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Bajan los intereses a plazo fijo en 2013



2013 ha arrancado con una bajada generalizada en el interés de los depósitos a plazo fijo que ofertan los principales bancos españoles.

Bajan-intereses-plazo-fijo-2013Si te estabas frotando las manos pensando en el tipo de interés que te iban a dar por la renovación de tu dinero en enero o en meses posteriores, siento decirte que ya puedes ir olvidándote de los extratipos. 

Es una mala noticia para los ahorradores, que por otra parte se veía venir. Tras el rescate bancario, la bajada del interés de los depósitos era sólo cuestión de tiempo. No era razonable que se pagasen intereses tan altos en los plazos fijos, cuando el Euribor no superaba siquiera el 0,60%. Y mucho menos que quienes más pagasen fueran las entidades que estaban nacionalizadas.

Por otro lado, es verdad que baja el tipo de interés de los depósitos en 2013, pero llama la atención la brusquedad con la que han caído las ofertas. Más aun cuando en diciembre se han visto los depósitos con mejor rentabilidad de los bancos más seguros y en general las ofertas bancarias más altas de todo 2012.

Y eso me lleva a plantearme las siguientes cuestiones ¿por qué han bajado tanto los intereses a plazo fijo en 2013? ¿Es el fin de la guerra de depósitos? ¿Queda aún alguna oferta a plazo fijo con buen interés? Sigue leyendo y te contesto a estas preguntas.


Bajan los intereses a plazo fijo en 2013 en parte por imposición de Bruselas tras el rescate bancario. Lo que a su vez habría motivado una nueva injerencia del gobierno (esta vez del PP) en el libre mercado. Ya que al parecer el Banco de España ha emitido una recomendación a la banca española, en la que establece un límite a los tipos de interés a plazo fijo en el 3% TAE, que debe ser cumplida. 

Atendiendo al Memorándum de entendimiento (MoU) para el rescate a la banca española, el Banco de España se permite establecer recomendaciones de obligado cumplimiento sin necesidad de legislar. Todo ello con el consenso de los grandes bancos. BBVA y Banco Santander, que desde el 1 de enero de 2013 bajaron sus ofertas a plazo fijo al 2% a 1 año y la banca mediana Banco Sabadell, Banco Popular al igual que Caixabank, han replegado sus ofertas hasta el 1,75% a 1 año. Algo que arrastrará al resto de entidades a medida que avanzan los días.

Así pues, la guerra de los depósitos parece que toca a su fin. Y aunque el anterior intento del Banco de España por controlar los intereses de los depósitos (Ley Salgado), estableciendo nuevos límites a los tipos de interés cada trimestre no tuvo éxito, yo esta vez considero que si que funcionará y lo respetarán todas las entidades. Algo que podría ayudar a rebajar el precio de las hipotecas en 2013.

La anterior vez las entidades nacionalizadas se saltaban sistemáticamente las directrices del Banco de España y del Ministerio de Economía, provocando la fuga de depósitos de las entidades saneadas a las más dañadas. Pero esta vez la orden viene de Bruselas y parece que con consecuencias sobre la determinación de los fondos que forman parte del Core Capital. Sería un escándalo ver que entidades como Bankia, Novagalicia Banco por citar algunas superasen ese tope. Pero esto es España y todo puede ser. 

No durarán mucho tiempo, pero si tenías un dinero disponible este mes y aun no sabes dónde meterlo, todavía hay entidades donde no baja el interés de los depósitos. Aquí te dejo un listado de las ofertas.

Bankinter mantiene, aunque por poco tiempo, algunos de sus mejores depósitos. Todavía hasta el viernes 11 de enero se pueden contratar:

                        -Plazo fijo 12 meses al 3,75% TAE
                        -Deposito Smart Plus 6 meses al 3,90% TAE
                        -Cuenta COINC Bankinter al 4% TAE

Algunos de los depósitos con mejor interés se pueden encontrar en los bancos online y la banca extranjera. Pero en cualquier caso, predomina el corto plazo, por lo que tampoco solucionan demasiado.

iBanesto mantiene su cuenta remunerada al 3,40% TAE hasta el 1 de junio de 2013 y el depósito azul al 4% TAE hasta el 1 de junio de 2013. ING Direct ha metido ligeramente la tijera en la oferta de cuenta naranja y depósitos a cuatro meses, donde paga un 3,30% en ambos casos. 

Bancos extranjeros que operan en España como Banco Espírito Santo y Banco Pichincha aún mantienen sus ofertas por encima del 4%. 

Alguna entidad como Evo Banco, perteneciente a las nacionalizadas supera todavía el 3%, aunque entiendo que durará poco. En general bajan los intereses a plazo fijo a todos los plazos.  Las ofertas a largo plazo, como la espectacular oferta de diciembre de Banco Santander y Openbank del 4% TAE por dos años, han desaparecido del mapa.


Con los intereses de los depósitos por los suelos durante 2013, los inmuebles depreciándose y la renta fija sobrevalorada, supongo que el terreno está despejado para que suba la bolsa y que entren los inversores a largo plazo.


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14 comentarios :

  1. Pues si, parece que la Bolsa es lo único que está barato ahora mismo.
    Renta fija sobrevalorada, pisos en caída libre por la subida del Iva más la eliminación de la deducción, oro en unos precios muy elevados...

    Y encima Mariano nos sale con estas... pagando los depósitos menos que la inflación (máximo del 1,75 % a 12 meses),con lo que se pierde poder adquisitivo.

    Qué recomiendas para este nuevo contratiempo???. Se acabaron los depósitos sin riesgo al 4 %, ya es hora de asumir más riesgo exigiendo una mayor rentabilidad... pero ahí está lo difícil, en que activos.

    Saludos.

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    1. Hola Adidas.

      El nuevo límite de interés a los depósitos del Banco de España, atiende a la necesidad de proteger los márgenes financieros de los bancos. Puesto que las carteras de créditos ya se estaban revisado a intereses muy bajos. Y no parece lógico que el BdE deje que la banca se vuelva a desangrar para luego tener que volver a rescatar bancos. Me imagino que no será un favor gratuito y desinterado. Detrás estará Bruselas y la condición a la banca de que les compre la deuda en las subastas del tesoro que vienen en 2013.

      Con todo ello no justifico tanto intervencionismo, pues al final el que sale mal parado es como siempre el ciudadano de a pie. Pero tiene su lógica.

      ¿En que activos invertir? Tal y como estan las cosas, nos estan empujando a la renta variable. Una trampa alcista o tal vez no, ahí esta la duda. tal vez 2013 sea un muy buen año de bolsa. Un acartera de acciones con dividendo puede ser una opción.

      Deuda corporativa y divisas son otras alternativas. Si sube mucho la bolsa traerá consigo una apreciación del euro. Cuando llegue el momento volverá a ser atractivo entrar en dólares, puesto que nada sube eternamente. Ya lo iré comentando.

      Un saludo.


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  2. Pues si, con los depósitos rentando menos que la inflación se avecina tormenta.
    Se está produciendo un trasvase bestial de depósitos, repos y demás a renta variable.
    Esperemos que la Bolsa siga así mejorando poco a poco, que subiendo tan rápido da miedo.

    Ya del plazo fijo nos preocuparemos, pero por un mísero 2 % habrá que indagar otras opciones, qué mínimo que un 4 % de rentabilidad anual como desde el año 2007 llevamos obteniendo sin riesgos.

    Saludos.

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    1. Hola.

      No me está gustando nada la velocidad y la "alegría" con las que esta subiendo la bolsa. Evidentemente todo ayuda a que haya un trasvase de dinero ante la falta de alternativas.

      Sin embargo siempre quedarán pequeños oasis para el ahorardor, como los bancos extranjeros que no estan adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos, ni estan sujetos a la supervisión y normativa del Banco de España.

      Ni a Banco Espírito Santo, ni a ING Direct, les afectan los nuevos límites a los tipos de interés de los depósitos que ha fijado el Banco de España.

      Por otro lado la banca española buscará sus trampillas para poder pagar un poco mas a plazo. Es cuestión de tiempo, que en los departamentos de marketing discurran alternativas para saltarse el tope del BdE. Se me ocurren por ejemplo los depósitos bonificados que parten de un tipo del 1,75% o los fondos garantizados. Opciones habrá seguro. Algo enrevesadas, pero se podrá conseguir un poco más de interés.

      Un saludo.

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  3. http://www.eleconomista.es/economia/noticias/4525080/01/13/El-Banco-de-Espana-extiende-a-pagares-bonos-y-cuentas-corrientes-los-topes-fijados-a-los-depositos-.html

    La Bolsa da miedo porque ha subido mucho y rápido pero sigue estando muy barata. Iberdrolas a 4 euros, FCC a 11 euros... hay muchos valores infravalorados en el Ibex y entre los medium y small caps pues muchos más.
    Pero da miedo por la gasolina que le están metiendo desde fuera limitando depósitos y demás instrumentos al 1,75 % anual, eso es intervencionismo puro y duro.

    El gran ganador el BES portugués, con esa oferta de CR7 al 4,60 % se va a poner las botas.

    No sé que opciones más habrá, los garantizados nunca me han gustado (no pierdes nada pero tampoco ganas lo que sube el índice o los valores a los cuales están referenciados) y los bonificados exigen mucha relación con el banco.

    No se con lo tranquilo que estábamos ya nos han empezado a complicar en 10 días. Lo que estamos recuperando en la Bolsa ahora es lo que vamos a dejar de ganar en los plazos fijos cuando tengamos que renovarles, así que lo comido por lo servido. Tampoco pido tanto, mantener ese 4 % de interés anual sin riesgo que el dinero es familiar y no se puede perder.

    Saludos.

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    1. Hola.

      Esta claro que el objetivo es apuntalar la banca y sanearla si o si. La intervención a medias no tendría sentido. Por eso el Banco de España no sólo topa los intereses de los depósitos, sino cualquier otro producto que pueda burlar la norma y dañar el margen financiero d elos bancos. Estamos en la última fase de la reestructuración del sistema financiero español.

      El Banco Espírito Santo, como ING Direct o Banco Pichincha, no tardarán mucho tiempo en ajustar sus ofertas. No tienen necesidad de pagar tan caros los recursos administrados, cuando la competencia está por debajo del 2%.

      Toda esta situación es un callejón sin salida para el ahorrador. Si quieres mas rentabilidad vas a tener que asumir mas riesgo. Renta fija corporativa, acciones con alto dividendo, deuda española a largo plazo, o divisas. Esta por ver que pasa con las aseguradoras que también comercializan productos mixtos de ahorro y seguros. De momento hay productos con rendimientos mas altos que ese 1,75%. Pero estamos en la de siempre, entrando en terrenos poco conocidos para el ahorrador.

      Supongo que la banca le devolverá el favor al gobierno, comprando deuda española en las subastas del Tesoro. Aquí se hacen el juego todos entre sí. Es lo que hay.

      Un saludo.

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  4. Ya que en muchas ocasiones he utilizado la informacion de este Sitio, tan solo aportar en este caso la mia propia:
    BANCO CAIXA GERAL Entidad Bancaria española, sujeta al Fondo de Garantia de Depositos, ayer me admitio un Deposito a plazo Fijo a un año al 4 % con abono de intereses a fin del mismo y sin gastos de mantenimiento en la cuenta.
    En la mayoria de los grandes hace unos dias ofrecian el 3 % pero a ultima hora las ofertas bajaron al 2 % anual. Aprovechan las recomendaciones, que no ordenes, del B de E. para en plan cártel reducir la remuneracion de su pasivo, ademas en una epoca en la que la mayoria de los españoles han (hemos) sido victimas del primero corralito, las preferentes.
    Saludos

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    1. Hola.

      Gracias por tu aportación. La verdad que todavía queda alguna que otra excepción en el mercado. Lo que no sé es si es muy recomendable acudir a ellas.

      Banco Caixa Geral por ejemplo, no tiene nada de español. Es un banco del Estado de Portugal. Es decir, es un banco público de un país que está bastante peor que nosotros. Eso como carta de presentación, a mi personalmente me quita un poco las ganas.

      https://www.cgd.pt/Governo-Sociedade/Estrutura-Accionista/Pages/Estrutura-accionista.aspx

      Otro que se está saltando el límite de interés del Banco de España es el Banco CEISS (Caja España-Caja Duero). Hasta antes de la norma pagaban un 4% a plazo fijo a 1 año, para defensa y captación. Ahora lo han bajado al 3,50%.

      A la gran banca le interesa que se mantenga la situación que se ha creado de limitar la oferta de tipos de interés. Pero habrá que ver lo que dura. Las entidades que estan muy muy tocadas se lo van a seguir saltando. Pero son entidades que son auténticos "muertos vivientes". Lo que pase con estas entidadades ni me va ni me viene. Por mí lo mejor sería que quebrasen.

      Lo que me preocupa es que saneen al núcleo duro de la banca española que es "solvente" cuanto antes, para que se normalice la situación.

      De cualquier modo habrá que ver si la Comisión Nacional de Competencia se pronuncia sobre el límite de los tipos de interés. Hay qien piensa que en un par de meses volveremos al libre mercado.

      Un saludo.

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  5. siempre pagamos los pobres ,con la panda de ladrones de guante blanco que hay ,si devuelven lo que han robado se terminaba la crisis ,pero ahora a nuestros pequeños ahorros le dan poco intereses para a si, ir a parar a las carteras de los mismos ladrones de guantes blancos ,malditos politicos y banqueros que son la ruina de España ,corructos y ladrones son como la cueva fe ali baba

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    1. Hombre, es indignante que se intervenga el libre mercado. Pero en honor a la verdad, en condiciones normales y si la banca española no estuviese como está, los bancos españoles pagarían el plazo fijo a un interés entre el 1% y el 1,75%. Ajustándose a la caída del Euribor a lo largo de estos años de crisis. Que de hecho es lo que han estado pagando y pagan los bancos alemanes.

      El problema que este "robo" al ahorrador, viene acompañado de otras cosas que hacen que sea difícil de digerir.

      Aun con todo alternativas hay, lo que pasa que ya requieren de un buen asesoramiento.

      Un saludo.

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  6. Pues nada, el dinero debajo del colchón como hacian mis abuelos hasta que todo esto se aclare. Por lo menos lo manejas tú.

    Muchas gracias por la información.

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    1. Hombre, tampoco es eso.

      Mejor guardado estará en banco y aunque sea poco, mejor un 1,75% que 0% y el risgo de que te lo roben.

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  7. ay que sacar todo el dinero de los bancos de españa como e hecho yo,mejor sitio alemania con intereses de un 5% y asi se le acaba la tonteria a este rrajoy ,lo que faltaba a hora a un 1.75 % ...a mamar pollas rrajoy

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    1. No creo que sea muy buena idea sacra todo el dinero del banco. Te podría dar varios motivos.

      Pero principalmente te diré que lo que hay que hacer es asesorarse correctamente y pagar a un profesional independiente que te diga donde puedes obtenmer una buena rentabilidad acorde con tu perfil de riesgo y de forma mas segura que con un depósito.

      Más allá del precio del dinero, los ahorradores tienen que buscar otros métodos para batir a la inflación. Tal vez el plazo fijo no sea el producto que haya que buscar. Y mucho menos llevar el dinero a Alemania porque pagan mucho más.

      A lo sumo en Alemania puede que esté mas seguros los ahorros, pero desde luego no lo van a remunerar mejor que en España. Allí los intereses de los depósitos son incluso mas bajos, ya que el riesgo pía es menor y las necesidades bancarias menos exigentes.

      Un saludo.

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