Mejores hipotecas para primera vivienda en 2012

Menos hipotecas y más caras. Así se puede resumir el comienzo del año 2012 en lo que se refiere a concesión de financiación para compra de primera vivienda.
Siguiendo la tendencia de finales de 2011, las entidades han subido de forma generalizada los diferenciales. El dinero escasea y se paga caro. A pesar de las inyecciones de liquidez de la autoridad monetaria, los requisitos de capital exigidos a las entidades, están paralizando por completo el mercado.
Alguien podría preguntarse por qué se venden menos pisos y los prestamos son más caros si el Euribor baja. Esta interesante reflexión se da de lleno con la realidad del mercado. Lo cierto es que la bajada de tipos de interés sólo beneficia a los que ya están hipotecados. He aquí algunas razones:
-Hay poco dinero en el sistema financiero. Y lo que hay, las entidades lo reservan para garantizar su solvencia.
-Si las entidades prestan, prestarán preferentemente para dar salida a sus inmuebles. Para el resto no hay dinero.
-Los niveles de paro en España, elevan el riesgo de impago de los nuevos créditos.
-La morosidad creciente, obliga a dotar más dinero a provisiones.
-Los márgenes están rotos. Las entidades no ganan dinero con su negocio tradicional de intermediación, ya que no tienen rotación suficiente.
Con todo esto, que ¿cuales son las mejores hipotecas para primera vivienda que se pueden encontrar en 2012?


Las ofertas de bancos online, se siguen llevando la palma, aunque ya no por tanta diferencia. Es prácticamente imposible encontrar una hipoteca con un diferencial por debajo del 1% y que no sea de un banco por internet. Aunque no todas son así. Algunos como Openbank, ofertan unas condiciones que son para caerse de la silla del susto. Euribor + 1,75% con vinculación, Euribor +2,50% sin vinculación.  Las de Banco Popular-e son aun peores. Algun incauto creerá que son buenas. IRPH + 0,75% y con suelo.
Muchas entidades están comenzando sustituir el Euribor por el IRPH Entidades como referencia hipotecaria. Se parecen, pero como mucho son familia lejana.
La mejor hipoteca en febrero 2012 que se puede encontrar en internet, es la de ING Direct. Euribor + 0,99%, sin comisiones, con domiciliación de nómina y contratación de sus seguro de hogar. Lo malo que esas condiciones sólo son para ya clientes. En caso contrario el diferencial se mueve entre el 1,24% y el 1,64%. Lo peor que tiene es que el proceso no es ni de lejos veloz
Lo mejor en las entidades offline depende un poco de ciudades y de oficinas. En una misma entidad las condiciones de una sucursal a otra pueden variar. En este caso hay varias entidades empatadas en el 1,25%, Caja laboral, Kutxabank y Banca Cívica. Lo malo es que pueden variar mucho de una semana a otra.
Tampoco son iguales las vinculaciones exigidas, el interés fijo del primer año o la comisión de apertura.
Lamentablemente quienes se embarquen en la aventura de comprar vivienda en 2012 lo tiene bastante cuesta arriba. De cualquier modo hay un par de reflexiones que sirven de consuelo. Si el mercado mejorar a medio plazo, se podrían subrogar dentro de unos años o podrían pedir a su entidad una novación.
Lo cierto es que las mejores hipotecas para primera vivienda en 2012, sólo se van a encontrar en la compra de los pisos de bancos y cajas o en condiciones hipotecarias concertadas por convenio (ejemplo: funcionarios), el resto es para echarse a llorar.

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