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sábado, 12 de diciembre de 2015

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¿Sabes cuánto desgrava un plan de pensiones en la declaración de la renta?

cuanto-desgrava-el-plan-de-pensionesEl ahorro fiscal de un plan de pensiones, no debería ser la razón por la que decidieses contratar uno y aportar cierta cantidad de dinero. Sin embargo si es importante que sepas cuanto desgrava un plan de pensiones en la declaración de la renta para que puedas planificar tus impuestos de cara al ejercicio siguiente.

Y ya de paso, inicias el camino del ahorro para la jubilación. Sabes de sobra que el envejecimiento poblacional hace insostenible el sistema público de pensiones. Y que todos esos argumentos que estarás cansado de escuchar año tras año sobre la necesidad de ahorrar para cuando seamos mayores, no es ya sólo discurso interesado de las entidades financieras y aseguradoras que manejan estos productos.

Por tanto, hay nada de malo saber cuánto desgrava un plan de pensiones y aprovecharlo, si con ello obtenemos un beneficio fiscal que compense la elección de este vehículo de ahorro. Porque ni por rentabilidades históricas, ni por comisiones resultan realmente interesantes. Pero nadie dice que sea la única forma de ahorrar. Si no una vía que te puede resultar bastante atractiva si cumples ciertas circunstancias.

Si tiene un gran inconveniente el ahorro para la jubilación a través de un plan de pensiones, es que no tienes ninguna certeza de si se mantendrá constante la fiscalidad de los planes en los próximos años o habrá reformas fiscales que hagan variar su tributación y sus efectos en el IRPF.

Pero hablamos del presente. Partiendo de la idea de que saber cuánto desgrava un plan de pensiones en 2015, no tiene por qué coincidir con las aportaciones que puedas hacer en 2016. De hecho no lo hará. Eso ya se sabe hoy, como te explico a continuación.

A mi modo de ver, el ahorro fiscal del plan de pensiones, tiene un gran interés si te encuentras en un nivel de ingresos elevado. Estar en el tramo alto de tributación tiene un beneficio fiscal directo y considerable. Que nunca se podrá perder al rescatar el plan de pensiones, salvo que lo hagas de golpe y habiendo acumulado un capital importante. Y no es la idea, porque se supone que lo que se pretende es complementar la pensión pública. Que a día de hoy esta topada y la cifra de pensión máxima ira bajando progresivamente a lo largo de los próximos años.

Luego es muy difícil que el coste fiscal del rescate sea superior al del ahorro fiscal, a no ser que lo hagas muy mal.

Si tienes una base imponible superior a 60.000€ ¿sabes cuánto desgrava un plan de pensiones al que hagas una aportación máxima?

Hoy tendrías un ahorro fiscal de 3.760€, en 2016 será de 3.600€. Eso teniendo en cuanta que las aportaciones máximas son ahora de 8.000€ y que no haya ningún cambio a partir del año que viene.

Como ves, no hay nada que pueda competir con el beneficio fiscal de los planes de pensiones en estos momentos, si hablamos en términos de rentabilidad financiero fiscal.

Ya puede darte el plan de pensiones un 0% de rentabilidad en un año, que no vas a encontrar nada que sin riesgo alguno te proporcione un rendimiento parecido. Ríete si quieres, pero con los tipos de interés como están, para sacar netos 3.760€, tendrías que poner a plazo fijo un poco más de un millón de euros.

tipos-irpf-2015-2016El ahorro fiscal de los planes de pensiones va aumentando conforme los hacen tus ingresos en la escala de gravamen. Los tipos IRPF 2015-2016 ya se sabe que disminuirán. Yendo del 19% al 45%. Por lo que las aportaciones a planes de pensiones perderán ligeramente atractivo. Aunque no vas a tener nada parecido para reducir tú base imponible y pagar menos impuestos a Hacienda.

Hombre, hay cosas como divorciarte y tener que pagar una pensión alimenticia a tu m mujer y tus hijos, o tener descendencia. Pero vamos, que no lo veo muy práctico desde el punto de vista fiscal. Es más bien una consecuencia de circunstancias de la vida.

Volviendo al tema del ahorro para la edad de retiro con planes de pensiones, aunque en inicio te decía que no parecen por varios motivos el mejor vehículo de ahorro, no olvides que no deja de ser una inversión. Lo que ocurre que con un horizonte temporal muy largo. Algo que es bueno, porque ayuda a minimizar riesgos.

Pero que no todo es mirar cuánto desgrava el plan de pensiones y ya está. Al plan hay que pedirle una rentabilidad, adecuada a tu edad y perfil de riesgo. E ir cambiando y gestionando.


¿Cómo lo ves? ¿Vas hacer este año tu aportación a plan de pensiones? ¿Crees que es un buen producto de ahorro para la jubilación? ¿Has abierto un plan de pensiones sólo por las ventajas fiscales?

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7 comentarios :

  1. Yo no, he hecho aportaciones en el pasado y me arrepiento, son leyes de los ricos para los ricos, aparte que son altamente especulativos, opacos y se lucran con tu dinero ya que saben que salvo casos muy justificados lo pueden exprimir durante muchos años.

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    1. Las pensiones privadas son un gran negocio. Pero eso no quita que siendo una de las pocas herramientas que se pueden aprovechar para mejorar la fiscalidad en el IRPF, no las utilicemos.

      Un saludo.

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  2. Mi recomendación como asesor fiscal y financiero independiente es que a no ser que estés en el rango de 60.000€ o más ni te plantees hacer aportación alguna a planes de pensiones, esta es la verdad, otra cosa son las milongas que cuentan por ahí (incluido este artículo)

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    1. No estoy de acuerdo. Depende de cada caso y circunstancias personales. Quien más gana, más beneficio fiscal obtiene del plan. Pero la clave es como se rescata y la rentabilidad que genera a lo largo de los años.

      Un saludo.

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  3. Mi caso es muy frustrarte ya que con una base 17000 a 18000 euros cuando declaro mi plan de pensiones, 570 euros que aporto anualmente me sale apagar casi la misma cantidad que invierto.
    No se el motivo ya que todo el mundo dice que tiene una gran rentabilidad fiscal, no se que hago mal o si me he equivocado en mi inverson

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  4. Cono Asesor Financiero Independiente, para el rango de más de 60000€ no veo del todo mal el plan de pensiones, aúnque es un producto que no me convence en absoluto. Sé que hay mejores vehículos de ahorro para un futuro, los cuales a día de hoy tienen el mejor trato fiscal de cara a cumplimentar la pensión pública, es decir, a la hora de hacerlo renta vitalicia. El gran problema de ésta sociedad es, que no tenemos una educación financiera y que cuando vamos a los bancos el asesoramiento es según campañas y con productos que ellos tienen, lo cual no me permite tener la certeza de que el plan que contrato sea lo mejor para mi y mucho menos que tenga la mejor gestión. Loa planes de pensiones se venden por campañas y por objetivos marcados a la sucursal. Para mi, como ahorrador, no creo que sea el mejor asesoramiento y mucho menos con un producto que se ve tan afectado tanto como rescate total como en renta, ya que en el rescate total, todos los planes rescatados a partir del 2026, tendré que pagar a hacienda por el total del plan, lo aportado y lo restado. Vuelvo a decir, hay mejores vehículos de ahorro y sobre todo lo primero que deberíamos de hacer es pedir la ayuda de un Asesor Financiero INDEPENDIENTE, dicho Asesor no está casado con una entidad en concreto y ha de asesoraremos el mejor producto con la mejor compañía, el resto son engaños a la sociedad. Por último decir, que la técnica de marketing para la comercialización de un plan de pensiones es que desgravan, lo cuál, visto lo visto y dicho lo dicho, no me interesa que me desgraven migajas y después me quiten el pastel entero.

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  5. Está fenomenal tu comentario pero le falta que nos digas cuales son esos productos de ahorro mejores,en cuanto a rentabilidad, que los Planes de Pensiones.
    Un saludo

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